zadluzenia.com
zamknij

Negatywny BIK

Spróbujmy wyjaśnić, co może oznaczać wyrażenie „negatywny BIK”. Sformułowanie dosyć niefortunne, ale często używane.


Definicja


Gdyby podążać po linii najmniejszego oporu, można by stwierdzić, że negatywny BIK to taki, który skłonił bank/SKOK do nie przyznania kredytu. W tym ujęciu negatywny BIK odnosi się do całości naszej historii kredytowej.  Jednak najczęściej o negatywnym BIKu wspominamy, gdy konkretne zdarzenie kredytowe komplikuje naszą wiarygodność kredytową. Część z nas o negatywnym BIKu wspomni, gdy scoring wskaże przykładowo 450 punktów – jednak konsekwentnie radzimy, by nie przywiązać największej wagi do punktów i gwiazdek.

 

Przykłady


Każda instytucja finansowa posiada pewną dowolność w kształtowaniu swojej polityki kredytowej. Jeżeli polityka jest zgodna z przepisami to w skrajnym przypadku możemy mieć do czynienia z setkami odmiennych procedur dotyczących podejmowania decyzji kredytowych. W praktyce banki/SKOKi w zbliżony sposób analizują wnioski kredytowe. Na tej podstawie możemy pokusić się o zestawienie sytuacji, którym można przyczepić łatkę „negatywny zapis w BIK”:


1) Opóźnienie w spłacie zobowiązania 30-60 dni

Jeżeli opóźnienie wystąpiło w czynnym kredycie, spróbujmy podjąc działania restrukturyzacyjne. W wyniku zawartej ugody/porozumienia zmienią się zapisy w systemie banku/SKOKu, które po aktualizacji będą zmienione w BIK.

 

Jeżeli kredyt już wygasł, wyślijmy pismo do banku/SKOKu, cofające naszą zgodę na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania. Odpowiednie pismo znajdziecie w naszej bazie pism i wniosków.

 

W zależności od konkretnego banku/SKOKu, niewielka kwota opóźnienia bądź juz odległe w czasie opóźnienie niekonieczniemuszą być "złym wpisem" w BIK. Istotność zdarzenia maleje wraz z upływem czasu i 35 dni opóźnienia sprzed 4 lat rzadko będzie brane pod uwagę.


2) Opóźnienie w spłacie zobowiązania 61-90 dni


Sytuacja wygląda analogicznie jak w przypadku opóźnienia w spłacie 30-60 dni. Jeżeli opóźnienie wystąpiło w czynnym kredycie, spróbujmy podjąc działania restrukturyzacyjne. W wyniku zawartej ugody/porozumienia zmienią się zapisy w systemie banku/SKOKu, które po aktualizacji będą zmienione w BIK.
 

Jeżeli kredyt już wygasł, wyślijmy pismo do banku/SKOKu, cofające naszą zgodę na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania. Odpowiednie pismo znajdziecie w naszej bazie pism i wniosków.

 

3) Opóźnienie w spłacie zobowiązania powyżej 90 dni oraz podjęte przez instytucję finansową działania windykacyjne lub egzekucyjne


Jeżeli opóźnienie wystąpiło w czynnym kredycie, spróbujmy podjąc działania restrukturyzacyjne. W wyniku zawartej ugody/porozumienia zmienią się zapisy w systemie banku/SKOKu, które po aktualizacji będą zmienione w BIK. Jednak na tym etapie opóźnienia podpisanie korzystnego porozumienia będzie bardzo trudne.

 

W przypadku wygasłego zobowiązania możemy przeniesc problematyczną umowę do "części statystycznej" niewidocznej dla banku/SKOKu. Takie działanie będzie skuteczne, jeżeli nie zostały spełnione łącznie 3 warunki umożłiwiające przetwarzanie danych bez naszej zgody. Odpowiednie pismo znajdziecie w naszej bazie pism i wniosków. Poniżej przypominamy 3 warunki:

 

a) co najmniej 60 dni opóźnienia w spłacie zobowiązania
 

b) poinformowanie nas przez bank/SKOK o zamiarze przetwarzania danych bez naszej zgody
 

c) upływ 30 dni od skutecznego poinformowania i nie uregulowanie w tym czasie zaległości

 

4. Przekroczenie limitu na karcie kredytowej


Chcąc poprawić naszą wiarygodność kredytową złóżmy wniosek o zwiększenie limitu kredytowego. Pamiętajmy jednakże, iż to rozwiązanie zmniejszy zdolność kredytową w poszczególnych bankach ! Na pocieszenie dodajmy, iż kwestie korzystania z limitów mają "wagę" 8%, co w porównaniu z kwestią terminowej spłaty kredytów (waga 76%), nie wpłynie w istotny sposób na scoring BIK.


5. Nieuregulowanie kwoty minimalnej na karcie kredytowej, w okresie bezodsetkowym


Tylko dokonanie spłaty minimalnej kwoty zadłużenia w okresie bezodsetkowym nie powoduje powstania zaległości w BIK. Jeżeli problemem nie są pieniądze, a nasze roztargnienie, możemy skorzystać z opcji autospłaty, którą posiada większość banków/SKOKów.


Zachęcamy, w miarę możliwości, do całkowitej spłaty zadłużenia w okresie bezodsetkowym, by uniknąć de facto zaciągnięcia kredytu gotówkowego z oprocentowaniem bliskiemu wartości odsetek maksymalnych.

 

Więcej o karcie kredytowej w tym artykule.



 

Skomentuj artykuł
captcha
BRAK KOMENTARZY