zadluzenia.com
zamknij

Karta kredytowa a scoring BIK

Przyjrzyjmy się jak korzystanie z karty kredytowej wpływa na scoring BIK. Pod uwagę weźmiemy trzy kwestie: spłata zadłużenia, limity kredytowe oraz ilość kart kredytowych.

 


Spłata zadłużenia - spłata minimalna

 

Wielu klientów myli spłatę minimalną ze spłatą zadłużenia. Spłata minimalna (wynosząca przeważnie 50 zł bądź 5% zadlużenia) nie powoduje, że unikniemy odsetek. Spłacić zobowiązanie należy do określonego dnia miesiąca tzw. dzień spłaty zadłużenia. Większość kart kredytowych ma około 55 dni okresu bezodsetkowego co znaczy tyle, iż w najlepszym przypadku (momencie użycia karty) mamy 55 dni na bezodsetkową spłatę zobowiązania, a w najgorszym przypadku ok. 25 dni, w zależności od ilości dni w miesiącu.

Nie musimy spłacać od razu całego zadłużenia tylko tą część, którą wykorzystaliśmy w określonym okresie rozliczeniowym. Brak całkowitej spłaty zadłużenia w terminie powoduje, iż w rzeczywistości zaciągamy wysoko oprocentowany kredyt gotówkowy.


Posłużmy się konkretnym przykładem. Mamy kartę kredytową z limitem 3000 zł. Wyznaczyliśmy 2 dzień każdego miesiąca jako datę okresu rozliczeniowego. 3 marca kupiliśmy buty za 200 zł płacąc kartą kredytową, 20 marca zapłaciliśmy kartą za zakupy na kwotę 300 zł, 2 kwietnia otrzymaliśmy comiesięczne zestawienie z informacją, iż całkowita kwota do spłaty wynosi 500 zł, kwota minimalna spłaty wynosi 50 zł, a okres odsetkowy kończy się 25 kwietnia (w zależności od oferty banku dot. długości okresu bezodsetkowego). 3 kwietnia zapłaciliśmy kartą 100 zł w restauracji.


Na buty dostaliśmy de facto „darmowy” kredyt od 2 marca do 25 kwietnia, na zakupy dostaliśmy darmowy kredyt od 20 marca do 25 kwietnia. A za rachunek w restauracji ? Możemy go spłacić dopiero 24 maja bez narażania się na odsetki, bowiem rachunek zapłaciliśmy już w następnym okresie rozliczeniowym (kwiecień). Jeżeli w okresie bezodsetkowym spłacimy zadłużenie, powyższe zakupy będą uwzględnione w scoringu BIK jako kredyt spłacony (ściślej kredyt z zaległością 0-30 dni).


Co się stanie w takim razie jak do 25 kwietnia spłacimy tylko 50 zł, czyli wartość tzw. spłaty minimalnej ? Bank nie zablokuje nam karty kredytowej, będziemy w dalszym ciągu mogli korzystać ze środków przyznanych nam w ramach limitu. W powyższym przykładzie do wydania zostanie nam zatem 2450 zł. Jednak bank naliczy nam odsetki liczone od dnia skorzystania, mające przeważnie wartość tzw. odsetek maksymalnych. Na szczęście spłata kwoty minimalnej w terminie powoduje, że zadłużenie (póki co) nie będzie zaległością/zwłoką na raporcie BIK.


Wielu klientów argumentuje, iż w dniu spłaty zadłużenia nie mają aktualnie środków do spłaty zobowiązania. W powyższym przykładzie 25 dzień każdego miesiąca to często spotykany okres, kiedy z utęsknieniem „czekamy do pierwszego”. Jak temu zaradzić ? Możemy:

 

- przesunąć datę okresu rozliczeniowego tak aby dzień spłaty zadłużenia przypadał zaraz po otrzymaniu stałego źródła dochodu, np. 3 dnia miesiąca. W powyższym przykładzie zwrócimy się do banku z prośbą o przesunięcie  daty okresu rozliczeniowego na 10 dzień miesiąca


- wstrzymywać się na chwilę z zakupami przy użyciu karty kredytowej, jeżeli aktualnie jesteśmy na przełomie okresów rozliczeniowych. W ten sposób przesuwając zakup książek z 31 marca na 3 kwietnia, wydłużymy do 24 maja czas na bezodsetkową spłatę zobowiązania.


- w wersji ostatecznej, i najlepiej jednorazowo, możemy pożyczyć pieniądze bądź skorzystać z debetu na rachunku i przeznaczyć środki na  spłatę zobowiązania najpóźniej w dniu spłaty zadłużenia. Będzie to klasyczne i niebezpieczne dla naszych nawyków tzw. rolowanie kredytu.


Limit kredytowy

 

Scoring BIK bierze pod uwagę w jakim stopniu korzystamy z limitu kredytowego. Im częściej zbliżamy się do limitu bądź go przekraczamy tym ocena punktowa będzie niższa. Dlaczego ? Zbliżanie się do limitu, statystycznie, wskazuje na pojawiające się problemy w zarządzaniu finansami. Jeżeli w pełni i rozsądnie korzystamy z dobrodziejstwa karty kredytowej to takie podejście jest dla nas dyskryminujące, ale to są właśnie uroki scoringu i korzystanie z metod statycznych lub matematycznych.

Chcąc poprawić scoring złóżmy wniosek o zwiększenie limitu kredytowego. Pamiętaj jednakże, iż to rozwiązanie zmniejszy zdolność kredytową w poszczególnych bankach ! Na pocieszenie dodajmy, iż kwestie korzystania z limitów mają "wagę" 8%, co w porównaniu z kwestią terminowej spłaty kredytów (waga 76%), nie wpłynie w istotny sposób na końcowę ocenę punktową BIK.

 

Ilość kart kredytowych

 

Każda karta to każdy kredyt widoczny w BIK. Scoring BIK bierze pod uwagę ilość kredytów, jeżeli rozsądnie korzystamy z kilku kart kredytowych (terminowa spłata zadłużenia, przestrzeganie limitów kredytowych), tym samym poprawimy ocenę punktową wystawioną przez BIK, ale zmniejszymy zdolność kredytową w poszczególnych bankach ! Co się bardziej opłaca ? Odpowiedź najgorsza z możliwych: to zależy - od scoringu poszczególnego banku.

 

Skomentuj artykuł
captcha
BRAK KOMENTARZY