zadluzenia.com
zamknij

Czy warto korzystać z firm oferujących "czyszczenie BIKu" ?

Kiedy dostaliśmy odmowną decyzję kredytową i szukamy ratunku w Internecie, prędzej czy później natrafimy na oferty typu „wykreślanie danych w BIK”, „czyszczenie BIK”. Natrafimy również na ofertę "kredyt bez BIK" - która w języku prawniczym nie powinna istnieć (bowiem kredytu udzielić może wyłącznie Bank/SKOK, który w 99% korzysta z BIK przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego). Co znaczą owe pojęcia i czy warto skorzystać z ofert powyższych firm ?

 

Definicja pojęcia

Czyszczenie BIKu polega na doprowadzeniu do takich zmian w rachunkach kredytowych poszczególnych Banków/SKOKów, które zwiększą ocenę punktową w raporcie BIK. Pod tym pojęciem rozumiemy np. spłatę najstarszych zobowiązań lub cofnięcie zgody na przetwarzanie danych po zamknięciu rachunku.

 

Czyszczenie BIK nie daje 100% pewności, że poszczególne Banki/SKOKi podejmą pozytywną decyzję kredytową, chyba że „firma czyszcząca” zna mechanizmy/procedury scoringów poszczególnych banków/SKOKów, co w teorii nie powinno mieć miejsca.

 

Dane przetwarzają Banki/SKOKi, a nie BIK

Pamiętajmy o bardzo istotnej rzeczy. Biuro Informacji Kredytowej S.A. to instytucja gromadząca i udostępniająca dane i sama z siebie nie dokonuje żadnych zmian w bazie !

Stosowna zmiana w bazie BIK następuje, gdy Bank/SKOK dokona zmiany w swoich systemach i prześle zaktualizowane dane (tzw. wsady informacyjne) do BIK, zgodnie z harmonogramem. Słowo „Biuro” może sugerować miejsce, do którego przychodzi klient załatwić sprawę, stąd wiele nieporozumień i wniosków do BIK o zmianę/usunięcie wpisu.


Metody poprawy historii kredytowej

W artykule dotyczącym poprawiania scoringu (dostępny tutaj) zwróciliśmy uwagę, jakie czynności mają wpływ na scoring BIKu. Część z tych działań można śmiało nazwać czyszczeniem BIKu. Pierwszym i podstawowym przygotowaniem się do porządków jest zamówienie raportu BIK (szczegółowe dane na oficjalnej stronie). Co dalej ?

Ludzi oczekujących na "cuda" może spotkać lekkie rozczarowanie, bowiem podstawą owego mitycznego czyszczenia jest najczęściej: spłata najstarszych zobowiązań oraz wykreślenie spłaconych zobowiązań z opóźnieniem poniżej 60 dni.

 

Aby tego dokonać wiele osób bierze pod uwagę zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego (pytanie za 100 punktów: jak uzyskać w tym przypadku kredyt konsolidacyjny ?), pożyczki konsolidacyjnej lub innej formy tzw. rolowania długu.  

Należy bardzo mocno zastanowić się nad opcją pożyczenia kolejnych środków pieniężnych przeznaczonych na wyczyszczenie BIKu, by osiągnąć zdolność kredytową pozwalającą na zaciągnięcie kolejnego kredytu. W tak zawiły sposób można opisać bardzo niewdzięczny schemat pętli zadłużenia.

Cofnięcie/wyrażenie zgody na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania


Drugą popularną czynnością z zakresu „czyszczenie BIKu” jest cofnięcie zgody na przetwarzanie danych dotyczących kredytów już spłaconych, gdzie wystąpiły opóźnienia rzędu 30-61 dni. Wzór pisma mogą państwo znależć na naszej stronie.

Możliwość cofnięcia zgody to nasz ustawowy przywilej, dlatego nie musimy z niepokojem czekać na arbitralną decyzję Banku/SKOKu. Niestety możemy się nie doczekać prędko zmiany w bazie BIK, wskutek opieszałości Banku/SKOKU (więcej o temacie wspominaliśmy tutaj).

 

Umowy z opóźnieniem powyżej 60 dni

Możemy również spróbować cofnąć zgodę dla kredytów przeterminowanych dłużej niż 60 dni, jeżeli:
 

- Bank nie poinformował nas o możliwości przetwarzania danych bez naszej zgody albo

- otrzymaliśmy powyższą informację, ale w ciągu 30 dni uregulowaliśmy zobowiązanie.


Po skutecznym cofnięciu zgody na przetwarzanie w/w danych mamy do czynienia ze specyficzną sytuacją. Jako Klienci, na raporcie BIK widzimy "wyczyszczone" kredyty, które nie są jednak widoczne dla Banków (podejmujących decyzję kredytową), ponieważ nie wyraziliśmy zgody na przetwarzanie danych po spłacie zobowiązania.

Cenna uwaga - jeżeli spłacaliśmy zobowiązanie terminowo (maksymalnie 30 dni opóźnień), taki wpis w raporcie BIK działa wyłącznie na naszą korzyść, dlatego warto zostawić takią umowę (nie wycofujemy zgody).

 


Restrukturyzacja zobowiązania


Kolejnym krokiem jest podjęcie działań restrukturyzacyjnych: prowadzenie negocjacji z wierzycielem (Bank/SKOK, firma windykacyjna). Efektem może być: rozłożenie długu na raty, umorzenie części zaległości, bądź wydłużenie terminu spłaty.

I tutaj może się przydać wiedza profesjonalistów. Firmy zajmujące się czyszczeniem BIK wiedzą, że do banku A trzeba wysłać pismo o treści B w sytuacji C bądź podjąć działanie D, które spowoduje zmianę wpisu w systemie banku, w konsekwencji zmianę w bazie BIK.

 

Czy każdy negatywny wpis można usunąć z BIK?


Tak, ale niestety tylko w teorii. W praktyce Banki/SKOKi niechętnie i bardzo rzadko podejmują działania, usuwające z BIK wpisy informujące o conajmniej 60 dniowych zaległościach w spłacie zobowiązania kredytowego.

 

Dlaczego firmy czyszczące BIK każą czekać dwa, trzy miesiące na zmiany ?


Zgodnie z umową pomiędzy Bankami/SKOKami, a BIK S.A., aktualizacja danych (tzw. wsady informacyjne) odbywa się zgodnie z harmonogramem, minimum raz w miesiącu. Jeżeli zaczęliśmy wymianę korespondencji z Bankiem/SKOKiem na początku lutego i w konsekwencji Bank/SKOK dokonał zmiany zapisów dnia 1 marca, to w pesymistycznym wariancie zmiana w BIK może nastąpić nawet pod koniec kwietnia, choć powyższe działania budzą kontrowersje.

Niezależnie czy korzystamy z firmy czy sami porządkujemy swoją historię kredytową, czas oczekiwania będzie podobny.

 

W oczekiwaniu na czyszczenie BIK nie składaj zapytań do banku !


Przypomnijmy, iż w niewielkim stopniu możemy pogorszyć scoring BIK, robiąc swoiste tournée po Bankach/SKOKach i składając 40 zapytań w różnych instytucjach – może gdzieś się uda, przecież nie wszyscy odmówią ! Zapytania z ostatnich 12 miesięcy są brane pod uwagę w raporcie BIK.

Poszczególne scoringi Banków/SKOKów, w zależności od przyjętej strategii, mogą bardzo negatywnie reagować na ilość zapytań. Kwestia ilości zapytań ma 5% wagę w scoringu BIKu, a nie ma przeszkód by poszczególny Bank/SKOK przywiązał do powyższej kwestii o wiele większą wagę.

 

Podsumowanie


Większość klientów może skutecznie sama podjąć czynności, które poprawią scoring w BIKu bez koniecznośći korzystania z pomocy dodatkowych specjalistów zatrudnionych w firmach "czyszczenie BIK".

Portal Zadluzenia.com jest patronatem akcji "Nie płać za usunięcie danych z BIK". Na naszej stronie znajdą Państwo wszytkie wnioski dotyczące aktualizacji/usunięcia danych w BIK S.A. Gorąco zachęcamy ! 

 

Skomentuj artykuł
captcha
~Bartek

Według mnie - warto. Szczególnie jeżeli nie potrafimy tego zrobić samemu, bo naprawdę bardzo często bywa tak, że raport z BIK-u jest obszerny, niezrozumiały i jest tam tyle paragrafów, że naprawdę bardzo ciężko to zrozumieć. Jeżeli istnieją predyspozycje do tego, żeby czyszczenie biku było możliwe, to według mnie warto. Sam mogę polecić taką firmę, która według mnie jest skuteczna i na pewno nie obieca czegoś nierealnego, a jedynie prawdziwe rzeczy: http://czyszczeniebiku.pl/   Odpowiedź