Bezpieczne pożyczanie – na co zwrócić uwagę?

Każdy z nas może znaleźć się w potrzebie pożyczenia gotówki. Sytuacje bywają różne – rozbijemy auto, ktoś ukradnie nam portfel lub po prostu zechcemy kupić nowszy komputer. W każdym z tych przypadków pomocne może okazać się zaciągnięcie pożyczki. Polski rynek kredytowy aż roi się od wielu ofert pożyczek. Możemy wybierać z tysięcy różnych propozycji – nie tylko tych oferowanych przez komercyjne banki, lecz także i przez prywatne firmy pożyczkowe. Zanim jednak zdecydujemy się na zaciągnięcie pożyczki, sprawdźmy, jakich zasad przestrzegać, by nie wplątać się w niekorzystne zobowiązanie na wiele lat. Bezpieczne pożyczanie to podstawa – i warto zawsze o tym pamiętać. Jakie są podstawowe zasady bezpiecznego i świadomego pożyczania pieniędzy?

1) Porównaj oferty i wybierz najlepszą

Zanim jeszcze rozpoczniemy proces starania się o konkretną pożyczkę, powinniśmy przeprowadzić analizę rynku oraz ofert, jakie obecnie się na nim znajdują. Decydowanie się na „pierwszą lepszą” pożyczkę nie jest dobrym rozwiązaniem. Nasze poszukiwania idealnej pożyczki powinniśmy zacząć od określania naszych potrzeb oraz możliwości. Jeśli potrzebujemy niewielkich pieniędzy „na już”, a na naszym karku ciąży już kilka drobnych zobowiązań, możemy zastanowić się nad zaciągnięciem chwilówki.

Jeśli jednak nie śpieszy nam się aż tak bardzo, a nasza zdolność i wiarygodność kredytowa są bez szwanku, możemy udać się do jednego z banków. W obu przypadkach jednak powinniśmy poszukać najlepszej oferty – porównując w tym celu nie tylko wskazane w reklamach oprocentowania, lecz i pozostałe warunki umowy oraz wiarygodność pożyczkodawców.

2) Sprawdź wiarygodność pożyczkodawcy

Jeśli już znajdziemy na rynku wyjątkowo ciekawą i korzystną ofertę pożyczkową, nie powinniśmy od razu decydować się na skorzystanie z niej. Pierwszy krokiem każdego Konsumenta, który pamięta o zasadach bezpiecznego pożyczania, powinno być sprawdzenie wiarygodności pożyczkodawcy.  O ile z dużymi bankami komercyjnymi nie będzie problemu, bowiem każdy Użytkownik rynku z pewnością je rozpoznaje, tak w przypadku małych, prywatnych firm pożyczkowych weryfikacja wiarygodności wymaga poświęcenia kilku minut naszego czasu.

By sprawdzić wiarygodność parabanku, wystarczy odnaleźć informacje na jego temat w Rejestrze Firm Pożyczkowych. Spis ten zawiera dane dotyczące blisko 100 firm działających w branży pożyczkowej – nie tylko tych, które udzielają pomocy długoterminowej, lecz i tych, które parają się sprzedażą szybkich „chwilówek”. Warto także upewnić się, czy dana firm pożyczkowa nie znalazła się na liście ostrzeżeń Komisji Nadzoru Finansowego lub Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów.

3) Znajdź opinie o danym pożyczkodawcy

Sprawdzenie wiarygodności danego pożyczkodawcy nie wystarczy do tego, byśmy mogli być w stu procentach pewni jego rzetelności i jakości udzielanych pożyczek. Kolejnym krokiem, o jakim każdy odpowiedzialny Pożyczkobiorca powinien pamiętać, jest sprawdzenie opinii na temat danej firmy lub banku komercyjnego. W tym celu najłatwiej jest sprawdzić fora lub inne tematyczne strony internetowe.

Wielu Konsumentów, którzy skorzystali z usług oferowanych przez danego pożyczkodawcę, dzieli się swoimi opiniami na temat przebiegu współpracy właśnie w Internecie. Znaleźć tam możemy nie tylko informacje na temat jakości obsługi Klientów, lecz i te dotyczące samych warunków umowy pożyczkowej.

4) Upewnij się, ile dokładnie oddasz

Każdy znający się na finansach Konsument wie, że oprocentowanie pożyczki, które tak często nagłaśniane jest na wszelkich bilbordach lub w spotach reklamowych, to nie jedyny koszt pożyczki, z jakim Klienci powinni się liczyć. Banki i firmy pożyczkowe przyciągają uwagę i „zwabiają” użytkowników rynku poprzez reklamowanie niskiego i korzystnego oprocentowania lub RSO swych produktów. Trick ten często sprawdza się w przypadku Konsumentów, którzy nie wiedzą, czym jest RRSO.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli właśnie RRSO, to wskaźnik, który informuje nas o tym, jakie koszty całkowite pożyczki poniesie każdy, kto zdecyduje się na skorzystanie z danej oferty. RRSO uwzględnia nie tylko oprocentowanie, lecz i wszelkie dodatkowe opłaty. To właśnie na jego podstawie powinniśmy wybrać ofertę pożyczkową dla siebie. Jeżeli nie masz zdolności kredytowej, sprawdź oferty pożyczek bez baz oraz pożyczek bez BIK.

5) Sprawdź wszystkie informacje o dodatkowych kosztach pożyczki

Większość pożyczkodawców informuje Konsumentów jedynie o wysokości oprocentowania danego produktu. Na całkowity koszt pożyczki sumuje się jednak nie tylko oprocentowanie, lecz także inne opłaty, takie jak prowizja czy koszty prowadzenia konta lub ubezpieczenia spłaty kredytu. Wskaźnikiem, który w sposób procentowy wyraża wartość całkowitego kosztu pożyczki w rocznym stosunku do kwoty pożyczki (czyli sumy pożyczonych pieniędzy) jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. To właśnie na ten wskaźnik powinniśmy zwrócić największą uwagę.

Warto jednak wiedzieć, że do całkowitego kosztu pożyczki (a więc i do RRSO), nie są wliczane są m.in. opłaty związane z ustanowieniem zabezpieczeń pożyczki i dodatkowego ubezpieczenia konsumenckiego. Aby mieć pewność, ile zapłacimy za daną pożyczkę, należy więc dokładnie przeczytać umowę i samemu podliczyć koszty.

6) Sprawdź, do kiedy należy spłacić pożyczkę

Każdy Konsument, który chce bezpiecznie i świadomie pożyczyć pieniądze, powinien sprawdzić, ile dokładnie wynosi czas spłaty zobowiązania – zanim jeszcze podpisze umowę pożyczkową i zgodzi się na wszelkie jej warunki. Krok ten jest szczególnie istotny w przypadku zaciągania chwilówek, bowiem to właśnie ten rodzaj pożyczek charakteryzuje się wyjątkowo krótkim czasem spłaty zobowiązania. Czasami okres ten wynosi zaledwie 30 dni. Dla wielu osób spłata pożyczki w tak krótkim czasie może okazać się być niemożliwa.

O sprawdzeniu terminu ostatecznej spłaty zobowiązania powinni pamiętać także ci, którzy będąc przyparci do muru, ekspresowo zaciągają pożyczkę na niecierpiącą zwłoki potrzebę, a w chwili podpisywania umowy nie myślą trzeźwo. Warto mieć świadomość konsekwencjach opóźnień w spłacie pożyczki

7) Ustal, co w przypadku opóźnień w spłacie

Nawet jeśli nie planujemy dopuścić się opóźnień w spłacie pożyczki, nigdy nie powinniśmy być stuprocentowo pewni, iż takowa sytuacja nie nastąpi. Życie bowiem jest nieprzewidywalne i często płata nam figle – zrzuca na nas niespodziewane wydatki i raz po raz komplikuje naszą sytuację finansową. Przed podpisaniem każdej umowy pożyczkowej powinniśmy upewnić się, jakie konsekwencje opóźnień w spłacie zobowiązania przewiduje przedłożony nam do podpisu dokument. Należy sprawdzić wysokość odsetek karnych, szybkość ich naliczania i sposób egzekwowania.

Krok ten jest niezwykle ważny dla wszystkich tych, którym zależy na utrzymaniu dobrej historii kredytowej. Większość pożyczkodawców przekazuje bowiem informacje o wszelkich opóźnieniach w spłacie do BIK-u, a to rzutować może na powodzeniu naszych przyszłych starań kredytowych.

8) Przeczytaj umowę przed jej podpisaniem

Konieczność przeczytania umowy przed jej podpisaniem dla wielu z nas wydaje się być błahą oczywistością. W praktyce jednak nie każdy pamięta o tym kroku i nie każdy znajduje czas na dokładne zapoznanie się z treścią kilkunastostronicowego dokumentu. Nawet jeśli ziemia się pod Tobą pali, a niecierpiące zwłoki sprawy zdają się wołać zza ścian, musisz postarać się jak najdokładniej przejrzeć i zapoznać się z treścią podpisywanej przez Ciebie umowy.

Jeśli darujesz sobie ten krok i bez zastanowienia podpiszesz umowę, nie będzie już odwrotu – zgodzisz się na wszystko to, co zostało zwieńczone Twoją parafką. Z konsekwencjami takiego czynu właśnie Ty – nikt inny – będziesz się zmagać aż do końca spłaty pożyczki.

9) Przeczytaj wszystkie dołączone do umowy dokumenty

Większość umów pożyczkowych lub kredytowych zawiera także dołączone do części zasadniczej plików dodatkowe dokumenty. Mogą dotyczyć one m.in. sposobu przetwarzania danych osobowych czy zgody na ustalenie odgórnego polecenia zapłaty. Wszystko, co zostanie przedłożone przez Tobą do podpisu, powinno najpierw zostać dokładnie przeczytane. W razie jakichkolwiek nieścisłości masz prawo do zapytania się doradcy o wszelkie niezrozumiałe kwestie.

Nie bagatelizuj i nie lekceważ plików dołączonych do zasadniczej części umowy pożyczkowej, bo to właśnie na nich mogły zostać zapisane istotne zmiany lub postanowienia. Każdy aneks i każdy załącznik to równie istotne pliki, jak sama umowa. Jeśli chcesz bezpiecznie pożyczać, musisz o tym pamiętać. Jeżeli oczekujesz od oferty minimum formalności, sprawdź pożyczki bez zaświadczeń.

10) Nie daj się pośpieszać

Jeśli jesteś w trakcie podpisywania umowy z pożyczkodawcą, nie miej oporów przed dokładnym i rzetelnym zapoznaniem się ze szczegółami przedłożonego przed Tobą dokumentu i wszelkich dołączonych do niego załączników. Nawet jeśli w kolejce za Tobą znajdować się będzie kilkunastu zniecierpliwionych Klientów, nie poddaj się presji ich spojrzeń. Pamiętaj, że masz pełne prawo do tego, by wykorzystać tyle czasu pracy doradcy kredytowego, ile tylko potrzebujesz do pełnego zapoznania się z warunkami umowy.

Bądź jeszcze bardziej czujny, gdy to nie zniecierpliwieni Klienci, lecz sam doradca będzie Cię pośpieszał. Nie zwracaj uwagi na jego komentarze, a jeśli staną się zbyt ofensywne – zrezygnuj z jego usług. Bezpieczniej będzie bowiem poszukać innego źródła finansowania, niż podpisać nieprzeczytaną do końca umowę pożyczkową.

11) Sprawdź, kto będzie przetwarzał Twoje dane

Nie każdy Konsument wie, iż decydując się na zaciągnięcie pożyczki i podpisując umowę z parabankiem, wyrażamy zgodę na gromadzenie naszych danych osobowych, a często także na dalszy przekaz tych informacji do podmiotów trzecich. Dla niektórych osób obrót danymi osobowymi nie jest niczym poważnym, lecz każdy świadomy użytkownik rynku powinien wiedzieć, iż na podstawie zgromadzonych danych osobowych tworzone są tzw. cyfrowe profile, dzięki którym firmy marketingowe mają wiedzę na temat naszych potrzeb i upodobań, a w konsekwencji mogą zasypywać nas SMS-owymi i mailowymi ofertami „nie do odrzucenia”.

Zanim więc zdecydujemy się zaciągnięcie pożyczki, upewnijmy się, w jaki sposób pożyczkodawca będzie gromadził i przechowywał nasze dane osobowe i czy inne podmioty trzecie otrzymają do nich dostęp. W tym celu wystarczy poprosić doradcę o wskazanie odpowiedniego zapisu na umowie lub dołączonych do niej załącznikach.

12) Upewnij się, czy stać Cię na pożyczkę

Zanim zdecydujemy na to, by pójść do banku lub prywatnej firmy po pożyczkę, warto zastanowić się, czy na pewno zdołamy ją spłacić i czy nasza zdolność kredytowa jest na tyle duża, że bank zgodzi się udzielić nam pomoc finansową. Do oceny zdolności kredowej brane pod uwagę będą nie tylko nasze comiesięczne dochody, lecz także ilość posiadanych zobowiązań i wartość wciąż spłacanych pożyczek. Na ich podstawie pożyczkodawca orzeknie, czy udzieli nam pomocy, czy też nie. Takie zaawansowane badanie zdolności kredytowej typowe jest dla poważnych banków komercyjnych.

W przypadku prywatnych firm pożyczkowych łatwiej jest o otrzymane pieniędzy – nawet w przypadku złej historii kredytowej. Warto jednak pamiętać, iż pożyczanie gotówki w przypadku osób, które mają już inne niespłacone zobowiązania na karku, nie będzie dobrym rozwiązaniem i może doprowadzić do uwikłania się Konsumenta w spiralę zadłużenia.

13) Przemyśl, czy rzeczywiście potrzebujesz pożyczki

Wiele osób decyduje się na skorzystanie z pożyczki zamiast na poszukanie dodatkowego zarobku lub dorywczego zlecenia, które pozwoliłoby opłacić konieczne wydatki. Jest tak nam wygodniej – nie musimy się trudzić i męczyć, bo wystarczy, że wypełnimy wniosek pożyczkowy i pieniądze będą nasze.  Jednak pożyczanie pieniędzy nie jest całkowicie beztroskie. Nie dość, że do momentu całkowitej spłaty zobowiązania znacznie obniży nam zdolność kredytową, to wiązać się będzie z koniecznością nadpłacenia odsetek na rzecz pożyczkodawcy, a w przypadku ewentualnych problemów ze spłatą – zaważy na losie naszej historii kredytowej.

Jeśli mamy możliwość znalezienia innego źródła pieniędzy, warto z niego skorzystać. A jeżeli nasza potrzeba nie jest paląca, dobrze będzie poczekać z jej spieniężeniem i samodzielnie uzbierać niezbędne środki. Każda pożyczka to ryzyko – jeśli naprawdę nie musimy, nie wiążmy się umową i nie pożyczajmy gotówki.

14) Sprawdź bezpieczeństwo strony internetowej

Jeśli decydujemy się na zaciągnięcie pożyczki przez Internet, powinniśmy dopilnować wszelkich zasad bezpieczeństwa podczas korzystania z sieci. Po pierwsze – upewnijmy się, iż otoczenie oraz komputer z jakiego korzystamy są godne zaufania. Nie wpisujmy naszych danych osobowych w żadne pole wniosku pożyczkowego, jeśli ktoś obcy stoi za naszymi plecami. Upewnijmy się, czy witryna internetowa pożyczkodawcy oferuje bezpieczne połączenie szyfrowane (adres strony rozpoczynający się od https:/). Taki sposób korzystania z Internetu gwarantuje większe bezpieczeństwo naszych danych i obniża szansę na ich ewentualną kradzież lub sfałszowanie.

Jeśli korzystamy z witryny pożyczkodawcy lub dokonujemy przelewu weryfikacyjnego w celu otrzymania pożyczki, nie korzystajmy jednocześnie z portali społecznościowych, komunikatorów internetowych ani skrzynki mailowej. Wszystkie te programy powinny być zamknięte. By mieć jeszcze większą gwarancję bezpieczeństwa, możemy też skorzystać z przeglądarki w trybie incognito.

15) Jeśli masz wątpliwości, poradź się zaufanej osoby

Pożyczenie pieniędzy to nie błahostka, lecz w wielu przypadkach zobowiązanie na długi czas. Jeśli nie jesteśmy pewni, czy powinniśmy decydować się na daną ofertę, posłuchajmy głosu rozsądku i nie róbmy niczego na siłę. W kwestii finansowej, tak jak i w wielu innych ważnych sprawach życiowych, warto poradzić się zaufanej osoby, poznać jej zdanie na dany temat czy posłuchać rad, jakie ma nam do zaoferowania. Każda rozmowa z drugą osobą przybliży nas do obiektywizmu, a oddali od subiektywnych zapatrywań na kwestię pożyczenia pieniędzy.

Jeśli nikt z bliskich nam osób nie może nam pomóc, warto udać się po poradę ekspercką. Na rynku finansowym działa wielu niezależnych doradców oraz infolinii konsumenckich, na których możemy uzyskać wsparcie i cenne porady w kwestii zaciągnięcia pożyczki. Tak samo, jak w przypadku choroby ufamy lekarzom, tak i w finansach warto posłuchac głosu eksperta.

Warto zapamiętać:

1. Porównuj oferty. Nie decyduj się na pierwszą lepszą pożyczkę. Analizuj różne oferty, porównując oprocentowanie, warunki umowy i wiarygodność pożyczkodawców.
2. Sprawdź wiarygodność pożyczkodawcy. Upewnij się, czy pożyczkodawca jest wiarygodny. Sprawdź go w Rejestrze Firm Pożyczkowych oraz poszukaj opinii innych klientów.
3. Zwracaj uwagę na RRSO. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania uwzględnia wszystkie koszty pożyczki. To ważny wskaźnik przy wyborze oferty.
4. Zapoznaj się z umową przed podpisaniem. Nie podpisuj umowy pożyczkowej bez dokładnego przeczytania wszystkich warunków. Upewnij się, że rozumiesz wszystkie zapisy.
5. Sprawdź możliwe konsekwencje opóźnień w spłacie. Zorientuj się, jakie opłaty i odsetki karnych są przewidziane w przypadku opóźnień w spłacie.
6. Upewnij się, czy stać Cię na pożyczkę. Dokładnie przemyśl, czy masz zdolność kredytową i możliwość spłaty pożyczki przed jej zaciągnięciem.
7. Zastanów się, czy rzeczywiście potrzebujesz pożyczki. Pożyczaj tylko wtedy, gdy jest to absolutnie konieczne. Rozważ inne opcje, zanim zdecydujesz się na zaciągnięcie pożyczki.
8. Zabezpiecz swoje dane osobowe. Podczas korzystania z Internetu upewnij się, że strona pożyczkodawcy jest bezpieczna (https://) i nie udostępniaj swoich danych osobowych na niezabezpieczonych stronach.
9. Konsultuj się z zaufanymi osobami. Jeśli masz wątpliwości, porozmawiaj z osobą, której ufasz, lub skorzystaj z pomocy niezależnych doradców finansowych.

Pamiętaj, że odpowiedzialne zaciąganie pożyczek wymaga ostrożności, zrozumienia wszystkich warunków umowy i dokładnej analizy swojej sytuacji finansowej. Nie pozwól, aby presja czasu czy chwilowa potrzeba zaciągnęły Cię w spiralę zadłużenia.