Ile komornik może zająć z konta bankowego w 2021?

Egzekucja z konta bankowego dłużnika to nic innego, jak po prostu zajęcie całego konta przez komornika. Jeżeli komornik przejmie kontrolę nad kontem dłużnika, dłużnik nie może już samodzielnie dysponować środkami, które na to konto wpływają. To komornik decyduje o tym, które wpływy z rachunku wypłaci dłużnikowi, a które przejmie na poczet spłaty długów.

Komornik w 2021 roku może zająć praktycznie wszystkie środki wpływające na konto dłużnika – jedynym, co musi mu pozostawić, są takie środki, które są chronione przed zajęciem na mocy specjalnych przepisów. Co komornik zajmie, a czego nie zajmie z konta bankowego?

Przede wszystkim komornika zobowiązuje konieczność pozostawienia do dyspozycji dłużnika równowartości 75% kwoty minimalnego wynagrodzenia brutto w danym roku (w tym wypadku w roku 2021). Od pensji minimalnej 2021 wyliczamy zatem 75% i otrzymujemy kwotę wolną od zajęcia komorniczego z konta – jest to dokładnie 2100 zł (0,75*2800 zł).

Tyle komornik bezwzględnie musi pozostawić do dyspozycji dłużnika w każdym miesiącu. Całą nadwyżkę ponad tę kwotę może zająć – o ile wpływające na konto środki nie zaliczają się do świadczeń wyłączonych z egzekucji komorniczej.

Egzekucja z rachunku bankowego to tylko jeden z rodzajów egzekucji komorniczej. Wobec polskich dłużników prowadzone są bardzo różne typy egzekucji, wśród nich najczęściej:

– zajęcie z wynagrodzenia za pracę,
– zajęcie z emerytury/renty,
– zajęcia i licytacja ruchomości,
– zajęcie i licytacja nieruchomości,

czy właśnie zajęcie z konta bankowego. Widać więc, że egzekucja z konta to coś zupełnie innego niż np.: zajęcie z wynagrodzenia (to inny, zupełnie niezależny tryb egzekucji), a egzekucje te często mylone są ze sobą. Powszechnie sądzi się, że egzekucja z konta bankowego jest dużo mniej opłacalna dla dłużnika niż egzekucja z wynagrodzenia/renty/emerytury. Jak jest naprawdę? Postaramy się to sprawdzić.

Zajęcie rachunku bankowego to nic innego jak przejęcie pełnej kontroli nad kontem dłużnika przez komornika. Komornik z chwilą rozpoczęcia egzekucji z rachunku może samodzielnie rozporządzać wszystkimi wpływami na konto dłużnika. Jak zajęcie konta ma się do zajęcia wynagrodzenia?

Warto znowu przypomnieć, że są to dwa zupełnie różne tryby egzekucji – nie są ze sobą łączone. To wierzyciel (ten, komu jesteśmy winni pieniądze) decyduje, w jaki sposób środki mają być od nas wyegzekwowane. W przypadku zajęcia wynagrodzenia komornik kieruje nakaz egzekucji do pracodawcy dłużnika i tam wskazuje, ile pieniędzy z wypłaty ma trafiać do samego dłużnika, a ile ma wpływać na konto komornika.

To, ile komornik może zająć z wynagrodzenia, opisaliśmy szczegółowo w osobnym wpisie: Ile komornik może zająć z pensji w 2021?. 

W zajęciu konta jest zupełnie inaczej – dłużnik nie może samodzielnie decydować o tym, co robi z pieniędzmi wpływającymi na jego konto, także z wynagrodzeniem. Co więcej, jeżeli jest dłużnikiem alimentacyjnym, nie może nawet ochronić się przed zajęciem środków z pensji, jeżeli wpływają one na konto.

Przy zajęciu z wynagrodzenia na konto dłużnika trafia od razu kwota, która jest dla niego (część należna komornikowi na poczet spłaty długu jest automatycznie przez pracodawcę przesyłana właśnie do komornika). Przy zajęciu konta bankowego na konto dłużnika trafia cała wypłata, ale to komornik decyduje, którą jej część zajmie i ile pieniędzy pozostawi dłużnikowi.

Kwota wolna od zajęcia komorniczego przy zajęciu z konta nie jest jednorazowa – przypomina raczej comiesięczny limit odnawialny. Kwota wolna od zajęcia jest do dyspozycji dłużnika dostępna na nowo w każdym miesiącu egzekucji. Jeżeli nie zostanie wykorzystana, nie przechodzi na następny miesiąc – komornik ma wtedy prawo zająć pozostałe na koncie pieniądze na poczet długu. Jeżeli na konto dłużnika wpłynie w danym miesiącu mniej niż wynosi kwota wolna od zajęcia, komornik nie może zająć dłużnikowi żadnych środków.

Istnieje także katalog środków, których komornik – poza kwotą wolną od zajęcia – bezwzględnie zająć nie może. Przypomnijmy, że w ramach kwoty wolnej od zajęcia komornik w każdym miesiącu musi pozostawić do dyspozycji dłużnika kwotę równą 2100 zł. Jest to kwota obejmująca łącznie wpływy na wszystkie:

– rachunki oszczędnościowe,
– rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe,
– rachunki terminowych lokat oszczędnościowych

dłużnika. Powyżej tej kwoty komornik może zająć wszystkie środki, o ile nie wliczają się one do świadczeń wyłączonych z egzekucji komorniczej. Poniżej wskazujemy, czego komornik nie może zająć podczas egzekucji z konta bankowego, nawet jeżeli środki te na to konto wpływają.

Czego nie zajmie komornik z konta?

1. Wypłat 500+
2. Alimentów
3. Świadczeń z pomocy społecznej
4. Świadczeń wychowawczych
5. Świadczeń integracyjnych
6. Świadczeń pieniężnych wypłacanych w przypadku bezskutecznej egzekucji alimentów
7. Zasiłków dla opiekunów
8. Dodatków rodzinnych
9. Dodatków pielęgnacyjnych
10. Dodatków dla sierot zupełnych
11. Dodatków porodowych
12. Świadczeń rodzinnych
13. Jednorazowej wypłaty świadczenia “Za życiem”

Alimenciarze są traktowani przez prawo dużo bardziej restrykcyjnie już pozostali dłużnicy. Dotyczy to zarówno osób, które zalegają z alimentami na dziecko, jak i takimi, które zalegają z alimentami na osoby dorosłe (np.: byłego partnera czy rodzica). Wobec takich osób przy zajęciu z konta bankowego nie ma litości – komornik zajmuje im 100% wpływów, ponieważ kwota wolna od zajęcia wynosi 0 zł.

Ile komornik zajmie z konta bankowego w 2021? Tabela  

W praktyce komornik dokonuje zajęcia zdalnie – po prostu blokuje dłużnikowi dostęp do jego konta w serwisie bankowości internetowej. Nie oznacza to jednak, że jeżeli dłużnik pójdzie do banku i tam będzie chciał skorzystać ze swojego konta, to będzie miał taką możliwość – bank jest powiadamiany o zajęciu komorniczym i nie obsłuży takiego dłużnika.

Zajęcie dokonywane jest w pełni internetowo – to komornik wysyła do banku pismo, na którym wskazuje, że konto dłużnika zostaje zajęte, a bank w odpowiedzi na pismo natychmiast blokuje dłużnikowi dostęp do jego konta. Nie ma możliwości, by dłużnik zdążył np.: wypłacić wszystkie pieniądze z konta, by w ten sposób uniknąć egzekucji.

Skąd dłużnik dowiaduje się o tym, że jego konto zostało zajęte? W teorii najpierw do dłużnika powinno przyjść pismo w tej sprawie, ale w praktyce dłużnik najczęściej sam zauważa fakt zajęcia konta na skutek niemożności zalogowania się do swojego konta w bankowości internetowej. Blokada konta uniemożliwia dłużnikowi korzystanie z konta przez cały okres, przez który zajęcie obowiązuje.

O ile tego, że nie możemy wykonywać przelewów czy wypłacać pieniędzy z bankomatu, każdy z nas przy zajęciu konta bankowego raczej się spodziewa, o tyle o tym, że z zajętym kontem nie weźmiemy pożyczki i nie założymy konta nigdzie tam, gdzie wymagany jest przelew weryfikacyjny, zazwyczaj nie myślimy. Warto jednak brać pod uwagę wszystkie aspekty egzekucji z konta bankowego, by nie być potem zaskoczonym.

Kiedy blokada jest zdejmowana?

Blokada konta bankowego jest zdejmowana tylko w dwóch sytuacjach:

– na wniosek dłużnika (tylko wtedy, kiedy została nałożona niesłusznie),
– jeżeli dłużnik spłaci całe zadłużenie.

Jeżeli zajęcie konta było wobec nas słuszne, odzyskamy do niego dostęp dopiero wtedy, kiedy uregulujemy cały nasz dług. Blokada zostanie zdjęta automatycznie po uiszczeniu ostatniej raty z tytułu zadłużenia.

Skąd komornik wie o kontach dłużnika?

Dłużnicy często myślą, że komornik nie znajdzie ich kont albo że zajmie mu to dużo czasu i zdążą szybko wypłacić wszystkie pieniądze. Prawda jest jednak inna – komornik może korzystać z systemu, w którym zgromadzone są dane o wszystkich kontach zakładanych przez naszych obywateli. Nie ma zatem możliwości, by ukryć swoje konto przed komornikiem.

Komornicy do poszukiwania kont dłużnika wykorzystują specjalny moduł zapytań o rachunki bankowe dłużników. Dzięki temu modułowi są w stanie szybko skontaktować się ze wszystkimi bankami, a banki są zobowiązane do odpowiedzenia na pytanie, czy wskazana przez komornika osoba ma w danym banku jakiekolwiek konto.

To, czy konto należy do nas, weryfikowane jest w bardzo prosty sposób. Komornik szuka swojego dłużnika po numerze PESEL, ponieważ to ten numer podajemy zawsze podczas zakładania konta bankowego w celu zadeklarowania własnej tożsamości. Komornik, który znajdzie konta dłużnika, wysyła do banków pisma z informacją o zajęciu tych kont. Powiadomienie otrzymuje również sam dłużnik.

Osoby, które chcą uniknąć egzekucji komorniczej z rachunku bankowego, często poszukują kont, które będą nieuchwytne dla komornika. W gruncie rzeczy takich kont nie da się jednak założyć.

Innych instytucji, w których moglibyśmy założyć konto, po prostu nie ma. W związku z tym teoretycznie nie da się założyć konta, które będzie chronione przed zajęciem komorniczym. Jest jednak pewien wyjątek. Niektóre banki oferują specjalne rodzaje kont (tzw. konta rodzinne/socjalne), które stworzone są typowo pod to, by nie zostały zajęte przez komornika. Na czym to polega?

Konta rodzinne/socjalne zostały pomyślane jako takie, na które możemy wpłacać wyłącznie te środki, które są chronione przed egzekucją z konta bankowego. Dzięki temu, że te środki i tak nie mogą być pobrane przez komornika na poczet spłaty długu, komornik nie będzie zajmował takiego konta.

Wszystkie pozostałe typy kont będą bez problemu znalezione przez komornika, a środki na nie wpływające będą podlegały zajęciu komorniczemu.