Negatywna decyzja kredytowa
Dostałeś w banku negatywną decyzję kredytową bez podania przyczyny ? Sprawdź najczęstsze powody, dla których banki nie chcą udzielić Ci kredytu.
Negatywna decyzja kredytowa – przyczyny
Dostałeś w banku negatywną decyzję kredytową bez podania przyczyny ? Sprawdź najczęstsze powody, dla których banki nie chcą udzielić Ci kredytu. Negatywna decyzja kredytowa to w praktyce oficjalna odmowa przyznania Klientowi kredytu. Z odmową możemy się spotkać w każdym typie kredytu:
- kredycie gotówkowym,
- konsolidacyjnym,
- kredycie hipotecznym,
- kredycie samochodowym.
Często nie wiemy tak naprawdę, dlaczego nie uzyskaliśmy kredytu lub pożyczki. Bank nie ma obowiązku poinformowania nas, jaka jest przyczyna negatywnej decyzji, w związku z tym tak naprawdę nie wiemy, co zrobić, aby następnym razem nie spotkać się z odmową. Na decyzję kredytową wpływają jednak głównie te same – powtarzające się – czynniki. Istnieje duże prawdopodobieństwo, że nie otrzymałeś kredytu, ze względu na którąś z tych najczęstszych przyczyn.
Powód 1: Mamy negatywną historię kredytową
Figurowanie w jakimkolwiek rejestrze osób zadłużonych lub zaległości widoczne w bazie Biura Informacji Kredytowej (BIK S.A.) to najczęstsze przyczyny negatywnej decyzji kredytowej. Zobacz, jak sprawdzić czy jesteś w BIK.
Najpopularniejszymi bazami dłużników są:
- Krajowy Rejestr Długów,
- Biuro Informacji Gospodarczej (BIG InfoMonitor),
- ERIF Biuro Informacji Gospodarczej.
Jeżeli nasze dane widnieją w którejkolwiek z tych baz, to zapewne właśnie to było przeczyną nagatywnej decyzji kredytowej. W tych rejestrach widoczne są bowiem wyłącznie negatywne informacje o zobowiązaniach. Wbrew obiegowej opinii, Biuro Informacji Kredytowej nie jest rejestrem dłużników. W BIK-u znajdziemy wszystkie informacje o kondycji naszych zobowiązań wobec banków i firm pożyczkowych – zarówno o terminowych, jak i nieterminowych spłatach. Jeżeli nie chcesz, by Twój BIK był sprawdzany, skorzystaj z pożyczek bez BIK.
Powód 2: Otrzymaliśmy niską ocenę scoringową
Bank za każdym razem przed wydaniem decyzji kredytowej sprawdza nas w swoich systemach scoringowych. Na czym to polega ? Jesteśmy przyporządkowywani do konkretnej grupy Klientów, którym przypisane są odpowiednie oferty kredytowe. Jednym z głównych czynników branych pod uwagę przy wyliczaniu oceny scoringowej jest wartość punktowa w Biurze Informacji Kredytowej (jeżeli zalegamy lub zalegaliśmy kiedyś ze spłatą jakiegoś zobowiązania, nasza ocena będzie odpowiednio niższa, niż gdybyśmy mieli czystą historię kredytową). Przypominamy, że po ostatnich zmianach, ocena punktowa w BIK to maksymalnie 100 punktów. Więcej przeczytacie w tym miejscu: https://www.zadluzenia.com/ocena-punktowa-bik/.
Powód 3: Pracujemy na umowie na czas określony
Z perspektywy banku lub firmy pożyczkowej, umowa na czas określony to ryzyko, że po jej wygaśnięciu nie dostaniemy nowej. Na szczęście nie zawsze ma to decydujące znaczenie – bank zwraca również uwagę na powtarzalność naszych dochodów i to, czy umowa była już wcześniej przedłużana. Jeżeli zatem mamy umowę na czas określony i nie jest ona dość stabilna, to z całą pewnością ten fakt mógł być przyczyną odmowy kredytu. Jeżeli jednak umowa na czas określony była już kilkukrotnie przedłużana w tym samym miejscu pracy i stwarza perspektywę dalszej kontynuacji, to często bywa traktowana na równi z umową o pracę na czas nieokreślony.
Powód 4: Wnioskowaliśmy o zbyt wysoką kwotę
Oczywiście w stosunku do naszych zarobków. Jeżeli rata kredytu przekracza 50% dochodów, raczej nie mamy szans na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. W takiej sytuacji najlepiej przed kolejną próbą złożenia wniosku kredytowego:
- zaciągnąć kredyt konsolidacyjny (w związku z czym uzyskamy niższą ratę),
- znaleźć dodatkowe źródło dochodu.
Powód 5: Złożyliśmy za dużo zapytań kredytowych
Za każdym razem, kiedy chcemy samodzielnie “zorientować” się w ofercie danego banku, jesteśmy proszeni o podpisanie wniosku kredytowego. Jest to spowodowane tym, że tak naprawdę dopiero po poznaniu naszej historii kredytowej bank jest w stanie określić ostateczne warunki kredytu, którego mógłby nam udzielić.
Proces ten przebiega za każdym razem następująco:
- Składamy wniosek o przygotowanie oferty kredytowej.
- Bank wysyła do BIKu wniosek o raport naszej historii kredytowej.
- BIK przygotowuje wykaz historii kredytowej.
- BIK sprawdza, kiedy ostatnio wystąpiła prośba o udostępnienie tych danych.
Jeżeli:
– prośby w ostatnim czasie nie były częste: BIK wysyła dane dotyczące naszej historii kredytowej,
– prośby w ostatnim czasie pojawiały się często: BIK ostrzega bank, że takie próby występowały i dopiero udostępnia historię kredytową.
Musimy mieć na uwadze, że bank po takim ostrzeżeniu, nie będzie skłonny do udzielenia nam kredytu. Historia BIK nie jest bowiem aktualizowana w czasie rzeczywistym (sekunda po sekundzie), tylko w większych sesjach, co oznacza, że nie od razu pojawiają się w nim informacje o wziętych już kredytach/pożyczkach. Bank może zatem obawiać się, że skoro wiele razy w ostatnim czasie wnioskowano o wykaz naszej historii kredytowej w BIK, wzięliśmy już kredyt w innej placówce. Szukanie ofert na własną rękę nie zawsze zatem się opłaca. Jeżeli złożyliśmy w ostatnim czasie wiele wniosków kredytowych, z pewnością mogło stać się to przyczyną odmowy kredytu.
Powód 6: Spłacamy pożyczki pozabankowe
Niestety posiadanie pożyczek pozabankowych obniża naszą szansę na uzyskanie kredytu. Jeżeli jesteśmy w trakcie spłacania pożyczki-chwilówki, to ten fakt mógł być przyczyną uzyskania negatywnej decyzji kredytowej. O tym, że posiadamy tego typu pożyczki, nie musimy nawet informować – bank i tak przed zaproponowaniem nam konkretnej oferty kredytowej sprawdzi nasze aktywne zobowiązania finansowe w bazie BIK. Nawet jeżeli spłacamy chwilówkę terminowo i nigdy nie zalegaliśmy z uregulowaniem zobowiązania, fakt posiadania pożyczki pozabankowej mógł wpłynąć na otrzymaną decyzję kredytową.
Powód 7: Mamy komornika sądowego
Niestety jeżeli mamy komornika sądowego, żaden bank nie udzieli nam kredytu czy pożyczki. Istnieje za dużo ryzyko braku spłaty takiego zobowiązania. Co zrobić w takiej sytuacji? Pozostają tak zwane pożyczki dla zadłużonych lub po prostu pożyczki z komornikiem.
Powód 8: Wnioskowaliśmy zbyt często w tym samym banku
Często można spotkać się z opinią, że jeżeli kilkukrotnie złożymy wniosek kredytowy, to w końcu uzyskamy pozytywną decyzję kredytową. Niestety tak to nie wygląda – jeżeli złożyliśmy już jeden wniosek w danym banku i spotkaliśmy się z odmową, bank z zasady wyznacza okres karencji. Jest to czas, przez który automatycznie kolejne nasze wnioski kredytowe są odrzucane. Jeżeli składamy wniosek w tym samym banku niedługo po złożeniu poprzedniego, z góry skazujemy się na odmowną decyzję kredytową.
Powód 9: Mamy już za dużo kredytów
Każdy bank ma ustalony własny limit zobowiązań. Co to oznacza w praktyce? Limit zobowiązań to maksymalna liczba kredytów, które można już posiadać, żeby jeszcze móc wejść w posiadanie kolejnego kredytu. Jeżeli dany bank za limit zobowiązań przyjmuje 6, a Klient ma już “na koncie” 7 kredytów, automatycznie nie będzie mógł otrzymać kolejnego. Nie oznacza to jednak, że jeżeli w jednym banku liczba posiadanych przez nas kredytów okazała się zbyt duża, to w innym nie zostanie zaakceptowana. Musimy mieć jednak na uwadze, że aby potencjalny kredytodawca mógł sprawdzić, ile kredytów posiadamy, musi każdorazowo złożyć wniosek o raport naszych zobowiązań do Biura Informacji Kredytowej. Łatwo w tym przypadku o zbyt częste wnioskowanie o naszą historię kredytową, co również może skutkować uzyskaniem odmowy kredytu.
Powód 10: Zalegamy ze spłatą innych zobowiązań
Jeżeli niezbyt terminowo spłacamy inne zobowiązania (nasze inne kredyty lub pożyczki) to może to negatywnie wpłynąć na naszą decyzję kredytową. Główne przyczyny odmowy w ty zakresie to:
- regularne spóźnianie się z spłatnością raty (np.: co miesiąc płacimy 2 tygodnie po terminie),
- zaleganie ze spłatą którejś raty powyżej 30 dni.
W przypadku, kiedy opóźnienie w spłacie kredytu wystąpiło jednorazowo i w dodatku nie przekroczyło 30 dni, jest szansa, że nie odbije się to negatywnie na decyzji kredytowej.
Powód 11: Zbyt często korzystamy z kredytów
Nie tylko zbyt dużo zobowiązań kredytowych negatywnie wpływa na naszą ocenę – może nią skutkować także fakt, że w krótkim czasie korzystaliśmy z wielu kredytów jednocześnie. W ocenie banków taki Klient – nawet jeżeli terminowo spłaca wszystkie zobowiązania – jest ryzykowny. Rozwiązaniem takiej sytuacji może być skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego, który połączyłby wszystkie nasze zobowiązania w jedno. Dopiero po takim zabiegu staniemy się wiarygodnymi kredytobiorcami. Jeżeli zatem w ostatnim czasie często korzystaliśmy z różnego rodzaju kredytów, to – nawet jeśli opiewały one na niewysoką kwotę – mogło to być przyczyną uzyskania odmownej decyzji kredytowej.
Powód 12: Mamy zbyt dużo lub zbyt mało lat
Każdy bank posiada własne zasady dotyczące wieku Klientów, którym udzielane są kredyty. W większości potencjalny kredytobiorca musi mieć od 21 do 70 lat. Dolna granica wiekowa zabezpiecza banki przed tym, by kredytu nie wzięły osoby niedojrzałe, a górna granica wiekowa przed tym, że na wypadek niemożności spłacenia kredytu przez daną osobę, obowiązek spadłby na jego bliskich. Oczywiście można znaleźć banki, które udzielą kredytu i młodszym (nawet od 18 roku życia) i starszym (nawet do 85 roku życia). Jeżeli uzyskaliśmy odmowę kredytową, być może nie spełnialiśmy kryteriów wiekowych danego banku.
Powód 13: Nie jesteśmy w związku małżeńskim
Nie jest tajemnicą, że osoby zamężne mają większą szansę na uzyskanie kredytu. Posiadanie partnera ze stałymi dochodami zdecydowanie pozytywnie wpływa na ocenę scoringową Klienta i jednocześnie automatycznie zwiększa jego zdolność kredytową (sprawdź także inne sposoby na to, jak zwiększyć zdolność kredytową). Stan cywilny musimy zawsze podać podczas składania wniosku kredytowego – panna i kawaler mają zdecydowanie mniejsze szanse na uzyskanie kredytu, niż osoba będąca w związku małżeńskim.
Powód 14: Nasz współmałżonek nie wyraża zgody na kredyt
Pozostawanie w związku małżeńskim działa na naszą korzyść tylko w przypadku, gdy oboje partnerów jest zdecydowanych na wzięcie kredytu. Nie chodzi oczywiście o to, by kredyt brać wspólnie, lecz by partner wyrażał zgodę, by druga osoba wzięła na siebie zobowiązanie kredytowe. Zgoda współmałżonka jest przeważnie wymagana i na pewno w procesie kredytowym współmałżonek zostanie zapytany o to, czy tę zgodę wyraża. Warto mieć na uwadze, że fakt, iż małżonek wejdzie w zobowiązanie kredytowe, nie sprawia, że automatycznie w historii kredytowej osoby niebiorącej kredytu, pojawi się takie zobowiązanie. Kredyt przynależny jest osobie, która go zaciągnęła i pojawi się tylko w jej historii kredytowej. Kredyt będzie widoczny w historii kredytowej obojga małżonków tylko wtedy, kiedy będą oni współkredytobiorcami (wezmą kredyt wspólnie).
Powód 15: Pracujemy w branży zastrzeżonej
Każdy bank posiada swoją listę branż, z których nie chce mieć kredytobiorców. Wiąże się to z oceną ryzyka braku płynności finansowej w niektórych zawodach. Do branż zastrzeżonych często zaliczane są:
- branża budowlana,
- branża transportowa,
- lombardy i kasyna,
- branża polityczna.
Oczywiście to, które konkretnie branże są wykluczone z korzystania z kredytów, jest kwestią osobną dla każdego banku. Jeżeli jednak pracujemy w którejś z wskazanych wyżej branż, to mogło to być przyczyną odmownej decyzji kredytowej.
Powód 16: Niepoprawnie wypełniliśmy wniosek
Proste błędy, takie jak literówka, ominięcie jakiegoś pola, zdarzają się Klientom banków nagminnie. Niestety pomyłka w którymś z kluczowych pól wniosku kredytowego może skutkować negatywną decyzją kredytową. Wypełnienie wniosku kredytowego nie należy jednak do rzeczy najprostszych – warto w tej kwestii skorzystać z porady doradcy bankowego. Niestety nie mamy takiej możliwości, jeżeli próbujemy złożyć wniosek przez Internet lub przez infolinię banku, a w takim przypadku każdy błąd może skutkować odmową kredytu. Jeżeli nie chcesz spotkać się z odmową, możesz rozważyć pożyczki bez odmowy.
Powód 17: Zbyt krótko pracujemy
Zazwyczaj, jeżeli jesteśmy zatrudnieni na etat, nie martwimy się, że nasze zatrudnienie może sprawiać problemy podczas procesu kredytowego. Jednak nie sam fakt zatrudnienia ma znaczenie dla banku – liczy się także staż pracy. Jeżeli umowa o pracę obowiązuje od czasu krótszego niż 6 miesięcy, może być powodem odmowy kredytu ze strony banku. Okres zatrudnienia przed złożeniem wniosku kredytowego ma dla banku duże znaczenie, ponieważ pokazuje płynność finansową potencjalnego kredytobiorcy.
Powód 18: Prowadzimy działalność gospodarczą
Przedsiębiorcy prowadzący działalność gospodarczą teoretycznie mogą pochwalić się dużymi zarobkami i wysokim stopniem niezależności finansowej. Banki jednak w większości obawiają się Klientów prowadzących działalność i nakazują im złożenie wielu konkretnych dokumentów i zaświadczeń. Dodatkowo o kredyt firmowy można starać się najczęściej dopiero po 12 miesiącach od założenia działalności gospodarczej.
Powód 19: Pracujemy na umowie o dzieło lub zlecenie
Umowa o dzieło i umowa zlecenie często są nazywane umowami śmieciowymi. I tak niestety są one traktowane przez większość banków. Często stosowaną przez firmy praktyką jest zatrudnianie osoby “na stałe”, ale z comiesięcznym przedłużaniem formalnej umowy – w takim przypadku umowa zlecenie lub umowa o dzieło do złudzenia przypomina w praktyce umowę o pracę. Liczy się jednak umowa prawna, a nie praktyczny sposób otrzymywania zapłaty za pracę. Jeżeli pracujemy w oparciu o umowę o dzieło lub umowę o pracę, może to być powodem uzyskania odmownej decyzji kredytowej w banku.
Powód 20: Posiadamy dochód zagraniczny
Wielu Polaków pozostaje zameldowanych w Polsce, mimo że czasowo lub na stałe pracuje za granicą. W takim przypadku zazwyczaj o kredyt wnioskują oni w polskim banku licząc na to, że kluczowa jest kwestia obywatelstwa i zameldowania. Banki zwracają jednak dużą uwagę na to, skąd pochodzą zarobki potencjalnego kredytobiorcy. Służy to głównie bezpieczeństwu – w przypadku niespłacania kredytu, komornik miałby problem ze zlokalizowaniem osoby pracującej za granicą. Jeżeli posiadamy dochód spoza kraju, możemy zatem spodziewać się odmownej decyzji kredytowej. Jeżeli oprócz dochodu, mamy także obywatelstwo z innego kraju, możemy wnioskować o pożyczki dla obcokrajowców.
Dodaj komentarz