Negatywna decyzja kredytowa

Negatywna decyzja kredytowa

author
Dominika Byczek
10 maja 2023
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Dostałeś w banku negatywną decyzję kredytową bez podania przyczyny ? Sprawdź najczęstsze powody, dla których banki nie chcą udzielić Ci kredytu.

Negatywna decyzja kredytowa – przyczyny

Dostałeś w banku negatywną decyzję kredytową bez podania przyczyny ? Sprawdź najczęstsze powody, dla których banki nie chcą udzielić Ci kredytu. Negatywna decyzja kredytowa to w praktyce oficjalna odmowa przyznania Klientowi kredytu. Z odmową możemy się spotkać w każdym typie kredytu:

Często nie wiemy tak naprawdę, dlaczego nie uzyskaliśmy kredytu lub pożyczki. Bank nie ma obowiązku poinformowania nas, jaka jest przyczyna negatywnej decyzji, w związku z tym tak naprawdę nie wiemy, co zrobić, aby następnym razem nie spotkać się z odmową. Na decyzję kredytową wpływają jednak głównie te same – powtarzające się – czynniki. Istnieje duże prawdopodobieństwo, że nie otrzymałeś kredytu, ze względu na którąś z tych najczęstszych przyczyn.

Powód 1: Mamy negatywną historię kredytową

Figurowanie w jakimkolwiek rejestrze osób zadłużonych lub zaległości widoczne w bazie Biura Informacji Kredytowej (BIK S.A.) to najczęstsze przyczyny negatywnej decyzji kredytowej. Zobacz, jak sprawdzić czy jesteś w BIK.

Najpopularniejszymi bazami dłużników są:

Jeżeli nasze dane widnieją w którejkolwiek z tych baz, to zapewne właśnie to było przeczyną nagatywnej decyzji kredytowej. W tych rejestrach widoczne są bowiem wyłącznie negatywne informacje o zobowiązaniach. Wbrew obiegowej opinii, Biuro Informacji Kredytowej nie jest rejestrem dłużników. W BIK-u znajdziemy wszystkie informacje o kondycji naszych zobowiązań wobec banków i firm pożyczkowych – zarówno o terminowych, jak i nieterminowych spłatach. Jeżeli nie chcesz, by Twój BIK był sprawdzany, skorzystaj z pożyczek bez BIK.

Powód 2: Otrzymaliśmy niską ocenę scoringową

Bank za każdym razem przed wydaniem decyzji kredytowej sprawdza nas w swoich systemach scoringowych. Na czym to polega ? Jesteśmy przyporządkowywani do konkretnej grupy Klientów, którym przypisane są odpowiednie oferty kredytowe. Jednym z głównych czynników branych pod uwagę przy wyliczaniu oceny scoringowej jest wartość punktowa w Biurze Informacji Kredytowej (jeżeli zalegamy lub zalegaliśmy kiedyś ze spłatą jakiegoś zobowiązania, nasza ocena będzie odpowiednio niższa, niż gdybyśmy mieli czystą historię kredytową). Przypominamy, że po ostatnich zmianach, ocena punktowa w BIK to maksymalnie 100 punktów. Więcej przeczytacie w tym miejscu: https://www.zadluzenia.com/ocena-punktowa-bik/.

Powód 3: Pracujemy na umowie na czas określony

Z perspektywy banku lub firmy pożyczkowej, umowa na czas określony to ryzyko, że po jej wygaśnięciu nie dostaniemy nowej. Na szczęście nie zawsze ma to decydujące znaczenie – bank zwraca również uwagę na  powtarzalność naszych dochodów i to, czy umowa była już wcześniej przedłużana. Jeżeli zatem mamy umowę na czas określony i nie jest ona dość stabilna, to z całą pewnością ten fakt mógł być przyczyną odmowy kredytu. Jeżeli jednak umowa na czas określony była już kilkukrotnie przedłużana w tym samym miejscu pracy i stwarza perspektywę dalszej kontynuacji, to często bywa traktowana na równi z umową o pracę na czas nieokreślony.

Powód 4: Wnioskowaliśmy o zbyt wysoką kwotę

Oczywiście w stosunku do naszych zarobków. Jeżeli rata kredytu przekracza 50% dochodów, raczej nie mamy szans na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. W takiej sytuacji najlepiej przed kolejną próbą złożenia wniosku kredytowego:

  • zaciągnąć kredyt konsolidacyjny (w związku z czym uzyskamy niższą ratę),
  • znaleźć dodatkowe źródło dochodu.

Powód 5: Złożyliśmy za dużo zapytań kredytowych

Za każdym razem, kiedy chcemy samodzielnie “zorientować” się w ofercie danego banku, jesteśmy proszeni o podpisanie wniosku kredytowego. Jest to spowodowane tym, że tak naprawdę dopiero po poznaniu naszej historii kredytowej bank jest w stanie określić ostateczne warunki kredytu, którego mógłby nam udzielić.

Proces ten przebiega za każdym razem następująco:

  1. Składamy wniosek o przygotowanie oferty kredytowej.
  2. Bank wysyła do BIKu wniosek o raport naszej historii kredytowej.
  3. BIK przygotowuje wykaz historii kredytowej.
  4. BIK sprawdza, kiedy ostatnio wystąpiła prośba o udostępnienie tych danych.
    Jeżeli:
    prośby w ostatnim czasie nie były częste: BIK wysyła dane dotyczące naszej historii kredytowej,
    prośby w ostatnim czasie pojawiały się często: BIK ostrzega bank, że takie próby występowały i dopiero udostępnia historię kredytową.

Musimy mieć na uwadze, że bank po takim ostrzeżeniu, nie będzie skłonny do udzielenia nam kredytu. Historia BIK nie jest bowiem aktualizowana w czasie rzeczywistym (sekunda po sekundzie), tylko w większych sesjach, co oznacza, że nie od razu pojawiają się w nim informacje o wziętych już kredytach/pożyczkach. Bank może zatem obawiać się, że skoro wiele razy w ostatnim czasie wnioskowano o wykaz naszej historii kredytowej w BIK, wzięliśmy już kredyt w innej placówce. Szukanie ofert na własną rękę nie zawsze zatem się opłaca. Jeżeli złożyliśmy w ostatnim czasie wiele wniosków kredytowych, z pewnością mogło stać się to przyczyną odmowy kredytu.

Powód 6: Spłacamy pożyczki pozabankowe

Niestety posiadanie pożyczek pozabankowych obniża naszą szansę na uzyskanie kredytu. Jeżeli jesteśmy w trakcie spłacania pożyczki-chwilówki, to ten fakt mógł być przyczyną uzyskania negatywnej decyzji kredytowej. O tym, że posiadamy tego typu pożyczki, nie musimy nawet informować – bank i tak przed zaproponowaniem nam konkretnej oferty kredytowej sprawdzi nasze aktywne zobowiązania finansowe w bazie BIK. Nawet jeżeli spłacamy chwilówkę terminowo i nigdy nie zalegaliśmy z uregulowaniem zobowiązania, fakt posiadania pożyczki pozabankowej mógł wpłynąć na otrzymaną decyzję kredytową.

Powód 7: Mamy komornika sądowego

Niestety jeżeli mamy komornika sądowego, żaden bank nie udzieli nam kredytu czy pożyczki. Istnieje za dużo ryzyko braku spłaty takiego zobowiązania. Co zrobić w takiej sytuacji? Pozostają tak zwane pożyczki dla zadłużonych lub po prostu pożyczki z komornikiem.

Powód 8: Wnioskowaliśmy zbyt często w tym samym banku

Często można spotkać się z opinią, że jeżeli kilkukrotnie złożymy wniosek kredytowy, to w końcu uzyskamy pozytywną decyzję kredytową. Niestety tak to nie wygląda – jeżeli złożyliśmy już jeden wniosek w danym banku i spotkaliśmy się z odmową, bank z zasady wyznacza okres karencji. Jest to czas, przez który automatycznie kolejne nasze wnioski kredytowe są odrzucane. Jeżeli składamy wniosek w tym samym banku niedługo po złożeniu poprzedniego, z góry skazujemy się na odmowną decyzję kredytową.

Powód 9: Mamy już za dużo kredytów

Każdy bank ma ustalony własny limit zobowiązań. Co to oznacza w praktyce? Limit zobowiązań to maksymalna liczba kredytów, które można już posiadać, żeby jeszcze móc wejść w posiadanie kolejnego kredytu. Jeżeli dany bank za limit zobowiązań przyjmuje 6, a Klient ma już “na koncie” 7 kredytów, automatycznie nie będzie mógł otrzymać kolejnego. Nie oznacza to jednak, że jeżeli w jednym banku liczba posiadanych przez nas kredytów okazała się zbyt duża, to w innym nie zostanie zaakceptowana. Musimy mieć jednak na uwadze, że aby potencjalny kredytodawca mógł sprawdzić, ile kredytów posiadamy, musi każdorazowo złożyć wniosek o raport naszych zobowiązań do Biura Informacji Kredytowej. Łatwo w tym przypadku o zbyt częste wnioskowanie o naszą historię kredytową, co również może skutkować uzyskaniem odmowy kredytu.

Powód 10: Zalegamy ze spłatą innych zobowiązań

Jeżeli niezbyt terminowo spłacamy inne zobowiązania (nasze inne kredyty lub pożyczki) to może to negatywnie wpłynąć na naszą decyzję kredytową. Główne przyczyny odmowy w ty zakresie to:

  • regularne spóźnianie się z spłatnością raty (np.: co miesiąc płacimy 2 tygodnie po terminie),
  • zaleganie ze spłatą którejś raty powyżej 30 dni.

W przypadku, kiedy opóźnienie w spłacie kredytu wystąpiło jednorazowo i w dodatku nie przekroczyło 30 dni, jest szansa, że nie odbije się to negatywnie na decyzji kredytowej.

Powód 11: Zbyt często korzystamy z kredytów

Nie tylko zbyt dużo zobowiązań kredytowych negatywnie wpływa na naszą ocenę – może nią skutkować także fakt, że w krótkim czasie korzystaliśmy z wielu kredytów jednocześnie. W ocenie banków taki Klient – nawet jeżeli terminowo spłaca wszystkie zobowiązania – jest ryzykowny. Rozwiązaniem takiej sytuacji może być skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego, który połączyłby wszystkie nasze zobowiązania w jedno. Dopiero po takim zabiegu staniemy się wiarygodnymi kredytobiorcami. Jeżeli zatem w ostatnim czasie często korzystaliśmy z różnego rodzaju kredytów, to – nawet jeśli opiewały one na niewysoką kwotę – mogło to być przyczyną uzyskania odmownej decyzji kredytowej.

Powód 12: Mamy zbyt dużo lub zbyt mało lat

Każdy bank posiada własne zasady dotyczące wieku Klientów, którym udzielane są kredyty.  W większości potencjalny kredytobiorca musi mieć od 21 do 70 lat. Dolna granica wiekowa zabezpiecza banki przed tym, by kredytu nie wzięły osoby niedojrzałe, a górna granica wiekowa przed tym, że na wypadek niemożności spłacenia kredytu przez daną osobę, obowiązek spadłby na jego bliskich. Oczywiście można znaleźć banki, które udzielą kredytu i młodszym (nawet od 18 roku życia) i starszym (nawet do 85 roku życia). Jeżeli uzyskaliśmy odmowę kredytową, być może nie spełnialiśmy kryteriów wiekowych danego banku.

Powód 13: Nie jesteśmy w związku małżeńskim

Nie jest tajemnicą, że osoby zamężne mają większą szansę na uzyskanie kredytu. Posiadanie partnera ze stałymi dochodami zdecydowanie pozytywnie wpływa na ocenę scoringową Klienta i jednocześnie automatycznie zwiększa jego zdolność kredytową (sprawdź także inne sposoby na to, jak zwiększyć zdolność kredytową). Stan cywilny musimy zawsze podać podczas składania wniosku kredytowego – panna i kawaler mają zdecydowanie mniejsze szanse na uzyskanie kredytu, niż osoba będąca w związku małżeńskim.

Powód 14: Nasz współmałżonek nie wyraża zgody na kredyt

Pozostawanie w związku małżeńskim działa na naszą korzyść tylko w przypadku, gdy oboje partnerów jest zdecydowanych na wzięcie kredytu. Nie chodzi oczywiście o to, by kredyt brać wspólnie, lecz by partner wyrażał zgodę, by druga osoba wzięła na siebie zobowiązanie kredytowe. Zgoda współmałżonka jest przeważnie wymagana i na pewno w procesie kredytowym współmałżonek zostanie zapytany o to, czy tę zgodę wyraża. Warto mieć na uwadze, że fakt, iż małżonek wejdzie w zobowiązanie kredytowe, nie sprawia, że automatycznie w historii kredytowej osoby niebiorącej kredytu, pojawi się takie zobowiązanie. Kredyt przynależny jest osobie, która go zaciągnęła i pojawi się tylko w jej historii kredytowej. Kredyt będzie widoczny w historii kredytowej obojga małżonków tylko wtedy, kiedy będą oni współkredytobiorcami (wezmą kredyt wspólnie).

Powód 15: Pracujemy w branży zastrzeżonej

Każdy bank posiada swoją listę branż, z których nie chce mieć kredytobiorców. Wiąże się to z oceną ryzyka braku płynności finansowej w niektórych zawodach. Do branż zastrzeżonych często zaliczane są:

  • branża budowlana,
  • branża transportowa,
  • lombardy i kasyna,
  • branża polityczna.

Oczywiście to, które konkretnie branże są wykluczone z korzystania z kredytów, jest kwestią osobną dla każdego banku. Jeżeli jednak pracujemy w którejś z wskazanych wyżej branż, to mogło to być przyczyną odmownej decyzji kredytowej.

Powód 16: Niepoprawnie wypełniliśmy wniosek

Proste błędy, takie jak literówka, ominięcie jakiegoś pola, zdarzają się Klientom banków nagminnie. Niestety pomyłka w którymś z kluczowych pól wniosku kredytowego może skutkować negatywną decyzją kredytową. Wypełnienie wniosku kredytowego nie należy jednak do rzeczy najprostszych – warto w tej kwestii skorzystać z porady doradcy bankowego. Niestety nie mamy takiej możliwości, jeżeli próbujemy złożyć wniosek przez Internet lub przez infolinię banku, a w takim przypadku każdy błąd może skutkować odmową kredytu. Jeżeli nie chcesz spotkać się z odmową, możesz rozważyć pożyczki bez odmowy.

Powód 17: Zbyt krótko pracujemy

Zazwyczaj, jeżeli jesteśmy zatrudnieni na etat, nie martwimy się, że nasze zatrudnienie może sprawiać problemy podczas procesu kredytowego. Jednak nie sam fakt zatrudnienia ma znaczenie dla banku – liczy się także staż pracy. Jeżeli umowa o pracę obowiązuje od czasu krótszego niż 6 miesięcy, może być powodem odmowy kredytu ze strony banku. Okres zatrudnienia przed złożeniem wniosku kredytowego ma dla banku duże znaczenie, ponieważ pokazuje płynność finansową potencjalnego kredytobiorcy.

Powód 18: Prowadzimy działalność gospodarczą

Przedsiębiorcy prowadzący działalność gospodarczą teoretycznie mogą pochwalić się dużymi zarobkami i wysokim stopniem niezależności finansowej. Banki jednak w większości obawiają się Klientów prowadzących działalność i nakazują im złożenie wielu konkretnych dokumentów i zaświadczeń. Dodatkowo o kredyt firmowy można starać się najczęściej dopiero po 12 miesiącach od założenia działalności gospodarczej.

Powód 19: Pracujemy na umowie o dzieło lub zlecenie

Umowa o dzieło i umowa zlecenie często są nazywane umowami śmieciowymi. I tak niestety są one traktowane przez większość banków. Często stosowaną przez firmy praktyką jest zatrudnianie osoby “na stałe”, ale z comiesięcznym przedłużaniem formalnej umowy – w takim przypadku umowa zlecenie lub umowa o dzieło do złudzenia przypomina w praktyce umowę o pracę. Liczy się jednak umowa prawna, a nie praktyczny sposób otrzymywania zapłaty za pracę. Jeżeli pracujemy w oparciu o umowę o dzieło lub umowę o pracę, może to być powodem uzyskania odmownej decyzji kredytowej w banku.

Powód 20: Posiadamy dochód zagraniczny

Wielu Polaków pozostaje zameldowanych w Polsce, mimo że czasowo lub na stałe pracuje za granicą. W takim przypadku zazwyczaj o kredyt wnioskują oni w polskim banku licząc na to, że kluczowa jest kwestia obywatelstwa i zameldowania. Banki zwracają jednak dużą uwagę na to, skąd pochodzą zarobki potencjalnego kredytobiorcy. Służy to głównie bezpieczeństwu – w przypadku niespłacania kredytu, komornik miałby problem ze zlokalizowaniem osoby pracującej za granicą. Jeżeli posiadamy dochód spoza kraju, możemy zatem spodziewać się odmownej decyzji kredytowej. Jeżeli oprócz dochodu, mamy także obywatelstwo z innego kraju, możemy wnioskować o pożyczki dla obcokrajowców.

author
Dominika Byczek
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Podobne artykuły

Deutsche Bank w Częstochowie

Deutsche Bank Polska jest członiem światowej grupy bankowej Deutsche Bank. Oferta instytucji kierowana jest zarówno do osób fizycznych, jak i przedsiębiorców. Częstochowa jest miastem, gdzie Deutsche Bank ma swoją placówkę.

author
Dominika Byczek
30 listopada 2017
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Jakiego radia słuchamy najczęściej ?

Krajowa Rada Radiofonii i Telewizji podsumowuje rok 2017. Ze statystyk wynika, że 22 000 000 Polaków codziennie słucha różnych stacji radiowych. 

author
Patryk Byczek
20 lutego 2018
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Deutsche Bank kontakt infolinia

Potrzebujesz skontaktować się z Deutsche Bankiem? Sprawdzamy numer infolinii oraz godziny pracy. Deutsche Bank umożliwia również kontakt za wiadomości e-mail oraz formularza kontaktowego. Zobacz najszybsze formy kontaktu z Deutsche Bankiem.

author
Dominika Byczek
02 maja 2019
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Mniej kredytów frankowych – dane BIK

Analizy Biura Informacji Kredytowej pokazują, że wzrasta liczba osób, które obsługują kredyty mieszkaniowe i kwota ich zadłużenia. Jednak dotyczy to jedynie kredytów w złotówkach. Natomiast liczba kredytobiorców walutowych ciągle spada, a ich zadłużenie w przeliczeniu na polską walutę zmienia się wraz z wahaniami kursowymi, chociaż generalnie pozostaje na równym poziomie.

author
Aneta Jankowska
01 kwietnia 2017
Dziennikarka, ukończyła studia dziennikarskie na Uniwersytecie Gdańskim i zdobyła doświadczenie w Radiu MORS. Posiada praktyczne doświadczenie finansowe jako właścicielka kawiarni.

Chwilówki Starachowice

Pilnie potrzebujesz sporej gotówki? Sprawdź nasz ranking szybkich pożyczek, które są dostępne w Starachowicach. Maksymalna kwota pożyczki to aż 15 000 zł.

author
Aleksandra Gościnna
25 marca 2022
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Ubezpieczenie zdrowotne – najważniejsze informacje

Ubezpieczenie zdrowotne to jeden z przywilejów, jakie państwo polskie gwarantuje swym obywatelom. Niestety nie każdy z nas ma możliwość zostania objętym obowiązkowym ubezpieczeniem zdrowotnym. Część musi skorzystać z tak zwanego dobrowolnego ubezpieczenia. Inni natomiast decydują się na prywatne ubezpieczenie zdrowotne. Jaka jest różnica? 

author
Halszka Gronek
16 marca 2020
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.
Porównaj