Formularz informacyjny kredyt konsumencki – co to jest?

Każde zobowiązanie finansowe, bez względu na jego rodzaj, posiada swoje określone warunki oraz konieczne do załatwienia formalności. Wiele finansowań regulowanych jest ustawowo, dlatego szczególnie istotne jest dokładnie zapoznanie się ze wszystkimi wymogami, jakie mogą stać przez nami jako Klientami. Sprawdzamy zatem, czym jest formularz inwestycyjny dotyczący kredytu konsumenckiego oraz co zawiera.

Na rynku finansowym możemy spotkać się w wieloma kredytami, ze względu na ich dużą liczbę, możemy wyróżnić także kilka rodzajów, na które możemy je podzielić. Jednym z oczywistych podziałów jest ten, ze względu na długość okresu spłaty. Do drugich najczęstszych podziałów zaliczamy ten, który określa cel przeznaczenia finansowania.

Warto pamiętać, że każdy rodzaj finansowania, nawet kredyt online, posiada pewne narzucone odgórnie oraz ustalone indywidualnie przez wybranego kredytodawcę. Wśród tak wielu przepisów i wymagań łatwo jest się pogubić, dlatego w tym artykule postaramy się wyjaśnić najważniejsze kwestie odnoszące się do kredytów konsumenckich oraz rodzajów formularzy inwestycyjnych, które go dotyczą.

Na czym polega kredyt konsumencki?

Podstawą jest zapoznanie się z tym, czym właściwie jest kredyt konsumencki. Jest to bowiem rodzaj zadłużenia, które ma sprecyzowany cel przeznaczenia. Warunki tego finansowania określone zostały w ustawie z dnia 12 maja 2011 o kredycie konsumenckim.

Pojawienie się tej ustawy w Polsce ma związek z koniecznością dostosowania do dyrektyw nadawanych przez Parlament Europejski i Radę. Ostatnio zostały one zaktualizowane w roku 2014, zmiany te miały bowiem prowadzić do zestandaryzowania warunków udzielania kredytu konsumenckiego dla państw członkowskich Unii Europejskiej.

Kwota, o jaką można się ubiegać w ramach kredytu konsumenckiego, nie może przekroczyć 255 000 zł. Co ciekawe, finansowanie to otrzymać można zarówno w bankach, jak i instytucjach pozabankowych.

Które kredyty wchodzą w skład kredytów konsumenckich?

Osoby zainteresowane kredytem konsumenckim muszą wiedzieć, że występuje pod kilkoma postaciami. Poniżej przedstawiamy rodzaje umowy, jakie mogą pojawić się w przypadku kredytu konsumenckiego:

– o kredyt odnawialny,

– o pożyczkę,

– o odroczenie konsumentowi terminu spłaty świadczenia pieniężnego, gdy ten jest zobowiązany do poniesienia jakichkolwiek kosztów w związku z tym odroczeniem

– o kredyt w rozumieniu przepisów prawa bankowego,

– o kredyt, w której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a konsument zobowiązuje się zwrócić kredytodawcy spełnione świadczenie.

Warto tu także wymienić rodzaje kredytu konsumenckiego uwzględniając podział ze względu na cel przeznaczenia otrzymanych pieniędzy. Wyróżniamy to zatem takie kredyty jak:

Kredyt konsolidacyjny

To finansowanie, które ma nam pomóc w uregulowaniu pozostałych zadłużeń. Konsolidacja polega bowiem na połączeniu wszystkich lub wybranych rat otwartych kredytów w jedną, łatwiejszą do spłaty. Warto wiedzieć także, że dzięki konsolidacji kredytu możemy obniżyć wysokość miesięcznej raty, a także uzyskać dłuższy czas spłaty. Co ciekawe, finansowanie to możemy uzyskać na dwa sposoby – w stacjonarnej placówce bankowej lub przez Internet. Sprawdź również, na czym polega kredyt konsolidacyjny online.

Kredyt gotówkowy

Jednej z najpopularniejszych kredytów dostępnych na rynku. Jest to rodzaj finansowania, które możemy otrzymać bez względu na cel przeznaczenia uzyskanych środków. Kredytodawcę nie będzie bowiem interesowało to, czy otrzymane pieniądze przeznaczymy na większy zakup, wakacje, czy nawet spłatę bieżących rachunków. Kredyt gotówkowy charakteryzuje się również wysokimi kwotami oraz długim okresem spłaty.

Kredyt hipoteczny

Jest to zadłużenie na określony cel oraz z bardzo długim okresem kredytowania, przeważanie trwa około 30 lat. Znany jest także pod nazwą kredytu mieszkaniowego, gdyż otrzymujemy go właśnie w celu zakupu nieruchomości lub działki budowlanej. Kredyt hipoteczny wymaga dodatkowo zabezpieczenia zapisem hipoteki do ksiąg wieczystych.

Kredyt odnawialny

To zadłużenie bardzo często jest mylone z debetem. Nic dziwnego, gdyż zasady jego działania są do debetu całkiem podobne. Kredyt odnawialny jest bowiem w ciągłym dostępie na linii kredytowej. W wybranym możemy wybrać pieniądze na każdy cel.

Wymagania wobec Klientów

Niezależnie od tego, o jaki kredyt będziemy się ubiegać, musimy liczyć się z tym, że bez spełnionych kilku wymagań raczej finansowanie nie otrzymamy. Tu szczególne istotne będą dwie rzeczy – zdolność kredytowa oraz historia kredytowa.

Co rozumiemy przez historię kredytową? Składają się na nią wszystkie zaciągnięte przez nas zobowiązania finansowe. W procesie pożyczkowym istotne jest to, by nasza historia kredytowa była pozytywna. Oznacza to, że musimy spłacać wszystkie zadłużenia w odpowiednich terminach. W innym przypadku możemy zostać wpisani do rejestru dłużników – najpopularniejszym jest raport Biura Informacji Kredytowej. Kredytodawca zweryfikuje naszą obecność w takich bazach, zanim postanowi udzielić nam finansowania, zatem jest to bardzo istotne, by nie mieć długów na swoim koncie.

Drugim istotnym elementem jest zdolność kredytowa Klienta. Oznacza ona ocenę zdolności kredytobiorcy do terminowej spłaty powierzonych pieniędzy wraz ze wszelkimi opłatami i odsetkami. Wspomniana ocena opierać się będzie w głównej mierze na wysokości naszych miesięcznych dochodów oraz ich źródle. Indywidualnej analizie poddany jest każdorazowo Klient, który ubiega się o pieniądze. Pamiętajmy, że na zdolność kredytową składa się także liczba osób, która podlega utrzymaniu Klienta oraz jego wszelkie inne zobowiązania, które wymagają nakładu finansowego.

Prawa konsumenta

Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku zawiera szereg zapisów, które mają zabezpieczyć Konsumentów. Warto wiedzieć, jakie przysługują nam prawa, zanim podpiszemy umowę. Poniżej przedstawiamy zapisy chroniące Konsumentów:

– Prawo do otrzymania terminarza spłaty zobowiązania – Klient może otrzymać go po wcześniej złożonym wniosku.

– Prawo do wypowiedzenia umowy o kredyt odnawialny bez obciążenia Klienta dodatkowymi kosztami z tego tytułu.

– Ochrona przed ponoszeniem zbyt dużych kosztów dodatkowych – oznacza ustanowienie granic wysokości kwot odsetek i innych opłat.

– Prawo do informacji – jeszcze przed podpisaniem umowy Klient powinien otrzymać jego bezpłatny projekt, dzięki któremu będzie w stanie zapoznać się z obowiązującymi warunkami wcześniej.

– Prawo do spłaty rat kapitałowo-odsetkowych w obcej walucie – obowiązuje ono w przypadku kredytu walutowego.

Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego

Powyżej pisaliśmy już o tym, że Konsumentom przysługuje szereg praw, które służą jego zabezpieczeniu. Jednym z nich jest prawo do informacji. Każda osoba, która chce wziąć kredyt, musi zostać odpowiednio wcześniej poinformowana o tym, jakie będą warunki zawieranej umowy.

Banki oraz instytucje pozabankowe, które mogą udzielić nam kredytu konsumenckiego, muszą wcześniej pokazać nam również formularz informacyjny. Zawiera on szereg istotnych informacji, które powinniśmy dokładnie prześledzić. Pozwoli to nam uniknąć w przyszłości nieprzewidziany i niekoniecznie przyjemnych skutków. W dokumencie tym znajdziemy także informacje o wszelkich kosztach, jakie mogą być związane z pobraniem kredytu.

Nie ma jednego formularza informacyjnego, który obowiązywałby każdorazowo przy każdym pobieranym kredycie konsumenckim. Ustawa zawiera bowiem trzy niezależne formularze, które dostosowane zostały do trzech różnych rodzajów kredytu. W Dzienniku Ustaw znajdziemy zatem wzór formularza informacyjnego dla kredytu konsumenckiego, kredytu konsumenckiego w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym oraz kredytu zabezpieczonego hipoteką.

Jakie informacje znajdziemy w formularzach?

Formularze opublikowane zostały w Dzienniku Ustaw i nie podlegają żadnym modyfikacjom ze strony banków czy instytucji pożyczkowych. W przeciwnym przypadku kredytodawca może liczyć się z koniecznością poniesienia kar finansowych, nad zgodnością formularza z ustawą czuwa bowiem Urząd Ochrony Konkurencji Konsumentów.

Trzy oddzielne formularze zawierają informacje dostosowane do trzech różnych rodzajów kredytów. Zatem dane, jakie możemy znaleźć w każdym z nich będą różnić się od siebie. Jednak różnica ta nie jest wielka i dotyczy tylko kilku szczegółów. Poniżej przedstawiamy informacje, jakie możesz znaleźć w każdym we wzorów.

Formularz informacyjny dotyczący kredytu zabezpieczonego hipoteką

Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego

Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym

UOKiK nalega na to, by Konsumenci sprawdzali dokładnie dane, które znajdują się w formularzu i pamiętali o tym, że dokument ten musi być przedłożony Klientowi przed podpisaniem umowy. Inaczej może być tylko w przypadku, gdy warunki wynikające ze zdalnego procesu kredytowego utrudniają przekazanie tego dokumentu.

Źródło:

https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Przewodnik%20po%20kredycie%20konsumenckim%202018_64304.pdf

https://www.knf.gov.pl/dla_rynku/procesy_licencyjne/kapitalowy/rynek_funduszy_inwestycyjnych/towarzystwa_funduszy_inwestycyjnych/Zezwolenie_zlozenie_wniosku

http://isap.sejm.gov.pl/api/isap/deeds/WDU/2016/1528/text.html

http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715