Restrukturyzacja zadłużenia

Restrukturyzacja kredytu polega na zmianie warunków spłaty podsiadanego kredytu. Możliwość restrukturyzacji zagwarantowana jest Klientom banków na mocy prawa bankowego: 

Bank powinien, na wniosek kredytobiorcy, umożliwić restrukturyzację zadłużenia poprzez zmianę określonych w umowie warunków lub terminów spłaty kredytu, jeżeli jest uzasadniona dokonaną przez bank oceną sytuacji finansowej i gospodarczej kredytobiorcy.

– art. 75c. Ustawy o prawie bankowym z dnia 29 sierpnia 1997 r.

Sprawdź nasze najlepsze oferty kredytowe.

Kredyt restrukturyzuje się po to, by dostosować warunki spłaty zadłużenia do aktualnej sytuacji materialnej kredytobiorcy. W ten sposób banki wspierają swych Klientów, jednocześnie zapewniając sobie samym zysk ze spłacanej przez Kredytobiorcę marży. Dzięki restrukturyzacji jest szansa, że kredytobiorca uniknie postępowania windykacyjnego. Jeżeli dojdzie już do takiej sytuacji, to kredyt na PIT może być nieosiągalny.

Najczęstszym przypadkiem, jaki wpływa na zmianę sytuacji finansowej Klienta, jest utrata pracy, innego źródła dochodu czy też kontrahenta. W takich wypadkach uzasadnione jest to, iż Kredytobiorca nie zdoła spłacić kredytu na warunkach, które pierwotnie zaakceptował.

Najlepszym wyjściem dla niego będzie właśnie decyzja o restrukturyzacji jego zadłużenia. Najgorszym – próba ukrycia własnej, zmienionej sytuacji finansowej przed bankiem.

Warto zaznaczyć jednak, że na świecie nie ma nic za darmo. Każda nowa operacja dotycząca kredytu będzie się wiązać z dodatkowymi opłatami. Zmieniając warunki kredytu trzeba się więc liczyć ze wzrostem całkowitego kosztu kredytu.

Banki proponują zwykle kilka rozwiązań, wsród których Klient sam może wybrać najlepszy dla siebie sposób restrukturyzacji zadłużenia. Oto najczęściej wdrażane procesy:

1. Zmiana harmonogramu spłat

Zwykle polega na wydłużeniu całkowitego czasu spłaty kredytu. Poprzez zwiększoną ilość rat do spłacenia kwota każdej raty znacznie się zmniejsza. Taka operacja spowoduje jednak to, że bank obciąży nas większymi odsetkami. Musimy wybrać, co będzie dla nas korzystniejsze.

2. Raty balonowe

Jest to zamiana rat stałych na raty rosnące. Dzięki takiemu rozwiązaniu Kredytobiorca będzie mógł zapłacić niewielkie lub nawet zerowe raty w najbliższych miesiącach od przyznania restrukturyzacji zadłużenia przez bank. W przyszłości koszta te się wyrównają, a raty zostaną znacznie podwyższone.

3. Wakacje kredytowe

Jest to nic innego, jak czasowe zawieszenie spłaty kapitału i odsetek. Wakacje kredytowe umożliwiają skorzystanie z kilkumiesięcznej przerwy w spłatach rat kredytowych.  Warto jednak pamiętać, iż odsetki, jakie spłacalibyśmy w tym czasie wraz z ratami, nie znikną, ani nie zmaleją. Ponadto jest to tylko czasowa ulga w spłacie rat kredytu. Będą one wciąż naliczane, a ich spłatą Klient zostanie obarczony wraz z kolejnymi spłatami kredytu. Okres spłaty kredytu wydłuży się.

4. Konsolidacja kilku zadłużeń w jedno

Istnieje możliwość, by bank połączył kilka zaciągniętych przez Klienta kredytów w jeden, oparty na lepszych warunkach i mniejszym oprocentowaniu. Ustalony zostaje wówczas nowy harmonogram spłat, tak aby zamiast kilku miesięcznych rat do spłacenia, Kredytobiorca musiał martwić się jedną.

Niekiedy banki oferują konsolidację zobowiązań zaciągniętych w kilku różnych bankach. Takie rozwiązanie znacznie ułatwi Kredytobiorcy spłacanie owych zadłużeń. Zamiast kilku rat wysyłanych do kilku różnych banków, będzie on mógł spłacać jedną, mniejszą ratę tylko w jednym banku.

5. Zmiana wysokości oprocentowania

Jest to opcja trudna do zrealizowania – choć niekoniecznie niemożliwa. Zmniejszenie oprocentowania kredytu nie jest korzystne dla banku, bowiem obniża on w ten sposób swój zysk z marży.

Bywa jednak tak, że banki godzą się na takie rozwiązanie – wiedząc, że jeśli nie zdecydują się obniżyć oprocentowania, Kredytobiorca wcale nie spłaci zadłużenia, nie mając do tego warunków.

6. Udzielenie nowego kredytu

Choć takie rozwiązanie może brzmieć absurdalnie dla Kredytobiorcy, który nie  radzi sobie ze spłatą jednego zadłużenia, bywa tak, iż udzielenie kolejnego kredytu jest najlepszym rozwiązaniem. Możliwość udzielenia takiego kredytu zależy od aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Bank może udzielić nowego kredytu na spłatę obecnego zadłużenia. Klient upora się z groźnie wyglądającym długiem, lecz pozostanie z nowym kredytem do spłaty. Warto jednak zauważyć, że spłacanie nowego kredytu od zera jest szansą na odbudowanie dobrej historii kredytowej i wizerunku własnej osoby jako wiarygodnego Klienta.

7. Przewalutowanie kredytu

Choć brzmi dość prosto, jest to bardzo ryzykowna operacja. Przewalutowanie kredytu może okazać się być korzystne, gdy stawka referencyjna danej waluty oscyluje wokół małych wartości. Dzięki temu zmniejszy się oprocentowanie kredytu, a wraz z nim – jego rata. Przewalutowanie zadłużenia jest jednak bardzo ryzykowne ze względu na możliwe skoki w wartości walut, na które ani bank, ani Kredytobiorca nie mają żadnego wpływu.

8. Sprzedaż zabezpieczenia

Kolejnym (choć często ciężkim do przyjęcia dla Klienta) sposobem restrukturyzacji zadłużenia może być sprzedaż przedmiotu stanowiącego zabezpieczenie naszego kredytu. Na tym najczęściej polega restrukturyzacja kredytu hipotecznego. Dzięki takiemu rozwiązaniu środki uzyskane ze sprzedaży danego dobra można przeznaczyć na spłatę zadłużenia.

Oczywiście bank nie odbierze nam całej kwoty uzyskanej dzięki sprzedaży danego zabezpieczenia. Pobrane zostanie tyle pieniędzy, ile wynosi suma zadłużenia w banku. Jeśli funduszy ze sprzedaży zabezpieczenia było więcej – zachowamy nadwyżkę. Jeśli mniej – wciąż będziemy dłużnikami banku.

9. Przeniesienie kredytu do innego banku

To rozwiązanie sprawdzi się w wypadku wszelkich kredytów, które udzielone zostały na bardzo niekorzystnych warunkach. Kredytobiorca niemogący poradzić sobie ze spłata takiego kredytu ma możliwość przeniesienia go do innego banku, gdzie warunki i oprocentowanie będą korzystniejsze względem jego sytuacji finansowej.

Restrukturyzacja kredytu w PKO BP

Bank PKO BP umożliwia przeprowadzenie procesu restrukturyzacji kredytu następującym osobom:

1. klientom rynku detalicznego, którzy opóźniają się ze spłatą zobowiązania z tytułu udzielonego kredytu;
2. klientom przewidującym problemy w terminowej spłacie zadłużenia;
3. klientom zagrożonym wypowiedzeniem umowy kredytowej lub obniżeniem kwoty limitu kredytu;
4. klientom posiadającym umowy wypowiedziane, w tym będące przedmiotem egzekucji.

Zainteresowani Kredytobiorcy muszą złożyć wniosek o restrukturyzację. Zazwyczaj będzie to restrukturyzacja kredytu gotówkowego. Zawarcie umowy restrukturyzacyjnej zależeć będzie od wyniku analizy finansowej Klienta i pozytywnej decyzji banku. Wszelkie informacje na temat indywidualnych wytycznych banku uzyskać można nie tylko w siedzibie banku, lecz także telefonicznie i mailowo.

Restrukturyzacja kredytu w mBanku

mBank oferuje swoim klientom wiele możliwych wariantów przeprowadzenia restrukturyzacji kredytu, m.in.:

1. wydłużenie okresu kredytowania;
2. karencję w spłacie, czyli możliwość spłacania tylko odsetek przez klika miesięcy.

W mBanku istnieją aż 4 sposoby złożenia wniosku o zmianę warunków kredytu:

1. pisemnie, wysyłając wniosek do siedziby banku;
2. na miejscu w placówce banku;
3. telefonicznie, korzystając z infolinii banku;
4. internetowo poprzez portal dla klientów banku.

Restrukturyzacja kredytu w ING Banku Śląskim

ING Bank Śląski umieszcza wzór wniosku o zmianę warunków spłat kredytu na swojej stronie internetowej.
Wypełniony wniosek należy dostarczyć do oddziału banku lub zeskanować i wysłać mailowo do Banku. ING Bank Śląski informuje także, iż w przypadku kredytu udzielonego kilku osobom wniosek musi zostać wypełniony i  złożony w imieniu wszystkich Kredytobiorców osobno. Po zakończonym procesie rozpatrywania wniosku bank poinformuje interesanta o decyzji w sprawie zmiany warunków spłaty kredytu.

Restrukturyzacja kredytu w Banku Millennium

Bank Millenium oferuje możliwość restrukturyzacji kredytu w przypadku, gdy opóźnienia w spłacie kredytu przekraczają okres 2 miesięcy. Dla zainteresowanych bank udostępnia specjalną infolinię, na której od poniedziałku do piątku w godzinach 8:00 – 16:00 można uzyskać szczegółowe informacje na temat restrukturyzacji zadłużenia. Jeśli Klient Banku Millenium ubezpieczył swój kredyt, może skontaktować się bezpośrednio z doradcą w oddziale banku lub też ubezpieczycielem.

Restrukturyzacja kredytu w Citi Handlowym

Na złożenie wniosku o restrukturyzację kredytu w Banku Citi Handlowym interesant ma 14 dni od daty otrzymania wezwania z banku do dokonania spłaty zaległych rat kredytu. Wniosek można złożyć:

1. w oddziale banku;
2. listownie na adres siedziby banku;
3. telefonicznie.

Decyzja zostana dostarczona Kredytobiorcy w formie listownej.

Restrukturyzacja kredytu w Credit Agricole

Bank Crédit Agricole umożliwia złożenie wniosku o restrukturyzację kredytu bezpośrednio w placówce banku, a także listownie – wysyłając wniosek na adres siedziby banku. Bank oferuje również pełne wsparcie swoich doradców, którzy chętnie odpowiedzą na pytania i wyjaśnią ewentualne wątpliwości w oddziałach bankowych. Do wniosku o zmianę warunków umowy kredytowej należy dołączyć:

1. aktualne dokumenty potwierdzające uzyskiwane dochody i ich wysokość;
2. w przypadku utraty dochodu – dokumenty potwierdzające ten stan rzeczy;
3. dokumenty potwierdzające pogorszenie sytuacji życiowej (np. nagła i kosztowna w leczeniu choroba).

Tylko kompletne wnioski będą przez bank rozpatrywane. Odpowiedź na poprawie złożony wniosek zostanie wysłana do Klienta listownie.

Restrukturyzacja kredytu w Banku Pocztowym

Wniosek o restrukturyzację kredytu powinien zawierać załączniki potwierdzające zmienioną sytuację finansową i osobistą Klienta, jego obecne dochody (np.: umowę o pracę, wyciągi bankowe z potwierdzeniem kwoty wynagrodzenia, zeznanie podatkowe PIT)  a także kserokopię dowodu osobistego. Wypełniony wniosek możesz:

1. złożyć osobiście w oddziale banku;
2. przesłać do odpowiedniego Departamentu banku;
3. dostarczyć mailowo.

W trakcie weryfikowania wniosku bank może zwrócić się do Klienta z prośbą o przedstawienie dodatkowych dokumentów. Do czasu listownego nadesłania decyzji przez banku, Kredytobiorca jest zobowiązany do terminowych spłat kredytu.