Kredyt konsolidacyjny online

Wielu Klientów zastanawia się nad połączeniem kilku rat pożyczek/kredytów w jedną. Konsolidacja to szansa na wydłużenie okresu spłaty, dzięki czemu spada wysokość miesięcznej raty. Wybierając nowy kredyt, wielu Klientów decyduje się również na wypłatę dodatkowej gotówki.

Najważniejsza zaleta kredytu konsolidacyjnego przez Internet to możliwość załatwienia wszystkich formalności z domu, bez wizyty w oddziale.

Jak to wygląda w praktyce?

Na stronie banku wybieramy kwotę kredytu i okres spłaty. We wniosku wskazujemy wszystkie nasze dane oraz dane dotyczące konsolidowanych zobowiązań (w zależności od banku). Bank kontaktuje się z nami i ustala szczegóły oferty. W przypadku pozytywnej decyzji, pieniądze są wypłacane bezpośrednio na nasz rachunek bankowy lub rachunek innego banku.

Kredyty konsolidacyjne cieszą się coraz większym zainteresowaniem Klientów, którzy chcą zamienić kilka rat w jedną. Na czym polega konsolidacja przez Internet? To zwykły kredyt konsolidacyjny, który otrzymamy w całości przez Internet, bez odwiedzania placówki czy oddziału banku. Wszystkie formalności załatwimy online lub telefonicznie. Pieniądze z kredytu możemy przeznaczyć na spłatę innych zobowiązań, część banków oferuje również dodatkową gotówkę na dowolny cel.

Co istotne – otrzymanie konsolidacji online jest nie tylko wygodne, ale i ogranicza możliwość zarażenia COVID-19, co jest szczególnie ważne dla osób starszych.

Parametry oferty:

Kredyt konsolidacyjny online kierowany jest głównie do osób, które nie potrafią samodzielnie poradzić sobie z jednoczesną spłatą wielu zadłużeń. Często problematyczne są dla nas np.: różne daty płacenia raty w konkretnych firmach, różne wysokości rat, które po prostu po czasie nam się mylą. Tu nie zdążymy na czas, tu wpłacimy za mało… a w efekcie nasze długi, zamiast maleć, stale rosną.

Kredyt konsolidacyjny pozwala połączyć wszystkie dotychczasowe długi w jeden, w efekcie czego spłacamy miesięcznie tylko jedną ratę w konkretnej wysokości, a bank samodzielnie zajmuje się rozdysponowaniem kwoty na nasze długi.

Aby otrzymać kredyt konsolidacyjny, trzeba:

– mieć 18. lat (czasem wymogiem jest ukończenie nawet 21. roku życia),

– posiadać polskie obywatelstwo,

– mieć zdolność kredytową,

– dostarczyć dokumenty o obecnym stanie zadłużenia,

– przedstawić oświadczenie/zaświadczenie o dochodach.

Warunki są właściwe dla większości prezentowanych ofert.

Kredyt konsolidacyjny online mogą otrzymać również osoby, które – poza chęcią połączenia długów w jeden – potrzebują także dodatkowej gotówki (banki z reguły przewidują taką opcję). Kwota dodatkowa może być w takiej sytuacji przeznaczona przez Klienta na dowolny cel. Są to zatem dodatkowe środki, tak jak w przypadku pożyczki na dowód.

Wymagane dokumenty

Wśród wymaganych przez banki dokumentów znajdują się z reguły:

– dowód osobisty,

– oświadczenie lub zaświadczenie o dochodach,

– potwierdzenie zatrudnienia,

– dokumenty potwierdzające nasz poziom zadłużenia (umowy kredytowe i pożyczkowe),

– wyciągi z ostatnich miesięcy (w przypadku posiadania karty kredytowej),

– dowody spłaty rat obecnych zadłużeń.

Większa liczba dokumentów będzie dotyczyła natomiast kredytu konsolidacyjnego z zabezpieczeniem hipotecznym. Wnioskowanie o taki produkt z pewnością zakończy się uzyskaniem przez Klienta konkretnego wykazu dokumentów, które musi dostarczyć do banku.

Weryfikacja tożsamości przy konsolidacji online

Podczas ubiegania się o konsolidację przez Internet będziemy musieli potwierdzić swoją tożsamość. Weryfikacja taka odbywać się może na jeden z kilku różnych sposobów. Najważniejsze jest to, by była bezpieczna – zarówno dla nas, jak i dla tego, kto udziela nam konsolidacji.

Przy wnioskach online bezpieczeństwo jest kwestią kluczową. Bardzo łatwo wyobrazić sobie bowiem sytuację, w której ktoś pod kogoś mógłby się po prostu podszyć – teoretycznie wystarczy przecież wpisać we wniosku dane osoby trzeciej. Zabezpieczeniem przed takimi oszustwami jest właśnie weryfikacja tożsamości. Dzięki niej ustalane jest, czy osoba, która wnioskuje o konsolidację, rzeczywiście jest tym, za kogo się podaje.

Najczęściej do potwierdzenia tożsamości wykorzystywany jest przelew weryfikacyjny. To metoda bardzo prosta i dlatego też zapewne najpopularniejsza. Z naszej strony wykonanie przelewu weryfikacyjnego jest banalnie proste – wygląda dokładnie tak samo jak wysłanie każdego innego przelewu. Kwota takiego przelewu jest zwykle symboliczna (wynosi 1 zł lub 1 gr) i czasami jest także zwrotna.

W przelewie tym bowiem w ogóle nie chodzi o to, żebyśmy wysłali komukolwiek pieniądze. Kwota jest symboliczna właśnie dlatego, że nie ma tutaj najmniejszego znaczenia. Jest to pretekst do tego, by przelew po prostu dotarł do odbiorcy. Odbiorcą jest natomiast zawsze podmiot, który ma udzielić nam konsolidacji. Po otrzymaniu takiego przelewu podmiot ten sprawdza zgodność danych osoby, która przelew wysyła, z danymi osoby, która złożyła wniosek kredytowy. Jeżeli dane te są zgodne, weryfikacja przebiegnie pomyślnie.

Alternatywną, aczkolwiek równie często wykorzystywaną metodą potwierdzania tożsamości, jest aplikacja typu Instantor. Jest to nowoczesna metoda potwierdzania tożsamości, ale jej atutem jest całkowite bezpieczeństwo i niemalże natychmiastowe działanie. Do takiej aplikacji po prostu musimy się zalogować, a po naszym logowaniu dane z naszego konta są automatycznie zestawiane z danymi, które wprowadziliśmy we wniosku kredytowym. Podmiot udzielający nam konsolidacji na bieżąco widzi wynik tej weryfikacji.

Większość banków dostosowała swój proces kredytowy i skutecznie przeniosła go do Internetu. Dzięki temu skrócił się czas oczekiwania na decyzję kredytową. Wszystko zależy oczywiście od konkretnego banku oraz poziomu jego technologicznego zaawansowania.

W przypadku najbardziej zaawansowanych graczy (Bancovo, Alior Bank), wstępną decyzję otrzymujemy już w czasie aplikowania o kredyt konsolidacyjny. System weryfikuje w tym czasie naszą zdolność kredytową oraz poszczególne bazy dłużników. Podobnie wygląda sytuacja w Kasie Stefczyka – po wypełnieniu internetowego wniosku, otrzymujemy wstępną decyzję.

Na to jak szybko otrzymamy decyzję kredytową, duży wpływ ma czas dostarczenia przez nas stosownych dokumentów. Do złożenia wniosku o internetowy kredyt konsolidacyjny wystarczą najczęściej dane z dowodu osobistego (numer i seria, data wydania, ważności). Jednak w kolejnym etapie, bank może nas jednak poprosić o przesłanie przez Internet pozostałych rzeczy – najczęściej będzie to wyciąg z rachunku bankowego lub zaświadczenie o dochodach.

Pamiętajmy, że w przypadku konsolidacji innych zobowiązań, możemy zostać również poproszeni o przedstawienie zadłużenia w pozostałych instytucjach, które ma być przedmiotem konsolidacji. A to może być czasochłonne i znacząco opóźnić zarówno czas otrzymania decyzji kredytowej, jak i wypłaty kredytu na konto.

Z drugiej strony, niektóre banki traktują kredyt konsolidacyjny online jako zwykły kredyt i nie oczekują od Klienta przedstawiania umów kredytowych z innych banków lub firm pożyczkowych. Wychodzą bowiem z założenia, że Klient może przeznaczyć pieniądze na dowolny cel.

Klienci, którzy posiadają kilka aktywnych zobowiązań finansowych w jednym czasie, a ich sytuacja finansowa staje się coraz trudniejsza, powinni jak najszybciej zastosować odpowiednie kroki, by nie pogorszyć sytuacji. W takim wypadku dobrym rozwiązaniem jest konsolidacja kredytów, która pozwoli uporządkować sprawy finansowe, wydłużyć czas spłaty, a przede wszystkim obniżyć wysokość raty. Co jednak w przypadku, gdy jesteśmy zadłużeni? Wiele w tej kwestii zależy od tego, co rozumie się przez pojęcie zadłużenia. Jeśli chodzi wyłącznie o osobę, która posiada aktualnie kilka otwartych kredytów lub pożyczek, ale spłaca je dotychczas terminowo i tak również postępowała w przypadku wszelkich innych zobowiązań finansowych w przeszłości, to z pewnością może ubiegać się o konsolidację w banku. W takim wypadku konieczne będzie spełnienie jeszcze kilku innych wymagań, takich jak np. odpowiednia zdolność kredytowa czy załatwienie wymaganych formalności.

Sytuacja wygląda trochę inaczej w przypadku osób, które tak bardzo nie radzą sobie ze spłatą zadłużeń, że zostały wpisane w rejestrze dłużników w Biurze Informacji Kredytowej. W tym wypadku rzeczywiście możemy mówić o zadłużeniu. Jak wspominaliśmy, aby mieć szanse na uzyskanie konsolidacji kredytu w banku, należy mieć dobrą zdolność kredytową, ale również pozytywną historię kredytową. O tej natomiast trudno mówić w momencie, gdy zostaliśmy odnotowani w rejestrach dłużników. Banki starannie weryfikują swoich potencjalnych Klientów w takich miejscach i nie decydują się na przyznanie finansowania osobom, które mają złą historię kredytową. Jest to dla instytucji bankowej po prostu zbyt ryzykowne.

Jednak nie oznacza to, że osoba, która znajduje się w rejestrach dla dłużników, nie ma żadnych szans na uzyskanie konsolidacji. Co prawda bank odrzuci wniosek takiej osoby, ale zupełnie inaczej w takiej sytuacji postępują instytucje pozabankowe. W tych miejsca pożyczkodawca nie ma bowiem obowiązku sprawdzania swojego potencjalnego Klienta w bazach dla dłużników. Zatem nawet osoby z negatywną historią kredytową mają możliwość uzyskania pożyczki konsolidacyjnej. Formalności w takim wypadku są również bardzo ograniczone.

Pożyczki konsolidacyjne online – alternatywa

Dobrym wyborem dla osób szukających konsolidacji przez Internet mogą być pozabankowe pożyczki. W takim wypadku procedury ograniczone są do minimum i zdecydowanie łatwiej możemy otrzymać pieniądze.

Pamiętajmy tylko, że takie produkty są droższe od bankowych, mniejsza jest również maksymalna kwota jaką otrzymamy: przeważnie do 25 000 zł. Najlepszą ofertę znajdziemy w firmie Provident (do 15 000 zł) oraz Monedo Now (do 20 000 zł).

Jest wiele osób, które mają kilka aktywnych zobowiązań finansowych jednocześnie. Jest to dość problematyczne, a szczególnie w przypadku, gdy otwarte kredyty czy pożyczki pobraliśmy w różnych bankach. Z pewnością bardzo łatwo jest się pogubić przy takiej ilości różnych rat, w różnych miejscach, z różnymi terminami spłaty, oprocentowaniem czy innymi wymogami. Całe szczęście właśnie dla takich Klientów powstała oferta konsolidacji kredytów. Czyli w praktyce możliwość połączenia kilku zobowiązań w jedną, wygodną do spłaty ratę.

Zamiast kilku rat w miesiącu będziemy wówczas płacić tylko jedną, o stałej kwocie. Jest to zatem wyjście przede wszystkim wygodne, a dodatkowo bardzo proste i przejrzyste. Kredytodawca ustali z nami bowiem harmonogram spłat, w którym będziemy mieli jeden jasno określony termin spłaty. Dzięki temu zdecydowanie łatwiej jest planować swoje wydatki i tym samym uniknąć dziury w domowym budżecie.

To jednak nie wszystkie korzyści, jakie płyną z połączenia kilku rat kredytowych w jedną. Kolejną jest choćby niższa kwota jaką musimy oddać w ciągu miesiąca. Konsolidacja prowadzi bowiem do obniżenia wysokości raty kredytu, a także pozwala na wydłużenie okresu kredytowania. Dzięki połączeniu kilku rat w jedną możemy płacić nawet o 1/3 mniej, niż miało to miejsce, zanim doszło do konsolidacji. Jest zatem szereg plusów, jakie można uzyskać po zdecydowaniu na takie rozwiązanie. Aby mieć jednak pewność, że wybieramy najlepszą ofertę, warto zapoznać się z rankingami – znajdziesz taki również na górze tego wpisu.

Przedmiotem konsolidacji mogą być przeróżne zadłużenia finansowe, np.:

– pożyczki gotówkowe,

– kredyty bankowe,

– niespłacone środki z karty kredytowej,

– raty za produkt AGD/RTV wzięty ze sklepu (np.: smartfon, telewizor),

– raty za samochód.

Dokładny proces uzyskiwania kredytu konsolidacyjnego może różnić się w zależności od konkretnej oferty, na którą się zdecydujemy, ale poniżej przedstawiamy ogólny zarys całego procesu (uniwersalny dla wszystkich banków i firm).

Otrzymanie kredytu konsolidacyjnego przez Internet w kilku krokach:

1. Przeglądamy różne oferty pożyczkowe i porównujemy je (możemy do tego celu wykorzystać właśnie nasz ranking).

2. Wybieramy tę ofertę, która najbardziej nam odpowiada.

3. Klikamy “złóż wniosek”.

4. Wybieramy kwotę kredytu/pożyczki i preferowany okres spłaty.

5. Wypełniamy wniosek pożyczkowy naszymi danymi osobowymi.

6. Dołączamy konieczne dokumenty.

7. Oczekujemy na weryfikację naszego wniosku.

8. Otrzymujemy decyzję pożyczkową.

Pozytywna decyzja pożyczkowa równa się z natychmiastową wypłatą kredytu na nasze konto. Nie musimy zatem ruszać się z domu, by dopełnić wszelkich formalności związanych z kredytem konsolidacyjnym online. Środki z kredytu konsolidacyjnego (lub gotówkowego przeznaczanego na ten cel, bo i takie oferty znalazły się w naszym rankingu) wpływają na konto w tym samym lub najpóźniej w następnym dniu roboczym.

Jak długo trwają formalności?

Trudno określić dokładny czas trwania załatwiania wszelkich formalności związanych z ubieganiem się o kredyt konsolidacyjny. Proces kredytowy może bowiem wyglądać różnie w przypadku każdego kredytodawcy. Każda oferta charakteryzuje się swoimi wymogami. Można jednak oszacować w miarę uniwersalny przebieg ubiegania się o konsolidację online. Instrukcja krok po kroku znajduje się powyżej. Podobnie będzie w kwestii listy wymaganych dokumentów. Nie istnieje bowiem jedna dokładna lista, która sprawdzi się w przypadku każdej oferty. Jednak bez wątpienia informacje na temat formalności znaleźć można na stronie internetowej wybranego kredytodawcy.

Można jednak założyć, że tak jak w przypadku każdego finansowania, konieczny będzie dowód osobisty Klienta. Poza tym wymagane mogą być również dokumenty związane z naszymi kredytami, które chcemy konsolidować oraz potwierdzenie otrzymywanego dochodu. Warto dowiedzieć się wcześniej, jakie dokumenty będą wymagane, aby móc skompletować je na czas. To bez wątpienia skróci czas załatwiania wszelkich pozostałych formalności i przyspieszy nas do uzyskania konsolidacji.

Warto jednak pamiętać, że gdy wnioskujemy o finansowanie przez Internet, to zwykle możemy liczyć na uproszczoną procedurę kredytową i mniejszą liczbę wymaganych formalności. Osoby, które zdecydują się na kredyt konsolidacyjny online, muszą złożyć wniosek na stronie wybranego kredytodawcy, a następnie czekać na decyzję, która powinna pojawić się w krótkim czasie. Dobra informacja jest taka, że w momencie uzyskania pozytywnej decyzji na nasze konto od razu zostanie przesłana wypłata. A zatem czas załatwiania formalności będzie bardzo krótki, a dodatkowo bez konieczności wychodzenia z domu.

Najtańszy kredyt konsolidacyjny przez Internet

Kredyt konsolidacyjny oferowany jest w naprawdę wielu miejscach. Jest to jego duży plus, a jednocześnie minus, gdyż im większa ilość ofert, tym większy kłopot w wybraniu odpowiedniej oferty. Aktualnie najtańszy kredyt konsolidacyjny otrzymać można w Kasie Stefczyka, gdzie RRSO wynosi tylko 6,23%. Jest jednak kilka czynników, na które powinniśmy zwrócić uwagę, jeśli chcemy skorzystać z konsolidacji. Dlatego warto porównywać wszystkie dostępne oferty, w tym pomocny może być nasz ranking. Wszystkie zaprezentowane oferty dostępne są online – bez wychodzenia z domu. Dodatkowo proces kredytowy będzie w takim układzie bardzo prosty i intuicyjny.

Aby mieć pewność, że wybieramy najtańszy kredyt konsolidacyjny, musimy sprawdzić wysokość raty. Obliczyć ją można za pomocą kalkulatora rat, który znaleźć można na stronie internetowej niektórych kredytodawców. To dobry krok w przypadku każdego finansowania, którym jesteśmy zainteresowani. Pozwala to bowiem na wcześniejsze zaplanowanie naszego budżetu. Poza tym powinniśmy wziąć pod uwagę także okres kredytowania oraz całkowity koszt kredytu – czyli RRSO. Oznacza ono bowiem rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, a zatem całkowity koszt, jaki będzie musiał ponieść Klient w związku ze skorzystaniem z finansowania. W przypadku przedstawionych ofert prezentuje się następująco:

– Kasa Stefczyka – 6,23%

– Bancovo – 9,59%

– Alior Bank – 10,86%

– Santander – 11,18%

– SuperGrosz – 78,07%

– Credit Agricole – 15,35%

– PKO BP – 10,59%

Najczęstsze pytania i odpowiedzi

1. Co to znaczy, że kredyt jest w całości online? Czy naprawdę nie trzeba nawet wychodzić z domu, żeby podpisać umowę?

Kredyt dostępny w całości online to kredyt, który naprawdę możemy wziąć w 100% przez Internet, czyli nie wychodząc z domu. Dosłownie z poziomu kanapy możemy wypełnić wszystkie kroki pożyczkowe, począwszy od samego wyboru oferty (porównać je możemy w rankingach takich jak ten), przez składanie wniosku kredytowego i potwierdzanie tożsamości (wszystkie formalności załatwiamy przez internet), aż po wypłatę, która trafia zawsze na konto Klienta.

2. Czy kredyt konsolidacyjny można dostać w gotówce do ręki?

Kredyt konsolidacyjny zawsze wypłacany jest na konto, nie ma możliwości, żebyśmy uzyskali go w ofercie z wypłatą gotówki do ręki. Niektóre oferty z naszego rankingu są co prawda typowymi produktami gotówkowymi, a nie konsolidacyjnymi, ale wcale nie oznacza to, że pieniądze wypłacane są w formie banknotów. Nawet w przypadku kredytów gotówkowych (choć nazwa tego produktu może być myląca) wypłata środków przychodzi zawsze na konto bankowe.

3. Jakie dane z dowodu będą nam potrzebne przy braniu kredytu konsolidacyjnego?

Przy korzystaniu z kredytu konsolidacyjnego we wniosku obowiązkowo będziemy musieli podać numer PESEL (zapisany z tyłu dowodu), datę ważności albo wydania naszego dowodu, nasze imię i nazwisko oraz serię dowodu (numer składający się z liter i cyfr, zapisany również na rewersie dowodu). Danych tych nie jest wiele, dlatego pilnowanie własnego dowodu osobistego jest bardzo istotne – wystarczy, że ktoś na chwilę tylko znajdzie się w posiadaniu naszego dokumentu, a po kilku godzinach na nasze dane osobiste może zostać wziętych wiele pożyczek pozabankowych. Skoro nam samym łatwo jest skorzystać z kredytu przez internet, to równie łatwe jest to dla oszusta.

4. Ile pieniędzy możemy uzyskać w ramach kredytu konsolidacyjnego online?

W ramach typowych produktów konsolidacyjnych możemy uzyskać 200 000 zł kredytu (taką ofertę przedstawia Alior Bank i T-Mobile Usługi Bankowe). Wyższą kwotę – aż 300 000 zł – możemy uzyskać w ramach kredytu gotówkowego na przykład w Santander Banku Polska.

5. Jaki jest minimalny wiek do kredytu konsolidacyjnego online?

Zgodnie z prawem minimalnym wiekiem do podjęcia jakichkolwiek zobowiązań finansowych jest w Polsce ukończenie 18 lat. Nie oznacza to jednak, że wszystkie produkty finansowe są dla nas dostępne właśnie od osiągnięcia pełnoletności. Jest to tylko punkt wyjścia, do którego banki muszą się dostosować, ale oczywiście mogą tę granicę do woli podwyższać. W praktyce banki udzielają kredytów konsolidacyjnych osobom z reguły mającym co najmniej 21 lub 23 lata. Jest to związane najprawdopodobniej z tym, że w tym wieku jest dużo większa szansa na to, że osoba utrzymuje się sama i podejmuje zatrudnienie, a w wieku 18 lat większość osób jednak nadal pozostaje na utrzymaniu rodziców i jeszcze jest w trakcie swojej edukacji.

6. Czy jest maksymalna granica wieku, w którym można skorzystać z konsolidacji?

Tak, banki nakładają na Klientów również obostrzenia dotyczące maksymalnego wieku potencjalnego kredytobiorcy. Ze względu na średnią długość życia Polaków ustalono, że wiek maksymalny przy kredycie powinien oscylować w granicach 60/65 lat. Nie wszystkie jednak banki i firmy ustalają dokładnie taki wiek maksymalny – w niektórych miejscach można uzyskać kredyt konsolidacyjny także powyżej tego wieku.

7. Czy musimy wykonywać przelew weryfikacyjny?

Jeżeli chcemy skorzystać z kredytu konsolidacyjnego przez Internet, musimy w jakiś sposób potwierdzić swoją tożsamość. Do tego celu najczęściej wykorzystywany jest właśnie przelew weryfikacyjny na niewielką kwotę. W przelewie tym nie chodzi o to, byśmy na konto kredytodawcy przesłali określoną kwotę, ale o to, żebyśmy udowodnili bankowi lub firmie, że w rzeczywistości jesteśmy tą osobą, którą podajemy we wniosku kredytowym.

8. Czy przelew weryfikacyjny trzeba wykonać z własnego konta?

Tak, przelew weryfikacyjny trzeba wykonać zawsze ze swojego konta osobistego, dlatego że tylko wtedy damy kredytodawcy pewność, że w istocie jesteśmy tym, za kogo podajemy się we wniosku. Każde konto osobiste w Polsce zakładane jest na konkretne dane osobowe zgodne z dowodem osobistym danej osoby, dlatego dzięki przelewowi wykonanemu z naszego konta kredytodawca uzyskuje pewność, że konto to jest w istocie nasze.

Kredyt konsolidacyjny online – na co zwrócić uwagę?

1) Przygotujmy listę wszystkich kredytów i pożyczek, które chcemy skonsolidować.
2) Warto wybierać wyłącznie sprawdzone banki i firmy pożyczkowe.
3) Upewnijmy się, że kredyt jest bez zabezpieczeń na nieruchomości.
4) Unikajmy pożyczek prywatnych, oferowanych często pod zastaw nieruchomości lub ruchomości.
5) Przed zawarciem umowy warto poczytać opinie w internecie o danym produkcie.
6) Zwracajmy uwagę na RRSO dla przykładu reprezentatywnego oraz dla naszej oferty konsolidacji.
7) W razie wątpliwości nie bójmy się ich wyjaśniać z pracownikiem banku.
8) Przed podjęciem ostatecznej decyzji, sprawdźmy oferty kilku banków lub firm.

Uniknij spirali zadłużenia

Spirala zadłużenia to nic innego, jak stan, w którym osoba zadłużona podejmuje kolejnych zobowiązań finansowych po to, aby opłacić z nich poprzednie zobowiązania. Rzadko niestety bywa jednak tak, że banki udzielają kredytów na opłatę innych zadłużeń, a tym bardziej, by chciały udzielać finansowania osobom z negatywną historią kredytową. W takiej sytuacji alternatywą okazują się firmy pożyczkowe, które oferują zadłużenie także osobom z długami. Na rynku jest wiele ofert tego typu. Jednak niekoniecznie jest to dobre rozwiązanie, gdyż tylko pogarsza to nasz zły status finansowy.

Dobrą ofertą może być zatem konsolidacja. Osoby z dobrą zdolnością kredytową mogą wówczas uniknąć takiej sytuacji, o której piszemy powyżej. Kredyt konsolidacyjny jest dodatkowym zobowiązaniem, który może nas dodatkowo kosztować, ale tak naprawdę jest w stanie uratować nas przed poważnymi kłopotami. Co ciekawe, w coraz większej ilości miejsc można uzyskać konsolidację pożyczek gotówkowych.

Warto pomyśleć o konsolidacji jak najszybciej. Im prędzej zdecydujemy się na złożenie wniosku, tym większe są szanse na to, że warunki finansowania będą korzystniejsze. Trzeba pamiętać jednak o tym, że konsolidacja kredytów to rozwiązanie, które ma uchronić nas przed wpadnięciem w spiralę zadłużeń. W przypadku, gdy już w nią wpadniemy, raczej nie mamy szansy na uzyskanie konsolidacje. Banki niechętnie wchodzą bowiem we współpracę z osobami, które stwarzają duże ryzyko niewypłacalności.

Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej

Kredyt konsolidacyjny online, to ciekawa oferta, która umożliwia zamianę wielu rat kredytowych w jedną, łatwiejszą do spłaty. Konsolidacja dostępna jest w wielu bankach komercyjnych. Warunki uzyskania takiego finansowanie przeważnie nie różnią się znacznie, od standardowych ofert kredytów gotówkowych. Jednym z wymagań kredytodawców jest odpowiednia zdolność kredytowa Klienta. Czym jest zdolność kredytowa? Najprościej ujmując, jest to zdolność Klienta do spłaty zobowiązania w wyznaczonych terminach. Zdolność kredytowa oceniana jest głównie na podstawie wysokości miesięcznych dochodów i wysokości wszystkich innych zobowiązań finansowych. Chodzi po prostu o to, aby Klient był w stanie spłacać ratę kredytu.

Osoby, które myślą o wzięciu kredytu, przeważnie mają świadomość tego, że im większa zdolność kredytowa, tym większe szanse na uzyskanie finansowania. W tym celu często próbują zwiększyć swoją dotychczasową zdolność kredytową. Jedną z opcji, która pomoże nam poprawić zdolność kredytową, jest spłata aktywnych zobowiązań finansowych. Dzięki temu zmniejszą się nasze miesięczne wydatki, a w efekcie nasz budżet będzie wyglądał dużo lepiej w oczach kredytodawcy. Kredyt konsolidacyjny skierowany jest właśnie do osób, które posiadają aktywne zobowiązania finansowe. Poprzez połączenie wszystkich koniecznych do spłaty rat w jedną, pomaga on Klientowi uporządkować sytuację finansową. Warto pamiętać także, że kredyt konsolidacyjny umożliwia także obniżenie wysokości miesięcznej raty, dzięki czemu staje się ona jeszcze prostsza do spłaty.

Jak wygląda sytuacja osób, które chcą uzyskać konsolidację, a nie mają aktualnie dobrej zdolności kredytowej? Tak jak wspominaliśmy, w przypadku kredytu konsolidacyjnego również konieczne jest posiadanie zdolności kredytowej oraz dobrej historii kredytowej w BIK. Przez historię kredytową należy rozumieć natomiast nasze dotychczasowe spłacanie pozostałych zobowiązań. Chodzi o to, że kredytodawca sprawdzi, czy nie zalegamy ze spłatą innych zobowiązań finansowych, a każde poprzednie spłacaliśmy w terminach wyznaczonych w harmonogramie spłat. Niestety żaden z banków nie udzieli konsolidacji osobie, która nie będzie posiadać odpowiedniej zdolności kredytowej. Każdy Klient musi wykazać się stabilnością finansową, w przeciwnym razie będzie dla banku zbyt ryzykowny. Banki nie mogą postąpić inaczej z uwagi na to, że podlegają przepisom ustawy Prawo bankowe, która określa najważniejsze kwestie w tym zakresie. Inaczej jest jednak w przypadku ofert od instytucji pozabankowych. Firmy pożyczkowe podchodzą łagodniej do swoich Klientów i w takich miejscach na finansowanie liczyć mogą także osoby z niską zdolnością kredytową.

Podsumowanie

1. Kredyt konsolidacyjny to kredyt na spłatę kilku innych zobowiązań finansowych.
2. W ramach kredytu konsolidacyjnego możemy połączyć wszystkie posiadane zobowiązania w jedno.
3. Kredyty konsolidacyjne są dostępne w całości przez Internet.
4. Do kredytu konsolidacyjnego możemy również dobrać dodatkową gotówkę.
5. Kredyt konsolidacyjny pozwala na uzyskanie jednej raty zamiast wielu rat dotychczasowych zobowiązań finansowych.
6. Jeżeli zdecydujemy się na kredyt konsolidacyjny, nie musimy już martwić się o terminową spłatę naszych zobowiązań – wystarczy, że na czas spłacimy ratę nowego kredytu, a kredytodawca wszystkim zajmie się w naszym imieniu.
7. Typowy kredyt konsolidacyjny udostępniają obecnie tylko dwa banki w Polsce: Alior Bank i T-Mobile Usługi Bankowe.
8. Przedmiotem konsolidacji mogą być wszystkie nasze zobowiązania finansowe (raty pożyczek i kredytów, niespłacone karty kredytowe, raty za urządzenia AGD/RTV kupione w sklepie).
9. Wypłata środków w ramach kredytu konsolidacyjnego następuje nawet w tym samym dniu roboczym.
10. Z kredytów konsolidacyjnych możemy skorzystać nie wychodząc z domu, co przekłada się na duży stopień dyskrecji.

PRZYKŁADY REPREZENTATYWNE

1) Bancovo

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dostępnych u pośrednika kredytów konsumenckich w „Ofercie dla Nowych Klientów” wynosi 9,59%, całkowita kwota kredytu: 25 455,06 zł, całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta: 36 027,48 zł, oprocentowanie stałe 1,64%, całkowity koszt kredytu: 10 572,43 zł (w tym: prowizja 2 361,43 zł, odsetki 8 211,00 zł), 56 miesięcznych rat równych w wysokości 433,79 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 31.01.2019 r. na reprezentatywnym przykładzie. „Oferta dla Nowych Klientów” dotyczy Klientów, którzy złożyli pierwszy wniosek o kredyt konsumencki na bancovo.pl po 20.02.2019 r.

2) Kasa Stefczyka

Przykład reprezentatywny z dnia 2.01.2018 r. dla Pożyczki Fit: Całkowita kwota kredytu wynosi 47 880 zł. Zmienna roczna stopa oprocentowania dla całkowitej kwoty kredytu wraz z kredytowanymi kosztami (prowizją: 0 zł, opłatą za dwa przelewy: 120 zł) wynosi 6%. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 6,23%. Czas obowiązywania umowy – 119 miesięcy, 118 miesięcznych rat równych: 536,19 zł oraz ostatnia, 119. rata: 536,57 zł. Całkowita kwota do zapłaty: 63 806,99 zł, w tym odsetki: 15 806,99 zł.

3) Alior Bank

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) w ramach promocji “Komfortowa konsolidacja V” wynosi 10,86%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 53 470 zł, całkowita kwota do zapłaty: 78 256,03 zł, oprocentowanie zmienne: 7,19%, całkowity koszt kredytu: 24 786,03 zł (w tym prowizja: 0 zł, składka na ubezpieczenie na życie: 6233 zł, odsetki: 18 553,03 zł), 94 miesięczne raty (w tym 93 równe raty w wysokości 832,52 zł, ostatnia rata: 831,67 zł). Kalkulacja została dokonana na 18.09.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.

4) Smartney

Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Nowoczesna”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 15,38%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 16 079,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 22 652,61 zł, oprocentowanie zmienne 7,2%, całkowity koszt kredytu 6 573,61 zł (w tym: prowizja 2 894,22 zł, odsetki 3 679,39 zł), 59 miesięcznych równych rat po 400,43 zł, ostatnia rata wyrównująca 380,70 zł. Kalkulacja na dzień 29.05.2020 r.

5) SuperGrosz

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 78,07% dla całkowitej kwoty pożyczki 4000 PLN, czas obowiązywania umowy 30 miesięcy, spłata w 30 ratach miesięcznych po 258,62 zł każda rata, oprocentowanie zmienne 7,2% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 3 718,63 zł, w tym: prowizja 3 182,61 zł, odsetki 536,02 zł. Całkowita kwota do zapłaty 7 718,63 zł (stan na dzień 08.07.2020 r.).

6) Santander Bank Polska

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) kredytu gotówkowego wynosi 11,18% całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 35 553,95 zł, całkowita kwota do zapłaty 49 980,12 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku 7,20% (stanowi sumę wartości stopy referencyjnej NBP, która wynosi obecnie 0,10% i marży banku w wysokości 7,10 p.p.), całkowity koszt kredytu 14 426,17 zł (w tym: prowizja 3 946,05 zł, odsetki 10 480,12 zł), umowa zawarta na okres 81 miesięcy, 80 miesięcznych rat równych w kwocie 617,15 zł, ostatnia rata 608,12 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 10.09.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.

7) Credit Agricole

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 15,35%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 29 400 zł, całkowita kwota do zapłaty 39 235,23 zł, oprocentowanie stałe 7,2%, całkowity koszt kredytu 9 835,23 zł (w tym: prowizja 4 410 zł, odsetki 5 425,23 zł), 49 miesięcznych równych rat w wysokości 784,71 zł oraz ostatnia rata wyrównawcza w wysokości 784,44 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 29.05.2020 r. na przykładzie reprezentatywnym.

8) PKO BP

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 10,59%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 24 080,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 35 472,51 zł oprocentowanie zmienne 7,20% całkowity koszt kredytu 11 392,51 zł (w tym: prowizja 2 672,58 zł, odsetki 8 719,93 zł), 97 miesięcznych rat równych po 361,96 zł, ostatnia rata: 362,39 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 29.05.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Źródła:

https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Przewodnik%20po%20kredycie%20konsumenckim%202018_64304.pdf
https://rf.gov.pl/aktualnosci-z-rynku/bankowosc-i-rynek-kapitalowy/Propozycja_konsolidacji__kredytu_moze_byc_finansowa_pulapka__22881
https://pieniadze.rp.pl/finanse-domowe/planowanie-wydatkow/10759-konsolidacja-uporzadkuje-kredyty