Jak wyjść z długów?

Jak wyjść z długów?

Kategorie

Jak wyjść z długów – to pytanie zadaje sobie niemal 2 miliony nadmiernie zadłużonych Polaków. Zebraliśmy w jednym miejscu najlepsze metody na to, jak szybko i skutecznie pozbyć się zadłużenia. Sprawdź listę ponad 20 praktycznych porad.

author
Autor
Dominika Byczek
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.
author
Ekspert finansowy
Łukasz Guzek
Sprawdzone przez eksperta
author
Ekspert finansowy
Ekonomista, absolwent Kolegium Ekonomicznego UG oraz Wydziału Zarządzania UG. Ukończył Studia Doktoranckie z Ekonomii na Uniwersytecie Gdańskim. Wieloletni Członek Rady Wydziału Ekonomicznego UG. Praktyk i wykładowca akademicki.
author
Prawnik
Kornel Siwiec
Weryfikacja prawna
Prawnik, absolwent wydziału prawa na Uniwersytecie Gdańskim. Doświadczenie zawodowe zdobywał w trójmiejskich kancelariach prawnych. Ukończył Podyplomowe Studia Menedżerskie na UG oraz studia Lean Six Sigma Black Belt na Politechnice Gdańskiej.

Według danych z grudnia 2023 roku aż 2,8 mln Polaków jest zadłużonych. W dodatku większość z nich ma więcej, niż jeden dług – łącznie Polacy posiadają ponad 83,6 mld niespłaconych długów, w tym długów komorniczych.

Czy warto się zadłużać?

Oczywiście nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie “jak wyjść z długów?”. Pożyczkę lub kredyt bierzemy w momencie, gdy naprawdę potrzebujemy dodatkowej gotówki, a zaciągnięcie zobowiązania jest dla nas jedynym wyjściem. Pamiętajmy jednak, że na spłatę długów trzeba się przygotować. Przede wszystkim na spłatę długów musimy przygotować nasz domowy budżet.

Długów bankowych nie powinniśmy mieć zbyt dużo – podobnie jak pożyczek pozabankowych. W przeciwnym razie możemy wpaść w tzw. spiralę zadłużenia. Mówiąc o pętli zadłużenia możemy przytoczyć sytuację, w której zaciągamy kilka pożyczek np. na spłatę zobowiązań już posiadanych, lecz nowe nie do końca wystarczają na pokrycie tych starych.

Jeżeli posiadamy kilka aktywnych pożyczek, a spłaty wszystkich rat zaczynają nas przytłaczać, możemy pomyśleć o rozwiązaniu, którym jest kredyt konsolidacyjny. Kredyt konsolidacyjny może nam pomóc w spłacie długów, ponieważ sprawi, że kilka rat możemy zmienić w jedną, wygodniejszą do spłaty. Wówczas nasz budżet domowy może naprawdę sporo zyskać, pozbywając się części długów finansowych. Na nowo określimy termin spłaty kredytu oraz rozłożenie długu na nowe raty. Taki proces jest możliwy po zalogowaniu się do własnego konta bankowego online. Dla osób z problemami finansowymi przygotowaliśmy ranking pożyczek bez BIK.

Jak wyjść z długów? - lista skutecznych porad

Wszystkie porady wskazujemy kolejno w punktach z rozszerzonym opisem.

1. Sprawdź zasadność długów

Nierzadko zdarza się, że jesteśmy atakowani telefonami z firm windykacyjnych i pismami wzywającymi do zapłaty, a tak naprawdę nie przypominamy sobie, żebyśmy zalegali gdzieś ze spłatą długu. W takiej sytuacji najlepiej sprawdzić, czy dług jest w ogóle zasadny – możemy proprosić wierzyciela o okazanie stosownych dokumentów potwierdzających nasze zadłużenie. Wierzyciel musi nam udowodnić zasadność długu, aby móc żądać zapłaty pieniędzy.

2. Sprawdź, czy dług nie jest przedawniony

Firmy pożyczkowe często wykorzystują fakt niezorientowania dłużnika i żądają spłaty długu, który uległ przedawnieniu. Każdy rodzaj długu przedawnia się po innym okresie czasu. Przykładowo nieuregulowany mandat ulega przedawnieniu już po roku od zaistnienia zdarzenia,  a z kolei roszczenia stwierdzone wyrokiem sądowym przedawniają się dopiero po 10 latach. Tutaj na przykład piszemy o przedawnieniu mandatu.

3. Ogłoś upadłość konsumencką

Ogłoszenie upadłości to postępowanie sądowe mające na celu wykazanie niewypłacalności – praktyczne wyjście wtedy, kiedy zupełnie nie jesteśmy w stanie spłacić swoich długów. Ogłoszenie upadłości wiąże się z likwidacją całości lub części długu, jednakże wymaga wielu poświęceń ze strony dłużnika: przestaje on prawnie zarządzać całym należącym do niego majątkiem. Majątkiem tym jest nie tylko co, co posiada dłużnik, ale również cała wypłata za pracę. Takim sposobem można pozbyć się długów kredytowych dzięki upadłości konsumenckiej.

4. Skorzystaj z kredytu na spłatę długu

Na szczęście droga dla zadłużonych nie jest w zupełności zablokowana. Nadal mogą korzystać oni z kredytów dla zadłużonych, dzięki którym mogą spłacić swoje wszystkie długi i zostać tylko z jednym nowym kredytem do spłaty. Nowy kredyt to z reguły szansa na wydłużenie okresu spłaty i – co za tym idzie – obniżenie miesięcznej raty. Kto oferuje taki kredyt?

5. Uświadom sobie wagę problemu

Bez tego ani rusz – powinniśmy rozpocząć od rozpisania sobie dokładnie wszystkich wpływów, które mamy i rat zadłużenia, które mamy z nich spłacać. Jeżeli okaże się, że do spłaty jest więcej, niż zarabiamy, uświadomimy sobie, że tak nie da się żyć na dłuższą metę. Kwestią kluczową jest zrozumienie, że z naszego problemu zadłużeniowego nie wyjdziemy ot tak – potrzebny jest nam dobry plan oddłużeniowy i dużo determinacji.

6. Ustal dogodne warunki spłaty

Często unikamy komornika, windykatora, nie odbieramy telefonów z firm pożyczkowych w obawie przed kolejnym upomnieniem do zapłaty. Niekiedy warto jednak odebrać i spróbować zmienić ton rozmowy na ugodowy – w firmach ściągających zadłużenie również pracują ludzie, z którymi (przy odrobinie szczęścia) można się dogadać. Zawsze jest cień szansy, że uda się dogadać z wierzycielem i wynegocjować przystępne warunki spłaty zadłużenia.

7. Zawrzyj ugodę sądową

Jeżeli sprawa naszego zadłużenia dotarła do sądu, możemy próbować doprowadzić do oficjalnego dogadania się z wierzycielem poza sądem. Ugoda sądowa do tytuł egzekucyjny, czyli taki, który uprawnia wierzyciela do egzekucji komorniczej na nas. Dodatkowym warunkiem zawarcia umowy jest podzielenie się na pół kosztami procesu, co oznacza, że połowę płaci dłużnik, a połowę wierzyciel (w ten sposób oszczędzimy sobie dodatkowych kosztów procesu).

8. Pozbądź się komornika

Jeżeli widzimy perspektywę rychłego wyjścia z długu, możemy złożyć wniosek o wycofanie komornika ze sprawy albo chociaż o zawieszenie czynności egzekucyjnych. Mamy wtedy szansę ocalić majątek, który jeszcze nam pozostał, a nawet samemu sprzedać go po korzystniejszej cenie. W dodatku pozbywając się komornika, nie będziemy ponosić kosztów egzekucyjnych.

9. Zarób dodatkowe pieniądze

Jeżeli nie wystarcza nam pieniędzy na spłatę zadłużenia, a nie możemy ogłosić upadłości konsumenckiej, możemy zawsze postarać się zarobić dodatkowe pieniądze, które pomogą nam przyspieszyć spłatę długu. W przypadku zadłużeń wieloletnich, uratuje nas każda najdrobniejsza kwota – zamiast siedzieć bezczynnie i płakać nad własnym losem, lepiej wziąć sprawy w swoje ręce i zarobić pieniądze, które powinniśmy oddać, by móc zacząć swoje życie od początku. Tym razem bez zadłużenia.

10. Zacznij oszczędzać

Samo zarabianie nie wystarczy, jeżeli dodatkowe pieniądze będziemy przeznaczać na nasze zachcianki. Niestety stan zadłużenia to stan permanentny i do czasu jego zakończenia powinniśmy przyzwyczaić się do życia maksymalnie oszczędnego. Koniec z jedzeniem na mieście i przetracaniem drobniaków z kieszeni – aby jak najszybciej skończyć życie w zadłużeniu, musimy zacząć oszczędzać.

11. Zrób porządek w swoim budżecie

Inaczej się niestety nie da – musimy uświadomić sobie jasno, co na co powinniśmy przeznaczać. Ustalenie jasnego budżetu (ile mamy przypływów, a ile z tego musimy wydać na spłatę) pomoże nam w oszczędnym życiu i w zaplanowaniu przyszłych spłat. Życie z dnia na dzień nie wyjdzie nam na dobre – lepiej usiąść z kartką i długopisem na początku miesiąca i na spokojnie wypisać, na co przeznaczymy swoje pieniądze. Bez konkretnego planu spłaty nigdy nie spłacimy zadłużenia.

12. Skonsoliduj długi

Konsolidacja długów polega na połączeniu ich wszystkich w jeden, spłacany na nowych – bardziej dogodnych dla nas – warunkach. Dzięki konsolidacji możemy wywalczyć niższe oprocentowanie oraz postarać się wydłużyć czas spłaty naszego zobowiązania. Sprawdź najlepsze oferty konsolidacji chwilówek.

13. Pożycz pieniądze od rodziny

Pożyczka rodzinna jest z wielu względów lepsza niż kolejna pożyczka chwilówka. Różnicą jest głównie wysokość oprocentowania – firmy pożyczkowe zawsze nakładają duży procent, a przy pożyczce od kogoś z rodziny mamy szansę oddać tyle samo (lub niewiele więcej), ile pożyczyliśmy.

14. Wyjedź za granicę

Jeżeli nie podoba nam się sposób egzekwowania długów przez wierzyciela w Polsce, możemy wyjechać z kraju i przebyć ściągnięcie długów na prawach zagranicznych. Polski komornik nie może przeprowadzić egzekucji na obywatelu niezamieszkałym w kraju, więc wyjeżdżając samodzielnie wybierzemy, w którym kraju chcemy poddać się spłacie zadłużenia. Wiele osób wybiera wyjazd za granicę licząc, że wierzyciel nie znajdzie ich tam, ale mogą to być nadzieje złudne – a pamiętajmy, że odsetki niespłaconego długu stale rosną.

15. Uprzedź komornika w sprzedaży majątku

Jeżeli obawiamy się licytacji komorniczej, możemy wyprzedzić fakty i samemu dokonać sprzedaży własnego majątku. Robiąc to na własną rękę, możemy sami podyktować ceny, a jeżeli komornik wystawi nasz majątek na licytację, to cena wywoławcza stanowi 75% oszacowanej wartości sprzętu. Nikomu nie trzeba tłumaczyć, że kwoty te zawsze wydają się być bardzo zaniżone. Dlatego też możemy sprzedać wartościowe rzeczy wcześniej, niż zrobi to komornik. Pieniądze przeznaczamy oczywiście na spłatę długu, a nie na zbędne wydatki – tylko wtedy nasze działanie przyniesie oczekiwany efekt!

16. Skorzystaj z darmowej porady prawnej

Niemalże w każdym mieście powiatowym w Polsce możemy znaleźć punkt darmowych porad prawnych. Oczywiście jest on czynny w określonych godzinach i konkretne dni tygodnia, ale za to jeżeli doczekamy się swojej kolejki, nic nie zapłacimy za profesjonalną poradę prawnika. Prawnik biegły w przepisach dotyczących zajęcia majątku i spłacania zadłużenia z pewnością pomoże nam wybrać najlepszą drogę wyjścia na prostą.

17. Podziel spłatę długu na mniejsze raty

Jeżeli łączna suma miesięcznych rat znacznie przekracza nasze zarobki, możemy ubiegać się o podzielenie spłaty na nowe, mniejsze raty. Harmonogram spłat możemy ustalić bezpośrednio z wierzycielem (najlepiej rozplanować spłatę całego długu w rozpisaniu na poszczególne miesiące i wysokość kwoty, którą danego miesiąca zapłacimy). Ważne jest, abyśmy byli pewni, że nowego planu spłat będziemy w stanie się trzymać, ponieważ ponowne zaleganie z płatnością może sprawić, że wierzyciel nigdy więcej nie pójdzie nam na rękę.

18. Poproś o wycofanie pozwu z sądu

Jeżeli mamy sposobność dogadania się z wierzycielem, poprośmy go o to, aby wycofał pozew z sądu, ponieważ w ten sposób zaoszczędzimy dużo na ewentualnych kosztach procesu sądowego, które musielibyśmy ponieść. Poza samą sprawą, możemy także zostać pociągnięcięci do opłacenia osoby zastępującej wierzyciela w sądzie, co również jest niemałą kwotą. Załatwienie sprawy poza sądem z pewnością zmniejszy koszty, które przyjdzie nam zapłacić.

19. Zaplanuj oszczędności

Odkładanie na spłatę zadłużenia tych pieniędzy, które zostaną nam na koniec miesiąca, to bardzo zły pomysł. Lepiej z góry zasądzić samemu sobie wysokość kwoty, którą musimy odkładać. Pozwoli nam to żyć trochę oszczędniej i racjonalniej planować wydatki. Najbezpieczniej będzie odłożyć określoną kwotę oszczędności już na początku miesiąca i trzymać się planu odkładania, który sami sobie ustaliliśmy – odpuszczanie sobie w tej kwestii tylko nas pogrąży.

20. Poproś o częściowe umorzenie zadłużenia z tytułu opóźnienia w spłacie

Firmy windykacyjne często skłonne są umorzyć nam spłatę dodatkowych odsetek wynikających nie z normalnego oprocentowania kwoty pożyczki, a z opóźnienia spłaty. Nie mamy więc nic do stracenia – warto spróbować zapytać wierzyciela, czy jest taka możliwość. Na pocieszenie dodamy, że dłużnikom często udaje się uzyskać umorzenie tej części odsetek.

21. Zrezygnuj z towarów luksusowych

Prawdziwie luksusowe życie to życie bez długów. Dajmy więc sobie szansę zaznania tego luksusu i na czas ciężkich miesięcy spłacania zadłużenia zrezygnujmy z towarów luksusowych, takich jak papierosy, czy alkohol. W obliczu problemów towary te na pewno nam nie pomogą, a za to mogą jeszcze bardziej pogrążyć nas w długach, ponieważ do najtańszych nie należą. Przy obecnie obowiązujących cenach wypalenie dwóch paczek papierosów tygodniowo da w ciągu roku koszt ponad 1500 zł! Ileż rat możemy za to spłacić.

22. Pomniejsz kwotę długu

Jeżeli mamy to szczęście, że możemy normalnie porozmawiać z wierzycielem, możemy poprosić o umorzenie tej części długu, która wynika z odsetek – istnieje cień szansy, że uda nam się uzyskać zezwolenie na spłatę samej pożyczonej kwoty. Możemy również postarać się o umorzenie długów bankowych – tu jednak należy porozmawiać z instytucja bankową o trudnej sytuacji finansowej, w której się znaleźliśmy.

23. Powiedz najbliższym o swoim zadłużeniu

Rozmowa zawsze pomaga – szczególnie, kiedy wpadliśmy w tak duże kłopoty, jak nadmierne zadłużenie. Najbliżsi mogą okazać nam wsparcie psychiczne i doradzić, co powinniśmy zrobić. Rodzina zna nas lepiej, niż każdy prawnik, więc ich pomysły mogą być nieocenione. Jeżeli zamieszkujemy z kimś, możemy poprosić tę osobę, aby kontrolowała nasze wydatki i plan oszczędnościowy – wsparcie w wytrwaniu w tych postanowieniach może okazać się bardzo pomocne, tym bardziej, jeśli mamy problemy z samokontrolą.

Najczęstsze pytania i odpowiedzi

Najlepiej po prostu zdobyć pieniądze – choćby chwytając szybko dodatkowe jednorazowe zlecenia. Można również wnioskować o obniżenie naszego długu, np.: poprzez umorzenie odsetek, które mielibyśmy zapłacić. Niekiedy zdarza się także, że wierzyciel zgadza się na umorzenie części kwoty do spłaty, jeżeli tylko zobowiążemy się, że resztę kwoty spłacimy “na już”.

Pomóc wyjść z długów może przede wszystkim radca prawny, a poza tym warto również o swoim problemie porozmawiać z najbliższymi – partnerem, rodzicami, czy dorosłymi dziećmi. Ich wsparcie w trudnych chwilach może okazać się nieocenione. Często również bliscy są w stanie znaleźć takie wyjście z sytuacji, o którym my sami byśmy nie pomyśleli!

W Polsce można podjąć się pracy zarobkowej, by jak najszybciej spłacić swój dług. Można również skorzystać z darmowej pomocy radcy prawnego, by omówić z nim swoją sytuację i najlepsze możliwe wyjścia.

W takiej sytuacji najlepszym sposobem będzie po prostu zdobycie dodatkowych środków i jednoczesne rozłożenie długu na raty – tak, by możliwie najszybciej spłacić nasze zadłużenie. Jeżeli nie mamy zdolności, możemy też pozyskać pieniądze z pożyczek bez zdolności kredytowej – najlepsze oferty zebraliśmy tutaj.

Podsumowanie

Kroków do wyjścia z długów jest oczywiście więcej niż 23 – można powiedzieć, że jest ich nieskończenie wiele. Wystarczy tak naprawdę przeanalizować swój budżet, swoje postępowanie i dojść do wniosku, co jest dla nas samych lepsze – spokój finansowy, czy zbyt duża liczba rat, które uszczuplają nasz budżet.

author
Dominika Byczek
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Wszystkie komentarze

Leszek pladwig
Leszek pladwig
2022-04-07 15:39:50

Dzień dobry nazywam się Leszek pladwig mieszkam w Pelplinie w pomorskim nr tel.519487195 jestem w spirali zadłużenia i nie wiem co mam dalej robić proszę o poradę jak z tego wyjść proszę o kontakt

ANDRZEJ MISKIEWICZ
ANDRZEJ MISKIEWICZ
2021-05-09 16:40:51

Bardzo Dobrze

Ania
Ania
2021-04-19 19:07:18

Bartosz poleca super firmę. Mi też oni zmniejszyli długi. Bez problemu teraz spłacę jak jest tego mniej

Bartosz
Bartosz
2021-02-24 13:53:26

Mi windykacja żyć nie dała. Tak bywa, nerwów napsuli wszystkim. Teraz mam firmę oddłużającą splacamswojedlugi.pl która przejęła wszystkie te kontakty i do mnie już nie dzwonią. Ta firma pilnuje też żebyśmy spłacili to co mamy do spłaty a nawet mniej ale na pewno nie więcej

Podobne artykuły

Open Finance w Szczecinie

DORADCY OPEN FINANCE SZCZECIN

author
Patryk Byczek
23 sierpnia 2014
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Uwaga na fałszywych komorników

Krajowa Rada Komornicza wielokrotnie ostrzegała przed próbą oszustw ze strony fałszywych komorników. Podobne sygnały dostajemy od wielu naszych Czytelników. Sprawdź zestawienie wszystkich prób wyłudzenia „na komornika”.

author
Dominika Byczek
22 sierpnia 2018
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Chwilówki Chorzele

Sprawdź nasz ranking, by poznać zestawienie najlepszych ofert chwilówek dla miasta Chorzele. Przedstawione oferty otrzymasz bez konieczności wychodzenia z domu. Maksymalnie możemy pożyczyć 15 000 zł. Dodatkowo nie musimy okazywać zaświadczenia o dochodach.

author
Aleksandra Gościnna
05 lutego 2022
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

PKO TFI liderem na rynku PPK w 2020 roku

PKO Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych zakończył rok 2020 z bardzo dobrym wynikiem udziałów w rynku aktywów Pracowniczych Planów Kapitałowych. Wyniósł on bowiem aż 34%, sytuując tym samym organizację na pozycji lidera.

author
Aleksandra Gościnna
13 lutego 2021
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Promocja: „2,5% na 6 miesięcy z Kontem Oszczędnościowym dla klientów Citi Priority – edycja II”

Citibank wystartował z promocją skierowaną do nowych Klientów, którym oferuje 2,5% oprocentowania na rachunku oszczędnościowym przez sześć miesięcy. Oferta trwa do do 31 grudnia 2018 roku.

author
Patryk Byczek
08 października 2018
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Promocja: „Lubię to polecam – VII edycja” w Banku Millennium

Bank Millennium wystartował z promocją, w której w zamian za założenie Konta 360 (lub jego skuteczne polecenie) i spełnienie bardzo prostych warunków Klienci mogą zgarnąć bardzo ciekawą nagrodę, którą sami wybiorą. Promocja trwa do 2 kwietnia 2021 roku.

author
Patryk Byczek
07 października 2020
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj