Zdolność kredytowa, czyli zdolność kredytobiorcy do spłaty swoich zobowiązań w wyznaczonym terminie, jest najistotniejszym czynnikiem ocenianym przez bank w trakcie rozpatrywania wniosku kredytowego. Na podstawie zdolności kredytowej instytucje finansowe określają również maksymalną wysokość kwoty, na jaką Klient może zaciągnąć kredyt.

Autor: Dominika Sobieraj
Dodano: 27.09.2020
Udostępnij:

Zdolność kredytowa – jak ją zwiększyć?

Od tego, czy mamy zdolność kredytową, czy nie, zależy to, czy otrzymamy kredyt online. Każdy bank i firma pożyczkowa sprawdzają, czy będziemy w stanie spłacić zobowiązanie finansowe, które chcemy zaciągnąć.

Jeżeli okaże się, że nie mamy odpowiedniej zdolności kredytowej, będziemy zmuszeni zdecydować się na pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej. Niestety te oferty często są mniej opłacalne, ponieważ pożyczający nam ryzykują, że nie oddamy im środków na czas.

Dlatego też – aby być pewnym, że dostaniemy taki kredyt, o jaki chcemy się ubiegać – po prostu samodzielnie zadbać o własną wiarygodność kredytową jeszcze przed złożeniem wniosku do banku. Istnieje bowiem wiele skutecznych metod, które pozwalają zwiększyć naszą zdolność kredytową.

Spis treści

1. Sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej
2. Jak banki obliczają zdolność kredytową?
3. Wysokość dochodów a forma zatrudnienia
4. Zatrudnienie na umowę zlecenie lub umowę o dzieło
5. Zobowiązania finansowe
6. Jaką masz wiarygodność kredytową?

Jeżeli chcesz od razu poznać 25 metod na zwiększenie zdolności kredytowej, po prostu przewiń stronę niżej. Jeżeli natomiast chcesz zapoznać się najpierw z treściami dotyczącymi tego, czym w istocie jest zdolność kredytowa i co na nią wpływa, przejdź do odpowiedniej sekcji wybranej ze spisu treści powyżej.

Sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej  

Istnieją skuteczne sposoby umożliwiające poprawę naszej zdolności kredytowej, jednak już na samym początku warto uzbroić się w cierpliwość. Zwiększanie zdolności kredytowej jest procesem i w niektórych przypadkach pierwsze efekty mogą być widoczne dopiero po kilku miesiącach (jak w przypadku osób, które posiadają duże opóźnienia w płatnościach i złą historię kredytową).

Specjalnie dla naszych czytelników przygotowaliśmy listę aż dwudziestu pięciu niezwykle skutecznych sposobów na zwiększenie własnej zdolności kredytowej. Oto one:


1. Zadbaj o swoją historię w BIK

Zła historia kredytowa spowodowana opóźnieniami w płatnościach często dyskwalifikuje nas już na starcie. Jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt warto sprawdzić swój raport w BIK, a w razie konieczności – spłacić/zamknąć dawne zobowiązania.  Aby poprawić naszą wiarygodność kredytową można również zaciągnąć kredyt konsumencki na niewielką kwotę i spłacać go w terminie. Taki zabieg z pewność spowoduje zwiększenie scoringu punktowego.

Zobacz, jak sprawdzić, czy jestem w BIK

2. Spłać swoje zobowiązania

Wcześniejsza spłata zobowiązań wiąże się z niemal natychmiastową poprawą naszej zdolności kredytowej. Im więcej mamy zobowiązań “na głowie”, tym większe ryzyko, że kolejnego kredytu nam odmówią.

3. Sprawdź swoją zdolność kredytową

Wykorzystaj w tym celu ogólnodostępne kalkulatory online, udaj się do doświadczonego doradcy finansowego lub do banku, w którym chciałbyś zaciągnąć kredyt. Wiedza o aktualnym stanie własnej zdolności kredytowej pozwoli nam zaplanować kolejne kroki.

Zdolność kredytową bezpłatnie ustalą doradcy finansowi Open Finance, Expander lub DK Notus.

4. Ogranicz wiek kredytobiorców 

Oczywistą rzeczą jest fakt, że nie mamy wpływu na wiek naszych kredytobiorców, jednak warto pamiętać o tym, że zdolność kredytową wylicza się na maksymalny okres 35 lat. Banki najczęściej udzielają kredytu do okresu, w którym kredytobiorca kończy 75-80 lat.

5. Dokładnie zaplanuj cały proces

Na wstępie warto się zastanowić nad tym jaka kwota kredytu nas interesuje, ile wynoszą koszty utrzymania gospodarstwa domowego, jakim zabezpieczeniem i oszczędnościami dysponujemy, ile wynoszą nasze zobowiązania, itp.

6. Znajdź dodatkowego kredytobiorcę lub poręczyciela

Dołączenie dodatkowego kredytobiorcy posiadającego zdolność kredytową może pomóc w uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej. Innym rozwiązaniem może być również znalezienie poręczyciela, które przejmie na siebie odpowiedzialność prawną.

7. Zadbaj o wkład własny (przy kredytach hipotecznych)

Kredyty z wkładem własnym są mniej oprocentowane, tańsze i wymagają mniejszej zdolności kredytowej. Z reguły wkład własny w gotówce wymagany jest przy kredytach hipotecznych, czyli na mieszkanie/dom/działkę lub inną nieruchomość.

Jeszcze jakiś czas temu banki wymagały zaledwie 10% wkładu w gotówce, ale pandemiczne realia oraz unijne wymogi zmieniły tę sytuację i coraz więcej banków wymaga 20, 30, a nawet 40% wkładu przy kredycie.

Jeżeli chcemy zawnioskować o kredyt w danym banku, warto najpierw dowiedzieć się, jakiej wysokości wkład własny jest w danym banku wymagany. Pomoże nam to uniknąć sytuacji, w której złożymy wniosek o kredyt w banku, a potem okaże się, że nie stać nas na wkład takiej wysokości, jaka jest wymagana w tym banku.

8. Zrezygnuj z kart kredytowych i kredytu odnawialnego na rachunku bieżącym

Przy wyliczaniu zdolności kredytowej banki dodają 3-5% wartości dostępnego limitu do miesięcznych zobowiązań. Pozbycie się produktów typu karty kredytowe i kredyty odnawialne również zwiększy naszą zdolność kredytową.

9. Zmniejsz liczbę osób w gospodarstwie domowym

Osoby stanu wolnego oraz małżeństwa są liczone jako osobne gospodarstwa domowe. Jeśli istnieje możliwość pominięcia osoby, która nie jest naszym współkredytobiorcą, warto z takiej możliwości skorzystać zwiększając dzięki temu naszą zdolność kredytową.

10. Wydłuż okres spłaty kredytu

Dłuższy okres kredytowania wiąże się z niższymi ratami kapitałowo-odsetkowymi, co przekłada się na wzrost zdolności kredytowej. Jeżeli dostajemy odpowiedź odmowną na kredyt na określoną ilość rat, to warto spróbować zawnioskować ponownie – tym razem zwiększając ilość rat.

11. Skorzystaj z kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny łączy wszystkie miesięczne raty w jedną. Jeżeli wcześniejsza spłata zobowiązań na chwile obecną jest niemożliwa, kredyt konsolidacyjny pozwoli nam wydłużyć okres spłaty dotychczasowych kredytów, co przełoży się na zmniejszenie wysokości raty i zwiększenie zdolności kredytowej.

12. Nie zwlekaj z zawarciem związku małżeńskiego

Oczywiście decyzja o zawarciu związku małżeńskiego powinna wynikać z innych pobudek niż chęć poprawy własnej zdolności kredytowej. Faktem jest jednak, że małżeństwa są traktowane przez banki jako jedno gospodarstwo domowe (niższe koszty utrzymania), w związku z czym mają większą szansę na uzyskanie kredytu.

13. Wybierz raty stałe

Zdolność kredytową wylicza się na podstawie pierwszej raty. Raty stałe są o 20-25% tańsze niż w przypadku kredytu z ratami malejącymi.

14. Ogranicz koszty utrzymania gospodarstwa domowego

Banki przy określaniu kosztów utrzymania gospodarstwa domowego kierują się z góry ustalonym minimum. Zaniżenie kosztów do akceptowalnego poziomu zmniejszy nasze comiesięczne koszty brane pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej.

15. Jeśli Twój małżonek posiada złą historię kredytową, dokonaj rozdzielności majątkowej

W takim przypadku przy określaniu wiarygodności kredytowej bank nie weźmie pod uwagę naszego małżonka.

16. Wybierz złotówkę

Jeszcze kilka lat temu żeby zaciągnąć kredyt w walucie obcej nie trzeba było posiadać wysokiej zdolności kredytowej (kredyty w złotówkach były droższe). Aktualnie trend ten się odwraca (zwłaszcza po ostatnim wzroście kursu franka), a przy wyliczaniu zdolności kredytowej banki zawyżają koszty związane z przewalutowaniem. Bardziej bezpieczne i opłacalne są kredyty w złotówkach.

17. Zwiększ obrót na rachunku bieżącym

Szczególnie skuteczny sposób w kontekście kredytów inwestycyjnych. Częste wpływy na konto znacząco wpływają na wzrost zdolności kredytowej.

18. Skorzystaj z dodatkowych produktów banku

Tak zwany cross-selling, czyli sprzedaż produktów dodatkowych (lokaty, ubezpieczenia itp.) do produktu głównego, może wiązać się z otrzymaniem preferencyjnych kredytowych poprzez obniżenie oprocentowania lub marży.

19. Skorzystaj z kredytu refinansowego

Refinansowanie kredytu polega na przeniesieniu dotychczasowych kredytów do innego, tańszego banku. Niższe raty zwiększają zdolność kredytową.

20. Nie składaj zapytań o kredyt do wielu banków

Duża liczba zapytań może obniżyć nasz scoring punktowy w BIK i zmniejszyć szansę na uzyskanie kredytu. Najlepiej nie składać więcej niż trzech wniosków do trzech różnych banków. Alternatywą dla zapytań w wielu bankach może być skorzystanie z platformy typu Bancovo, która wysyła jedno zapytanie do wszystkich banków jednocześnie, przez co nasza ocena punktowa w BIK jest “naruszana” tylko jeden raz.

21. Jeśli jesteś pracownikiem sektora zaufania publicznego, wykorzystaj swoje przywileje

Od kiedy istnieje w prawie taka kategoria jak “zawód zaufania publicznego”, od wtedy banki nieco inaczej traktują Klientów odgrywających rolę w realizacji interesu publicznego. Do takich Klientów zaliczają się między innymi:

  • nauczyciele,
  • lekarze,
  • adwokaci.

Wobec Klientów posiadających takie zawody banki często stosują kredyty preferencyjne na innych warunkach, dlatego warto przy wnioskowaniu o kredyt “pochwalić się” swoim zawodem. Być może nic na tym nie zyskamy, ale na pewno nie stracimy, a szansa na lepsze warunki kredytowe zawsze jest przed nami.

22. Zwiększ dochody

Jeżeli bardzo zależy nam na zwiększeniu zdolności kredytowej, możemy tuż przed rozpoczęciem procesu starania się o kredyt postarać się o większe zarobki. Wystarczy, że podejmiemy się dodatkowego zlecenia na 3 miesiące przed składaniem wniosku o kredyt. Większe zarobki pozwolą nam pożyczyć większą kwotę.

23. Nie wykazuj więcej niż musisz

Banki oprócz zobowiązań przy wyliczaniu zdolności kredytowej biorą pod uwagę również inne koszty związane z naszym utrzymaniem. Regularne dokonywanie płatności kartą lub przelewem informuje bank o naszych średnich comiesięcznych wydatkach, które najprawdopodobniej zostaną wzięte pod uwagę przy określaniu zdolności kredytowej. To, co nie jest wykazane w historii konta, jest właściwie nieweryfikowalne.

Nie zachęcamy do takich praktyk, jednak niewielkie zaniżenie kosztów utrzymania pozwoli podwyższyć naszą zdolność kredytową.

24. Sprawdź, który rodzaj kredytu zapewni Ci pożądaną zdolność kredytową

Najtańszy kredyt, czyli kredyt hipoteczny wymaga posiadania wkładu własnego oraz zabezpieczenia w postaci hipoteki. Niektóre rodzaje kredytów (np. kredyt inwestycyjny) można uzyskać jedynie na podstawie obrotów na rachunku bieżącym.

25. Negocjuj!

Bankowcy i doradcy finansowi to tacy sami ludzie jak my. W wielu kwestiach możemy wynegocjować atrakcyjniejsze warunki, chociażby poprzez obniżenie oprocentowania lub marży kredytowej.

Jak banki obliczają zdolność kredytową?  

Na zdolność kredytową wpływa szereg rozmaitych czynników. Wśród najistotniejszych wyróżnia się oczywiście wysokość naszych średnich, comiesięcznych dochodów brutto oraz wartość naszych zobowiązań. Różnica pomiędzy tymi parametrami określa się mianem dochodów netto, które bank bierze pod uwagę w trakcie wyliczania zdolności kredytowej.

Warto jednak zaznaczyć, że oprócz dochodów netto banki biorą pod uwagę także źródło uzyskiwania dochodów (np. umowa o pracę, umowa zlecenie itp.), które w każdym przypadku musi być legalne oraz udokumentowane.

Inne czynniki brane pod uwagę w trakcie wyliczania zdolności kredytowej odnoszą się między innymi do takich informacji jak wiek kredytobiorcy, co jest bezpośrednio powiązane z okresem kredytowania (maksymalny okres, na jaki można zaciągnąć kredyt wynosi 35 lat).

Ponadto nie bez znaczenia jest stan cywilny kredytobiorcy, czy liczba osób przypadających na gospodarstwo domowe. Powyższe informacje w głównej mierze odnoszą się do kosztów utrzymania gospodarstwa domowego, które są tak samo brane pod uwagę jak inne, stałe zobowiązania.

Na wiele parametrów powiązanych ze zdolnością kredytową mamy bezpośredni wpływ. W trakcie rozpatrywania wniosku kredytowego wszystkie banki sprawdzają raport z Biura Informacji Kredytowej (instytucji, która gromadzi informacje na temat naszych zobowiązań spłacanych w przeszłości).

Raport z BIK uwzględnia również ewentualne opóźnienia w regulowaniu płatności. Chcąc zostać pozytywnie ocenionym trzeba liczyć się z tym, że w trakcie obliczania zdolności kredytowej zostaniemy dokładnie sprawdzeni i rozliczeni z naszej historii kredytowej nawet do 5 lat wstecz.

Na zdolność kredytową wpływa również waluta, w której kredytobiorca zarabia oraz w której kredyt ma być spłacany. Aktualnie kredyty walutowe są znacznie mniej dostępne, jednak różnice w kosztach odsetkowych pomiędzy kredytami w złotówkach, a w walutach obcych potrafią być dość mocno zauważalne.

Istnieją również czynniki, które bezpośrednio wpływają na zdolność kredytową, lecz na które nie mamy raczej większego wpływu. Mowa między innymi o wysokości stóp procentowych, określanych przez Radę Polityki Pieniężnej (im niższe stopy procentowe, tym tańsze kredyty), czy wysokości oprocentowania i marż kredytowych. Na podstawie tych czynników banki konstruują ogólnodostępną ofertę kredytową, która w zależności od sytuacji na rynku może być mniej lub bardziej atrakcyjna.

Na początek omówimy nieco dokładniej czynniki, które najistotniej i bezpośrednio wpływają na zdolność kredytową, czyli na wysokość i źródło uzyskiwanych dochodów.

Wysokość dochodów a forma zatrudnienia  

Zatrudnienie na umowę o pracę na czas określony lub nieokreślony jest najbezpieczniejszą i najlepiej uznawaną przez banki formą zatrudnienia w kontekście wyliczania zdolności kredytowej. Aby mieć pewność, że nasze dochody zostaną wzięte pod uwagę przez bank należy być zatrudnionym minimum od 3 miesięcy (w przypadku umowy na czas nieokreślony niektóre banki wymagają co najmniej 6 miesięcy).

W przypadku umowy na czas określony okres zatrudnienia musi wynosić jeszcze minimum 6 miesięcy (niektóre banki wymagają 12 miesięcy). W sytuacji gdy składamy wniosek o udzieleniu kredytu, a nasza umowa na czas określony wygaśnie wcześniej niż w przeciągu kolejnych 6 miesięcy, bank może poprosić nas o dostarczenie aneksu do umowy, który poświadczy, że pracodawca przedłuży z nami umowę w przyszłości.

Nie bez znaczenia jest również miejsce zatrudnienia. Za najbezpieczniejszego pracodawcę uznaje się państwo. W następnej kolejności banki szczególnie cenią sobie klientów zatrudnionych w spółkach akcyjnych lub z ograniczoną odpowiedzialnością. Najistotniejszym czynnikiem w przypadku oceny miejsca zatrudnienia (pracodawcy) jest stabilność przedsiębiorstwa oraz jego pozycja na rynku.

Jeżeli firma, w której jesteśmy zatrudnieni funkcjonuje na rynku ponad rok (najlepiej byłoby, gdyby prosperowała od 2 lat) i posiada dobre wyniki finansowe, wówczas nie powinno być większych problemów z uznaniem naszych dochodów. Szczególnymi względami cieszą się również pracownicy sektora zaufania publicznego.

Równie istotną rolę oprócz miejsca zatrudnienia odgrywa oczywiście wysokość i regularność dochodów. Bardzo często zdarza się, że dochody otrzymujemy w postaci wynagrodzenia podstawowego i prowizyjnego lub premiowego. Banki również biorą pod uwagę wynagrodzenie dodatkowe, które jest wypłacane regularnie lub w sposób cykliczny.

Jeżeli premie uznaniowe lub prowizje otrzymujemy co miesiąc lub kwartał, wówczas bank podzieli nasz dodatkowy dochód przez liczbę miesięcy (najistotniejsza jest tutaj cykliczność) i doliczy go do wynagrodzenia podstawowego. Zdarza się nawet, że bank doliczy wynagrodzenie dodatkowe otrzymywane raz do roku, jeżeli kredytobiorca jest w stanie udokumentować regularność otrzymywanej premii lub prowizji.

W przypadku zatrudnienia na umowę o pracę na czas określony lub nieokreślony warto jeszcze dodać kilka słów o ciągłości zatrudnienia. W przypadku, gdy zmieniliśmy pracodawcę w ciągu 14 dni od zerwania poprzedniej umowy, sposób kalkulacji naszej zdolności kredytowej się nie zmienia. Problemy mogą pojawiać się wówczas, gdy okres ten był dłuższy niż 2 tygodnie. W takich przypadkach następuje „wyzerowanie” stażu pracy branego pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej i musimy wstrzymać się od złożenia wniosku kredytowego minimum przez następne 3 lub 6 miesięcy (w zależności od banku).

Wysokość dochodów która gwarantuje uzyskanie pożądanej zdolności kredytowej zależy w głównej mierze od rodzaju i kwoty kredytu. Istnieje ogólnie przyjęta reguła w krajach Europy Zachodniej w kontekście kredytów hipotecznych mówiąca, że możemy otrzymać kredyt na kwotę równą stukrotności naszych miesięcznych dochodów netto.

W polskich realiach ze względu na ostrzejszą politykę stóp procentowych współczynnik ten równy jest około 80-krotności miesięcznego wynagrodzenia netto. Warto również pamiętać o tym, że zgodnie z rekomendacją T wydaną przez KNF, wysokość miesięcznej raty kredytu,  w przypadku osób zarabiających poniżej średniej krajowej, nie może wynieść więcej niż 50% dochodów netto. Z kolei dla osób zarabiających więcej niż średnio krajowa comiesięczna rata nie może przekroczyć 65% wynagrodzenia netto.

Zatrudnienie na umowę zlecenie lub umowę o dzieło  

W przypadku osób zatrudnionych na umowę zlecenie lub umowę o dzieło sposób wyliczania zdolności kredytowej jest podobny jak przy umowie o pracę. Różnice dotyczą okresu, na jaki potencjalny kredytobiorca musi być zatrudniony, aby dochody mogły zostać zaakceptowane przez bank. Niektóre banki biorą pod uwagę średnie wynagrodzenie z ostatnich 6 miesięcy (wynagrodzenie dodatkowe jest uznawane w identyczny sposób jak w przypadku zatrudnienia na umowę o pracę), choć większość z nich wymaga udokumentowania dochodów z ostatnich 12, a nawet 24 miesięcy.

Koszty uzyskania przychodu w umowach cywilnoprawnych są znacznie niższe, dlatego przy wyliczaniu zdolności kredytowej niektóre banki mogą wziąć pod uwagę część dochodów (np. 70-80%). Jeśli posiadamy kilku zleceniodawców warto pamiętać o tym, że przy weryfikacji stażu pracy bank bierze pod uwagę okres zatrudnienia u jednego pracodawcy. Ciągłe zmienianie zleceniodawców (zrywanie i podpisywanie nowych umów) de facto zeruje nasz staż pracy, przez co nawet w przypadku wysokich dochodów banki mogą odrzucić nasz wniosek kredytowy.

Zobowiązania finansowe  

Nie tylko raty kredytowe, ale również wszelkie inne zobowiązania finansowe, które są opłacane w sposób regularny obniżają naszą zdolność kredytową. Wszystkie banki przy obliczaniu zdolności kredytowej biorą pod uwagę koszty utrzymania gospodarstwa domowego, które w zależności od miejsca zamieszkania, wartości nieruchomości, czy liczby zamieszkałych osób mogą wynieść od 1000 zł w górę.

Przyjmuje się, że minimalny koszt utrzymania gospodarstwa domowego akceptowany przez banki wynosi 1000 złotych dla jednej osoby. Każda kolejna to koszt dodatkowych 200 zł. Warto pamiętać jednak o tym, że za sam fakt zamieszkiwania w jednym domu lub mieszkaniu nie oznacza, że mamy do czynienia z jednym gospodarstwem domowym.

Osoby stanu wolnego (single) oraz małżeństwa liczy się jako osobne gospodarstwa domowe, dzieci z kolei powiększają liczbę osób w gospodarstwie domowym. Na przykład małżeństwo wychowujące dwójkę dzieci, które mieszka z dziadkiem tworzy dwa gospodarstwa domowe, którego minimalny koszt utrzymania wynosi 2600 zł (1200 zł małżeństwo, 400 zł dzieci i 1000 zł dziadek). Warto pamiętać o metodzie kalkulacji kosztów utrzymania gospodarstwa domowego. Wiedza w tym zakresie pozwala zwiększyć dochody netto, a tym samym poprawić naszą zdolność kredytową.

Oprócz kosztów utrzymania gospodarstwa domowego do zobowiązań zalicza się również:

  • kredyty,
  • karty kredytowe,
  • konta z limitem debetowym (tzw. kredyt odnawialny na rachunku bieżącym),
  • alimenty,
  • składki ubezpieczeniowe,
  • składki inwestycyjne,
  • koszt utrzymania samochodu i nieruchomości.

Wliczanie składek ubezpieczeniowych, inwestycyjnych, czy kosztów związanych z utrzymaniem pojazdu lub nieruchomości do zobowiązań jest na szczęście dość rzadką praktyką, stosowana przez niewiele banków. Wszelkie raty kredytowe jednak są zawsze uwzględniane podobnie jak posiadanie karty kredytowej czy kredytu odnawialnego.

W przypadku dwóch ostatnich produktów najczęściej stosuje się praktykę polegającą na dodaniu od 3 do 5% wartości limitu do kwoty comiesięcznych zobowiązań. Na przykład kredyt odnawialny na rachunku bieżącym o limicie 2 tys. złotych przy obliczaniu zdolności kredytowej jest traktowany jako 100 zł długu, który potencjalnie co miesiąc spłacamy. Z kolei każde 100 zł długu obniża naszą zdolność kredytową nawet o kilkanaście tysięcy złotych.

Niektóre banki do zobowiązań zaliczają nawet poręczenie kredytu. Jeżeli kiedykolwiek wzięliśmy kredyt „na siebie”, a spłaca go ktoś inny – bank przy obliczaniu zdolności kredytowej może doliczyć miesięczną ratę tego kredytu do sumy naszych zobowiązań.

Jaką masz wiarygodność kredytową?  

Udzielanie kredytów przez banki zawsze wiążę się z pewnym ryzykiem. W celu uniknięcia nierzetelnych kredytobiorców instytucje finansowe oceniają Klientów pod kątem wiarygodności kredytowej na podstawie raportów z Biura Informacji Kredytowej (BIK). W BIK znajdują się wszelkie informacje na temat historii spłaty dawnych i bieżących zobowiązań.

Raport z BIK informuje również banki o tym, czy spłacaliśmy w terminie wszystkie nasze zobowiązania, a wszelkie odstępstwa są odnotowywane i mają wpływ na naszą wiarygodność kredytową. W Biurze Informacji Kredytowej każdemu kredytobiorcy przypisuje się tzw. scoring punktowy. Zakres liczy od 192 do 631 punktów. Osoby, które nie spłacają swoich zobowiązań w terminie lub przekraczają limity na kartach kredytowych posiadają niski scoring punktowy, które niejednokrotnie uniemożliwia zaciągnięcie kredytu bankowego w przyszłości.

Opóźnienia w płatnościach poniżej 30 dni nie są na szczęście odnotowywane. Problem pojawia się kiedy nie spłacamy naszych zobowiązań powyżej 30 dni od terminu spłaty. W takich przypadkach większość banków z góry wydaje negatywną decyzję kredytową (jedynie kilka banków udzieli kredyt takim osobom, jednak zawsze wiąże się to ze zwiększeniem oprocentowania).

Opóźnienia powyżej 90 dni jeszcze bardziej utrudniają ponowne zaciągnięcie kredytu. Osoby, które nie spłacają swoich zobowiązań przez 180 dni nie mają praktycznie szans na otrzymanie kredytu bankowego.

Naszą wiarygodność kredytową w BIK można na szczęście poprawić. Wystarczy terminowo spłacać swoje zobowiązania, a po pewnym czasie nasz scoring powinien wrócić do normy. Równie skuteczną metodą poprawy scoringu punktowego jest zaciągnięcie niewielkiego zobowiązania i spłacanie go w terminie. Przed złożeniem wniosku kredytowego warto zainteresować się naszym „statusem” w BIK ze względu na fakt, że informacje na temat naszej historii kredytowej są przechowywane nawet do 5 lat wstecz.

Komentarze (53)

Gdzie uzyskać wiarygodną pożyczkę?

Świetny artykuł.

Zaklopotana. Rozne powody, negatywna histiria kredytowa, opoznienia w ratach lub na kartach, brak historii kredytowej

Poradnik z cyklu jak zostać systemowym niewolnikiem, aczkolwiek wszystko zgodnie ze stanem faktycznym.

Mam umowę o pracę na czas nieokreślony, dochód ponad 3 tysiące na rękę, zobowiązania miesięcznie 600 zł, punktacja BIK 490. A mimo to wyszedł mi w banku podobno bardzo niski scoring. Może mi ktoś wytłumaczyć dlaczego?

Witam. Czy zna ktoś kancelarie lub kogoś kto potrafi sprawić żeby Bank Pekao zaprzestał przetwarzania mojch danych. Dodam że kredyt spłacilem 2lata temu lecz odnotowane opuznienia spłaty przekraczają 180 dni.
Teraz chce wziąć kredyt hipoteczny mam wkład własny mam zabezpieczenie w postaci mieszkań i działki tylko ten cholerny bank nie chce zaprzestać przetwarzania moich danych.

Gustavo Woltmann, 16 stycznia 2017 o 12:13

Od10 lat zakładam i spłacam karty kredytowe, awansuje w pracy…moja zdolność kredytowa wciąż wygląda beznadziejnie. Nie wiem, co człowiek musi zrobić w tym kraju, żeby porządny kredyt na budowę domu dostać.

najlepsza opcja na zwiększenie zdolności kredytowej to zmiana pracy na inną, z lepszą pensją. oczywiście umowa na czas nieokreslony

~ php 4 września 2015 22:52:39 napisał
ja rzoumiem szefa bo te zusy srusy to duze obciazenie. aleniestety taki mamy chory kraj Te wyższe srusy dadzą Tobie sremeryturę. Jak będziesz w wieku, ze przeliczą Tobie emeryturę to będziesz pluł w obrodę, że dladczego nie miałem te 200-300 zł więcej na papierku.

Sądzę, że jeżeli chcesz skorzystać z możliwości ogłoszenia bankructwa w UK, to nie powinieneś robić tego samodzielnie – najlepszym rozwiązaniem jest firma ECPU, moim zdaniem jest to bardzo dobra firma, mi we wszystkim pomogli w bardzo dobrym stylu.

chyba sie przefarbuje na ciemno i pojade do niemiec powiem ze jestem imigrantem tomi za darmo dadza zasilek . a w polsce uczciwy czlowiek mniej zarobi (ja mam najnizsza krajowa) niz jakis gwalciciel od allaha i to jest tragedia

latwiej dostac gotowkowy ale kredyt na konkretny cel ( np samochodowy) jest tanszy i to sporo

porady poradami. niewiele z tego mogę zastosować. łatwiej dostać kredyt gotówkowy czy jakiś na okreśłony cel jak to wygląda?

odnosnie wieku kredytobiorcy. ja mam 39, zona 31. chcemy wziac na 30-35 lat. czy jak wezmiemy kredyt tylko na zone to bedzie taniej z powodu ze ona jest mlodsza?

z pracodawcą można się przecież dogadać że przez kilka miesięcy więcej popłaci oficjalnie żeby to inaczej w papierach wyglądało albo po prostu może jakieś nadgodziny wyrobić i już. wiadomo że wtedy więcej idzie na zusy itp co pracodawcy nie jest na rękę no ale inaczej wtedy patrzą banki na twoją zdolność kredytową jeśli masz normalne zatrudnienie i dobre zarobki oficjalnie

1 2 3 4