Poprawa scoringu BIK – podsumowanie

Ogólne informacje o scoringu BIK

a) Przypominamy po raz kolejny: poprawianie scoringu nie powinno być celem samym w sobie. Działania, które wskazujemy poprawiają nasz wizerunek w oczach Biura Informacji Kredytowej S.A. Natomiast to czy konkretny bank/SKOK doceni naszą aktywność, zależy tylko i wyłącznie od konkretnego banku/SKOKu.

Oczywiście w większości przypadków działania poprawiające scoring BIK, poprawią naszą sytuację u konkretnej instytucji finansowej.

b) Nie wszystkie banki/SKOKi zamawiają w BIK usługę BIKSco CreditRisk (zobacz artykuł), która nalicza klientowi ocenę punktową. Więcej: zamawianie oceny punktowej w BIK nie jest dominujące ! Prawie każdy bank/SKOK zamówi w BIK naszą historię kredytową, ale weźmie te fakty pod uwagę, które są dla niego istotne.

Innymi słowy bank/SKOK nie będzie wiedział, że mamy 450 punktów, ale będzie wiedział, że spóźniliśmy się 15 dni ze spłatą karty kredytowej i za 3 miesiące spłacimy telewizor.

c) Scoring BIK nie jest najważniejszy. Więcej problemów napotkamy na swojej drodze, jeżeli mamy małą zdolność kredytową, widniejemy w Bankowym Rejestrze lub nie spełniamy indywidualnych kryteriów banku/SKOKu.

d) Poprawianie scoringu BIK może jednocześnie obniżyć zdolność kredytową, a nawet wpędzić w spiralę zadłużenia. Przykłady?

– Kilkanaście miesięcy przed planowanym kredytem hipotecznym bierzemy parę kredytów, by poprawić scoring BIK (nie oznacza to, że automatycznie scoring nam urośnie!), a później spłata tych kredytów nastręcza trudności.

– Zwiększamy limit na karcie kredytowej i w ten sposób nieznacznie zmniejszamy zdolność kredytową.

Poprawa scoringu BIK

1) Monitoruj informacje kredytowe przetwarzanie przez BIK

Powinniśmy w miarę sukcesywnie sprawdząc naszą historie kredytową w BIK, gdyż:

a) instytucje finansowe z opóźnieniem przekazują do BIK informacje
 

b) instytucje finansowe przesyłają dane niezgodne ze stanem faktycznym; w celu poprawy tej sytuacji skorzystajmy z odpowiedniego pisma, które znajdziecie w bazie pism
 

c) nie wiemy, w jaki sposób dłużnik spłaca raty kredytu, za który poręczyłeś: jeżeli bowiem jesteś poręczycielem, kredyt widnieje w BIK zarówno u dłużnika jak i u poręczyciela.

2) Wyraź zgodę na przetwarzanie danych dotyczących wygasłego i terminowo spłacanego zobowiązania

Możesz wyrazić zgodę ogólną lub zgodę indywidualną. Odpowiednie pismo znajdziecie w bazie pism.

3) Cofnij zgodę na przetwarzanie danych dotyczących wygasłego i nieterminowo spłacanego zobowiązania

Jeżeli w ciągu ostatnich 3 lat miałeś co najmniej 30 dni opóźnienia w spłacie raty, powinieneś cofnąć zgodę indywidualną. Odpowiednie pismo znajdziecie w bazie pism. Więcej tutaj.

4) Nie przekraczaj limitów: debet, karta kredytowa itp.

Więcej o tym zagadnieniu pisaliśmy m.in. tutaj.

5) Nie składaj wielu wniosków kredytowych

Więcej tutaj.

6) Próbuj restrukturyzacji, jeżeli popadłeś w kłopoty lub przewidujesz je w najbliższej przyszłości

W wyniku zawartej ugody/porozumienia zmienią się zapisy w systemie banku/SKOKu, które po aktualizacji będą zmienione w BIK. Restrukturyzacja może dotyczyć również wygasłego zobowiązania, ale w takim przypadku będzie o wiele trudniej przekonać instytucję do zaprzestania przetwarzania danych osobowych.

7) Spłacaj kredyty, które mają największe opóźnienia.

Pamiętaj o granicznych wartościach dla BIK: 30 dni opóźnienia i szczególnie 60 dni opóźnienia, które może uruchomić procedurę związaną z przekazaniem informacji do BIG, Bankowego Rejestru lub przetwarzaniem danych po wygaśnięciu zobowiązania bez naszej zgody.

8) Spłacaj w okresie bezdosetkowym conajmniej minimalną kwotę zadłużenia.

Więcej tutaj.