Scoring kredytowy – na czym polega i jak poprawić

Im wyższa cena zagrożenia związanego z udzielaniem kredytu Klientów, tym lepiej dla kredytobiorcy. Dobry scoring kredytowy jest konieczny do uzyskania finansowania.

Wysoki scoring kredytowy nie wpływa tylko na to, czy otrzymamy pozytywną decyzję kredytową. Uzyskując wysoką punktację możemy również negocjować niższą marżę, co naturalnie obniża koszt kredytu.

Na podstawie skali score banki oraz instytucje finansowe analizują ryzyko udzielenia finansowania. Wiarygodność Klienta jest określana przez banki na podstawie zestawienia jego profilu z profilem kredytobiorców, którzy już otrzymali pieniądze. Jeśli profil osoby starającej się o finansowanie przypomina profile klientów terminowo wywiązujących się ze spłat zobowiązań, tym wyższa ocena punktowa zostanie mu przyznana.

Scoring bankowy dzieli się na trzy odrębne rodzaje, w zależności od etapu współpracy z kredytobiorcą:

Warto wspomnieć, że ze scoringu, jako metody oceny wiarygodności kredytowej klienta, korzysta wiele instytucji finansowych. Nas najbardziej powinien interesować scoring używany przez Biuro Informacji Kredytowej. Jest to instytucja, która zbiera dane o wiarygodności kredytowej osób oraz firm. Odgrywa decydującą rolę w kraju, ponieważ jest jedyną tego typu instytucją. Gromadzi informacje dotyczące terminowego spłacania kredytów i pożyczek. Przypominamy o możliwości ubiegania się o pożyczki bez BIK.

Ocena punktowa BIK-u

Banki korzystają ze scoringu kredytowego, aby ustalić czy kredytobiorca ma szansę spłacić zobowiązanie w terminie. Metoda ta polega na tym, że ryzyko kredytowe przedstawiane jest w postaci punktowej,  im mniej punktów otrzymuje wnioskodawca, tym mniejsza jest jego wiarygodność i gwarancja wypłacalności.

Ocena punktowa BIK przyjmuje wartości od 1 do 100 i może się zmieniać codziennie, a uwarunkowane jest to informacjami dostarczanymi przez banki i firmy pożyczkowe. Na taką ocenę ma wpływ bardzo dużo czynników (między innymi terminowe spłacanie zobowiązań).

Jasne jest, że im więcej punktów otrzyma klient, tym większe ma szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Przy 90 punktach możemy mówić o doskonałym scoringu, przy 60 o dobrym. Jeśli nasz scoring jest niższy niż 60 punktów, możemy mieć trudności z uzyskaniem kredytu.

Czy banki korzystają z własnych scoringów?

W przeważającej części tak, scoring z BIK to ważna wskazówka, ale nie jedyna przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu lub odmowie przyznania kredytu. Każdy bank w inny sposób budował swój scoring i na inne kwestie zwraca uwagę. W jednym miejscu mogą patrzeć na stan cywilny kredytobiorcy, w drugim ten fakt nie ma żadnego znaczenia. Obecnie banki podczas weryfikowania swoich klientów, korzystają ze specjalnych programów komputerowych. Mając dostęp do danych, program komputerowy automatycznie ocenia, czy dany kredytobiorca jest wiarygodny, czy też nie.

Na scoring kredytowy składa się wiele aspektów – mniej lub bardziej oczywistych. Musimy zdawać sobie sprawę z tego, że zdolność kredytowa (sprawdź, jak zwiększyć zdolność kredytową) i pozytywna historia kredytowa, nie wystarczą, aby uzyskać finansowanie. Bez wątpienia wysokość naszych zarobków ma duże znaczenie, jednak jest wiele innych czynników, które podwyższają lub obniżają scoring.

Wysoki lub niski scoring kredytowy – konsekwencje

Jeśli nasz scoring kredytowy jest wysoki, w pewnym sensie możemy odetchnąć z ulgą. Jednak nie jest on stuprocentową gwarancją otrzymania finansowania. Duże znaczenie ma rodzaj finansowania – kredyt gotówkowy będzie miał inne wymagania niż kredyt hipoteczny. Pamiętajmy jednak, że wysoki scoring bankowy jest bardzo dobrym prognostykiem przed pozytywnym rozpatrzeniem wniosku.

Natomiast jeśli nasz scoring kredytowy jest niski, możemy spodziewać się negatywnej decyzji kredytowej. Wystarczy kilka opóźnień w regulowaniu bieżących zobowiązań, a wskaźnik może zostać oceniony negatywnie. Niżej przedstawiamy czynniki wpływające na poprawę naszego scoringu.

Przed ubieganiem się o kredyt, warto ocenić swoje szanse otrzymania pozytywnej decyzji. Możesz samodzielnie sprawdzić swoją oceną scoringową i upewnić się czy jest wystarczająco wysoka. Jak to zrobić?

1. Zamów specjalny raport z Biura Informacji Kredytowej (cena 39 zł).
2. Zamów roczny pakiet raportów (łącznie otrzymasz 12 raportów, cena 99 zł).

W raportach znajdziesz podsumowanie historii kredytowej oraz innych zobowiązań finansowych. Taki raport przedstawia również ocenę scoringu w przedziale od 1 do 100 punktów. Należy pamiętać, że jeśli nigdy wcześniej nie korzystaliśmy z produktów finansowych, takiej oceny nie uzyskamy.

Co ważne – raport z BIK może przedstawiać inne dane niż scoring bankowy. Bank oprócz naszej historii kredytowej bierze pod uwagę również inne kryteria (np. wykształcenie, wiek czy stan cywilny).

Klienci, którzy starają się o uzyskanie finansowania, na pewno zastanawiają się czy wszelkiego rodzaju pożyczki krótkoterminowe, mają wpływa na ich wiarygodność. Wszystko zależy od sytuacji.

Bez wątpienia posiadanie nieuregulowanych zobowiązań w chwili składnia wniosku może negatywnie wpłynąć na naszą sytuację, ponieważ obniża nasz scoring. Jeśli jednak wszystkie chwilówki zostały przez nas uregulowane w terminie i w momencie składania wniosku nie mamy żadnych innych zobowiązań, możemy liczyć na pozytywną decyzję kredytową.

Pamiętajmy, że spłacając wszelkie zobowiązania w terminie, budujemy swoją pozytywną historię kredytową.

Niezależnie od tego, o jaki kredyt wnioskujemy, zawsze musimy liczyć się z możliwością odmowy. Na negatywną decyzję kredytową wpływa wiele czynników. W takiej sytuacji warto zastanowić się czemu instytucja finansowa uważa, że nie jesteśmy wystarczająco wiarygodni. Wiemy jakie czynniki banki biorą pod uwagę oceniając wnioski kredytowe, a teraz przyjrzymy się najpopularniejszym powodom odrzucenia wniosku.

Najpopularniejsze powody odrzucenia wniosku: 

• brak stabilnego zatrudnienia – jeśli jesteśmy zatrudnieni na umowę o pracę, banki sprawdzają na jaki okres (w momencie złożenia wniosku powinniśmy mieć podpisaną umowę o pracę na minimum 6 miesięcy).
• brak zdolności kredytowej – niskie zarobki i inne zobowiązania mogą negatywnie wpływać na decyzję kredytową.
• opóźnienia w spłatach zobowiązań – jeśli w naszej historii kredytowej bank odnajdzie informację o zaleganiu z opłatami, możemy liczyć się z decyzją odmowną. Pamiętajmy jednak, że jeśli  opóźnienie w spłacie nastąpiło tylko raz i nie trwało dłużej niż 30 dni, to po zapłacie długu, nie powinno być problemów z otrzymaniem pieniędzy.
• brak historii kredytowej – nie tylko negatywna historia kredytowa może źle wpłynąć na naszą wiarygodność, ale również jej brak. W takiej sytuacji warto zaopatrzyć się w kartę kredytową lub kupić coś na raty.
• Przekredytowanie – taka sytuacja występuje, gdy posiadamy zbyt dużo zobowiązań, a miesięczne koszty związane z ich spłacaniem są wyższe niż połowa naszej pensji.
• Wiek kredytobiorcy – każdy bank ma inne przedziały wiekowe, ale najczęściej kredyty zostają udzielane klientom pomiędzy 21 a 70 rokiem życia.
• Niska ocena scoringowa – banki oceniają zagrożenia związane z udzielaniem kredytu i na tej podstawie wystawiają ocenę punktową.
• Zbyt duża liczba wniosków – zbyt częste zapytania kredytowe mogą być sygnałem dla banku, że klient niedawno otrzymał inne finansowanie.
• Niepewne dochody – chodzi tutaj między innymi o umowy na czas określony, zatrudnienia przez agencję pracy tymczasowej, umowy o dzieło, własną działalności gospodarczą oraz czy zbyt krótki staż pracy.
• Brak zgody współmałżonka – w niektórych bankach współmałżonek musi podpisać się na naszym wniosku kredytowym.

Wielu klientów stoi przed dylematem, jak mogą szybko poprawić swoją wiarygodność kredytową. Niestety dobry scoring kredytowy wyrabia się latami. Jest jednak kilka czynników, które mogą pomóc od razu.

1. Stabilne zatrudnienie.
2. Dodatkowe dochody.
3. Brak limitów na kontach i kartach kredytowych.
4. Nie korzystanie z chwilówek i szybkich pożyczek.
5. Nie składanie wniosków kredytowych.
6. Spłata obecnych zobowiązań (np. kredyt oddłużeniowy).
7. Jak największy wkład własny.

Jak widać, na pewne czynniki nie mamy wpływu (np. wiek kredytobiorcy). Jednak te wymienione wyżej możemy skutecznie poprawiać.

Źródła: 

https://pl.wikipedia.org/wiki/Scoring_kredytowy

https://pl.wikipedia.org/wiki/Scoring_fraudowy