Ile komornik może zabrać z konta bankowego?

Poziom zajęcia z konta bankowego jest zawsze zależny od poziomu minimalnego wynagrodzenia w danym roku. Kwota wolna od zajęcia równa się 75% płacy minimalnej, ale na rok 2024 zaplanowano dwie płace minimalne. W pierwszej połowie roku (od 1 stycznia do 30 czerwca 2024) płaca minimalna wyniesie 4242 zł, więc kwota wolna od zajęcia z rachunku bankowego będzie wynosiła 75% tej kwoty (3181,50 zł), a w drugiej połowie roku, czyli od 1 lipca 2024 roku do końca grudnia, poziom minimalnego wynagrodzenia zostanie podniesiony do kwoty 4300 zł, więc kwota wolna od zajęcia z konta bankowego wyniesie wtedy 3225 zł.

To, ile komornik może zająć z konta osoby zadłużonej w roku 2024, zależy przede wszystkim od tego, skąd pochodzą długi tej osoby. Alimenciarze nie mogą liczyć na litość w przypadku egzekucji z rachunku bankowego. Komornik może zająć 100% środków, które są na rachunku bankowym osób posiadających długi alimentacyjne.

Kwota wolna od zajęcia komorniczego obowiązuje jedynie przy zajęciu konta bankowego osobom innym niż dłużnicy alimentacyjni. Takim osobom komornik musi zostawić do dyspozycji równowartość 75% kwoty płacy minimalnej wyznaczonej na dany rok. Ze względu na to, że aż dwa razy w roku 2024 zostanie podniesione minimalne wynagrodzenie, kwoty wolne od zajęcia komorniczego z rachunku bankowego będą różne w pierwszej połowie roku i różne w drugiej połowie roku. Dla osób z problemami finansowymi przygotowaliśmy ranking pożyczek bez BIK.

Zajęcie konta bankowego to w praktyce blokada konta bankowego przez komornika. Jeżeli egzekucja komornicza będzie – decyzją wierzyciela – realizowana przez zajęcie konta bankowego, rachunek bankowy dłużnika będzie w całości pod kontrolą komornika. To komornik będzie decydował o tym, ile pieniędzy wpływających na konto przeznaczy na poczet spłaty długu, a ile pozostawi do dyspozycji dłużnika.

Z reguły każdy komornik zostawia do dyspozycji dłużnika tylko tyle, ile wynosi kwota wolna od zajęcia (czyli w pierwszej połowie 2024 roku 3181,50 zł, a w drugiej połowie roku 3225 zł). Pozostałe pieniądze wpływające na konto bankowe mogą być w całości przeznaczone na spłatę długów danej osoby, więc komornik korzysta z tej możliwości.

Egzekucja komornicza z konta bankowego jest szczególnie niekorzystna dla dłużników alimentacyjnych. O ile w przypadku dłużników niealimentacyjnych komornik pozostawia na koncie dłużnika jakiekolwiek środki do życia, o tyle w przypadku dłużników alimentacyjnych konto może być czyszczone do zera, a wszystkie środki wpływające na nie mogą być przeznaczone na poczet spłaty długów.

Zajęcie konta bankowego a zajęcie wynagrodzenia

Bardzo często zajęcie konta bankowego mylone jest z egzekucją komorniczą z wynagrodzenia (z pensji dłużnika), choć tak naprawdę to dwie zupełnie różne metody ściągania długu. Oprócz tego istnieje także kilka innych rodzajów egzekucji komorniczej, np.: zajęcie emerytury czy zajęcie renty (z tytułu całkowitej niezdolności do pracy lub innej). Każdą z tych metod charakteryzuje inna kwota wolna od zajęcia komorniczego i w każdej z tych metod postępowanie komornicze wygląda nieco inaczej.

Przy egzekucji z wynagrodzenia to pracodawca rozdziela pieniądze dłużnika na te, które trafiają do niego samego jako wypłata i na te, które trafiają na konto komornika. Sam komornik nie bierze udziału w procesie podziału tych środków. Inaczej jest natomiast z zajęciem z konta – wtedy to komornik panuje nad kontem dłużnika. Wiele osób zastanawia się zatem, czy zajęcie rachunku dłużnika będzie lepsze czy gorsze niż zajęcie wynagrodzenia. Aby odpowiedzieć sobie na to pytanie, musimy zrozumieć, jakie zasady kierują jednym i drugim rodzajem zajęcia komorniczego.

Komornik może zająć konto dłużnika i pobierać z niego wpływające środki, ale musi bezwzględnie stosować się do przepisów, które mówią o tym, że istnieje katalog środków wykluczonych z zajęcia komorniczego. Komornik nie zajmie zatem alimentów, wypłat świadczenia 500 plus czy też niektórych innych świadczeń i zasiłków. Więcej na ten temat piszemy w artykule: Co może zająć komornik sądowy?, a poniżej przedstawiamy skrótowy zapis tego, co jest chronione przed egzekucją z konta dłużnika.

Komornik zawsze już na początku egzekucji z konta poszukuje wszystkich rachunków prowadzonych przez dłużnika. Każdy bank udostępnia komornikom takie dane, więc nie ma możliwości, że komornik nie odnajdzie legalnego konta prowadzonego w którymkolwiek polskim banku. Co więcej, komornik dowie się o wszystkich kontach dłużnika. Jeżeli prowadzimy ich wiele, z pewnością komornik dowie się o każdym z nich. Komornik będzie poszukiwał:

• rachunków osobistych,
• kont oszczędnościowych,
• rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych,
• rachunków terminowych (zwanych też lokatami oszczędnościowymi).

Jest tylko jeden rodzaj konta, które komornik co prawda znajdzie, ale nie będzie w stanie go zająć – jest to konto socjalne, o którym piszemy w dalszej części artykułu.

Dłużnicy często dziwią się, jak komornik tak szybko znajduje wszystkie ich konta (których często zakładają wiele licząc na to, że choć jedno z nich uchroni się przed egzekucją). Komornik nie ma jednak żadnych specjalnych mocy – do poszukiwania kont dłużnika wykorzystuje specjalny system informatyczny (OGNIVO), który zajmuje się gromadzeniem danych o wszystkich kontach zakładanych przez Polaków.

Komornicy korzystają ze specjalnego modułu zapytań o rachunki bankowe dłużników. Dzięki temu w krótkim czasie są w stanie skontaktować się ze wszystkimi bankami, które są zobowiązane do udzielenia odpowiedzi na pytanie, czy dany dłużnik posiada w tym banku konto.

Przynależność konta do osoby weryfikowana jest w bardzo prosty sposób – poprzez numer PESEL, którego przy zakładaniu konta żąda od nas każdy bank. Następnie komornik wysyła dyspozycję zajęcia konta dłużnika do wszystkich banków, w których należące do niego rachunki zostały wykryte. Zajęcie dokonywane jest drogą elektroniczną i kończy się zablokowaniem dłużnikowi dostępu do systemu bankowości internetowej.

Komornik nie zajmie konta socjalnego

Jeżeli mimo wszystko obawiamy się zajęcia egzekucyjnego z konta, możemy skorzystać z opcji założenia tzw. konta socjalnego. Jest to konto, którego komornik nie może zająć. Założenia konta socjalnego oferują między innymi:

– PKO Bank Polski,
– ING Bank Śląski,
– Bank Millennium,
– Alior Bank,
– Idea Bank,
– mBank.

Takiego konta nie możemy jednak używać tak, jak zwykłego konta – nie będzie mogło wpływać na nie nasze wynagrodzenie i np.: pieniądze z zaciągniętych pożyczek na dowód. Konta socjalne służą tylko do przechowywania na nich środków, które i tak nie mogą być zajęte przez komornika sądowego.

W praktyce już od kilku lat blokada konta przez komornika jest niczym innym jak tzw. e-zajęciem, czyli blokadą konta w serwisie bankowości internetowej dłużnika. Takie zajęcie dokonywane jest przez Internet – komornik wysyła w tym celu odpowiednie pismo do banku i bank niezwłocznie blokuje dostęp dłużnika do jego własnego konta. Jest to standardowe postępowanie egzekucyjne.

Dłużnik jest o tym fakcie informowany drogą pocztową (często szybciej zauważa zajęcie po tym, że nie może zalogować się do swojego konta w banku). Blokada konta uniemożliwia dłużnikowi swobodne korzystanie z pieniędzy na nim zgromadzonych.

Zdjęcie blokady może nastąpić jedynie na wniosek dłużnika (jeżeli blokada została założona niesłusznie) albo wskutek spłacenia całego zadłużenia. Jeżeli zajęcie konta pozwoli na uregulowanie całego długu, jaki mieliśmy, blokada zostanie zdjęta automatycznie.

Źródła:

https://www.gov.pl/web/premier/min-stawka-godzinowa-2024

https://arslege.pl/kodeks-postepowania-cywilnego/k14/s741/