Poręczenie kredytu

Zdarza się, iż w trakcie negocjacji z bankiem w sprawie udzielenia nam kredytu dowiadujemy się o braku własnej zdolności kredytowej lub o słabej ocenie naszej osoby w BIK-u. W takiej sytuacji z pomocą przyjść nam może poręczyciel kredytu.

Spis treści:
1. Poręczenie kredytu – co to jest?
2. Kto może zostać poręczycielem?
3. Obowiązki poręczyciela.
4. Prawa poręczyciela.
5. Poręczenie a zdolność kredytowa.
6. Poręczenie wekslowe a cywilne.

PORĘCZENIE KREDYTU – CO TO JEST?

Poręczenie kredytu nazywane jest inaczej żyrowaniem. Jest to jedna z najczęściej stosowanych w bankowości form zabezpieczenia spłaty zaciągniętego zobowiązania.

Poręczyciel odpowiedzialny jest za kredyt gotówkowy właściwego kredytobiorcy – wtedy, gdy ten przestanie go spłacać. Odpowiada więc on swym nazwiskiem, a co najważniejsze – swym majątkiem, za spłatę kredytu innej osoby.

Poręczenie kredytu wykorzystywane jest wtedy, gdy właściwy kredytobiorca nie posiada w ocenie banku odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Żyrant pomóc może także wówczas, gdy chcemy wynegocjować z bankiem lepsze warunki umowy kredytowej – wszak majętny żyrant poręcza za nas i za naszą uczciwość konsumencką.

Sprawdź również ranking pożyczek pod weksel.

KTO MOŻE ZOSTAĆ PORĘCZYCIELEM?

Z czysto teoretycznego punktu widzenia poręczycielem zostać może każda osoba, która wykaże przed bankiem odpowiednio wysoką zdolność kredytową oraz rzetelność konsumencką.

Analiza bankowa żyranta przeprowadzona zostanie tak samo skrupulatnie, jak w przypadku samego kredytobiorcy. Bank sprawdzi zarobki poręczyciela, jego historię kredytową, obecność na „czarnej liście dłużników” oraz ocenę punktową BIK-u.

Ważne jest więc, by potencjalny poręczyciel posiadał stałe źródło dochodu. Równie istotna jest także sytuacja rodzinna żyranta oraz jego wiek (z reguły ograniczonym wiekiem poręczyciela jest 65 rok życia).

W praktyce poręczycielem zostaje najczęściej jedno z rodziców kredytobiorcy, dalszy majętny członek rodziny lub przyjaciel.

OBOWIĄZKI PORĘCZYCIELA

Będąc poręczycielem zobowiązujesz się do spłaty zobowiązania kredytobiorcy w przypadku, gdy dłużnik nie będzie w stanie w dalszym ciągu regulować zadłużenia.

Musisz liczyć się z tym, że zaprzestanie spłat zobowiązania przez kredytobiorcę może nastąpić w każdej chwili. Wycofanie się z poręczycielstwa nie jest w wcale proste, więc warto mieć to na uwadze w chwili podpisywania umowy z bankiem.

Anulowanie swej funkcji poręczyciela wymaga zgody wszystkich stron umowy kredytowej. Jeśli kredytobiorca nie znajdzie innego sposobu zabezpieczenia swego kredytu (hipoteka lub inny poręczyciel), zerwanie umowy poręczycielstwa nie będzie możliwe.
 

PRAWA PORĘCZYCIELA

Najważniejszym przywilejem poręczyciela jest “wstąpienie w prawa wierzyciela”. Termin ten oznacza prawo żądania od dłużnika zwrotu zapłaconej przez nas kwoty pieniężnej.
Poręczyciel ma prawo do polubownego, a w razie konieczności – sądowego i komorniczego domagania się zwrotu uregulowanych w zamian za kredytobiorce należności.
Żyrant ma także prawo do uzyskania informacji o stanie spłaty kredytu, dzięki którym będzie on mógł na bieżąco reagować na wszelkie niepokojące sygnały.

Żyrant ma również prawo do anulowania umowy poręczycielstwa, o ile kredytobiorca znajdzie inny sposób zabezpieczenia swego kredytu (np. hipoteką lub kolejnym poręczycielem).
Do praw poręczyciela należy także możliwość negocjacji warunków umowy. Żyrant może poprosić o nieporęczanie całej kwoty kredytu, lecz tylko pewnej jej części lub na przykład  tylko do chwili wysokości osiągnięcia przez dłużnika zdolności kredytowej.

Żyrant może także poprosić o ty, by żyrowanie odnosiło się jedynie do głównej kwoty kredytu, a nie do jej dodatkowych kosztów czy odsetek karnych. Możliwe jest także dodanie postanowienia, by ewentualny wierzyciel w pierwszej kolejności domagał się spłaty od dłużnika, a dopiero później od poręczyciela.

PORĘCZENIE A ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA

Jeżeli zdecydujesz się zostać poręczycielem kredytu, musisz być świadomy tego, iż żyrowanie cudzego zobowiązania może mieć wpływ na Twoją zdolność kredytową.

Niezależnie od tego, czy poręczony przez Ciebie kredyt jest rzetelnie spłacany przez kredytobiorcę, czy nie, informacja o tym, że jesteś żyrantem kredytu trafia do Biura Informacji Kredytowej.

Jeśli poręczasz cudzy kredyt, w każdej chwili grozi Ci konieczność jego spłaty. Oznacza to, iż przez cały okres spłacania owego kredytu przez kredytobiorcę Twoja zdolność kredytowa spada. Warto o tym pamiętać szczególnie wtedy, gdy masz w planach wzięcie kredytu na własne cele.

PORĘCZENIE WEKSLOWE A CYWILNE

Poręczenie na wekslu oraz poręczenie cywilne to dwa niezależne od siebie rodzaje zabezpieczeń, które mogą zostać zaproponowane przez bank udzielający kredytu z możliwością poręczenia.
Poręczenie na wekslu, czyli tak zwany awal, to czynność prawna, jaka polega na przyjęciu przez poręczającego solidarnej odpowiedzialności za dług osoby podpisanej na wekslu. Poręczenie takowe w chwili podpisania staje się nieodwołalne i daje ewentualnemu wierzycielowi większe możliwości dochodzenia swoich roszczeń od żyranta.
Charakterystyka poręczenia cywilnego została uregulowana w kodeksie cywilnym następująco: „przez umowę poręczenia poręczyciel zobowiązuje się względem wierzyciela wykonać zobowiązanie na wypadek, gdyby dłużnik zobowiązania nie wykonał”. Co istotne, poręczenie cywilne można odwołać aż do momentu powstania zobowiązania żyranta.