Poręczenie kredytu

author
Halszka Gronek
04 października 2023
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Zdarza się, iż w trakcie negocjacji z bankiem w sprawie udzielenia nam kredytu dowiadujemy się o braku własnej zdolności kredytowej lub o słabej ocenie naszej osoby w BIK-u. W takiej sytuacji z pomocą przyjść nam może poręczyciel kredytu. Sprawdzamy szczegóły.

Spis treści:

  1. Poręczenie kredytu - czym jest?
  2. Kto może zostać poręczycielem?
  3. Obowiązki poręczyciela
  4. Prawa poręczyciela
  5. Poręczenie a zdolność kredytowa
  6. Poręczenie wekslowe a cywilne
  7. Podsumowanie
  8. Pytania i odpowiedzi
Zwiń spis treści

Poręczenie kredytu - czym jest?

Poręczenie kredytu nazywane jest inaczej żyrowaniem. Jest to jedna z najczęściej stosowanych w bankowości form zabezpieczenia spłaty zaciągniętego zobowiązania.

Poręczyciel odpowiedzialny jest za kredyt gotówkowy właściwego kredytobiorcy – wtedy, gdy ten przestanie go spłacać. Odpowiada więc on swym nazwiskiem, a co najważniejsze – swym majątkiem, za spłatę kredytu innej osoby.

Poręczenie kredytu wykorzystywane jest wtedy, gdy właściwy kredytobiorca nie posiada w ocenie banku odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Żyrant pomóc może także wówczas, gdy chcemy wynegocjować z bankiem lepsze warunki umowy kredytowej – wszak majętny żyrant poręcza za nas i za naszą uczciwość konsumencką.

Poręczenie kredytu – najważniejsze informacje

  • warunek do zostania poręczycielem: zdolność kredytowa,
  • czy można zrezygnować po podpisaniu umowy: tylko w określonych przypadkach,
  • rodzaje poręczenia: wekslowe i cywilne,
  • za kogo można poręczać: za dowolną osobę, co do której mamy zaufanie,
  • czy poręczyciel ma prawo do wstąpienia w prawa wierzyciela: tak,
  • wpływ poręczenia na zdolność kredytową: negatywny.

Kto może zostać poręczycielem?

Z czysto teoretycznego punktu widzenia poręczycielem zostać może każda osoba, która wykaże przed bankiem odpowiednio wysoką zdolność kredytową oraz rzetelność konsumencką. Analiza bankowa żyranta przeprowadzona zostanie tak samo skrupulatnie, jak w przypadku samego kredytobiorcy. Bank sprawdzi zarobki poręczyciela, jego historię kredytową, obecność na „czarnej liście dłużników” oraz ocenę punktową BIK-u.

Ważne jest więc, by potencjalny poręczyciel posiadał stałe źródło dochodu. Równie istotna jest także sytuacja rodzinna żyranta oraz jego wiek (z reguły ograniczonym wiekiem poręczyciela jest 65 rok życia). W praktyce poręczycielem zostaje najczęściej jedno z rodziców kredytobiorcy, dalszy majętny członek rodziny lub przyjaciel.

Potrzebujesz szybkiej gotówki? Sprawdź także:

Kredyt online – do 200 000 zł online

Pożyczki na dowód – minimum formalności

Pożyczki bez baz – z minimalną weryfikacją w bazach

Pożyczki online bez weryfikacji – w pełni przez Internet

Obowiązki poręczyciela

Będąc poręczycielem zobowiązujesz się do spłaty zobowiązania kredytobiorcy w przypadku, gdy dłużnik nie będzie w stanie w dalszym ciągu regulować zadłużenia. Musisz liczyć się z tym, że zaprzestanie spłat zobowiązania przez kredytobiorcę może nastąpić w każdej chwili. Wycofanie się z poręczycielstwa nie jest w wcale proste, więc warto mieć to na uwadze w chwili podpisywania umowy z bankiem.

Anulowanie swej funkcji poręczyciela wymaga zgody wszystkich stron umowy kredytowej. Jeśli kredytobiorca nie znajdzie innego sposobu zabezpieczenia swego kredytu (hipoteka lub inny poręczyciel), zerwanie umowy poręczycielstwa nie będzie możliwe.

Prawa poręczyciela

Najważniejszym przywilejem poręczyciela jest “wstąpienie w prawa wierzyciela”. Termin ten oznacza prawo żądania od dłużnika zwrotu zapłaconej przez nas kwoty pieniężnej. Poręczyciel ma prawo do polubownego, a w razie konieczności – sądowego i komorniczego domagania się zwrotu uregulowanych w zamian za kredytobiorce należności. Żyrant ma także prawo do uzyskania informacji o stanie spłaty kredytu, dzięki którym będzie on mógł na bieżąco reagować na wszelkie niepokojące sygnały.

Żyrant ma również prawo do anulowania umowy poręczycielstwa, o ile kredytobiorca znajdzie inny sposób zabezpieczenia swego kredytu (np. hipoteką lub kolejnym poręczycielem). Do praw poręczyciela należy także możliwość negocjacji warunków umowy. Żyrant może poprosić o nieporęczanie całej kwoty kredytu, lecz tylko pewnej jej części lub na przykład  tylko do chwili wysokości osiągnięcia przez dłużnika zdolności kredytowej.

Żyrant może także poprosić o ty, by żyrowanie odnosiło się jedynie do głównej kwoty kredytu, a nie do jej dodatkowych kosztów czy odsetek karnych. Możliwe jest także dodanie postanowienia, by ewentualny wierzyciel w pierwszej kolejności domagał się spłaty od dłużnika, a dopiero później od poręczyciela.

Szukasz najlepszych ofert kredytowych? Sprawdź:

Kredyty gotówkowe – do 200 000 zł

Kredyty konsolidacyjne – zamień wiele rat w jedną

Kredyty hipoteczne – na własne mieszkanie

Poręczenie a zdolność kredytowa

Jeżeli zdecydujesz się zostać poręczycielem kredytu, musisz być świadomy tego, iż żyrowanie cudzego zobowiązania może mieć wpływ na Twoją zdolność kredytową. Niezależnie od tego, czy poręczony przez Ciebie kredyt jest rzetelnie spłacany przez kredytobiorcę, czy nie, informacja o tym, że jesteś żyrantem kredytu trafia do Biura Informacji Kredytowej.

Jeśli poręczasz cudzy kredyt, w każdej chwili grozi Ci konieczność jego spłaty. Oznacza to, iż przez cały okres spłacania owego kredytu przez kredytobiorcę Twoja zdolność kredytowa spada. Warto o tym pamiętać szczególnie wtedy, gdy masz w planach wzięcie kredytu na własne cele.

Poręczenie wekslowe a cywilne

Poręczenie na wekslu oraz poręczenie cywilne to dwa niezależne od siebie rodzaje zabezpieczeń, które mogą zostać zaproponowane przez bank udzielający kredytu z możliwością poręczenia.

Poręczenie na wekslu, czyli tak zwany awal, to czynność prawna, jaka polega na przyjęciu przez poręczającego solidarnej odpowiedzialności za dług osoby podpisanej na wekslu. Poręczenie takowe w chwili podpisania staje się nieodwołalne i daje ewentualnemu wierzycielowi większe możliwości dochodzenia swoich roszczeń od żyranta.

Charakterystyka poręczenia cywilnego została uregulowana w kodeksie cywilnym następująco: „przez umowę poręczenia poręczyciel zobowiązuje się względem wierzyciela wykonać zobowiązanie na wypadek, gdyby dłużnik zobowiązania nie wykonał”. Co istotne, poręczenie cywilne można odwołać aż do momentu powstania zobowiązania żyranta.

Podsumowanie

Poręczenie kredytu, zwane również żyrowaniem, to powszechnie stosowana metoda zabezpieczenia spłaty zobowiązań finansowych. Jest to umowa, w której poręczyciel zobowiązuje się spłacić kredyt w przypadku, gdy główny kredytobiorca nie będzie w stanie tego zrobić. Poręczenie kredytu jest szczególnie pomocne, gdy kredytobiorca nie spełnia wymagań zdolności kredytowej banku. Poręczycielem może być każda osoba z odpowiednio wysoką zdolnością kredytową i rzetelną historią finansową.

Jako poręczyciel, musisz być świadomy swoich obowiązków i ryzyka, jakie wiąże się z tym zobowiązaniem. Jeśli kredytobiorca nie spłaci swojego zadłużenia, będziesz zobowiązany spłacić kredyt w jego imieniu. Zrezygnowanie z roli poręczyciela jest trudne i wymaga zgody wszystkich stron umowy kredytowej. Poręczyciel ma jednak także pewne prawa, takie jak możliwość negocjacji warunków umowy oraz żądanie zwrotu spłaconych kwot od dłużnika. Ważne jest, aby zrozumieć, że poręczenie kredytu może mieć wpływ na własną zdolność kredytową, nawet jeśli kredytobiorca spłaca kredyt regularnie. Informacje o poręczeniu trafiają do Biura Informacji Kredytowej, co może wpływać na możliwość uzyskania własnego kredytu w przyszłości.

Istnieją różne rodzaje poręczeń, takie jak poręczenie wekslowe, które daje większe uprawnienia wierzycielowi, oraz poręczenie cywilne, które jest bardziej elastyczne i może zostać odwołane przed powstaniem zobowiązania. Poręczenie kredytu jest potężnym narzędziem finansowym, które może pomóc osobom o ograniczonej zdolności kredytowej uzyskać pożyczki. Jednakże, decyzję o zostaniu poręczycielem należy podjąć ostrożnie, biorąc pod uwagę zarówno korzyści, jak i ryzyko związane z tym zobowiązaniem.

Pytania i odpowiedzi

Poręczenie kredytu to forma zabezpieczenia spłaty zobowiązań finansowych, gdzie poręczyciel zobowiązuje się spłacić kredyt, jeśli kredytobiorca tego nie zrobi.

Teoretycznie każda osoba z odpowiednio wysoką zdolnością kredytową i rzetelną historią finansową może zostać poręczycielem.

Poręczyciel zobowiązuje się do spłaty zobowiązań kredytobiorcy, jeśli ten nie będzie w stanie ich spłacić. Jest odpowiedzialny swym majątkiem za długi kredytobiorcy.

Prawa poręczyciela obejmują możliwość żądania zwrotu spłaconych kwot od dłużnika oraz uzyskiwania informacji o stanie spłaty kredytu.

Zrezygnowanie z roli poręczyciela wymaga zgody wszystkich stron umowy kredytowej i może być trudne do osiągnięcia.

Rodzaje poręczenia obejmują poręczenie wekslowe (awal) oraz poręczenie cywilne, z których każde ma swoje specyficzne cechy i warunki.

Poręczenie kredytu może negatywnie wpływać na zdolność kredytową poręczyciela, nawet jeśli kredytobiorca spłaca kredyt regularnie.

Poręczenie kredytu jest stosowane, gdy kredytobiorca nie spełnia wymagań zdolności kredytowej banku lub gdy chcemy negocjować lepsze warunki umowy kredytowej.

Tak, poręczyciel ma prawo “wstąpienia w prawa wierzyciela”, co oznacza prawo żądania zwrotu zapłaconej przez niego kwoty pieniężnej od dłużnika.

Poręczenie kredytu może być odwołane tylko w określonych przypadkach i wymaga zgody wszystkich stron umowy kredytowej. Poręczenie cywilne może być odwołane przed powstaniem zobowiązania żyranta.

author
Halszka Gronek
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Wszystkie komentarze

luizakorna
luizakorna
2018-08-03 11:39:41

jaka szkoda ze nie mam nikogo kto by poreczyl za mnie i mojego cvhlopaka barszo mi przykro

Podobne artykuły

Dług alimentacyjny przekroczył 10,5 mld złotych

Jak wynika z najnowszego raportu BIG, długi alimentacyjne wszystkich zgłoszonych Polaków wyniosły na koniec kwietnia łącznie prawie 10,5 mld zł.  W rejestrze jest około 302 tysięcy osób, które nie płacą na dzieci.

author
Aneta Jankowska
19 maja 2017
Dziennikarka, ukończyła studia dziennikarskie na Uniwersytecie Gdańskim i zdobyła doświadczenie w Radiu MORS. Posiada praktyczne doświadczenie finansowe jako właścicielka kawiarni.

PKO BP w Opalenicy

W Polsce największym bankiem jest PKO BP. Sprawdziliśmy placówki i oddziały w Opalenicy – godziny otwarcia, dane adresowe oraz ofertę.

author
Aleksandra Gościnna
05 października 2019
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

mBank inwestuje w nowoczesne technologie

mBank może dołączyć do liderów, którzy mają wpływ na cyfrową transformację w sektorze finansowym. Bank powołuje pierwszy i jednocześnie największy w naszym regionie Europy fundusz. Ma on na celu rozwój i komercjalizację najnowocześniejszych technologii.

author
Aneta Jankowska
18 lutego 2017
Dziennikarka, ukończyła studia dziennikarskie na Uniwersytecie Gdańskim i zdobyła doświadczenie w Radiu MORS. Posiada praktyczne doświadczenie finansowe jako właścicielka kawiarni.

Kolejna obniżka stóp procentowych. Co oznacza dla Klientów?

Rada Polityki Pieniężnej postanowiła obniżyć stopy procentowe NBP o 0,25 pkt. proc. do poziomu:

author
Patryk Byczek
03 lipca 2013
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

„Mały ZUS Plus” – nowa preferencyjna składka

Już za nieco ponad miesiąc „Mały ZUS Plus” wyprze stosowaną dotychczas preferencyjną stawkę ubezpieczenie społecznego nazywaną Małym ZUS-em. Z nowelizacji, której wdrożenie postulował Rzecznik Małych i Średnich Przedsiębiorców, skorzystają szczególnie ci przedsiębiorcy, dla których opłacanie składek na ubezpieczenia stanowiło dotąd istotną barierę prowadzenia działalności gospodarczej.

author
Halszka Gronek
28 grudnia 2019
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Inspektorat ZUS w Malborku

Zakład Ubezpieczeń Społecznych posiada 39 oddziałów w największych polskich miastach. Do każdego oddziału przynależą jednostki podległe, takie jak Inspektoraty i Biura Terenowe. Sprawdzamy dane Inspektoratu w MALBORKU: kontakt, dane adresowe, infolinię oraz godziny otwarcia.

author
Patryk Byczek
10 sierpnia 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj