Strona główna Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny

zadluzenia
Aleksandra Gościnna
05 lipca 2020

Kredyty hipoteczne to wieloletnie zobowiązania finansowe, które umożliwiają nam posiadanie wymarzonego “M”. W naszym rankingu zebraliśmy oferty banków, które proponują kredyty hipoteczne na nawet 90% wartości nieruchomości. W kredyt można wziąć zarówno mieszkanie z rynku pierwotnego, jak i z rynku wtórnego. Sprawdź, który kredyt będzie dla Ciebie najbardziej opłacalny. 

Kredyty hipoteczne - ranking

pko2

PKO BP

7643 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

do 90% wartości

OKRES SPŁATY

35 lat

RRSO

2,8%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

Złóż wniosek
pko2

PKO BP

7643 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

do 90% wartości

OKRES SPŁATY

35 lat

RRSO

2,8%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

Plusy oferty

  • Brak minimalnej kwoty kredytu
  • Oprocentowanie ze stałą stopą przez 5 lat
  • Możliwość darmowej wcześniejszej spłaty
  • 0% prowizji przy skorzystaniu z ubezpieczenia od utraty pracy
  • Niższa marża kredytu w zielonej odsłonie

Minusy oferty

  • Konieczność posiadania wkładu własnego

Warto wiedzieć

  • Możliwość zmian warunków finansowania w trakcie trwania umowy
  • Kredyt na zakup, budowę lub wykończenie domu/mieszkania
  • Finansowanie tylko w złotówkach (PLN)
  • Możliwość złożenia wniosku online
  • Dostępna opcja zawieszenia spłaty kredytu

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteką wynosi 2,80% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 230 000 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 65,1%, oprocentowanie zmienne 1,35%/rok – w pierwszym roku oraz 2,32%/rok w kolejnych, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 0,25% wg stanu na dzień 16.07.2021 r. oraz marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 2,07% w kolejnych latach (marża jest podwyższana o 0,9 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 4 miesięcy od zawarcia umowy kredytu); całkowity koszt kredytu 85 919,59 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 71 688 zł, ubezpieczenie nieruchomości 4 600 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego); ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł; ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR); karta kredytowa (Przejrzysta Karta Kredytowa) 1 737,59 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 7 475 zł (za 4 lata), całkowita kwota do zapłaty 315 919,59 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych przy czym pierwsze cztery raty wynoszą 1 003,38 zł, następne po 905,11 zł w pierwszym roku oprocentowania. Od drugiego roku kolejne raty wyniosą po 1 008,52 zł i ostatnia rata wynosi 988,36zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 16.07.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.

citi handlowy logo

Citi Handlowy

6654 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

do 80% wartości

OKRES SPŁATY

30 lat

RRSO

2,35%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

NIE

Złóż wniosek
citi handlowy logo

Citi Handlowy

6654 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

do 80% wartości

OKRES SPŁATY

30 lat

RRSO

2,35%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

NIE

Plusy oferty

  • Marża od 1,89% lub prowizja od 0%
  • Finansowanie nieruchomości z rynku wtórnego lub pierwotnego dla nieruchomości wybudowanej
  • Decyzja kredytowa po maksymalnie 21 dniach
  • Możliwość uzyskania dodatkowego finansowania na wykończenie nieruchomości
  • Jasne zasady

Minusy oferty

  • Brak możliwości wnioskowania online

Warto wiedzieć

  • Możliwość zamówienia rozmowy z doradcą przez formularz online
  • Wypłata środków po zawarciu umowy i dopełnieniu formalności
  • Pomoc Doradcy przy wypełnianiu wniosku
  • Dostępność oferty pożyczki mieszkaniowej
  • Warunki finansowania dostosowane do możliwości każdego Klienta
  • Jasne zasady

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego, zabezpieczonego hipoteką wynosi 2,35% przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu 520 000 zł, oprocentowanie zmienne 2.30%, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M 0.21% oraz marża 2.09% (marża jest podwyższana o 1,3pp. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 3 miesięcy od zawarcia umowy kredytu) . Całkowity koszt kredytu 166 539 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 165 920zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 400,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 8000zł), całkowita kwota do zapłaty 686 539zł, płatna w 300 ratach miesięcznych, równych w wysokości 2284 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia. Kalkulacja dokonana na dzień 29.06.2021 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wysokiej raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty.

bank-millennium

Bank Millennium

7222 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

do 90% wartości

OKRES SPŁATY

35 lat

RRSO

3,63%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

NIE

Złóż wniosek
bank-millennium

Bank Millennium

7222 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

do 90% wartości

OKRES SPŁATY

35 lat

RRSO

3,63%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

NIE

Plusy oferty

  • 0% prowizji za udzielenie kredytu
  • Stała rata kredytu przez 5 lat
  • Raz w roku wakacje kredytowe
  • Możliwość wcześniejszej spłaty
  • Śledzenie statusu wniosku z poziomu aplikacji moblinej

Minusy oferty

  • Brak możliwości wnioskowania online

Warto wiedzieć

  • Dostępny kalkulator kredytowy
  • Oprocentowanie stałe lub zmienne
  • Informacje dostępne w aplikacji nie tylko dla posiadaczy konta
  • Nieruchomość z rynku wtórnego lub pierwotnego
  • Jasne zasady
  • Szybkie rozpatrywanie wniosków

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 3,63% i została wyliczona przy założeniu, że WIBOR 3M wynosi 0,21% (według stanu na dzień 30.06.2021 r.), oprocentowanie zmienne wynosi 3,11% i pozostanie na poziomie ustalonym dla okresu początkowego przez cały okres obowiązywania Umowy. Całkowita kwota kredytu hipotecznego (bez kredytowanych kosztów) wynosi 294 508 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta 466 695,04 zł, całkowity koszt kredytu hipotecznego 172 187,04 zł (w tym: prowizja za udzielenie kredytu 0 zł, odsetki 149 416,86 zł, prowizja za podwyższone ryzyko do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej za 6 miesięcy 1 472,52 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych wg oferty dostępnej za pośrednictwem Banku 9 548 zł, ubezpieczenie na życie wg oferty dostępnej za pośrednictwem Banku 11 530,66 zł, PCC 19 zł i opłata sądowa za ustanowienie hipoteki 200 zł), okres kredytowania 28 lat, rata kredytu 1301,84 zł, liczba rat 341. Kalkulacja wykonana na dzień 1.07.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie przy założeniu że: kredyt zabezpieczony będzie hipoteką na nowo nabywanej nieruchomości o wartości 367 080 zł, marża kredytu wynosi 2,90% z uwagi na posiadanie przez Klienta Konta 360°, pod warunkiem comiesięcznego wpływu wynagrodzenia lub innego dochodu netto na to konto i posiadania karty debetowej do tego konta oraz wykonywania za pomocą tej karty transakcji bezgotówkowych na kwotę min. 500 zł miesięcznie. Wówczas konto 360°prowadzone jest przez Bank bezpłatnie i opłata za obsługę karty debetowej do tego konta wynosi 0 zł.

bnpparibas-logo

BNP Paribas

4546 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

200 000 - 4 000 000 zł

OKRES SPŁATY

30 lat

RRSO

3,29

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

Złóż wniosek
bnpparibas-logo

BNP Paribas

4546 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

200 000 - 4 000 000 zł

OKRES SPŁATY

30 lat

RRSO

3,29

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

Plusy oferty

  • Prowizja 0%
  • Finansowanie energooszczędnych nieruchomości z niższym oprocentowaniem
  • Wnioskowanie przez Internet
  • Możliwość łączenia celów kredytowych
  • Niska marża

Minusy oferty

  • Ocena historii kredytowej Klienta

Warto wiedzieć

  • Oprocentowanie stałe lub zmienne
  • Możliwa karencja w spłacie
  • Możliwość refinansowania środków
  • Dostępny generator dokumentów online
  • Symulacja kosztów przed wnioskowaniem

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu zabezpieczonego hipoteką wynosi 3,29 %, przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy 312 miesięcy; wartość nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu wynosi 550 000 zł, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 365 000 zł; oprocentowanie zmienne 2,41% w skali roku, na które składa się stopa referencyjna WIBOR 3M 0,21% wg stanu na dzień 01.07.2021 r. oraz marża 2,20% (marża jest podwyższana o 1,00 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki przy założeniu, że nastąpi to w terminie 7 miesięcy od zawarcia umowy kredytu); całkowity koszt kredytu hipotecznego 171 433,75 zł, w tym: prowizja za udzielenie kredytu 0,00 zł, odsetki 126 845,71 zł, koszt podwyższenia marży do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej 2 116,36 zł, opłata za prowadzenie rachunku osobistego „Konto Otwarte na Ciebie” wraz z kartą debetową „Karta Otwarta na Świat” w wysokości 3 120,00 zł, koszt ubezpieczenia na życie oferowanego za pośrednictwem Banku w wysokości 26 062,68 zł, koszt ubezpieczenia nieruchomości oferowanego za pośrednictwem Banku w wysokości 12 870,00 zł, opłata za czynności związane z oceną przez Bank wartości nieruchomości 400,00 zł, opłaty PCC 19,00 zł; całkowita kwota do zapłaty 536 433,75 zł, płatna w 312 miesięcznych ratach po 1 765,68 zł (w pierwszych 7 miesiącach do momentu uprawomocnienia się wpisu hipoteki) oraz po 1 579,03 zł (po prawomocnym wpisie hipoteki). Kalkulacja została dokonana na dzień 01.07.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.

logo-pekao

Pekao

4111 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

do 90% wartości

OKRES SPŁATY

30 lat

RRSO

3,70%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

Złóż wniosek
logo-pekao

Pekao

4111 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

do 90% wartości

OKRES SPŁATY

30 lat

RRSO

3,70%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

Plusy oferty

  • 0% prowizji
  • Wniosek bez wychodzenia z domu
  • Uproszczona wycena nieruchomości dla kredytu do 300 000 zł
  • Finansowanie w różnych walutach
  • Możliwość wcześniejszej spłaty

Minusy oferty

  • Konieczność ubezpieczenia mieszkania

Warto wiedzieć

  • Atrakcyjne warunki
  • Oprocentowanie stałe lub zmienne
  • Możliwość spłaty kredytu z innego banku
  • Niska marża
  • Dostępny kalkulator rat
  • Raty równe lub malejące

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) mieszkaniowego kredytu hipotecznego/ budowlano-hipotecznego wypłaconego jednorazowo wynosi 3,70% i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 274 814 zł (bez kredytowanych kosztów), kredyt zaciągnięty na 24 lata, 288 miesięcznych rat do spłaty, wniesiony wkład własny klienta: 27% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji, zmienne oprocentowanie kredytu 3,28% w stosunku rocznym, równa rata kapitałowo-odsetkowa do czasu uprawomocnienia wpisu hipoteki w wysokości 1406,93 zł, a po uprawomocnieniu wpisu hipoteki wysokość raty kapitałowo-odsetkowej ulega obniżeniu i wynosi 1266,71 zł (przy założeniu, że wpis uprawomocni się po upływie 6 miesięcy od dnia zawarcia umowy), całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 372 557,13 zł, całkowity koszt kredytu 97 743,13 zł przy uwzględnieniu kosztów, w tym odsetki 85 437,21 zł oraz koszty z tytułu: ubezpieczenia spłaty kredytu 5401,74 zł (za 4 lata), ubezpieczenia nieruchomości (innego prawa) od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 miesięcy wg oferty dostępnej w banku 280,22 zł, opłaty miesięcznej za otwarcie i prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł, opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku 4 zł, opłaty za wydanie karty kredytowej Elastyczna 15 zł z miesięczną opłatą za obsługę karty 3,90 zł, opłaty za kontrolę nieruchomości (innego prawa) 137 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19 zł, opłaty za przygotowanie i zawarcie umowy 0 zł. Po uprawomocnieniu się wpisu hipoteki zmienne oprocentowanie kredytu zostanie obniżone o 1 punkt procentowy. Kalkulacja dokonana na dzień 1 października 2021 r., na reprezentatywnym przykładzie.

NOTUS_logo_rgb.cdr

Notus Finanse

4019 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

do 90% wartości

OKRES SPŁATY

35 lat

RRSO

2,64%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

NIE

Złóż wniosek
NOTUS_logo_rgb.cdr

Notus Finanse

4019 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

do 90% wartości

OKRES SPŁATY

35 lat

RRSO

2,64%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

NIE

Plusy oferty

  • Porównywarka ofert aż 16 banków
  • Bez dodatkowych kosztów
  • Kalkulator online
  • Formularz dostępny przez Internet
  • Niskie koszty kredytu

Minusy oferty

  • Brak opcji wnioskowania online

Warto wiedzieć

  • Szybko i obiektywnie
  • Bezpieczeństwo i wygoda
  • Wiele ofert w jednym miejscu
  • Niskie oprocentowanie kredytu
  • Dogodny okres spłaty
  • Ocena zdolności kredytowej Klienta

Kredyt hipoteczny oferowany za pośrednictwem NOTUS Finanse S.A. z siedzibą: ul. Puławska 2 (Plac Unii, Budynek A, 11 piętro), 02-566 Warszawa. Podana rata kredytu hipotecznego oparta o obliczenia dla całkowitej kwoty kredytu hipotecznego równej 100 000,00 zł i okresu kredytowania 30 lat. Minimalna wartość rynkowa nieruchomości wymagana do uzyskania kredytu hipotecznego w podanej wysokości to 125 000 zł. Bank stosuje zmienną stopę oprocentowania, której wysokość ustalana jest przez Bank jako suma 3 miesięcznej stawki WIBOR (WIBOR 3M) oraz marży Banku, w wysokości 2,00 p.p. Oprocentowanie dla tej oferty wyniesie 2,21 %. Stopa oprocentowania kredytu hipotecznego może się zmienić. Oznacza to, że wysokość rat może się zwiększyć lub zmniejszyć. Na przykład, gdyby stopa oprocentowania kredytu hipotecznego wzrosła do wysokości odsetek maksymalnych określonych w Kodeksie Cywilnym, wysokość raty mogłaby wzrosnąć do 878 zł. Prosimy upewnić się, że w sytuacji gdy Państwa dochody zmniejszą się lub gdy wzrośnie stopa oprocentowania kredytu, będą Państwo nadal w stanie spłacać raty kredytu. W przypadku, gdy dla danego okresu odsetkowego wysokość oprocentowania kredytu osiągnie poziom 0 (zero) lub poniżej 0 (zero), oprocentowanie Kredytu w tym okresie przyjmuje wartość równą 0 (zero). Marża Banku jest niezmienna w całym okresie kredytu, z zastrzeżeniem, że do czasu ustanowienia obowiązkowego zabezpieczenia w postaci wpisu hipoteki do księgi wieczystej, na rzecz Banku, podana marża zostaje podwyższona o 1 p.p. Bank zaprzestaje naliczania podwyższonej marży po otrzymaniu zawiadomienia o prawomocnym wpisie. Termin wpisu hipoteki jest niezależny od Banku, dla potrzeb kalkulacji kosztu kredytu hipotecznego oraz rzeczywistej stopy oprocentowania bank przyjmuje okres 3 miesięcy. Prowizja na rzecz Banku wynosi 0%. Spłata kredytu następować będzie w 360 równych ratach. Całkowita kwota do spłaty, 143 166,58 w tym odsetki od kredytu 43 166,58. RRSO wynosi 2,64%. Wyliczenia zostały dokonane na dzień 04.05.2021

Spis treści:

  1. Kredyty hipoteczne - ranking
  2. Kredyt hipoteczny – co to jest?
  3. Na co można wziąć kredyt hipoteczny?
  4. Kto może wziąć kredyt hipoteczny?
  5. W jakiej walucie można zaciągnąć kredyt?
  6. Dodatkowe środki przy kredycie hipotecznym
  7. Wkład własny przy kredycie hipotecznym - czy trzeba?
  8. Jak wziąć kredyt hipoteczny? Krok po kroku
  9. Kredyt hipoteczny - pytania i odpowiedzi
  10. Plusy i minusy kredytu hipotecznego
Zwiń spis treści

Kredyt hipoteczny – co to jest?

Kredyt hipoteczny to zwykle jeden z najwyższych kredytów, które zaciągamy w życiu – kredyt na własne M, czyli dom lub mieszkanie. Nieruchomości nie należą do najtańszych rzeczy, które możemy kupić, dlatego też kwoty takich kredytów zawsze są wysokie (wynoszą kilkadziesiąt lub kilkaset tysięcy, a niekiedy liczone są nawet w milionach).

Kredyty hipoteczne udzielane w Polsce to wyłącznie kredyty celowe – kwoty nie możemy wydać na dowolne artykuły, musimy przeznaczyć je na konkretny cel związany właśnie z mieszkaniem/domem, a niekiedy także działką pod budowę domu.

Nazwa kredytów hipotecznych pochodzi od słowa “hipoteka”, które oznacza prawo wierzyciela do zabezpieczenia nieruchomości na wypadek braku spłaty kredytu. Co to oznacza w praktyce? Dopóki jesteśmy uwiązani kredytem hipotecznym (choćbyśmy spłacili jego większą część), nie możemy mieć 100% pewności, że nieruchomość ta pozostanie zawsze naszą własnością. Jeżeli powinie nam się noga i nie ukończymy procesu spłacania kredytu hipotecznego, każdy bank, który udzielił nam kredytu, może przejąć naszą nieruchomość na poczet spłaty naszego zadłużenia.

Kredyt hipoteczny to wielka szansa dla osób, które nie mają innego sposobu na posiadanie własnego lokum, ale także wielkie zagrożenie – raty wiążą nas z bankiem z reguły na aż 20-30 lat. Przy braniu kredytu trudno przewidzieć różne sytuacje losowe, które mogą nas w tym czasie spotkać, dlatego też podjęcie decyzji o tego typu zobowiązaniu musi wiązać się zawsze z silnym postanowieniem determinacji w dążeniu do terminowych spłat rat.

Kredyt hipoteczny to również sporo formalności i dokumentów, przez które niestety trzeba przejść. Dla osób ceniących sobie minimum dokumentów powstały pożyczki na dowód.

Na co można wziąć kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny można wziąć przede wszystkim na zakup mieszkania lub domu. Może być to zarównomieszkanie/dom w stanie deweloperskim, jak i nieruchomość z rynku wtórnego. W ramach kredytu hipotecznego możemy także kupić nieruchomości jeszcze “nieistniejące” w sensie fizycznym – jeżeli np.: deweloper projektuje osiedle i wystawia na sprzedaż mieszkania w bloku, do którego nie wylał jeszcze nawet fundamentów, również możemy takie mieszkanie kupić z kredytem hipotecznym. Wtedy taka umowa zobowiązuje dewelopera do dokończenia budowy i wydania nam lokalu – w przeciwnym razie umowa jest rozwiązywana i nie ponosimy żadnych dodatkowych kosztów z tytułu niedotrzymania jej warunków przez dewelopera.

Kredyt hipoteczny można również wziąć na nadbudowę lub rozbudowę domu już istniejącego, jeżeli np.: mamy dom jednorodzinny, ale musi zamieszkać z nami członek rodziny wymagający stałej opieki, bez problemu uzyskamy kredyt na dostawienie tzw. dobudówki. W ramach pieniędzy z kredyty hipotecznego można również dokończyć zaczętą kiedyś budowę albo wykończyć kupione mieszkanie/dom.

W ramach kredytu hipotecznego możemy również:

– kupić działkę budowlaną,

– kupić miejsce postojowe lub garaż,

– zbudować garaż,

– przebudować pomieszczenie albo budynek niemieszkalny na cele mieszkaniowe.

Kto może wziąć kredyt hipoteczny?

Aby wziąć kredyt hipoteczny, trzeba spełnić szereg warunków stawianych przez dany bank. Ze względu na to, że jest to ogromne zobowiązanie finansowe, potencjalni kredytobiorcy sprawdzani są przez bank pod każdym kątem. Dlatego też osoby, które widnieją w bazach dłużników nie mają szans na otrzymanie kredytu hipotecznego. W takim wypadku najlepiej rozejrzeć się za kredytem dla zadłużonych. Wskażmy najważniejsze kryteria kredytobiorcy hipotecznego.

1. Ktoś, kto jest pełnoletni.

To pierwszy i najważniejszy warunek – żaden bank nie udzieli kredytu hipotecznego osobie poniżej 18. roku życia.

2. Ktoś, kto posiada wkład własny.

Kolejnym bardzo ważnym aspektem, który musimy wziąć pod uwagę przy rozważaniu, czy stać nas na kredyt hipoteczny, jest to, czy posiadamy odłożoną odpowiednią kwotę wkładu własnego. Żaden bank nie udzieli nam kredytu hipotecznego, jeżeli nie będziemy w stanie dać choć części (zazwyczaj jest to minimum 10-20% kwoty, którą chcemy uzyskać) pieniędzy w gotówce.

3. Ktoś, kto posiada stałe zatrudnienie.

To również warunek bezwzględnie przestrzegany przez banki. Potencjalny kredytobiorca musi posiadać stałe i udokumentowane zatrudnienie, z którego – co bardzo ważne – uzyskuje regularne i dość wysokie przychody. Zarobki muszą być adekwatne do kwoty, o którą się wnioskuje. Nie ma więc uniwersalnego poziomu zarobków, który trzeba mieć, by otrzymać kredyt hipoteczny. Osoba, która zarabia na rękę 2000 zł miesięcznie, otrzyma po prostu kredyt na niższą kwotę, a ten, kto zarabia 5000 zł netto, będzie mógł uzyskać wyższą kwotę kredytu. Łatwo więc się domyślić, że osoby nie posiadające stałego zatrudnienia mogą mieć ogromną trudność z pozyskaniem środków na zakup mieszkania. W takim przypadku można zainteresować się kredytem dla bezrobotnych.

4. Ktoś, kto posiada zdolność kredytową.

Bez zdolności kredytowej przy kredycie hipotecznym nie zdziałamy nic – zdolność to właśnie to, jak bank oceni naszą szansę na realną spłatę danego zobowiązania finansowego. Zdolność kredytową podwyższa duża regularna wypłata, brak innych zobowiązań finansowych oraz dobra historia kredytowa w przeszłości (brak historii kredytowej – czyli jeżeli nigdy nie kupowaliśmy czegoś np.: na raty – działa niestety na naszą niekorzyść).

W jakiej walucie można zaciągnąć kredyt?

Kredyt hipoteczny można zaciągnąć w różnych walutach, jednak doświadczenie Polaków z kredytami we frankach skutecznie odstraszyło wiele osób od podejmowania decyzji o kredycie w obcej walucie. W związku z tym od lat najpopularniejszymi kredytami hipotecznymi są kredyty w złotówkach.

Sytuacja z frankowiczami nie sprawiła jednak, że kredyty w obcych walutach zupełnie nie cieszą się zainteresowaniem ze strony Polaków. Tego typu kredyty nadal znajdują się w ofertach największych polskich banków.

Kredyt hipoteczny w Polsce można wziąć w:

– złotówkach,

– euro,

– frankach szwajcarskich,

– funtach szterlingach,

– koronach szwedzkich,

– koronach norweskich.

Uwaga! Banki w Polsce (zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego) nie udzielają kredytu walutowego na życzenie – udzielają go w takiej walucie, w jakiej kredytobiorca uzyskuje dochody.

Dodatkowe środki przy kredycie hipotecznym

Niestety sam zakup nieruchomości to jeszcze nie wszystko – wymarzone mieszkanie lub dom trzeba jeszcze wykończyć (lub wyremontować w przypadku kupna nieruchomości używanej). Na to zwykle potrzebne są dodatkowe środki, które trudno uzbierać w krótkim czasie – całe oszczędności wydajemy przecież najpierw na wkład własny.

Jeżeli nie uda nam się odłożyć odpowiednich środków, zawsze mamy możliwość skorzystania z dodatkowego finansowania przy kredycie hipotecznym. Większość banków ma w swojej ofercie opcję wzięcia do kredytu hipotecznego dodatkowych pieniędzy w gotówce. Możemy przeznaczyć je zarówno na zakup materiałów budowlanych, jak i opłacenie kosztów robocizny. Środki te możemy także wydać na przykład na spłatę rat kredytów wziętych na cele mieszkaniowe (np.: ratalnej spłaty telewizora lub mebli).

Czytaj więcej w naszym artykule: Czy można zwiększyć kredyt hipoteczny?

Uwaga! Niemożliwe jest jednak dobranie do kredytu hipotecznego dodatkowych środków w gotówce, jeżeli pierwotnie w umowie kredytowej zawarty był tylko jeden cel – zakup nieruchomości. Dobranie pieniędzy na zakup mebli zmieniłoby bowiem przeznaczenie takiego kredytu (z “kredytu na zakup” na “kredyt na zakup i wykończenie mieszkania”), a takich zmian w umowie wprowadzać nie można.

Problemu nie będzie wtedy, kiedy pierwotnie wzięliśmy choćby drobną sumę na wykończenie mieszkania, a potem chcemy ją po prostu zwiększyć. Jeżeli natomiast chcielibyśmy wziąć dodatkowe pieniądze na wykończenie, a pierwotnie w umowie mieliśmy zapisany tylko “zakup nieruchomości”, będziemy musieli skorzystać na przykład z kredytu na oświadczenie na ten cel.

Wkład własny przy kredycie hipotecznym - czy trzeba?

Kredyty hipoteczne charakteryzują się tym, że do ich wzięcia konieczne jest posiadanie wkładu własnego, czyli części kwoty kredytowanej. Prawo wymaga od Klientów posiadania 20% wartości nieruchomości, którą chcemy wziąć w kredyt (lub 20% ogólnej kwoty kredytu, jeżeli bierzemy kredyt także na wykończenie). Zdarzają się oferty z wkładem własnym w wysokości 10%, ale wtedy z reguły zobowiązani jesteśmy do wykupienia dodatkowego ubezpieczenia na brakującą kwotę (przez co łączny koszt kredytu jest oczywiście wyższy).

Istnieje oczywiście możliwość uzyskania kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, ale tylko przy założeniu, że posiadamy inne zabezpieczenie. Może nim być:

– posiadanie innej nieruchomości na własność,

– posiadanie na własność działki, na której ma stanąć dom, na którego budowę chcemy wziąć domu,

– pożyczka pieniędzy od dewelopera sprzedającego nam nieruchomość.

Jak wziąć kredyt hipoteczny? Krok po kroku

  1. Zaoszczędzamy pieniądze na wkład własny.
  2. Wybieramy nieruchomość, którą chcemy kupić.
  3. Porównujemy oferty kredytów w różnych bankach.
  4. Wybieramy bank, który może zaproponować nam najlepszą ofertę.
  5. Składamy wniosek kredytowy.
  6. Czekamy na zbadanie naszej zdolności kredytowej.
  7. Oczekujemy na decyzję kredytową.

Jeżeli otrzymamy pozytywną decyzję kredytową, cieszymy się nową nieruchomością. Jeżeli decyzja będzie negatywna, warto dowiedzieć się, jaki był powód odmowy – składanie takiego samego wniosku drugi raz przyniesie nam więcej szkody niż pożytku, więc takie pytanie może zaoszczędzić nam nerwów i czasu. W przypadku odmowy można zainteresować się kredytem online. Czasami zdarza się również sytuacja, w której bank udziela negatywnej decyzji kredytowej przez to, że Klient, nieświadomie, znajduje się w bazach dłużników. Wówczas decyzja negatywna pojawia się automatycznie. W takim przypadku warto pochylić się nad pożyczkami bez baz.

Kredyt hipoteczny - pytania i odpowiedzi

1. Czy przy kredycie hipotecznym zawsze trzeba mieć wkład własny?

Tak, kredyt hipoteczny bezwzględnie wymaga od nas posiadania wkładu własnego. Nie ma możliwości, by w Polsce całkowicie sfinansować sobie zakup nieruchomości z kredytu – część pożądanej kwoty należy uzbierać samemu. W dodatku warto wiedzieć, że różne banki wymagają różnej wysokości wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. Zawsze jednak kwota wymagana wyznaczana jest na konkretny procent wartości nieruchomości, którą chcemy kupić w kredycie (z reguły jest to 10, 20 lub 30%).


2. Jakiej wysokości wkład własny trzeba mieć przy kredycie hipotecznym?

Jeszcze niedawno sprawa była całkiem prosta – generalnie trzeba było mieć 20% wkładu, ale wiadomo było, że już posiadając 10% można starać się o kredyt hipoteczny i najpewniej się go dostanie (wtedy banki na brakujące 10% udzielały po prostu dodatkowego ubezpieczenia). Niestety obecnie kredyty hipoteczne z 10% wkładem to rzadkość. Banki zmierzają raczej w stronę tworzenia coraz bardziej restrykcyjnych warunków – standardem staje się obecnie już nie 10, a 20% wkładu, a niektóre banki decydują się nawet na podwyższenie wymaganego wkładu aż do kwoty 30% wartości nieruchomości.


3. Jaki jest minimalny wiek przy kredycie hipotecznym?

Kredyty hipoteczne, tak jak wszystkie inne produkty bankowe, są dostępne jedynie dla osób pełnoletnich. Nie oznacza to jednak, że bycie pełnoletnim wystarczy, by kupić nieruchomość na kredyt. Banki raczej w tej kwestii stosują politykę podwyższania minimalnej granicy wiekowej i udzielają kredytów dopiero osobom mającym z reguły około 21 lat.


4. Czy pandemia koronawirusa wpłynęła na rynek kredytów hipotecznych?

W branży bankowej wprost mówi się o tym, że pandemia koronawirusa rzutuje właśnie najbardziej na rynek kredytów hipotecznych. Z jednej strony odpowiada za to popyt na mieszkania, którego spodziewają się bankowcy po zakończeniu całej sytuacji epidemicznej, a z drugiej jest za to odpowiedzialne również coraz ostrożniejsze podchodzenie banków do Klientów, głównie tych, którzy nie mają umów o pracę. Sytuacja z koronawirusem pokazała bowiem, że te osoby – bez specjalnego wsparcia od państwa – w sytuacjach kryzysowych stają się niewypłacalne, więc w przyszłości mogą w ogóle zostać wykluczone z grona potencjalnych kredytobiorców.


5. Jaki maksymalny wiek można mieć, by uzyskać kredyt hipoteczny?

Kredyty hipoteczne, inaczej niż pozostałe typy kredytów (np.: gotówkowe), mają z reguły ściśle ograniczoną górną granicę wieku, w którym można je uzyskać. Powszechnie mówi się, że po 40. roku życia szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego maleją. Nie jest to do końca prawda, ale rzeczywiście mniej więcej po 40. roku życia Klienci traktowani są przez banki z większą ostrożnością. O wiele trudniej na przykład w tym wieku uzyskać kredyt na 30 lat, a łatwiej o kredyty na lat na przykład 10. Po 50. roku życia szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego w Polsce znacznie maleją, a po 60. roku życia są już bliskie zeru. Wyjątkiem jest PKO BP, który maksymalną granicę wieku klienta hipotecznego odnosi nie do wieku, w którym zaciąga on zobowiązanie, ale do wieku, w którym ma je on w całości spłacić (ta granica określana jest na wiek 75 lat).


6. Kiedy najlepiej wziąć kredyt hipoteczny?

Nie można oczywiście wskazać dokładnego wieku, w którym warto wejść w kredyt hipoteczny, ale z pewnością można wskazać, który czas jest do tego najlepszy. Z wzięciem tego typu kredytu, ze względu na jego stosunkowo dużą kwotę, nie powinniśmy czekać długo. Powinniśmy tak zaplanować wzięcie i spłatę kredytu hipotecznego, by zdążyć spłacić go jeszcze przed tym, kiedy przejdziemy na emeryturę. Potem bowiem – przy znacznie zmniejszonych dochodach miesięcznych – spłata może być utrudniona.

Plusy i minusy kredytu hipotecznego

Plusy kredytu hipotecznego to:

  • możliwość szybkiego nabycia nieruchomości/działki budowlanej,
  • szansa na skorzystanie z dobrej oferty cenowej mimo braku oszczędności,
  • zaoszczędzenie na wynajmie, jeżeli w zakupionej nieruchomości możemy zamieszkać,
  • kupienie nieruchomości po relatywnie niższej cenie rynkowej (względem ceny, po której kupilibyśmy nieruchomość po zakończeniu okresu oszczędzania na kupienie jej za gotówkę),
  • relatywnie niskie oprocentowanie,
  • szansa na zysk ze sprzedaży.

Minusy kredytu hipotecznego to:

  • długi okres spłaty,
  • wiele formalności,
  • konieczność spełnienia wielu warunków banku,
  • niewielka liczba ofert na rynku,
  • wysokie opłaty dodatkowe naliczane przez niektóre banki.

Podsumowanie

  1. Kredyt hipoteczny to ogromna szansa dla osób, które marzą o własnym domu lub mieszkaniu, a nie mają na ten cel odłożonej wystarczającej gotówki.
  2. Z kredytu hipotecznego mogą skorzystać tylko osoby, które posiadają tzw. wkład własny.
  3. Szans na kredyt hipoteczny nie mają osoby zadłużone (widniejące w bazach dłużników).
  4. Z punktu widzenia ekonomii własnego portfela – o wiele lepiej spłacać raty kredytu za własne lokum niż miesięczną kwotę za wynajem.
  5. Droga do uzyskania kredytu hipotecznego nie jest łatwa i wiąże się z wieloma formalnościami.
  6. Przed wybraniem oferty kredytu hipotecznego należy dokładnie porównać oferty różnych banków.
  7. Kredyty hipoteczne udzielane są tylko przez niektóre banki w Polsce.
  8. Decydując się na kredyt hipoteczny warto pamiętać o tym, że jest to zobowiązanie na wiele lat naszego życia (z reguły zaciągamy takie kredyty na 20-30 lat).
  9. Ważnym kryterium przy wyborze kredytu hipotecznego powinno być dla nas to, czy bank nakłada opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu (lepsza jest ta oferta, przy której nadpłata rat nie będzie karana dodatkową opłatą).
  10. Oferty kredytów hipotecznych można porównywać samodzielnie lub w rankingach takich jak przedstawiony w powyższym artykule.
Udostępnij

Dodaj komentarz

Wszystkie komentarze

Bogdan Gołębiowski
Bogdan Gołębiowski
2019-08-14 07:13:29

Witam Serdecznie proszę o kontakt telefoniczny. 733736425

Maciek
Maciek
2019-07-10 05:34:54

Witam serdecznie. Jestem zainteresowany kredytem hipotecznym na zakup mieszkania. Jestem na emeryturze, żona zatrudniona na czas nieokreślony. Spełniamy warunki otrzymania kredytu. Natomiast mam inny dylemat. Najdziwniejsze w tym wszystkim jest to, iż nikt nie jest w stanie udzielić mi odpowiedzi na moje pytanie, ba nikt dotychczas nie spotkał sie z takim pytaniem i wszyscy robili wielkie oczy nabierając wody w usta. Chciałbym poznać Pana zdanie i opinie na ten temat. Może Panu uda sie uzyskać odp. Oto moje nietypowe pytanie. Co się stanie w przypadku bankructwa naszego kraju, czyli Polska ogłosi niewypłacalność, a tym samym zostanę pozbawiony środków z tytułu emerytury? Albo trochę inne, a jakże podobne pytanie. Co się stanie w przypadku bankructwa ZUS (juz sie dyskutuje, iż bedzie duży problem za lat kilka) i nie otrzymam emerytury, renty? Bank mi odbierze wszystko? W banku nigdzie nie jest opisane co w takiej sytuacji? Zapewne jest Pan zaskoczony moim pytaniem jednakże muszę być przygotowany na każda ewentualność. Decyzja o zaciągnięciu kredytu jest zbyt poważna więc muszę mieć jasność sytuacji. Niestety wszyscy dookoła nawet nie dopuszczają myśli do takiej możliwości, bo niby dlaczego? Na dziś jest ok. Jednakze kto powiedział i zagwarantuje, że nic takiego nie będzie miało miejsca za lat naście? Co wtedy??? Czekam z zainteresowaniem na odp. Pozdrawiam Maciek

Podobne artykuły

Promocja „Wypisz wymaluj” Providenta
Wpisy
lukasz_zubrzycki
Lukasz_Zubrzycki
11 lutego 2016

Promocja „Wypisz wymaluj” Providenta

Wzrost cen za usługi operatorów komórkowych
Bez kategorii
alicja
Alicja Uzarowicz
11 czerwca 2019

Wzrost cen za usługi operatorów komórkowych

Spadek liczby niewypłacalnych firm w kwietniu
Bez kategorii
alicja
Alicja Uzarowicz
23 maja 2019

Spadek liczby niewypłacalnych firm w kwietniu

Citi Handlowy – kody SWIFT/BIC oraz IBAN
Wpisy Inne
dominika
Dominika Sobieraj
27 listopada 2018

Citi Handlowy – kody SWIFT/BIC oraz IBAN

Promocja: „Bonus na start” w ING Banku Śląskim
Promocje bankowe
patryk
Patryk Byczek
26 października 2021

Promocja: „Bonus na start” w ING Banku Śląskim