Saldo konta a dostępne środki

Niemal każdy z nas choć raz był takie sytuacji: sprawdzamy bieżący stan konta bankowego i naszym oczom ukazują się dwie, różniące się od siebie wartości. Saldo konta a dostępne środki – którą z tych kwot mamy się sugerować? Skąd rozbieżność w wysokości obu kwot? Co tak naprawdę oznaczają te dwie wartości? Postaramy się w prosty sposób wytłumaczyć różnicę pomiędzy saldem konta a dostępnymi środkami.

By w pełni zrozumieć różnicę między środkami dostępnymi na koncie a jego saldem, najpierw należy zapoznać się z procedurą księgowania płatności na naszym rachunku. Każda wypłata z bankomatu czy płatność kartą bankową skutkuje ściągnięciem z naszego konta danej sumy pieniędzy.

Obciążenia te zostają niemal natychmiastowo odnotowane przez system bankowy, jednak zaksięgowanie każdej operacji, a więc jej formalne potwierdzenie przez obie strony transakcji (sklep-bank/bankomat-bank) może potrwać kilka dni.

Dostępne środki to kwota, jaka rzeczywiście pozostała nam na koncie do dysponowania. Jej wartość aktualizowana jest przez system bankowy niemal od razu po przeprowadzeniu każdej operacji pieniężnej.

Tak więc jeśli na Twoim koncie znajdowała się suma 200 złotych, lecz zdołałaś/eś wypłacić 50 złotych, dostępne środki na rachunku będą wskazywać 150 złotych. Wypłacone przez nas pieniądze zostają więc niemal natychmiast zablokowane i odjęte od sumy początkowej na naszym koncie.

Saldo konta podlega jednak innej weryfikacji niż wartość dostępnych środków. Stan salda nie zmienia się od razu po dokonaniu transakcji – czyli na mocy informacji systemu bankowego – lecz jest on aktualizowany dopiero dzięki formalnemu zaksięgowaniu operacji finansowej. Tak więc jeśli na Twoim koncie znajdowała się kwota 200 złotych, a Ty wypłaciłaś/eś 50 złotych, saldo konta w dalszym ciągu wynosić będzie 200 złotych.

Gdy obie strony transakcji (bank-sklep lub bank-bankomat) potwierdzą dokonanie operacji finansowej (zakupu lub wypłaty), zablokowana suma dostanie formalnie zaksięgowana i saldo konta wskaże kwotę 150 złotych – czyli tyle, ile od początku wynosiły dostępne środki. Zaksięgowanie transakcji może trwać od kilku godzin nawet do tygodnia. Zanim dojdzie do jego formalnego potwierdzenia, wartości salda konta i dostępnych środków będą rozbieżne.

Pozostaje jeszcze jedno pytanie: czy kwotę widniejącą jako saldo konta można wypłacić?

Odpowiedź na to pytanie powinna być prosta: skoro to dostępne środki wskazują nam, ile rzeczywiście pozostało funduszy na naszym rachunku, tylko kwotę równą ich wartości powinno się móc wypłacić.

W praktyce jednak bywają pewne odstępstwa od tej reguły. Oczywiście zablokowane środki na naszym koncie, które wciąż jeszcze sumują się na wartość salda, nie powinny być wypłacone. Jeśli jednak posiadamy kartę debetową lub kredytową, jak najbardziej uda nam się wypłacić równowartość salda konta.

Sytuacja będzie taka sama w przypadku korzystania z bankomatów czy też terminali „off-line”. Wszelkie urządzenia, które nie są stale podłączone „on-line” z głównym systemem bankowym, nie zdołają zweryfikować rzeczywistego stanu naszego konta i pozwolą na przeprowadzenie transakcji na kwotę większą od dostępnych na rachunku środków.