Analiza budżetu przed zaciągnięciem kredytu

Codziennie wielu z nas planuje większe wydatki czy inwestycje. Niejednokrotnie przeszkodą w realizacji naszych planów okazuje się brak wystarczających środków. W takim wypadku najczęściej sięgamy po kredyt. Przed tak poważnym zobowiązaniem warto jednak dokładnie przeanalizować swoje oczekiwania i możliwości. Ważnym punktem tej analizy jest nasz domowy budżet. Sprawdzamy, na co powinniśmy zwrócić szczególną uwagę, gdy planujemy nasze wydatki przed wzięciem kredytu.

Samo wybranie oferty czy złożenie wniosku o kredyt jest tak naprawdę drobną częścią czynności, które musimy wykonać przed otrzymaniem finansowania. Zanim jeszcze zaczniemy starania o wybraną ofertę, powinniśmy skupić się na swoich możliwościach. W tym celu należy wziąć pod uwagę kilka czynników, które wpływają na naszą ocenę jako Klienta. Każde zobowiązanie finansowe posiada bowiem określone warunki, które musimy spełnić.

Na rynku finansowym możemy odnaleźć naprawdę wiele różnych ofert kredytowych. Przy każdej z nich jednak musimy pamiętać, by wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową oraz pozytywną historią kredytową. W przypadku zdolności kredytowej przyda nam się analiza budżetu domowego. Pozwoli ona bowiem oszacować nasze możliwości do spłaty zobowiązania, a także pozwoli dokonania nieodpowiedniego wyboru. Jeśli w odpowiednim czasie zorientujemy się, że nasze możliwości finansowe nie są zbyt wysokie, możemy uchronić się przed wpadnięciem w spiralę zadłużeń. Dla takich osób później pozostaje bowiem już tylko skorzystanie z oferty pożyczki dla zadłużonych.

Czym jest domowy budżet?

Na samym początku warto dowiedzieć się, co możemy rozumieć przez pojęcie budżetu domowego. Zapewne każdy z nas już niejednokrotnie słyszał o czymś taki, ale być może niewielu z nas zastanawiało się, co to właściwie oznacza. Najprościej ujmując, to nasze dostępne w ciągu miesiąca środki, które zostaną po odjęciu wszystkich wydatków.

Analiza budżetu domowego mogłaby wydawać się zatem czymś banalnym. W praktyce wygląda to jednak trochę bardziej skomplikowanie, trzeba wziąć bowiem pod uwagę wszelkie możliwe dochody oraz wydatki. Zdarza się też tak, że każdego miesiąca mamy inny przychód lub inne opłaty do uregulowania, wówczas trzeba sporządzać taki plan częściej lub oszacować średnią kwotę, która może nam zostać. Warto jednak być precyzyjnym, szczególnie wtedy, gdy chcemy wziąć kredyt.

Co składa się na domowy budżet?

Wiemy już, co możemy rozumieć przez pojęcie domowego budżetu, jednak warto przeanalizować teraz jakie mogą być wszystkie możliwe wydatki oraz przychody. Może okazać się bowiem, że przeoczymy coś istotnego. Zacznijmy zatem od dochodów. Pierwsze skojarzenie z tym słowem jest zwykle nasza miesięczna pensja otrzymywana z pracy. Słusznie, to jednak nie wszystko. Na nasze miesięczne przychody składać mogą się bowiem także różne świadczenia, dodatki, nagrody czy stypendia. Warto zatem przejrzeć naszą historię na rachunku bankowym z ostatnich kilku miesięcy. Sytuacja może prezentować się jednak nieco inaczej w przypadku osób, które pracują np. na umowie zlecenie czy umowie o dzieło i ich zarobki nie są regularne. W takim wypadku pozostaje nam wyłącznie możliwość oszacowania średniej wysokości dochodów.

Jeśli przeanalizujemy już nasze dochody, to możemy przyjść do tej mniej przyjemnej części, czyli do wydatków. Te z kolei można podzielić na te, które są stałe każdego miesiąca oraz zmienne i zależne od konkretnego czasu. Do stałych zaliczyć możemy przeważnie rachunki np. takie jak za czynsz, raty kredytów i wszelkich zadłużeń, ubezpieczenie, opłaty eksploatacyjne oraz za media, a także wszelkie abonamenty, prenumeraty oraz subskrypcje.

Do zmiennych natomiast zaliczamy takie wydatki jak choćby na zakupy, ubrania, kosmetyki, czy rozrywkę. Do tej kategorii zaliczamy natomiast wszelkie wyjścia, np. do teatru, kina, na koncert, do opery czy udział w płatnych imprezach.

W jaki sposób planować swój budżet?

Sporządzenie planu swojego budżetu pozwoli Ci przede wszystkim dowiedzieć się, ile ów budżet wynosi, ale również umożliwi sprawowanie większej kontroli nad Twoimi wydatkami. Z większą świadomością, na co wydajesz pieniądze, być może dużo łatwiej będzie Ci ograniczyć jakąś część z ponoszonych miesięcznie kosztów. Jak zatem sporządzić taki plan? Najprostszym sposobem jest przygotowanie długopisu oraz kartki. Najlepsza będzie jednak opcja sporządzenia osobnego zeszytu czy notesu. Pojedyncze kartki łatwo można zgubić, a jeśli wszystkie nasze zapiski znajdą się w jednym miejscu, tym prościej będzie nam kontrolować nasze wydatki.

Jednak idąc z duchem czasu, możemy także pobrać specjalną aplikację do zapisywania naszych przychodów i wydatków. Obecnie jest już wiele takich aplikacji, a kolejne aktualizacje tylko usprawniają ich prace. Dzięki temu nie będziemy musieli wcale tak dużo zapisywać, pewne dane wystarczy wprowadzić raz, a aplikacja będzie co miesiąc samoistnie wprowadzać dane. Złap zatem za swoje urządzenie mobilne i rozpocznij świadome planowanie budżetu już dziś.

Zacznij świadomie oszczędzać

Po sporządzeniu listy naszych dochodów i wydatków możemy złapać się za głowę, szczególnie, gdy spoglądamy na listę tych drugich. Wielu z nas może zastanawiać się zatem, co można zrobić, bo ograniczyć choć w drobnym stopniu wysokość ponoszonych miesięcznie kosztów. Dobra informacja jest taka, że pierwszym i najważniejszym krokiem ku oszczędzaniu jest sporządzenie planu naszych finansów, zatem jeśli już go mamy, możemy przejść do jego dogłębnej analizy, która pozwoli nam na ograniczenie wydawania.

Oczywiście trzeba mieć także świadomość tego, że pewnych wydatków raczej nie będziemy w stanie ograniczyć, jest jednak szereg takich, które możemy. Tu warto zacząć od żywności. Fakt jest taki, że nie możemy zaprzestać kupowania jedzenia – możemy jednak ograniczyć nadmierne kupowanie. Wielu z nas spotkało się zapewne z sytuacją, w której musieli umieścić jedzenie w koszu na śmieci, gdyż okazało się już niezdatne do spożycia. Aby uniknąć takich przypadków, powinniśmy kupować świadomie, dlatego przed pójściem na zakupy można najpierw zrobić listę zakupów dopasowaną do naszych planów posiłkowych. Oszczędzać możemy także na używkach – na tego typu przyjemności wydajemy zwykle dużo, jeśli ograniczmy spożywanie alkoholu lub palenie papierosów to w łatwy sposób możemy pozostawić w portfelu trochę więcej pieniędzy.

Oszczędzić możemy naprawdę na wielu rzeczach, nawet na rachunkach np. takich, jak za wodę czy prąd. Ich wysokość uzależniona jest bowiem od tego, jak często korzystamy z urządzeń elektronicznych lub jak długo trwa nasza codzienna kąpiel. Jeśli jest nam jednak trudno zrezygnować z codziennych domowych nawyków, to możemy zaoszczędzić na przyjemnościach poza domem. Mowa tu np. o wspominanych wcześniej rozrywkach. Zamiast kolejnego wieczora w kinie można zafundować sobie miły wieczór przed telewizorem w zaciszu domowym. Opcji na spędzenie wolnego czasu po niskich kosztach lub kompletnie za darmo jest naprawdę wiele. Tu warto także wspomnieć o możliwości ograniczenia spożywania posiłków w restauracjach. Gotowanie w domu może być o wiele tańsze, a dodatkowo wspólne gotowanie może okazać się także świetną propozycją na spędzenie wspólnie czasu.

Co można uzyskać dzięki kontroli wydatków?

Jak można zauważyć, solidnie przygotowany plan finansowy może zajmować sporo czasu, gdyż trzeba w nim uwzględnić naprawdę wiele czynników. Z tej przyczyny wiele osób może zrezygnować z jego wykonania, gdyż pojawia się myśl, że posiadanie tych informacji niewiele zmieni. To błąd. Świadome kontrolowanie naszego budżetu może pozwolić nam ograniczyć naprawdę sporą sumę pieniędzy.

A oszczędności przecież warto mieć, szczególnie jeśli planujemy w najbliższym czasie kupno mieszkania czy domu. Pamiętajmy, że kredyt hipoteczny wymaga wykładu własnego. Przeważnie wynosi on około 20% całkowitej kwoty kredytu, czyli całkiem sporo. Dlatego zaoszczędzone pieniądze mogą okazać się naprawdę bardzo przydatne.

Nie zapominajmy także o wypadkach losowych. Może wydarzyć się bowiem tak, że nagle zepsuje nam się jakiś sprzęt RTV/AGD, samochód lub z innego powodu będziemy potrzebować pewnej sumy pieniędzy. Zamiast sięgać od razu po szybką pożyczkę, może lepiej sięgnąć do swoich oszczędności. Dlatego tak ważne jest, by mieć ich możliwie jak najwięcej.

Kto ma największe szanse na otrzymanie kredytu?

Pisaliśmy już bardzo wiele o tym, jak ważne jest świadome rozporządzanie swoim domowym budżetem, szczególnie gdy chcemy wziąć kredyt. Pamiętajmy o tym, że kredytodawcy przed udzieleniem nam finansowania będą zwracać uwagę na kilka czynników. Niezależnie od tego, czy ubiegamy się o kredyt konsolidacyjny online, czy inny kredyt online lub w placówce stacjonarnej banku, analizowana będzie nasza zdolność kredytowa oraz historia kredytowa.

Zdolność kredytowa w praktyce oznacza to, że kredytodawca będzie analizować naszą zdolność do terminowej spłaty zadłużenia wraz ze wszystkimi dodatkowymi opłatami czy odsetkami. Na ocenę tę składa się przede wszystkim wysokość naszych dochodów i ich źródło. Kwota ta później zostanie zestawiona ze wszystkimi naszymi miesięcznymi wydatkami, czyli wszelkimi inny zobowiązaniami finansowymi, a także z liczbą osób, która jest na naszym utrzymaniu.

Drugim bardzo ważnym elementem jest historia kredytowa – aby uzyskać finansowanie powinna być ona pozytywna. Oznacza to, że musimy dbać o terminową spłatę wszelkich naszych zobowiązań finansowych. W przeciwnym razie możemy trafić do rejestrów dłużników. Pamiętajmy o tym, że wiele banków czy innych instytucji finansowych weryfikuje swoich potencjalnych Klientów w takich bazach. Zatem tak ważne jest to, aby trzymać się harmonogramu spłat. W tym miejscu warto wrócić jeszcze do analizy naszego budżetu domowego, on pozwoli nam bowiem na samodzielne ocenienie szans na spłatę kredytu. Dlatego, jeśli dobrze przenalizujemy nasz budżet i zauważymy, że kolejny wydatek w postaci raty kredytu może okazać się zbyt duży, to postarajmy się odłożyć myśl o kredycie na później. Brak możliwości uregulowania zadłużenia poskutkować może choćby wspomnianym wpisem do rejestru dłużników, a ten natomiast może przekreślić nasze szanse na jakiekolwiek finansowanie w przyszłości.

Źródło:

https://www.uokik.gov.pl/download.php?plik=12648