Kolejna obniżka stóp procentowych. Co oznacza dla Klientów?

– stopa referencyjna 2,50% w skali rocznej;

– stopa lombardowa 4,00% w skali rocznej;

– stopa depozytowa 1,00% w skali rocznej;

– stopa redyskonta weksli 2,75% w skali rocznej;

Obniżka stóp procentowych powinna obniżyć wskaźnik WIBOR, istotny dla ustalenia wysokości raty kredytu. W konsekwencji kredytobiorcy i pożyczkobiorcy mogą oczekiwać niższych rat. Przypominamy, że obniżka stóp procentowych nie powoduje automatycznego obniżenia rat. Mechanizm ustalania wskaźnika WIBOR jest bardziej skomplikowany. Z drugiej strony obniżka stóp procentowych prawdopodobnie obniży oprocentowanie produktów oszczędnościowych.

Przypomnijmy, iż w niektórych przypadkach zmiana wysokości podstawowych stóp procentowych powoduje automatyczną zmianę wskaźników istotnych dla pożyczkobiorców czy kredytobiorców:

Aktualna wysokość odsetek za zwłokę wynosi 10 %.

Zgodnie z ustawą Ordynacja Podatkowa stawka odsetek za zwłokę jest równa sumie 200% podstawowej stopy oprocentowania kredytu lombardowego i 2%, z tym, że stawka ta nie może być niższa niż 8%.

Aktualna wysokość tzw. odsetek maksymalnych wynosi 16%.

Zgodnie z Kodeksem Cywilnym maksymalna wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej nie może w stosunku rocznym przekraczać czterokrotności wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego (odsetki maksymalne).

Przy porównaniu ofert kredytowych banków bardziej miarodajnym wskaźnikiem jest tzw. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), który aktualnie może być wyższy od 17%, bowiem uwzględnia również inne koszty kredytu/pożyczki (np. ubezpieczenie).

Aktualne oprocentowanie pożyczki studenckiej jest nie mniejsze niż 1,38%.

Zgodnie z ustawą z dnia 17 lipca 1998 r. o pożyczkach i kredytach studenckich (Dz. U. Nr 108, poz. 685, z późn. zm.) stopa oprocentowania pożyczki studenckiej wynosi nie mniej niż połowę stopy redyskontowej  Narodowego Banku Polskiego.

Co oznacza spadek stóp procentowych dla Klientów ?
 

Spadnie przede wszystkim oprocentowanie i raty kredytów hipotecznych w złotych. Spadek będzie istotny, gdyż część banków dopiero teraz uwzględni obniżki z maja i czerwca. Z wyliczeń Expander wynika, że rata będzie o 118 zł niższa niż przed miesiącem i aż o 450 zł niższa niż przed rokiem.

Stopy procentowe a kredyt hipoteczny

Niższe stopy to na pewno powód do zadowolenia dla osób które spłacają kredyty hipoteczne. W lipcu oprocentowanie takich kredytów w części banków spadnie aż o 0,66 pkt. proc. To jednak nie zasługa lipcowej obniżki, a jeszcze tych z maja i czerwca. Większość banków z opóźnieniem aktualizuje oprocentowanie, uwzględniając bieżący poziom stawki WIBOR. Zwykle aktualizacji dokonują raz na trzy miesiące. W tych bankach, w których odbywa się to w kwartałach kalendarzowych dopiero teraz zobaczymy więc wpływ poprzednich dwóch obniżek.

Pod koniec marca WIBOR 3M wynosił 3,39%, a w końcu czerwca już tylko 2,73%. Przy marcowym poziomie WIBORu i marży na poziomie 1,5% oprocentowanie kredytów wynosiło 4,89%. Teraz spadnie do 4,23%. W rezultacie obniży się wysokość płaconych rat. W przypadku kredytu na kwotę 300 000 zł zaciągniętego na 30 lat będzie to oszczędność wynosząca 118 zł miesięcznie. Nowa wysokość raty wyniesie bowiem 1472 zł. Wcześniej było to 1590 zł.

Warto też dodać, że przed rokiem oprocentowanie takiego kredytu wynosiło 6,63%, a jego rata 1921 zł. Seria obniżek stóp procentowych dokonanych w ostatnich miesiącach obniżyła więc ratę opisanego kredytu o 450 zł (23%). Wcześniej wynosiła ona bowiem 1922 zł.

Oprocentowanie depozytów

Kolejna obniżka stóp procentowych jest natomiast złą informacją dla osób, które oszczędzają na depozytach bankowych. Po raz kolejny spadnie bowiem oprocentowanie lokat. Dla wielu Polaków już obecny poziom oprocentowania jest trudny do zaakceptowania. Przeciętne oprocentowanie spadło już bowiem wyraźnie poniżej 3%. Dla przykładu w przypadku depozytów 3- miesięcznych jest to już tylko 2,55%. Niestety lipcowa obniżka stóp spowoduje kolejne niekorzystne zmiany w ofertach depozytów.

Z decyzji RPP ucieszą się natomiast osoby zadłużone na kartach kredytowych czy część spłacających kredyty ratalne. Co prawda ani stopy NBP, ani stawka WIBOR zwykle nie decyduje bezpośrednio
o oprocentowaniu takich kredytów. Jednak od stóp NBP, a dokładniej od stopy lombardowej, zależy maksymalny dopuszczalny przez prawo poziom oprocentowania. W przypadku wielu kart kredytowych oprocentowanie jest równe właśnie temu limitowi, który wynosił dotychczas 17% w skali roku. Po obniżce stóp limit będzie wynosił już tylko 16%. Dla porównania jeszcze przed serią obniżek stóp maksymalne oprocentowanie wynosiło aż 25%.

Jarosław Sadowski
 

Główny analityk firmy Expander
 

www.expander.pl