Bankowy tytuł egzekucyjny

Strona główna

Porady komornicze

Patryk Byczek

29 grudnia 2012

Autor

Patryk Byczek

Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Kategoria

Porady komornicze

Bankowy tytuł egzekucyjny (w skrócie b.t.e.) to kontrowersyjne narzędzie prawne stosowane przez banki w Polsce wobec dłużników. Przeciwnicy b.t.e. podkreślają, iż powyższa konstrukcja przeczy konstytucyjnej równości wobec prawa. Oto bowiem pewnej grupie przedsiębiorców (bankom) ustawodawca ułatwił/skrócił drogę w dochodzeniu należności. Ponadto stosowanie bankowego tytułu egzekucyjnego nie do końca pozostaje w zgodzie z prawem do sądu oraz prawem do obrony.

Spis treści:

Czym jest bankowy tytuł egzekucyjny?
Co musi zawierać bankowy tytuł egzekucyjny?
Bankowy tytuł egzekucyjny a prawa dłużnika

Zwiń spis treści

Zwolennicy podkreślają z kolei, iż banki jako instytucje zaufania publicznego powinny posiadać dodatkowe narzędzie zwiększające bezpieczeństwo obrotu prawnego. Trybunał Konstytucyjny uznał, iż przepisy dotyczące bankowego tytułu egzekucyjnego nie są niezgodne z konstytucją. Kontrowersje istnieją do dziś, jednak b.t.e. ma się dobrze i nie traci na popularności.

Czym jest bankowy tytuł egzekucyjny?

Bankowy tytuł egzekucyjny to dokument, ściśle sformalizowany i wystawiany pod ściśle określonymi warunkami. Jeżeli b.t.e spełnia warunki formalne i materialne, może być dla komornika podstawą do wszczęcia egzekucji wobec dłużnika.

Potrzebujesz dodatkowej gotówki? Sprawdź najlepsze:

Pożyczki dla zadłużonych – nawet w 15 minut

Pożyczki na raty – z minimum formalności

Wystarczy, iż bank uzyska od sądu rejonowego klauzulę wykonalności – teoretycznie sąd nadaje klauzulę w ciągu 3 dni. Jak więc widać wypadki toczą się w ekspresowym tempie, dłużnik i bank nie biorą udziału w normalnym procesie sądowym. Mało tego, może zajść sytuacja iż dłużnik o działaniach banku dowie się dopiero w momencie otrzymania od komornika zawiadomienia o wszczęciu egzekucji. Związek Banków Polskich zaleca, aby banki informowały dłużników o wystawieniu bankowego tytułu egzekucyjnego, uprzednio wysyłając wezwanie do zapłaty. Brak informacji w powyższym zakresie powinien być niechlubnym wyjątkiem.

Co musi zawierać bankowy tytuł egzekucyjny?

Bankowy tytuł egzekucyjny musi zawierać następujące elementy:

oznaczenie banku (SKOK-i nie mają prawa wystawiania b.t.e.!),
oznaczenie dłużnika,
wysokość zobowiązań dłużnika wraz z odsetkami i terminami ich płatności,
datę wystawienia bankowego tytułu egzekucyjnego,
oznaczenie czynności bankowej, z której wynikają dochodzone roszczenia oraz wzmiankę o wymagalności dochodzonego roszczenia,
pieczęć banku oraz podpisy osób uprawnionych do działania w imieniu banku.

Dług objęty bankowym tytułem egzekucyjnym musi być wymagalny, tj. upłynął termin płatności i dłużnik nie spełnił zobowiązania. Dług musi także wynikać z czynności bankowej.

Przykładowe czynności bankowe to:

udzielanie kredytów (np. kredytów gotówkowych),
przyjmowanie lokat,
prowadzenie rachunku bankowego,
wydawanie kart płatniczych.

Bank musi uzyskać od dłużnika pisemne oświadczenie o poddaniu się egzekucji. Powyższy wymóg oparty jest na słusznym założeniu ochrony dłużnika – tyle teoria. W praktyce banki uzależniają zawarcie umowy od uzyskania pisemnego oświadczenia, niejako zabezpieczając swoje interesy na przyszłość. Dłużnik nawet może nie pamiętać, iż podpisywał oświadczenie bądź może nie rozumieć istoty podpisywanego dokumentu – wiemy jak wygląda proces zawierania umowy z bankiem, w towarzystwie wielu kartek dokumentacji.

Oświadczenie dłużnika o poddaniu się egzekucji powinno zawierać:

kwotę do której bank może wystawić b.t.e.
termin, w którym bank może przesłać do sądu wniosek o nadanie klauzuli wykonalności.

Bankowy tytuł egzekucyjny a prawa dłużnika

Wzniesienie tzw. powództwa przeciwegzekucyjnego:

Sąd, wydając postanowienie o nadaniu klauzuli wykonalności bankowemu tytułowi egzekucyjnemu, nie bada czy roszczenie przysługuje bankowi. Dłużnik wytacza powództwo przeciwegzekucyjne, aby wykazać, że nie istnieje dług wskazany w b.t.e. bądź istnieje w niższej wysokości.

Wniesienie zażalenia na postanowienie sądu dotyczące nadania klauzuli wykonalności bankowemu tytułowi egzekucyjnemu:

Powyższe zażalenie dłużnik może wnieść od momentu otrzymania od komornika zawiadomienia o wszczęciu egzekucji. Zażalenie nie wstrzymuje z automatu egzekucji, sąd może zawiesić egzekucję na wniosek dłużnika.