Kredyt a koronawirus

Pandemia koronawirusa pokrzyżowała wiele naszych planów – także kredytowych. Wirus bowiem zaatakował nie tylko ludzkie organizmy, ale również wiele dziedzin gospodarki, w tym właśnie branżę pożyczkową. Banki i firmy zmuszone były do zmiany warunków udzielania kredytów i pożyczek, w związku z czym w czasie pandemii uzyskanie finansowania jest o wiele trudniejsze niż wcześniej. Gdzie mimo wszystko można liczyć na kredyt lub pożyczkę gotówkową? Sprawdzamy.

Kredyt gotówkowy a koronawirus

Podczas pandemii jest dużo trudniej o uzyskanie jakiegokolwiek finansowania, ponieważ wszystkie banki i firmy zmuszone są do zaostrzenia swojej polityki kredytowej, by w ogóle przetrwać ten czas. Gdyby nadal pożyczały pieniądze wszystkim – także tym, wobec których nie ma pewności, czy te pieniądze zwrócą – mogłyby po prostu się nie wypłacić.

W związku z tym cierpią głównie kredytobiorcy, którzy odbijają się od drzwi do drzwi (a raczej od strony internetowej do strony internetowej) i poszukują oferty, która – mimo tych trudnych czasów – będzie dla nich po prostu dostępna. Postanowiliśmy sprawdzić, w jakich bankach i firmach można liczyć na finansowanie mimo trwającej pandemii. Listę produktów znajdziecie poniżej.

Kredyt a koronawirus – oferty

Ważna informacja: w tym momencie kredyt dostępny jest wyłącznie za pośrednictwem platformy Bancovo.

Kredyt a koronawirus – kto otrzyma finansowanie?

Kredyty w pandemii koronawirusa otrzymają tylko osoby pełnoletnie, ale nie zawsze ukończenie 18. roku życia jest wystarczające. Z reguły w wewnętrznej polityce każdego banku wskazane jest, że potencjalny kredytobiorca powinien mieć nawet 20 lub 21 lat. Często banki stawiają także górną granicę wieku kredytobiorców – w przypadku kredytów gotówkowych udzielanych w pandemii maksymalny wiek wnioskującego o kredyt to około 60-70 lat.

Nie tylko jednak wiek ma znaczenie. Aby uzyskać kredyt, szczególnie teraz, w pandemii, trzeba mieć przede wszystkim:

– zdolność kredytową (zbadaną przez dany bank),
– polskie obywatelstwo,
– pełną zdolność do czynności prawnych,
– dobrą historię kredytową,
– pozytywną ocenę punktową w BIK.

Banki w tym trudnym dla wszystkich czasie zwracają także uwagę na to, jak wygląda kwestia naszego zatrudnienia i czy ograniczenia związane z konkretnymi branżami wpłynęły na nasze zatrudnienie lub wysokość wypłaty. Te osoby, które nie ucierpiały pod względem zawodowym na skutek pandemii i zarabiają więcej niż minimalną krajową, raczej nie mają powodów do obaw przy wnioskowaniu o kredyt.

Dużo gorzej jednak z tymi, którzy na skutek pandemii – czy to jej pierwszej wiosennej fali, czy dopiero teraz w okresie jesienno-zimowym – stracili zatrudnienie lub zmniejszył się ich wymiar godzin (a co za tym idzie wysokość wypłaty). Głównym bowiem wyznacznikiem tego, czy dana osoba ma zdolność kredytową jest to, czy jej dochód jest regularny.

Jeżeli nasza kwota wypłaty raz była niższa, raz wyższa, a raz praktycznie bliska zeru (jeżeli np.: nasze miejsce pracy było nieczynne przez kilka tygodni), to raczej trudno będzie nam uzyskać kredyt. Banki sprawdzają zarobki z trzech, sześciu lub nawet dwunastu miesięcy wstecz (licząc od momentu wnioskowania o kredyt).

Kredyt w pandemii tylko na umowę o pracę?

Duże znaczenie ma także rodzaj umowy, w oparciu o którą jesteśmy zatrudnieni. Niestety w obliczu niepewnej przyszłości wielu pracowników w pandemii banki zmieniły politykę przydzielania kredytów także w tej kwestii. O ile jeszcze na początku 2020 roku z reguły rodzaj umowy nie wpływał na to, czy kredyt był przyznawany (liczyło się bowiem głównie to, czy wypłata jest stała i opiewa na podobną kwotę), o tyle teraz naprawdę trudno znaleźć bank, który zaakceptuje umowę inną niż umowa o pracę.

W pandemii bardzo szybko okazało się bowiem, że osoby pracujące na śmieciówkach (umowach zlecenie lub umowach o dzieło) mogą tak naprawdę z dnia na dzień zostać bez wynagrodzenia, bez pracy i bez perspektywy na przyszłość. To skutecznie zniechęciło banki do udzielania kredytów osobom niepracującym na umowę o pracę. Teraz kredyty dla osób z umową o dzieło lub umową zlecenie należą naprawdę do rzadkości.

Kredyt nie dla zadłużonych

Warto także wspomnieć o sporej grupie osób zadłużonych, których po prostu nie stać na spłatę wszystkich swoich zobowiązań i dlatego decydują się zaciągnąć nowy kredyt. Niestety typowe kredyty wskazane w naszym rankingu są dostępne tylko dla osób, które spłacają wszystkie swoje zobowiązania na czas. Pozostali mogą zainteresować się pożyczkami dla zadłużonych – dostępnymi wprawdzie z reguły na nieco niższą kwotę, ale za to także dla osób, które mają problemy finansowe.

Jak otrzymać kredyt podczas pandemii koronawirusa?

Ze względów bezpieczeństwa o wiele lepiej w pandemii starać się o kredyt online. Nie tylko jednak względy bezpieczeństwa grają tu rolę – nawet gdybyśmy chcieli wnioskować o kredyt w punkcie stacjonarnym, to możemy mieć po prostu problem ze znalezieniem punktu, który w tym okresie obsługuje jeszcze papierowe wnioski.

Wnioskowanie o kredyt online ma jednak sporo plusów. Główna dobra strona kredytów przez Internet to to, że są dostępne w każdej chwili, także w godzinach nocnych oraz w weekendy i inne dni wolne od pracy. Ponadto składanie wniosku o kredyt online jest bardzo proste. Wystarczy wypełnić kilka podstawowych kroków:

1) wybieramy ofertę, która nas interesuje,
2) klikamy “złóż wniosek”,
3) deklarujemy oczekiwaną kwotę pożyczki i czas spłaty,
4) podajemy swoje dane osobowe,
5) jeżeli jest to wymagane, załączamy nasze oświadczenie lub zaświadczenie o dochodach,
6) potwierdzamy swoją tożsamość,
7) czekamy na decyzję kredytową.

Jeżeli decyzja kredytowa jest pozytywna, pieniądze lądują na naszym koncie nawet w ciągu zaledwie kilkunastu minut.

Wymagane dokumenty

Przy kredycie w koronawirusie będziemy potrzebować z reguły jedynie:

1) dowodu osobistego,
2) zaświadczenia lub oświadczenia o dochodach.

Dowód osobisty jest obowiązkowy przy wnioskowaniu o jakiekolwiek produkty finansowe – on potwierdza nasze dane osobowe, które wskazujemy we wniosku. To natomiast, czy kredytodawca będzie oczekiwał od nas oświadczenia, czy zaświadczenia o dochodach, jest już kwestią uznaniową. Każdy bank może mieć w tym zakresie inne wymagania.

Koronawirus – trudniej o kredyt hipoteczny

Warto także pamiętać o tym, że przez pandemię koronawirusa dużo trudniej jest o uzyskanie kredytu hipotecznego. Reakcja wszystkich banków na wdrożenie ograniczeń pandemicznych była praktycznie jednakowa – masowo podwyższono próg wkładu własnego, w niektórych przypadkach nawet do 40% kwoty.

Choć teraz banki starają się przywrócić dawne progi dla wkładów własnych przy hipotekach, to i tak 10% wkładu, do niedawna traktowane jeszcze jako norma, znajdziemy już w niewielu bankach.

Przykłady reprezentatywne i podstawowe dane:

1) Bancovo

Właściciel platformy: NewCommerce Services Spółka

Adres: ul. Łopuszańska 38D, 02-232 Warszawa

RRSO: 9,59%

Przykład reprezentatywny:

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dostępnych u pośrednika kredytów konsumenckich w „Ofercie dla Nowych Klientów” wynosi 9,59%, całkowita kwota kredytu: 25 455,06 zł, całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta: 36 027,48 zł, oprocentowanie stałe 1,64%, całkowity koszt kredytu: 10 572,43 zł (w tym: prowizja 2 361,43 zł, odsetki 8 211,00 zł), 56 miesięcznych rat równych w wysokości 433,79 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 31.01.2019 r. na reprezentatywnym przykładzie. „Oferta dla Nowych Klientów” dotyczy Klientów, którzy złożyli pierwszy wniosek o kredyt konsumencki na bancovo.pl po 20.02.2019 r.

2) Alior Bank

Nazwa pożyczkodawcy: Alior Bank Spółka Akcyjna

Adres: ul. Łopuszańska 38D, 02-232 Warszawa

RRSO: 13,38%

Przykład reprezentatywny:

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla Pożyczki z Mikrokosztami V wynosi 13,38%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów): 17 085 zł, całkowita kwota do zapłaty: 22 589,45 zł, oprocentowanie stałe: 7,19%, całkowity koszt pożyczki: 5504,45 zł (w tym prowizja: 2110 zł (12,35%), odsetki: 3394,45 zł), 55 miesięcznych rat (w tym 54 równe ratyw wysokości 410,72 zł, ostatnia rata: 410,57 zł). Kalkulacja została dokonana na 4.06.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.

3) Smartney

Nazwa pożyczkodawcy: Smartney Sp. z o.o.

Adres: ul. Krakowiaków 46, 02-255 Warszawa

RRSO: 15,38%

Przykład reprezentatywny:

Oferta produktowa „Nowoczesna” obowiązuje od 9.10.2019 r. i dotyczy pożyczki w wysokości od 5 000 zł do 60 000 zł, zawieranej na okres od 51 do 60 miesięcy za pośrednictwem strony www.smartney.pl. Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Nowoczesna”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 15,38%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 16 079,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 22 652,61 zł, oprocentowanie zmienne 7,2%, całkowity koszt kredytu 6 573,61 zł (w tym: prowizja 2 894,22  zł, odsetki 3 679,39 zł), 59 miesięcznych równych rat po 400,43 zł, ostatnia rata wyrównująca 380,70 zł. Kalkulacja na dzień 29.05.2020 r.

4) Kasa Stefczyka

Nazwa pożyczkodawcy: Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa im. Franciszka Stefczyka

Adres: ul. Bohaterów Starówki Warszawskiej 6, 81-455 Gdynia

RRSO: 6,23%

Przykład reprezentatywny z dnia 2.01.2018 r. dla Pożyczki Fit: Całkowita kwota kredytu wynosi 47 880 zł. Zmienna roczna stopa oprocentowania dla całkowitej kwoty kredytu wraz z kredytowanymi kosztami (prowizją: 0 zł, opłatą za dwa przelewy: 120 zł) wynosi 6%. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 6,23%. Czas obowiązywania umowy – 119 miesięcy, 118 miesięcznych rat równych: 536,19 zł oraz ostatnia, 119. rata: 536,57 zł. Całkowita kwota do zapłaty: 63 806,99 zł, w tym odsetki: 15 806,99 zł.

5) SuperGrosz

Nazwa pożyczkodawcy: Aiqlabs Sp. z o.o.

Adres: ul. Inflancka 11/27, 00-189 Warszawa

RRSO: 78,07%

Przykład reprezentatywny:

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 78,07% dla całkowitej kwoty pożyczki 4000 PLN, czas obowiązywania umowy 30 miesięcy, spłata w 30 ratach miesięcznych po 258,62 zł każda rata, oprocentowanie zmienne  7,2% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 3 718,63 zł, w tym: prowizja 3 182,61 zł, odsetki 536,02 zł. Całkowita kwota do zapłaty 7 718,63 zł (stan na dzień 08.07.2020 r.).