Na czym polega Rekomendacja S KNF?

Na czym polega Rekomendacja S KNF?

author
Halszka Gronek
02 września 2018
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Wraz z wejściem w życie Rekomendacji S KNF cały rynek kredytowy w Polsce stanął na głowie. Co dokładnie zmienił ten dokument i jakie były następstwa jego wydania?

Spis treści:

  1. Czym jest Rekomendacja S?
  2. Kiedy Rekomendacja S została wprowadzona?
  3. Co wprowadza Rekomendacja S?
  4. Rekomendacja S a Bezpieczny kredyt 2%
Zwiń spis treści

Czym jest Rekomendacja S?

Rekomendacja S porusza kwestię wszelkich kredytów finansujących nieruchomości, jakie oferowane są na polskim rynku bankowym, oraz zabezpieczeń hipotecznych niezbędnych przy tego typu produktach.

Rekomendacja S jest jedną z wytycznych, jakie zostały wprowadzone w życie przez Komisję Nadzoru Finansowego. Tak jak pozostałe te akty, Rekomendacja S ma na celu usprawnienie i zwiększenie poziomu bezpieczeństwa działalności banków – zarówno z punktu samych instytucji finansowych, jak i zainteresowanych konsumentów.

Posługując się fachową terminologią, Rekomendacja S jest aktem, który ustanawia zbiór zasad dotyczących „dobrych praktyk ekspozycji zabezpieczonych hipotecznie” – czyli, mówiąc prościej, należności banków z tytułu udzielonych kredytów hipotecznych. Rekomendacja S reguluje więc proces przyznawania kredytów mieszkaniowych i prawnie ustanawia wytyczne, jakich banki polskie powinny bezwględnie przestrzegać.

Kiedy Rekomendacja S została wprowadzona?

Rekomendacja S została wydana na podstawie artykułu 137. punktu 5. Ustawy z dnia 29. sierpnia 1997 roku, nazywanej inaczej Prawem bankowym.

Sam dokument został po raz pierwszy opublikowany już w 2006 roku, lecz 7 lat później, w roku 2013, został zmieniony i znowelizowany.

Obecny kształt Rekomendacji S został ukształtowany przez Komisję Nadzoru Finansowego jako odpowiedź na globalny kryzys finansowy i krach na rynku nieruchomości. Znowelizowana Rekomendacja S powstała jako odpowiedź na tamte wydarzenia i jej celem jest niedopuszczenie do powstania kolejnych kryzysów w Polsce. Regulacje dotyczące zobowiązań finansowych wprowadzane są systematyczne, a następnym przykładem działań w tym zakresie może być Rekomendacja T. Wprowadza zapisy w sektorze bankowym, co oznacza, że nie dotyczy pożyczek, takich jak pożyczki na dowód.

Co wprowadza Rekomendacja S?

Zmiany, jakie weszły w życie dzięki znowelizowanej Rekomendacji S, dotyczą przede wszystkim zasad udzielania kredytów walutowych, wysokości minimalnego wkładu własnego oraz maksymalnego wieku kredytobiorcy. Poniżej omówimy w kilku słowach najważniejsze założenia tego dokumentu. 

Kredyty walutowe
Rekomendacja S wprowadziła w życie zasadę zgodności waluty dochodów z walutą finansowania kredytu. Oznacza to, że osoby zarabiające większą część lub nawet całość swych w złotówkach, nie uzyskają kredytu w zagranicznej walucie, a ci, którzy zarabiają we frankach lub euro, nie otrzymają od banku kredytu w polskim złotym. Nowelizacja Rekomendacji S ustanowiła także, iż osoby zaciągające kredyt walutowy nie będą mogły przeznaczać na comiesięczne raty więcej niż 42% własnych przychodów. Co istotne, do wartości tej wliczane są także wszystkie inne zaciągnięte już przez danego konsumenta zobowiązania, np. pożyczki na raty.

Maksymalny wiek kredytobiorcy
Kolejną zmianą, jaka weszła w życie wraz z nową Rekomendacją S, jest uregulowania ustaleń dotyczących maksymalnego wieku kredytobiorcy oraz górnej granicy łącznego czasu spłaty zobowiązania, jaki banki mają obowiązek przyjąć w chwili ustalania zdolności kredytowej danego klienta. W świetle obecnie obowiązujących ustaleń banki powinny przyjmować maksymalny okres spłaty kredytu w długości nie większej, niż 25 lat. Wszystkie instytucje, które wydłużają ten okres np. do 30 lub 35 lat, mają obowiązek wyegzekwowania od konsumenta dodatkowego zabezpieczenia, np. w postaci wykupionej polisy. 

Wkład własny 
Na mocy Rekomendacji S banki już od 2014 roku mają obowiązek wymagać odpowiednio wysokiego wkładu własnego, czyli materialnie zabezpieczonego udziału klienta w inwestycji kredytowej finansowanej przez bank. Wysokość wymaganego przez banki wkładu własnego w 2014 wynosiła 5% kwoty kredytu, w 2015 roku – 10%, w 2016 roku – 15%, a od 2017 roku wynosi ona aż 20% całkowitej wartości inwestycji. Warto jednak zauważyć, iż w większości banków wciąż dostępne są oferty na zakup nieruchomości przy minimalnym wkładzie własnym wynoszącym 10% – o ile kwota brakująca do tzw. „bezpiecznego pułapu” zostanie dodatkowo doubezpieczona np. wykupioną polisą. Możemy skorzystać także z pomocy w formie kredytu na wkład własny.

Klucz za dług
Według Rekomendacji S, klucz za dług jest zabezpieczeniem kredytu. Umożliwia kredytobiorcy będącemu osobą fizyczną, przeniesienie własności nieruchomości mieszkalnej na bank. W ten sposób bank może zwolnić nas z zaciągniętego długu w postaci kredytu hipotecznego. Dostępne oferty są zróżnicowane i dotyczą zarówno oprocentowania stałego, jak i zmiennego. Jeśli jednak kwota, którą bank uzyska ze sprzedaży nieruchomości nie jest wystarczająca i nie pokryje długu, zostaje on umorzony w określonej części. Obecnie możliwość ta pozostaje czysto teoretyczna ze względu na brak zainteresowania i niewprowadzanie jej przez banki.

Rekomendacja S a Bezpieczny kredyt 2%

Nowelizacja Rekomendacji S, która została przyjęta 19 czerwca 2023 roku, wprowadza nowe zapisy. Najważniejszymi z nich są te, mówiące o badaniu zdolności kredytowej osób, które starają się o Bezpieczny kredyt 2%.

Przy badaniu zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy, kredytodawca może uwzględniać wysokość raty na podstawie oszacowanych przez bank dopłat udzielanych na podstawie programu rządowego.

Decyzja o nowelizacji wpłynęła na przyznawalność kredytów i z pewnością jest korzystna dla potencjalnych kredytobiorców. Kolejny zapis nowelizacji Rekomendacji S dotyczy zmian w obszarze bufora ostrożnościowego. W przypadku rat stałych, mniejszy poziom bufora jest równoznaczny ze wzrostem zdolności kredytowej, podczas gdy inne parametry pozostają takie same. Biorąc pod uwagę zmienną stopę oprocentowania, bufor ostrożnościowy jest bardziej elastyczny.

Źródła:

https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Rekomendacja_S_18_06_2013_34880._34880.pdf.

author
Halszka Gronek
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Podobne artykuły

Jak zamknąć konto w BOŚ Banku?

Każdy Klient ma prawo do rezygnacji z umowy rachunku, jeżeli nie wyraża już chęci prowadzenia konta w danym banku. Sprawdzamy, w jaki sposób można zamknąć konto w BOŚ Banku.

author
Dorota Grycko
05 listopada 2023
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com od 2021, absolwentka filologii polskiej Uniwersytetu Gdańskiego. Specjalizuje się w edukacji, także finansowej, pomagając czytelnikom zrozumieć i kontrolować swoje finanse.

PKO BP w Krośnie

PKO BP jest największym bankiem w Polsce. Sprawdzamy placówki i oddziały w Krośnie – godziny otwarcia, dane adresowe oraz ofertę.

author
Aleksandra Gościnna
27 września 2019
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Alior Bank w Jelczu-Laskowicach

Jednym z największych banków detalicznych w Polsce jest Alior Bank. Sprawdziliśmy placówki i oddziały w Jelczu-Laskowicach – zobacz godziny otwarcia, dane kontaktowe i opinie.

author
Aleksandra Gościnna
22 czerwca 2019
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Pożyczka na Piątkę w Alior Banku

„Pożyczka na Piątkę” to nowa propozycja kredytowa od Alior Banku. Oprocentowanie pożyczki to tylko 5%, a jeżeli zaciągniemy ją w całości przez Internet, prowizja wyniesie 0%. Maksymalna kwota pożyczki to 200 000 zł. Sprawdzamy szczegóły.

author
Dominika Byczek
20 września 2018
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Paliwo najdroższe od 5 lat

Drożejące paliwo odbija się na portfelach Polaków. Analitycy Reflexu - firmy oferującej usługi konsultingowe dla branży paliw, zaznaczają, że rachunki za paliwo będą wyższe niż przed rokiem o 12% w przypadku benzyny, o 17% w przypadku diesla i o 18% w przypadku autogazu.

author
Aneta Jankowska
27 października 2018
Dziennikarka, ukończyła studia dziennikarskie na Uniwersytecie Gdańskim i zdobyła doświadczenie w Radiu MORS. Posiada praktyczne doświadczenie finansowe jako właścicielka kawiarni.

Fundacja Rozwoju Rynku Finansowego

Nie każdy z nas wie o tym, że w gęstej sieci polskich instytucji finansowych istnieje jednostka, jakiej głównym zadaniem jest dbanie o prawidłowe funkcjonowanie krajowego rynku pożyczkowego. Podmiotem tym jest właśnie Fundacja Rozwoju Rynku Finansowego.

author
Halszka Gronek
24 października 2018
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.
Porównaj