Na czym polega Rekomendacja S KNF?
Wraz z wejściem w życie Rekomendacji S KNF cały rynek kredytowy w Polsce stanął na głowie. Co dokładnie zmienił ten dokument i jakie były następstwa jego wydania?
Spis treści:
- Czym jest Rekomendacja S?
- Kiedy Rekomendacja S została wprowadzona?
- Co wprowadza Rekomendacja S?
- Rekomendacja S a Bezpieczny kredyt 2%
Czym jest Rekomendacja S?
Rekomendacja S porusza kwestię wszelkich kredytów finansujących nieruchomości, jakie oferowane są na polskim rynku bankowym, oraz zabezpieczeń hipotecznych niezbędnych przy tego typu produktach.
Rekomendacja S jest jedną z wytycznych, jakie zostały wprowadzone w życie przez Komisję Nadzoru Finansowego. Tak jak pozostałe te akty, Rekomendacja S ma na celu usprawnienie i zwiększenie poziomu bezpieczeństwa działalności banków – zarówno z punktu samych instytucji finansowych, jak i zainteresowanych konsumentów.
Posługując się fachową terminologią, Rekomendacja S jest aktem, który ustanawia zbiór zasad dotyczących „dobrych praktyk ekspozycji zabezpieczonych hipotecznie” – czyli, mówiąc prościej, należności banków z tytułu udzielonych kredytów hipotecznych. Rekomendacja S reguluje więc proces przyznawania kredytów mieszkaniowych i prawnie ustanawia wytyczne, jakich banki polskie powinny bezwględnie przestrzegać.
Kiedy Rekomendacja S została wprowadzona?
Rekomendacja S została wydana na podstawie artykułu 137. punktu 5. Ustawy z dnia 29. sierpnia 1997 roku, nazywanej inaczej Prawem bankowym.
Sam dokument został po raz pierwszy opublikowany już w 2006 roku, lecz 7 lat później, w roku 2013, został zmieniony i znowelizowany.
Obecny kształt Rekomendacji S został ukształtowany przez Komisję Nadzoru Finansowego jako odpowiedź na globalny kryzys finansowy i krach na rynku nieruchomości. Znowelizowana Rekomendacja S powstała jako odpowiedź na tamte wydarzenia i jej celem jest niedopuszczenie do powstania kolejnych kryzysów w Polsce. Regulacje dotyczące zobowiązań finansowych wprowadzane są systematyczne, a następnym przykładem działań w tym zakresie może być Rekomendacja T. Wprowadza zapisy w sektorze bankowym, co oznacza, że nie dotyczy pożyczek, takich jak pożyczki na dowód.
Co wprowadza Rekomendacja S?
Zmiany, jakie weszły w życie dzięki znowelizowanej Rekomendacji S, dotyczą przede wszystkim zasad udzielania kredytów walutowych, wysokości minimalnego wkładu własnego oraz maksymalnego wieku kredytobiorcy. Poniżej omówimy w kilku słowach najważniejsze założenia tego dokumentu.
Kredyty walutowe
Rekomendacja S wprowadziła w życie zasadę zgodności waluty dochodów z walutą finansowania kredytu. Oznacza to, że osoby zarabiające większą część lub nawet całość swych w złotówkach, nie uzyskają kredytu w zagranicznej walucie, a ci, którzy zarabiają we frankach lub euro, nie otrzymają od banku kredytu w polskim złotym. Nowelizacja Rekomendacji S ustanowiła także, iż osoby zaciągające kredyt walutowy nie będą mogły przeznaczać na comiesięczne raty więcej niż 42% własnych przychodów. Co istotne, do wartości tej wliczane są także wszystkie inne zaciągnięte już przez danego konsumenta zobowiązania, np. pożyczki na raty.
Maksymalny wiek kredytobiorcy
Kolejną zmianą, jaka weszła w życie wraz z nową Rekomendacją S, jest uregulowania ustaleń dotyczących maksymalnego wieku kredytobiorcy oraz górnej granicy łącznego czasu spłaty zobowiązania, jaki banki mają obowiązek przyjąć w chwili ustalania zdolności kredytowej danego klienta. W świetle obecnie obowiązujących ustaleń banki powinny przyjmować maksymalny okres spłaty kredytu w długości nie większej, niż 25 lat. Wszystkie instytucje, które wydłużają ten okres np. do 30 lub 35 lat, mają obowiązek wyegzekwowania od konsumenta dodatkowego zabezpieczenia, np. w postaci wykupionej polisy.
Wkład własny
Na mocy Rekomendacji S banki już od 2014 roku mają obowiązek wymagać odpowiednio wysokiego wkładu własnego, czyli materialnie zabezpieczonego udziału klienta w inwestycji kredytowej finansowanej przez bank. Wysokość wymaganego przez banki wkładu własnego w 2014 wynosiła 5% kwoty kredytu, w 2015 roku – 10%, w 2016 roku – 15%, a od 2017 roku wynosi ona aż 20% całkowitej wartości inwestycji. Warto jednak zauważyć, iż w większości banków wciąż dostępne są oferty na zakup nieruchomości przy minimalnym wkładzie własnym wynoszącym 10% – o ile kwota brakująca do tzw. „bezpiecznego pułapu” zostanie dodatkowo doubezpieczona np. wykupioną polisą. Możemy skorzystać także z pomocy w formie kredytu na wkład własny.
Klucz za dług
Według Rekomendacji S, klucz za dług jest zabezpieczeniem kredytu. Umożliwia kredytobiorcy będącemu osobą fizyczną, przeniesienie własności nieruchomości mieszkalnej na bank. W ten sposób bank może zwolnić nas z zaciągniętego długu w postaci kredytu hipotecznego. Dostępne oferty są zróżnicowane i dotyczą zarówno oprocentowania stałego, jak i zmiennego. Jeśli jednak kwota, którą bank uzyska ze sprzedaży nieruchomości nie jest wystarczająca i nie pokryje długu, zostaje on umorzony w określonej części. Obecnie możliwość ta pozostaje czysto teoretyczna ze względu na brak zainteresowania i niewprowadzanie jej przez banki.
Rekomendacja S a Bezpieczny kredyt 2%
Nowelizacja Rekomendacji S, która została przyjęta 19 czerwca 2023 roku, wprowadza nowe zapisy. Najważniejszymi z nich są te, mówiące o badaniu zdolności kredytowej osób, które starają się o Bezpieczny kredyt 2%.
Przy badaniu zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy, kredytodawca może uwzględniać wysokość raty na podstawie oszacowanych przez bank dopłat udzielanych na podstawie programu rządowego.
Decyzja o nowelizacji wpłynęła na przyznawalność kredytów i z pewnością jest korzystna dla potencjalnych kredytobiorców. Kolejny zapis nowelizacji Rekomendacji S dotyczy zmian w obszarze bufora ostrożnościowego. W przypadku rat stałych, mniejszy poziom bufora jest równoznaczny ze wzrostem zdolności kredytowej, podczas gdy inne parametry pozostają takie same. Biorąc pod uwagę zmienną stopę oprocentowania, bufor ostrożnościowy jest bardziej elastyczny.
Źródła:
https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Rekomendacja_S_18_06_2013_34880._34880.pdf.
Podobne artykuły
Biuro paszportowe w Wałczu
Gdzie można wyrobić paszport w Wałczu? Biuro paszportowe w Wałczu znajduje się przy ulicy Dąbrowskiego 17. W naszym poradniku wskazujemy godziny urzędowania biura, dane kontaktowe oraz informacje o wniosku. Sprawdź najważniejsze informacje, jak wyrobić paszport w Wałczu.
Program Let’s Fintech with PKO Bank Polski!
PKO Bank Polski ogłosił kolejny nabór do programu akceleracyjnego wspomagającego start-upy. Celem projektu jest pomoc tym start-upom, które chcą wdrożyć nowoczesne technologie związane z finansami. Wybrane start-upy będą miały szansę na komercjalizację wypracowanych przez nie rozwiązań.
Mieszkanie Plus w Łowiczu
Mieszkanie Plus to rządowy program, który kierowany jest do grupy średniozamożnych Polaków. Rząd pomaga osobom o niskich dochodach, których nie stać na własne mieszkanie, a jednocześnie nie mogą uzyskać mieszkania komunalnego. Sprawdziliśmy, jak wygląda realizacja programu Mieszkanie Plus w Łowiczu.
Bank Pekao w Nowej Soli
Bank Pekao jest jednym z największych banków detalicznych w Polsce. Jeden z jego oddziałów mieści się w Nowej Soli – sprawdzamy godziny otwarcia, dane kontaktowe oraz ofertę placówki.
Jak zastrzec kartę w Orange Finansach?
Nie orientujesz się, jak w przypadku stracenia karty, możesz zastrzec ją w Orange Finansach? Bardzo dobrze trafiłeś.
Kredyt hipoteczny z rodzicami
Poprawienie swojej zdolności kredytowej jest jedną z korzyści kredytu hipotecznego z rodzicami, dlatego warto rozważyć kredyt hipoteczny na takich zasadach. Skorzystanie z takiego rozwiązania może umożliwić nam kupno mieszkania. W przypadku kiedy bank odmówi nam samodzielnego kredytu, kredyt hipoteczny z rodzicami wydaje się jedyną szansą na zakup własnego domu. Czy istnieje możliwość otrzymania finansowania w kwocie wyższej niż nasza zdolność kredytowa? Sprawdźmy kto może wziąć kredyt hipoteczny z rodzinami oraz jak złożyć wniosek.
Dodaj komentarz