Kredyt gotówkowy na wkład własny

Pobieranie pożyczek czy kredytów w obecnych czasach nie jest czymś nadzwyczajnych. Trudno się dziwić, skoro banki i wszelkie instytucje pozabankowe oferują nam szereg różnych ofert finansowania. W ostatnim czasie szczególnie popularny stał się kredyt online, gdyż by go otrzymać nie musimy nawet wychodzić z domu, dlatego po niego tak chętnie sięgamy w czasie pandemii.

Po niektóre oferty niestety nie jest tak łatwo sięgnąć. Znacznie trudniej jest uzyskać kredyty, których kwota jest naprawdę wysoka. Do takich zaliczamy przede wszystkim kredyty hipoteczne na zakup mieszkania albo domu oraz kredyt na działkę budowlaną. Im wyższa kwota kredytu, tym zwiększają się bowiem wymagania kredytodawców, szczególnie przy kredycie hipotecznym. Kredyt mieszkaniowy wyróżnia przede wszystkim konieczność wkładu własnego, który często przekreśla możliwość Klienta do otrzymania pieniędzy. Z tego powodu wiele osób zastanawia się nad pobraniem innego zadłużenia na pokrycie kosztów wkładu własnego. W dalszej części artykułu sprawdzamy, na czym polega wkład własny oraz czy możliwe jest pokrycie wkładu własnego kredytem gotówkowym.

Jeśli planujesz pokryć wkład własny pieniędzmi z kredytu gotówkowego, to najlepiej dowiedzieć się najpierw, na czym dokładnie polega ten rodzaj finansowania. Jest to zadłużenie, które otrzymać można na dowolny cel, nie musi on zostać określony w umowie kredytowej. Kredytodawca nie wymaga od Klienta tej informacji.

Sporym atutem tego kredytu jest jego kwota – w ramach tego finansowania można otrzymać nawet kilkadziesiąt tysięcy z całkiem długim okresem spłaty. Niewątpliwym plusem jest również krótki czas oczekiwania na pieniądze. Kredytodawcy wypłacają finansowanie zwykle w ciągu jednego dnia roboczego od udzielenia pozytywnej decyzji. Co również istotne, kredyt gotówkowy otrzymać można nawet bez konieczności wychodzenia z domu. Wszystkie formalności załatwimy przez Internet. Najlepsze oferty kredytów gotówkowych zebraliśmy w rankingu kredytów gotówkowych.

Do otrzymania kredytu gotówkowego nie musimy również biegać i załatwiać szeregu zbędnych formalności. Zwykle wystarczą nasze podstawowe dane, które zamieszczone są na dowodzie osobistym, a także informacja o wysokości miesięcznych dochodów oraz ich źródle. Warto jednak pamiętać, że z finansowaniem tym wiążą się także koszty utrzymania kredytu.

Kredyt hipoteczny zwany jest także kredytem mieszkaniowym, gdyż zakup tego rodzaju nieruchomości jest najczęstszym powodem pobierania pieniędzy. Jednak z finansowanie tego można skorzystać także na kupno domu lub jego budowę. Krótko mówiąc, sięgamy po niego, kiedy chcemy wejść w posiadanie własnego dachu nad głową. Kredyt hipoteczny jest grupą kilku kredytów, które posiadają wpis w księdze wieczystej w IV dziale. Do grupy tej zaliczamy bowiem takie kredyty jak mieszkaniowy, kredyt konsolidacyjny, refinansowany, budowlany-hipoteczny oraz pożyczkę hipoteczną.

Jest rodzaj kredytu długoterminowego, czyli takiego, którego okres spłaty jest naprawdę długi – zwykle wynosi od 20 do 30 lat. Co ważne, kredyt mieszkaniowy otrzymać możemy wyłącznie w banku, nie jest on bowiem udzielny przez żadne instytucje pozabankowe. Charakterystyczna dla tego rodzaju kredytu jest także konieczność zabezpieczenia poprzez zapis hipoteki do księgi wieczystej.

Ze względu na to, że celem przeznaczenia uzyskanych pieniędzy jest budowa domu lub jego zakup, to kwota, którą możemy otrzymać, jest bardzo wysoka – przeważnie jest to kilkaset tysięcy złotych. Wysokość kredytu powoduje niestety, że wcale nie tak łatwo jest go otrzymać. Kredytodawcy stawiają szereg wymagań, które Klienci muszą spełnić, by uzyskać kredyt hipoteczny. Do jednych z nich zaliczamy konieczność wkładu własnego, która przysparza często wielu kłopotów. Więcej informacji na temat wkładu własnego znajdziesz w dalszej części artykułu.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego niemożliwy do uzyskania?

Jak już wspominaliśmy, kredyt hipoteczny jest specjalnym rodzajem finansowania, które wymagane jest zabezpieczeniem poprzez wpis do księgi wieczystej. Nie jest to jednak jedyny wymóg, jaki kredytodawca stawia swoim Klientom. Tak jak w przypadku większość innych kredytów wymagana będzie także pozytywna historia kredytowa oraz odpowiednia zdolność kredytowa.

Jak rozumieć konieczność odpowiedniej zdolności kredytowej? Najprościej ujmując, jest to ocena możliwość Klienta do spłaty pożyczonych pieniędzy łącznie wszystkimi dodatkowymi opłatami i odsetkami. Na wynik oceny składa się głównie wysokość naszych miesięcznych dochodów oraz ich źródło. Znaczenie może mieć także zatem rodzaj naszego zatrudnienia.Największe szanse na kredyt hipoteczny mają bowiem osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. Ocena zdolności kredytowej pojawia się każdorazowo przy każdym ubieganiu się przez nas o kredyt, ocena ta jest indywidualna i składają się na nią również wszelkie inne nasze zobowiązania finansowe oraz liczba osób, które są na naszym utrzymaniu. Sprawdź także, jak zwiększyć zdolność kredytową.

Historia kredytowa to z kolei weryfikacja wszystkich naszych poprzednich zobowiązań finansowych. Chodzi o to, aby spłacać wszystkie terminowo, gdyż w przeciwnym razie możemy zostać wpisani do rejestrów dłużników. Do najpopularniejszych należą np. Biuro Informacji Kredytowej, KRD czy ERIF. Bank, który zastanawia się nad udzieleniem nam finansowania, będzie sprawdzał naszą obecność w wymienionych bazach. Jeśli nasz wpis okaże się negatywny, to może okazać się również, że nie otrzymamy finansowania. Zatem ważne jest, aby zadbać o zdolność kredytową oraz historię kredytową, lecz w przypadku kredytu hipotecznego bardzo istotny jest również wkład własny.

Kredyt hipoteczny jest finansowaniem, które wymaga od Klienta posiadania wkładu własnego. Komisja Nadzoru Finansowego zaleca, by banki pokrywały w ramach kredytowania wyłącznie 80% wartości zakupionej przez nas nieruchomości. Pozostałe 20% opłacić musi Klient, tę resztę określa się wówczas mianem wkładu własnego. Jest to zatem kapitał własny, który jest niezbędny do otrzymania kredytu mieszkaniowego.

Minimalny wkład własny do uzyskania kredytu hipotecznego przeważnie wynosi 20% całej sumy, która wymagana jest do zakupu nieruchomości. Bywa również tak, że bank udzieli Ci kredytu z niższym wkładem – w wielu bankach można wziąć kredyt z wkładem wynoszącym 10%. W takiej sytuacji natomiast będzie konieczne wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, które z kolei może zwiększyć całkowity koszt kredytu. Dlatego im większy będzie nasz wkład własny, tym lepsze mogą być warunki całego kredytu. Nawet jeżeli wymagany wkład własny jest niski, zawsze warto wpłacić więcej pieniędzy i zaciągnąć niższy kredyt.

Wkład własny przekazujemy nie kredytodawcy, lecz sprzedawcy nieruchomości. Procedura ta odbywać się powinna przed rozpoczęciem okresy kredytowania. Ważne jest także to, aby wpłatę wkładu własnego odpowiednio udokumentować. Sposobem na to może być choćby potwierdzenie wykonania przelewu.

Tak jak wspominaliśmy, wysokość wkładu własnego wynosi zwykle 20% całej kwoty nieruchomości. Oznacza to, że dla mieszkania wartego 300 000 zł wkład własny wyniesie 60 000 zł. Skąd wziąć taką sumę? Oczywiście najprostszym rozwiązaniem są oszczędności. Jednak niewielu z nas jest w stanie uzbierać taką kwotę, tym bardziej, że pierwsze mieszkanie zwykle kupuje się w naprawdę młodym wieku.

Osoby, które nie posiadają oszczędności, biorą pod uwagę wzięcie kredytu gotówkowego, który pokryłby koszty wkładu własnego. Niestety nie mamy dobrych wieści, gdyż wkładu własnego nie można opłacić pieniędzmi uzyskanymi z innego kredytu, nawet gotówkowego. Przepisy zabraniają takiej formy finansowania wkładu własnego. Nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu gotówkowego na wkład własny. Przy udzielaniu kredytu bank będzie weryfikował, czy nasz wkład własny nie pochodzi z innego kredytu, informacja ta znajdować się będzie bowiem w rejestrze Biura Informacji Kredytowej.

Kredyt gotówkowy posłużyć może jako wkład własny do kredytu hipotecznego tylko w jednym wypadku – gdy kredyt weźmie ktoś inny, niż osoba wnioskująca o kredyt mieszkaniowy, np. rodzic. Całe szczęście wkład własny nie musi być w formie gotówki, istnieje bowiem kilka innych form wkładu własnego. Informacje na temat pozostałych sposobów znajdziesz w dalszej części wpisu.

Osoby, które nie posiadają własnych oszczędności oraz nie mają możliwości, by ktoś inny wziął dla nich kredyt gotówkowy, powinny wiedzieć, że wkład własny nie musi być w postaci gotówki. Poniżej przedstawiamy pozostałe postaci, w których może występować wkład własny do kredytu hipotecznego:

• inna nieruchomość,
• darowizna nieopodatkowana w kwocie nieprzekraczającej 9637 zł,
• działka budowlana,
• obligacje i inne papiery wartościowe,
• środki w IKE, PPK lub IKZE,
• pieniądze z uzyskane z programów socjalnych,
• materiały budowlane,
• deklaracja chęci sprzedaży innej nieruchomości.

Warto rozważyć zatem każdą z opcji, gdyż może okazać się, że będziemy mogli pokryć wkład własny którymś z powyższych sposobów.

Osoby, które nie mają możliwości pokrycia wkładu własnego w żaden z wymienionych wyżej sposobów, zastanawiają się, czy istnieje jakaś możliwość, by otrzymać kredyt mieszkaniowy bez konieczności wkładu własnego. Mamy złą wiadomość, gdyż nie da się obejść tego wymogu.

Jest jednak jeden przypadek, w którym bank może nie wymagać wkładu własnego, dotyczy on jednak tylko przypadku, gdy chcemy kupić nieruchomość z rynku wtórnego. Mieszkanie lub dom, który chcemy kupić, musi być jednak w zawyżonej cenie, wówczas różnica cenowa może być zaliczona jako wkład własny. Obecnie dostępny jest także program Mieszkanie bez wkładu własnego, czyli rodzinny kredyt mieszkaniowy.