Kredyt gotówkowy na wkład własny

Kredyt gotówkowy na wkład własny

author
25 października 2020

Każdego dnia wpływają kolejne wnioski o udzielenie kredytu. Najczęściej wnioskujemy o finansowania do wykorzystania w konkretnym celu. Tym celem bardzo często jest zakup mieszkania, domu czy działki budowalnej. Do sfinalizowania tych zakupów potrzebny nam będzie kredyt hipoteczny. Niestety, nie każdy może sobie na niego pozwolić ze względu na konieczność wkładu własnego. Sprawdzamy, czym jest wkład własny, ile powinien wynosić, a także czy może nim być kredyt gotówkowy.

Pobieranie pożyczek czy kredytów w obecnych czasach nie jest czymś nadzwyczajnych. Trudno się dziwić, skoro banki i wszelkie instytucje pozabankowe oferują nam szereg różnych ofert finansowania. W ostatnim czasie szczególnie popularny stał się kredyt online, gdyż by go otrzymać nie musimy nawet wychodzić z domu, dlatego po niego tak chętnie sięgamy w czasie pandemii.

Po niektóre oferty niestety nie jest tak łatwo sięgnąć. Znacznie trudniej jest uzyskać kredyty, których kwota jest naprawdę wysoka. Do takich zaliczamy przede wszystkim kredyty hipoteczne. Im wyższa kwota kredytu, tym zwiększają się bowiem wymagania kredytodawców. Kredyt mieszkaniowy wyróżnia przede wszystkim konieczność wkładu własnego, który często przekreśla możliwość Klienta do otrzymania pieniędzy. Z tego powodu wiele osób zastanawia się nad pobraniem innego zadłużenia na pokrycie kosztów wkładu własnego. W dalszej części artykułu sprawdzamy na czym polega wkład własny oraz czy jest możliwe, by pokryć go kredytem gotówkowym.

Potrzebujesz dodatkowej gotówki? Sprawdź najlepsze:

 

Pożyczki na dowód – wypłata nawet w 15 minut

 

Pożyczki dla zadłużonych – najlepsze oferty

Czym jest kredyt gotówkowy?

Jeśli planujesz pokryć wkład własny pieniędzmi z kredytu gotówkowego, to najlepiej dowiedzieć się najpierw, na czym dokładnie polega ten rodzaj finansowania. Jest to bowiem zadłużenie, które otrzymać można na dowolny cel, nie musi on zostać określony w umowie kredytowej. Kredytodawca nie wymaga od Klienta tej informacji.

Sporym atutem tego kredytu jest jego kwota – w ramach tego finansowania można otrzymać nawet kilkadziesiąt tysięcy z całkiem długim okresem spłaty. Niewątpliwym plusem jest również krótki czas oczekiwania na pieniądze. Kredytodawcy wypłacają finansowanie zwykle w ciągu jednego dnia roboczego od udzielenia pozytywnej decyzji. Co również istotne, kredyt gotówkowy otrzymać można nawet bez konieczności wychodzenia z domu. Wszystkie formalności załatwimy przez Internet. To ważna kwestia, szczególnie w czasach pandemii.

Do otrzymania kredytu gotówkowego nie musimy również biegać i załatwiać szeregu zbędnych formalności. Zwykle wystarczą nasze podstawowe dane, które zamieszczone są na dowodzie osobistym, a także informacja o wysokości miesięcznych dochodów oraz ich źródle. Warto jednak pamiętać, że z finansowaniem tym wiążą się także koszty utrzymania kredytu.

Kredyt hipoteczny – podstawowe informacje

Kredyt hipoteczny zwany jest także kredytem mieszkaniowym, gdyż zakup tego rodzaju nieruchomości jest najczęstszym powodem pobierania pieniędzy. Jednak z finansowanie tego można skorzystać także na kupno domu lub jego budowę. Krótko mówiąc, sięgamy po niego, kiedy chcemy wejść w posiadanie własnego dachu nad głową. Kredyt hipoteczny jest grupą kilku kredytów, które posiadają wpis w księdze wieczystej w IV dziale. Do grupy tej zaliczamy bowiem takie kredyty jak mieszkaniowy, konsolidacyjny, refinansowany, budowlany-hipoteczny oraz pożyczkę hipoteczną.

Jest rodzaj kredytu długoterminowego, czyli takiego, którego okres spłaty jest naprawdę długi – zwykle wynosi od 20 do 30 lat. Co ważne, kredyt mieszkaniowy otrzymać możemy wyłącznie w banku, nie jest on bowiem udzielny przez żadne instytucje pozabankowe. Charakterystyczna dla tego rodzaju kredytu jest także konieczność zabezpieczenia poprzez zapis hipoteki do księgi wieczystej.

Ze względu na to, że celem przeznaczenia uzyskanych pieniędzy jest budowa domu lub jego zakup, to kwota, którą możemy otrzymać, jest bardzo wysoka – przeważnie jest to kilkaset tysięcy złotych. Wysokość kredytu powoduje niestety, że wcale nie tak łatwo jest go otrzymać. Kredytodawcy stawiają szereg wymagań, które Klienci muszą spełnić, by uzyskać kredyt hipoteczny. Do jednych z nich zaliczamy konieczność wkładu własnego, która przysparza często wielu kłopotów. Więcej informacji na temat wkładu własnego znajdziesz w dalszej części artykułu.

Co będzie potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego?

Jak już wspominaliśmy, kredyt hipoteczny jest specjalnym rodzajem finansowania, które wymagane jest zabezpieczeniem poprzez wpis do księgi wieczystej. Nie jest to jednak jedyny wymóg, jaki kredytodawca stawia swoim Klientom. Tak jak w przypadku większość innych kredytów wymagana będzie także pozytywna historia kredytowa oraz odpowiednia zdolność kredytowa.

Jak rozumieć konieczność odpowiedniej zdolności kredytowej? Najprościej ujmując, jest to ocena możliwość Klienta do spłaty pożyczonych pieniędzy łącznie wszystkimi dodatkowymi opłatami i odsetkami. Na wynik oceny składa się głównie wysokość naszych miesięcznych dochodów oraz ich źródło. Znaczenie może mieć także zatem rodzaj naszego zatrudnienia. Największe szanse na kredyt hipoteczny mają bowiem osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. Ocena zdolności kredytowej pojawia się każdorazowo przy każdym ubieganiu się przez nas o kredyt, ocena ta jest indywidualna i składają się na nią również wszelkie inne nasze zobowiązania finansowe oraz liczba osób, które są na naszym utrzymaniu. Sprawdź także, jak zwiększyć zdolność kredytową.

Historia kredytowa to z kolei weryfikacja wszystkich naszych poprzednich zobowiązań finansowych. Chodzi o to, aby spłacać wszystkie terminowo, gdyż w przeciwnym razie możemy zostać wpisani do rejestrów dłużników. Do najpopularniejszych należą np. Biuro Informacji Kredytowej, KRD czy ERIF. Bank, który zastanawia się nad udzieleniem nam finansowania, będzie sprawdzał naszą obecność w wymienionych bazach. Jeśli nasz wpis okaże się negatywny, to może okazać się również, że nie otrzymamy finansowania. Zatem ważne jest, aby zadbać o zdolność kredytową oraz historię kredytową, lecz w przypadku kredytu hipotecznego bardzo istotny jest również wkład własny.

Czym jest wkład własny?

Kredyt hipoteczny jest finansowaniem, które wymaga od Klienta posiadania wkładu własnego. Komisja Nadzoru Finansowego zaleca, by banki pokrywały w ramach kredytowania wyłącznie 80% wartości zakupionej przez nas nieruchomości. Pozostałe 20% opłacić musi Klient, tę resztę określa się wówczas mianem wkładu własnego. Jest to zatem kapitał własny, który jest niezbędny do otrzymania kredytu mieszkaniowego.

Minimalny wkład własny przeważnie wynosi 20% całej sumy, która wymagana jest do zakupu nieruchomości. Bywa również tak, że bank udzieli Ci kredytu z niższym wkładem. W takiej sytuacji natomiast będzie konieczne wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, które z kolei może zwiększyć całkowity koszt kredytu. Dlatego im większy będzie nasz wkład własny, tym lepsze mogą być warunki całego kredytu. Warto mieć także na uwadze to, że sytuacja związana z pandemią wpłynęła znacząco na udzielanie kredytów, zatem tym bardziej powinniśmy postarać się o jak najwyższy wkład własny.

Wkład własny przekazujemy nie kredytodawcy, lecz sprzedawcy nieruchomości. Procedura ta odbywać się powinna przed rozpoczęciem okresy kredytowania. Ważne jest także to, aby wpłatę wkładu własnego odpowiednio udokumentować. Sposobem na to może być choćby potwierdzenie wykonania przelewu.

Czy można otrzymać kredyt gotówkowy na wkład własny?

Tak jak wspominaliśmy, wysokość wkładu własnego wynosi zwykle 20% całej kwoty nieruchomości. Oznacza to, że dla mieszkania wartego 300 000 zł wkład własny wyniesie 60 000 zł. Skąd wziąć taką sumę? Oczywiście najprostszym rozwiązaniem są oszczędności. Jednak niewielu z nas jest w stanie uzbierać taką kwotę, tym bardziej, że pierwsze mieszkanie zwykle kupuje się w naprawdę młodym wieku.

Osoby, które nie posiadają oszczędności, biorą pod uwagę wzięcie kredytu gotówkowego, który pokryłby koszty wkładu własnego. Niestety nie mamy dobrych wieści, gdyż wkładu własnego nie można opłacić pieniędzmi uzyskanymi z innego kredytu, nawet gotówkowego. Przepisy zabraniają takiej formy finansowania wkładu własnego. Bank będzie weryfikował, czy nasz wkład własny nie pochodzi z innego kredytu, informacja ta znajdować się będzie bowiem w rejestrze Biura Informacji Kredytowej.

Kredyt gotówkowy posłużyć może jako wkład własny do kredytu hipotecznego tylko w jednym wypadku – gdy kredyt weźmie ktoś inny, niż osoba wnioskująca o kredyt mieszkaniowy, np. rodzic. Całe szczęście wkład własny nie musi być w formie gotówki, istnieje bowiem kilka innych form wkładu własnego. Informacje na temat pozostałych sposobów znajdziesz w dalszej części wpisu.

W jakiej postaci może być wkład własny?

Osoby, które nie posiadają własnych oszczędności oraz nie mają możliwości, by ktoś inny wziął dla nich kredyt gotówkowy, powinny wiedzieć, że wkład własny nie musi być w postaci gotówki. Poniżej przedstawiamy pozostałe postaci, w których może występować wkład własny do kredytu hipotecznego.

– Inna nieruchomość,

– Darowizna nieopodatkowana w kwocie nieprzekraczającej 9637 zł,

– Działka budowlana,

–  Obligacje i inne papiery wartościowe,

– Środki w IKE, PPK lub IKZE,

– Pieniądze z uzyskane z programów socjalnych,

– Materiały budowlane,

– Deklaracja chęci sprzedaży innej nieruchomości.

Warto rozważyć zatem każdą z opcji, gdyż może okazać się, że będziemy mogli pokryć wkład własny którymś z powyższych sposobów.

Czy wkład własny jest konieczny?

Osoby, które nie mają możliwości pokrycia wkładu własnego w żaden z wymienionych wyżej sposobów, zastanawiają się, czy istnieje jakaś możliwość, by otrzymać kredyt mieszkaniowy bez konieczności wkładu własnego. Mamy złą wiadomość, gdyż nie da się obejść tego wymogu.

Jest jednak jeden przypadek, w którym bank może nie wymagać wkładu własnego, dotyczy on jednak tylko przypadku, gdy chcemy kupić nieruchomość z rynku wtórnego. Mieszkanie lub dom, który chcemy kupić, musi być jednak w zawyżonej cenie, wówczas różnica cenowa może być zaliczona jako wkład władny.

Szanse na kredyt hipoteczny w czasie pandemii

Pandemia w znaczący sposób wpłynęła na bankowość. Słyszymy o tym, że zdecydowanemu obniżeniu uległy stopy procentowe kredytów. Dzięki temu wydawać mogłoby się, że kredytów hipotecznych udzielanych jest coraz więcej. Niekoniecznie, pandemia wpłynęła bowiem negatywnie na sytuację wielu firm, a w efekcie też na pracowników tych przedsiębiorstw.

Niestabilna sytuacja finansowa wielu osób oznacza, że bank podejmuje większe ryzyko, udzielając im finansowania. Z tego względu Klienci muszą wykazywać się większą zdolnością kredytową niż w czasach przed pandemią. Dlatego może być tak, że bank będzie wymagał większego wkładu własnego niż 20%, zdarzyły się już sytuacje, w których do otrzymania kredytu mieszkaniowego Klient musiał posiadać 40% wartości nieruchomości.

Niestety na chwilę obecną nic nie wskazuje na to, aby sytuacja ta szybko uległa zmianom. Dlatego tak ważne jest, abyśmy dbali o naszą zdolność kredytową oraz historię kredytową, gdyż to te dwa elementy przeważnie decydują o decyzji w sprawie przyznania finansowania.


Źródło:

https://pl.wikipedia.org/wiki/Kredyt_hipoteczny

https://pl.wikipedia.org/wiki/Kredyt_got%C3%B3wkowy

Udostępnij

Dodaj komentarz

Podobne artykuły

2% na koncie oszczędnościowym T-Mobile
Wpisy
author
22 maja 2017

2% na koncie oszczędnościowym T-Mobile

mBank placówki w Pabianicach
Oddziały
author
01 czerwca 2019

mBank placówki w Pabianicach

Ministerstwo Finansów pracuje nad “testem przedsiębiorcy”?
Bez kategorii
author
27 marca 2019

Ministerstwo Finansów pracuje nad “testem przedsiębiorcy”?

Lombardy w Piotrkowie Trybunalskim
Lombardy
author
10 marca 2022

Lombardy w Piotrkowie Trybunalskim

#razemzmieniamy – akcja BNP Paribas
Bez kategorii
author
03 sierpnia 2021

#razemzmieniamy – akcja BNP Paribas

PKO BP w Świnoujściu
Oddziały
author
21 września 2019

PKO BP w Świnoujściu