Na czym polega Rekomendacja T KNF?


Na czym polega Rekomendacja T KNF?


author
Halszka Gronek
31 sierpnia 2018
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Wraz z wejściem w życie Rekomendacji T cały rynek kredytowy w Polsce stanął na głowie. Pożyczki przestały być masowo udzielane, a konsumenci zmuszeni zostali do pracowania nad swoją zdolnością oraz wiarygodnością kredytową. Co jeszcze zmieniła Rekomendacja T?

Spis treści:

  1. Czym jest Rekomendacja T?
  2. Kiedy została wprowadzona Rekomendacja T?
  3. Co wprowadza Rekomendacja T?
Zwiń spis treści

Czym jest Rekomendacja T?

Rekomendacja T porusza kwestię prawidłowego zarządzania rynkiem detalicznych ekspozycji kredytowych. Oznacza to, że Rekomendacja T została stworzona po to, by regulować zakres należności banków z tytułu udzielania kredytów, np. kredytów gotówkowych.

Rekomendacja T jest jedną z wytycznych, jakie zostały wprowadzone w życie przez Komisję Nadzoru Finansowego. Tak jak pozostałe te akty, Rekomendacja T ma na celu usprawnienie i zwiększenie poziomu bezpieczeństwa działalności banków – zarówno z punktu samych instytucji finansowych, jak i zainteresowanych konsumentów.

Głównym celem wprowadzenia w życie Rekomendacji T przez Komisję Nadzoru Finansowego było zmniejszenie ryzyka konsumenckiego, jakie wiązało się z wzięciem kredytu w Polsce, oraz pojawiającej się wraz tym ryzykiem groźby nadmiernego zadłużenia. Rekomendacja dotyczy sektora bankowego, co oznacza, że podlegają pod nią zobowiązania, takie jak np. pożyczki na raty.

Kiedy została wprowadzona Rekomendacja T?

Pierwszy kształt Rekomendacji T wprowadził bardzo wygórowane wymogi przyznawania kredytów i wyliczania zdolności kredytowej konsumentów. Wielu zainteresowanych nie mogło spełnić tych limitów i w konsekwencji zdecydowali się oni na skorzystanie z ofert firm pożyczkowych, takich jak np. pożyczki bez BIK, które – jak powszechnie wiadomo – mogą nie być zbyt korzystne.

Projekt Rekomendacji T po raz pierwszy został przedstawiony przez Komisję Nadzoru Finansowego w 2010 roku. Jej pierwotny kształt wszedł w życie rok później, jednak ówczesna wersja Rekomendacji była przez wielu uważana za „dziurawą” i zbyt restrykcyjną.

Komisja Nadzoru Finansowego bardzo szybko, bo na przełomie zaledwie dwóch lat, zdołała zauważyć ten problem, zgodzić się z głosami krytyki i wprowadzić w życie poprawki Rekomendacji T. Znowelizowana wersja tego dokumentu obowiązuje od 2013 roku, a ostatnia aktualizacja miała miejsce 14 września 2018 roku.  Dotyczyła ona informowania potencjalnych kredytobiorców o ryzyku związanym ze zmianami kursu walut. Restrykcje wprowadzone w tym zakresie możemy znaleźć również w Rekomendacji S.

Co wprowadza Rekomendacja T?

Zarówno pierwotna, jak i znowelizowana wersja Rekomendacji T powstały w celu uregulowania i usankcjonowania zasad dotyczących przyznawania kredytów w Polsce. Dzięki temu dokumentowi obniżone miało zostać ryzyko niewypłacalności konsumentów, a co za tym idzie – ryzyko przerywania płynności finansowej kredytodawców. Mimo tego, wiele osób wciąż decyduje się na zobowiązania, takie jak pożyczki na dowód. Poniżej omówimy podstawowe zmiany, jakie wprowadziła w życie Rekomendacja T. 

Zdolność kredytowa
Podstawową kwestią, jaką zajęła się Rekomendacja T, są warunki przyznawania kredytów i wyliczania zdolności kredytowej. Rekomendacja z 2011 roku zakładała, że zobowiązania kredytowej konsumenta nie mogą być wyższe 65% jego dochodów netto, a w przypadku Klientów zarabiających nie więcej niż aktualna średnia krajowa – nie więcej niż 50% tychże dochodów. Znowelizowana Rekomendacja zniosła te sztywne wytyczne i pozwoliła instytucjom finansowym na samodzielne ustalanie indywidualnych kryteriów dochodowych do przyznania kredytu.

Uproszczona procedura oceny konsumenta
Znowelizowana owa Rekomendacja z 2013 roku umożliwiła bankom korzystanie z tzw. uproszczonej procedury oceny zdolności kredytowej, która znacznie usprawniła cały proces i czas oczekiwania a na decyzję kredytową. Taka uproszona procedura możliwa jest do zastosowania w przypadkach:

  • gdy całkowita kwota do zapłaty (kwota kredytu + jego koszty) nie wynosi więcej niż 4-krotność przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw,
  • gdy udzielona ma zostać pożyczka nieratalna na rzecz stałego klienta banku.

Co istotne, w treści Rekomendacji T zostało wyraźnie zaznaczone, że każdy bank udzielający kredytu o uproszczonej procedurze oceny zdolności kredytowej ma obowiązek poinformowania o tym fakcie Komisji nadzoru Finansowego.

Zasady udzielania kredytów nieratalnych stałym klientom
Jak wspominaliśmy wyżej, znowelizowana wersja rekomendacji T wprowadziła możliwość udzielania kredytów nieratalnych stałym Klientom banku z zastosowaniem uproszczonej procedury oceny zdolności kredytowej.

Takie rozwiązanie jest możliwe w dwóch warunkach:

  • gdy klient współpracuje z bankiem od conajmniej 6 miesięcy, a kwota kredytu, o który się stara, wraz z jego kosztami nie przekroczą 6-krotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw,
  • gdy klient współpracuje z bankiem od conajmniej 12 miesięcy, a kwota kredytu, o który się stara, wraz z jego kosztami nie przekroczą 12-krotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.

Udzielnie kredytu nieratalnego w oparciu o uproszczoną procedurę oceny zdolności kredytowej możliwe jest także w przypadku nowych klientów banku, lecz w tej sytuacji maksymalna kwota kredytu wraz z jego kosztami nie może przekroczyć przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.

Źródła:

https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/RekomendacjaT_33586.pdf.

author
Halszka Gronek
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Podobne artykuły

Getin Mobile – zmiany w aplikacji

Getin Bank w celu zwiększenia wygody i bezpieczeństwa użytkowników wprowadził nowe udogodnienia w aplikacji mobilnej. Sprawdzamy, co się zmieniło.

author
Dominika Byczek
11 maja 2020
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Banki mogą zarobić w tym roku 15 mld zł

Łączny zarobek banków, liczony od początku bieżącego roku, wynosi blisko 6 500 000 000 złotych. Oznacza to wzrost o 25%, względem roku poprzedniego. Jak podaje serwis money.pl, na przestrzeni całego roku instytucje bankowe mogą odnotować zarobek liczący nawet 15 000 000 000 złotych.

author
Patryk Byczek
11 lipca 2018
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Bank Pekao w Ornontowicach

Bank Pekao jest jednym z największych banków detalicznych w Polsce. Jeden z jego oddziałów mieści się w Ornontowicach – sprawdzamy godziny otwarcia, dane kontaktowe oraz ofertę placówki.

author
Patryk Byczek
05 lipca 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Krajowa Rada Komornicza

Krajowa Rada Komornicza to jeden z ważnych organów całej struktury komorniczej państwa. Głównym zadaniem KRK jest kontrola wszystkich komorników i czuwanie nad tym, by ich działania były zgodne z prawem. Sprawdź wszystkie szczegóły dotyczące Krajowej Rady Komorniczej.

author
Dominika Byczek
05 lipca 2022
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Zadłużenie mieszkańców wobec samorządów

Chociaż wybory już za nami, BIG InfoMonitor przyjrzał się bliżej problemom samorządowców. Władze miast i gmin zmagają się na co dzień z wieloma przeciwnościami. Jednym z ich kłopotów jest zadłużenie mieszkańców i firm.

author
Aneta Jankowska
22 października 2018
Dziennikarka, ukończyła studia dziennikarskie na Uniwersytecie Gdańskim i zdobyła doświadczenie w Radiu MORS. Posiada praktyczne doświadczenie finansowe jako właścicielka kawiarni.

Promocja: „Akcja Masterpass w Empik Foto”

Empikfoto wraz z Mastercard przygotowali promocję, w której za zrobienie zakupów można zgarnąć 20 złotych na kolejne zakupy. Promocja trwa do 11 kwietnia 2019 roku lub do wyczerpania promocyjnej puli 1000 kodów.

author
Patryk Byczek
18 lutego 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj