zadluzenia.com
zamknij

Spirala zadłużenia – jak sobie poradzić?

Wpaść w długi może tak naprawdę każdy. Czasem wystarczy jedna zła decyzja, nieprzemyślany kredyt, a nawet - ciężka sytuacja losowa, jaka pochłonie wszystkie nasze oszczędności. Sprawdziliśmy, jak wydostać się ze spirali zadłużenia i odzyskać kontrolę nad finansami. 
 

Spirala zadłużenia to nic innego, jak zjawisko coraz głębszego popadania w długi. Osoby uwikłane w spiralę zadłużenia zazwyczaj zaciągają kolejne pożyczki na sfinansowanie pierwotnych zadłużeń. Tracą kontrolę nad własnymi wydatkami, a wciąż rosnący dług je przerasta. 
 

Łatanie finansowej dziury kolejnymi zobowiązaniami nie tylko nie pomaga wydostać się z ciężkiej sytuacji, lecz wręcz pogarsza nasze położenie - bo w końcu koszty każdej następnej pożyczki są coraz większe. Przez uwikłanie w spiralę zadłużenia cierpi nie tylko nasz budżet, lecz i psychika. Stres wyniszcza nasz organizm, a ciągłe rozdrażnienie psuje relacje z bliskimi.
 

Według najnowszych danych blisko 2 miliony 800 tysięcy Polek i Polaków nie radzi sobie z terminową spłatą własnych zobowiązań finansowych. Tylko w II kwartale 2018 roku łączna suma naszych długów odnotowanych przez BIK oraz BIG InfoMonitor wzrosła o 5,25 miliardów złotych. Sytuacja zdaje się być coraz poważniejsza, dlatego sprawdziliśmy, jak poradzić sobie ze spiralą zadłużenia.
 


 

1) Uświadomienie sobie problemu
Jeśli ciąży na Tobie wiele zobowiązań finansowych, a Ty nie radzisz sobie z ich spłatą, najgorszą rzeczą, jaką możesz zrobić, jest udawanie, że nic złego się nie dzieje. Możesz oszukiwać sam siebie i udawać, że dług nie istnieje - lecz to w żadnym stopniu nie zmieni Twojego położenia.
 

Odkładanie problemu na później i odwracanie od niego uwagi - zarówno swojej, jak i Twoich bliskich - nie pomogą Ci w uwolnieniu się od spirali zadłużenia. Dadzą Ci złudne poczucie bezpieczeństwa, lecz tak naprawdę tracić będziesz swój cenny czas, podczas gdy odsetki za nieuregulowane zobowiązania będą wciąż nieubłaganie rosły.
 

Pierwszym krokiem do rozpoczęcia walki z zadłużeniem jest więc uczciwe przyznanie się przed samym sobą do tego, że masz problem. Dopiero wtedy, gdy zdołasz wypowiedzieć to głośno, możliwe będzie opracowanie planu naprawy Twojej sytuacji finansowej.

 



 

2) Ustalenie planu działania
Obmyślenie planu działania to najważniejszy etap, z jakim przyjdzie się zmierzyć każdej osobie uwikłanej w spiralę zadłużenia. Pracę zacząć należy od zgromadzenia wszystkich listów windykacyjnych, ponagleń i wezwań do zapłaty. Warto także poprosić o raporty z BIG-ów, by dowiedzieć się, czy i z czyjego wniosku znaleźliśmy się czarnej liście dłużników.
 

Kiedy zbierzemy już wszystkie niezbędne dokumenty i pisma, usiądźmy z kartką i ołówkiem, wynotujmy każde zobowiązanie i podliczmy ich sumę. Znając całkowitą kwotę zadłużenia, łatwiej będzie opracować odpowiedni plan jego spłaty. Pamiętajmy, że z pomocą w obmyślaniu działań mogą przyjść nam bliscy lub doradcy finansowi.
 

Musimy mieć świadomość tego, że nawet jeśli spłata naszego zadłużenia potrwa wiele lat, właśnie takie rozwiązanie będzie najlepsze dla nas i dla naszej przyszłości. Pomysłów na to, jak wyjść z długów, jest wiele - wystarczy jedynie chcieć i zrobić ten pierwszy krok do lepszego jutra. 

 



 

3) Rozmowa z zaufaną osobą
W chwilach słabości musisz pamiętać o tym, że nikt z nas nie jest bezbłędny, a długi zdarzają się każdemu. To bardziej niż pewne, że nawet najbardziej przedsiębiorcze osoby choć raz w życiu wpadły w finansowe tarapaty i potrzebowały pomocnej dłoni, by się z nich wydostać. Niezależnie od tego, co myślisz, Twój przypadek z pewnością nie jest odosobniony. 
 

Doświadczenia innych osób mogą pomóc Ci się pozbierać i wyjść z trudnej sytuacji finansowej. Nawet jeśli nie sądzisz, że ktoś spośród Twoich znajomych był w podobnej sytuacji, możesz się zaskoczyć. Każdy z nas zmaga się z problemami i każdy zbiera cenne doświadczenia na swej ścieżce życia. 
 

Czasami, zamiast słuchać porad, wystarczy zwyczajnie „wygadać się” zaufanej osobie, by poczuć się lepiej. Ukrywanie zadłużenia i tłamszenie całego stresu w sobie prędzej czy później odbije się na twoim zdrowiu i psychice. Dlatego pamiętaj - jeśli wpadniesz w spiralę zadłużenia, nie odcinaj się od bliskich, lecz znajdź w nich wsparcie.

 



 

4) Restrukturyzacja długu, czyli negocjacje z wierzycielem
Jedną z możliwości, jaka może pomóc wszystkim osobom nieradzącym sobie z własnymi zobowiązaniami finansowymi, jest restrukturyzacja zadłużenia. Polega ona na wynegocjowaniu z naszym pożyczkodawcą zmiany warunków spłaty posiadanego zobowiązania na takie, które będą dla nas możliwe do realizacji.
 

Zadłużenie restrukturyzuje się po to, by dostosować warunki spłaty zadłużenia do aktualnej sytuacji materialnej Dłużnika. Wierzyciele proponują zwykle kilka rozwiązań, na przykładzmianę harmonogramu spłaty zobowiązania - czyli wydłużenie całkowitego okresu spłaty i zmniejszenie wartości poszczególnych rat. 
 

Równie atrakcyjnym sposobem restrukturyzacji długu, jaki możemy wynegocjować z wierzycielem, są tzw. „wakacje kredytowe”. Polegają one na zawieszeniu spłaty zobowiązania na określony (zwykle kilkumiesięczny) okres, dzięki czemu Dłużnik zyskuje dodatkowy czas na zgromadzenie niezbędnych środków pieniężnych. 

 



 

5) Konsolidacja długów
W przypadku nadmiernego zadłużenia i popadnięcia w bezlitosną spiralę zobowiązań każdy Dłużnik powinien wzbraniać się przed zaciąganiem kolejnej pożyczki. W większości wypadków jest to powiem prosta droga do jeszcze głębszego uwikłania się w długi i coraz poważniejszej utraty kontroli nad własnymi finansami. 
 

Istnieje jednak jeden wyjątek od tej reguły. Chodzi o skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego, czyli specjalnego produktu bankowego, jaki dedykowany jest właśnie tym Konsumentom, którzy posiadają wiele drobnych zobowiązań finansowych, jakich comiesięczna spłata jest dla nich ciężkim wyzwaniem.
 

Kredyt konsolidacyjny polega na złączeniu wszystkich posiadanych przez Konsumenta zobowiązań w jedno, nad którym nieporównywalnie łatwiej jest zapanować i regularnie opłacać. Co istotne, w przypadku takich kredytów comiesięczna rata jest znacznie mniejsza od sumy poszczególnych rat z każdego skonsolidowanego zobowiązania. Warto więc poszukać banku, który udzieli nam takiego kredytu i ułatwić sobie spłatę zobowiązania. 

 



 

6) Nieprzekraczanie granicy polubownego egzekwowania długu
Istnieje cienka linia pomiędzy polubownym a sądowym trybem prowadzenia windykacji przeciwko Zadłużonemu. Każdy Dłużnik, któremu zależy na łagodnym potraktowaniu i umożliwieniu spłaty zobowiązania na dogodnych warunkach, nie powinien przekraczać owej linii i pozwalać na uruchomienie sądowej egzekucji komorniczej.
 

Przekraczając przez granicę polubownego egzekwowania długu, możemy spodziewać się sądów, komorników i firm windykacyjnych. Za późno będzie już na skorzystanie z takich rozwiązań, jak chociażby wyżej omówiona restrukturyzacja lub konsolidacja zadłużenia. Komornik zajmie nasz majątek i bez zawahania odbierze nam wszystko to, co na pracowaliśmy całe życie. 
 

Przechodzenie przez "drzwi" do sądowego egzekwowania długu to nie tylkowizja spotkania z bezlitosnym komornikiem. To także moment, w którym nadobre skazujemy się na wpis do list nierzetelnych Konsumentów. Dlatego jeśli choć trochę zależy nam na naszej reputacji i przyszłości, nie pozwólmy na uruchomienie egzekucji komorniczej. Przystańmy na przedsądowe wezwanie do zapłaty lub zawezwanie do próby ugodowej.

 



 

7) Zwiększenie dochodów
Każdy, kto zmaga się ze spiralą zadłużenia, powinien pomyśleć o zwiększeniu swych dochodów. Choć brzmi to banalnie, w rzeczywistości jednak niewielu Dłużników decyduje się na podjęcie dodatkowej pracy lub znalezienie szybkiego zlecenia „po godzinach”. Niestety dla większości Zadłużonych o wiele łatwiej jest wziąć kolejną pożyczkę, niż samemu podjąć się trudu zwiększenia dochodów.
 

By zdobyć dodatkowe pieniądze i małymi kroczkami wyjść na prostą, możemy poszukać ofert pracy, których warunki zatrudnienia będą korzystniejsze od tych przyznanych nam w obecnym miejscu zatrudnienia. Nie musimy jednak całkowicie zmieniać pracy - możemy pomysleć o podjęciu się zlecenia lub pracy na 1/3 etatu „po godzinach”. 
 

Kolejną możliwością na zyskanie większych dochodów jest wynajem posiadanego na własność mieszkania, pokoju czy nawet garażu. Nawet jeśli nie posiadamy dodatkowej nieruchomości, warto pomyśleć o czasowym wynajmie naszego własnego lokum (np. w okresie wakacyjnym), a samemu wyprowadzić się na ten okres do rodziny lub przyjaciół.

 



 

8) Sprzedaż części majątku
Jeśli nie mamy możliwości znalezienia dodatkowego źródła dochodów (lub nawet mimo podjęcia kolejnej pracy, i tak nie wystarcza nam na uregulowanie zaległości finansowych), warto rozważyć sprzedaż wartościowych rzeczy, które posiadamy na własność. Nie chodzi o to, by pozbyć się zupełnie wszystkiego i zostać w samych przysłowiowych skarpetkach, lecz o to, by zdobyć choć część brakującej nam do spłacenia długu gotówki. 
 

W zależności od naszych indywidualnych potrzeb, możemy sprzedać te przedmioty, które najmniej są nam potrzebne - nieużywane auto, kurzące się w piwnicy antyki lub działa sztuki, drogą lecz nienoszoną biżuterię czy od lat nieużywany wózek dziecięcy.
 

Jeśli naprawdę potrzebujemy pieniędzy, musimy wybrać „mniejsze zło” i zdecydować, czy bardziej potrzebujemy danych przedmiotów, czy może jednak zależy nam na jak najszybszym wyjściu z długów. Wystarczy rozejrzeć się po swym mieszkaniu i spytać się samego siebie „Czy naprawdę potrzebuję tej rzeczy?”. Jeśli nie - sprzedajmy ją na jednym z internetowych serwisów ogłoszeń lokalnych lub na miejskiej giełdzie. 

 




9) Nieoprocentowana pożyczka od rodziny
Gdy w popadamy w tarapaty finansowe, pierwszym i w wielu przypadkach bardzo korzystnym wyjściem, jakie przychodzi nam do głowy, bywa pożyczenie pieniędzy od bliskich. Takie rozwiązanie może zapewnić nam zerowe lub zaledwie symboliczne odsetki, a także elastyczność spłaty zadłużenia.
 

Zanim jednak podejmiemy decyzję o zaciągnięciu długu u rodziny, warto przemyśleć wszelkie „za” i „przeciw”. Pożyczanie pieniędzy od bliskich bywa bowiem bardzo problematyczne i zdarza się, że doprowadza do rodzinnych sporów i pogorszenia relacji między krewnymi. Wszystko zależy od tego, jakie są nasze indywidualne kontakty z członkami rodziny. 
 

Jeśli już zdecydujemy się poprosić bliskich o pomoc, a oni, poznając szczegóły naszej sytuacji finansowej, zgodzą się pożyczyć nam pieniądze, mądrze i odpowiedzialnie wykorzystajmy świeży zastrzyk gotówki. Nie roztrwońmy pieniędzy, na które ciężko pracowały ważne dla nas osoby. Darowaną przez nich pomoc odbierzmy nie tylko jako kredyt pieniężny, lecz także kredyt zaufania

 



 

10) Zmniejszenie wydatków
Ratowanie naszej sytuacji materialnej nie powinno ograniczać się jedynie do gromadzenia kolejnych środków pieniężnych służących załataniu „finansowej dziury”. Ważne jest także oszczędzanie gotówki, która tak bardzo mogłaby nam pomóc przy walce z nadmiernym zadłużeniem.
 

Jeśli zależy nam na uwolnieniu się od spirali zadłużenia, powinniśmy ograniczyć nasze comiesięczne wydatki i zacząć oszczędzać nawet najmniejsze sumy. Nie chodzi tu jedynie o ograniczenie zbędnych zakupów, takich jak kolejna para butów, czy zbędna urządzenie RTV AGD. Oszczędzanie powinno dotyczyć nawet tych podstawowych opłat i wydatków - wody, energii, paliwa czy artykułów żywieniowych.
 

Postarajmy się rzadziej jeść „na mieście”, zużywać mniej wody i prądu, a także kupować na promocjach i w tańszych sklepach niż dotychczas. Będzie wymagać to zaanagażowania z naszej strony, jednak nie ma nic za darmo - a w końcu każda oszczędzona gotówka to cenna cegiełka naszego przyszłego sukcesu.




 

11) Upadłość konsumencka
Ostatnim krokiem, na który zdecydować się może każdy, kto nie radzi sobie z nadmiernym zadłużeniem, jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Upadłość to nic innego jak umorzenie całości lub części zobowiązań Konsumenta w przypadku orzeczenia jego niewypłacalności
 

O ogłoszeniu upadłości konsumenckiej decyduje sąd rejonowy - wyłącznie na wniosek samego Zainteresowanego, czyli Dłużnika. Sąd wszczyna postępowania upadłościowe wtedy, gdy Konsument jest niewypłacalny, czyli trwale niezdolny do uregulowania własnych zobowiązań finansowych.
 

W zamian za umorzenie zobowiązań Dłużnik zobowiązany jest do tego, by oddać cały swój majątek (o ile posiada on wartość rynkową i jest możliwy do zbycia) syndykowi, który przejęte dobra podda licytacji, a uzyskane z aukcji środki zwróci wierzycielom.
 

Warto wiedzieć jednak, iż sąd ma prawo nie przyznać upadłości konsumenckiej w przypadku, gdy stwierdzi, iż Dłużnik wpakował się w problemy finansowe umyślnie lub z powodu rażącego niedbalstwa i nieodpowiedzialności. Zanim więc zdecydujemy się na złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, postarajmy się o dobrego prawnika. 




 

12) Bezpłatna pomoc prawna

Każdy, kto zmaga się z problemami finansowymi i wciąż nie wie, jak uporać się z nadmiernym zadłużeniem, powinien skonsultować swoją sytuację z ekspertem w zakresie prawa. W przypadku osób zadłużonych kluczowe jest znalezienie takiego radcy, który nie wymaga olbrzymiego honorarium za swą pomoc. 
 

Ku szczęściu wielu osób uwikłanych w spiralę zadłużenia - na terenie całej Polski zostało uruchomionych ponad 1500 punktów darmowej pomocy prawnej i poradnictwa. Z pomocy mogą skorzystać osoby poniżej 26. i powyżej 65. roku życia, kobiety w ciąży, kombatanci, weterani, a także osoby posiadające Kartę Dużej Rodziny, pobierające świadczenia z MOPS-ów oraz zagrożone katastrofą naturalną.
 

Na specjalnej stronie Ministerstwa Sprawiedliwości poświęconej darmowej pomocy prawnej dostępna jest interaktywna mapa polski, na jakiej zaznaczone zostały punkty nieodpłatnego poradnictwa. Każdy, kto zmaga się z długami i spełnia warunki przyjęcia, powinien niezwłocznie udać się po pomoc do takiego punktu.

 


 

Skomentuj artykuł
captcha
Twoja ocena
Średnia ocena
5 / 5 z 2 ocen
~czarek

dobrze zeby wszyscy mieli wspaarcie w bliskich w klopotach z pieniedzmi..   Odpowiedź

~felina

super poradnik pazdrawiam i zycze wszytsiim szczescia w wychodzeniu z dlugów   Odpowiedź