Jak poprawić scoring BIK

W internecie można znaleźć masę porad dot. zagadnienia “jak poprawić scoring”. Niejednokrotnie za powyższą wiedzę trzeba zapłacić. Przekazujemy państwu bezpłatne wskazówki, mając nadzieję iż pozwolą uzyskać pozytywną decyzję kredytową.

Na wstępie warto podkreślić, iż zaciąganie nowego kredytu w celu poprawy scoringu BIK (bardzo popularna rada) nie zawsze przyniesie pożądany skutek i częściej się sprawdza w przypadku klientów bez żadnej historii kredytowej. Poniżej kilka wskazówek dotyczących BIKu:

1) Zamów raport BIK

Raz na 6 miesięcy przysługuje nam bezpłatny raport, tzw. informacja ustawowa (na podstawie ustawy o ochronie danych osobowych).  Możesz również zamówić raport plus, koszt raportu wyniesie 30 zł i będzie zawierać więcej szczegółów odnośnie naszej historii kredytowej. Koszt raportu plus z dodatkową informacją o ocenie punktowej wynosi 35 zł. W zakładce PISMA udostępniamy wzór wniosku, który należy wypełnić, wydrukować, podpisać i wysłać na adres:

Biuro Obsługi Klienta BIK S.A.
ul. Postępu 17A
02-676 Warszawa

2) Spłacaj kredyty mające największe opóźnienie

I to bez względu na kwotę raty. Zaległość do 30 dni nie ma żadnego wpływu na scoring BIK !

3) Wyraź zgodę na przetwarzanie swoich danych po zamknięciu rachunku kredytowego (dotyczy umów bez opóźnień w spłacie).

Taką zgodę możesz wyrazić w trakcie podpisywania umowy jak i w okresie spłaty kredytu.

4) Cofnij zgodę na przetwarzanie swoich danych po zamknięciu rachunku kredytowego

W przypadku, jeżeli miałeś opóźnienia 30-60 dni, przekaż do banku pismo o cofnięciu zgody na przetwarzanie danych.

5) Nie składaj wielu wniosków kredytowych w krótkim czasie, jeżeli nie ma takiej potrzeby

Takie zapytania również są widoczne w raporcie BIK  (tzw. moduł BIOZ). Im więcej zapytań tym niższa ocena punktowa. Pod uwagę brane są zapytania z ostatnich 12 miesięcy.

6) Spłacaj w okresie bezdosetkowym conajmniej minimalną kwotę zadłużenia.

Więcej informacji TUTAJ.

7) Nie wypłacaj gotówki z bankomatu używając karty kredytowej

W powyższym przypadku w 99% nie korzystamy z okresu bezodsetkowego. W konsekwencji odsetki naliczone są już następnego dnia, a powyższa wizyta w bankomacie „powędruje” do bazy BIK jako zaległość (początkowo w kategorii 0-30 dni opóźnienia). Na dodatek zapłacimy jednorazową prowizję wynosząca przeważnie ok 3% wartości wypłaconej gotówki.

8) Nie przekraczaj limitu na karcie kredytowej

9) Zwróć uwagę na poręczenia kredytów

Poręczenia są również widoczne w bazie BIK. Raport z BIK zawiera bowiem 3 kolumny: kredytobiorca/poręczyciel/pełnomocnik. Tak więc poręczenie kredytu może wpłynąć negatywnie/pozytywnie na scoring, w zależności od terminowości spłaty kredytu.

Co wpływa na zdolność kredytową

Dodatkowo radzimy zastosować się do poniższych wskazówek, które nie wpływają na scoring BIK-u, ale mają znaczenie przy obliczaniu zdolności/wiarygodności kredytowej w poszczególnych bankach:

a) zrezygnuj z nieużywanych limitów debetowych i odnawialnych bądź zmniejsz ich wysokość

b) zmień stan cywilny

Odżegnując się od sporów ideologicznych, bycie małżonkiem przeważnie zwiększa zdolność kredytową. Niektóre banki pytają dodatkowo o kwestie wspólności majątkowej. Sam fakt zawarcia intercyzy nie powinien zmniejszać zdolności kredytowej (intercyzą można przecież rozszerzyć wspólność majątkową).

c) zrezygnuj z nieużywanych kart kredytowych

Wielość kart kredytowych, leżących w szufladzie, może zmniejszyć zdolność kredytową i dodatkowo narazić na koszty rocznego użytkowania karty wynoszące kilkadziesiąt złotych od jednej karty.

d) zaktualizuj dane dot. miejsca zamieszkania

Jeżeli niedawno zmieniłeś miejsce zamieszkania, bądź w kontakcie z bankiem podajesz miejsce zameldowania, zwróć uwagę, iż niektóre banki biorą pod uwagę miejsce zamieszkania przy obliczaniu zdolności kredytowej i podanie aktualnego miejsca zamieszkania może zwiększyć zdolność kredytową.

e) zmniejsz limit na karcie kredytowej

Banki korzystają z limitu karty kredytowej, obliczając zobowiązanie z tytułu jej posiadania, bez znaczenia w jakim procencie wykorzystujesz limit!

f) zaktualizuj dane dot. formy uzyskiwania dochodu

Intuicyjnie domyślamy się, że umowa o pracę na czas nieokreślony jest wyżej punktowanym źródłem dochodu niż umowa terminowa. Jednak czasem kadry wystawiają zaświadczenie o dochodach, które np. nie uwzględnia okresu np. umowy o pracę na okres próbny. Jeżeli od 3 miesięcy pracujemy na podstawie umowy o pracę na czas określony a wcześniej 3 miesiące pracowaliśmy na podstawie umowy o pracę na okres próbny to śmiało możemy żądać zaświadczenia wskazującego na 6 miesięczny okres pracy. Niestety nie jest to regułą.

Na podstawie powyższych wskazówek można zauważyć kłopotliwą zależność, szczególnie odnoszącą się do kart kredytowych i kredytów odnawialnych. Zmiana wysokości limitów kredytowych może jednocześnie wpłynąć pozytywnie na wiarygodność kredytową klienta i negatywnie na zdolność kredytową klienta.

Podejmując decyzję w powyższej kwestii przypomnijmy raz jeszcze iż scoring BIK-u zmieni się po upływie określonego czasu, kiedy uaktualnione dane spłyną z banku/SKOK-u do bazy BIK. Z przykrością należy dodać, iż nie wszystkie banki terminowo realizują obowiązek przekazywania danych do bazy BIK o czym pisaliśmy tutaj.
​