Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w pierwszych latach trwania umowy może wiązać się z dodatkowymi opłatami. Taka praktyka, stosowana przez banki, często kosztuje kredytobiorców nawet do kilku tysięcy złotych. Sprawdźmy, z jakimi kwotami musimy liczyć się w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego.
Spis treści:
- Czym jest wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
- Jak działa wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
- Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
- Czy uniknięcie prowizji za wcześniejszą spłatę jest możliwe?
Czym jest wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego to po prostu szybsze, w porównaniu z zapisem zawartym w naszej umowie, uregulowanie zobowiązania hipotecznego.
Przykładowo: jeżeli zaciągnęliśmy kredyt na 30 lat, ale całe zobowiązanie spłacimy szybciej, np. w ciągu 20 lat, możemy nazwać to wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego. Zgodnie z prawem według art. 38 Ustawy o kredycie hipotecznym z dnia 23 marca 2017 roku, kredyt możemy spłacić przedterminowo w całości lub w określonej części. W zależności od daty zawarcia umowy, ewentualna prowizja może się różnić.
Ustawa z 2017 roku nakłada także prawa i obowiązki na bank, według których:
- bank ma prawo otrzymać od nas rekompensatę – dodatkowa opłata wiąże się z wcześniejszą spłatą naszego zobowiązania. Podpunkt ten jest możliwy wyłącznie w określonych sytuacjach,
- bank ma obowiązek obniżenia kosztów kredytu – odjęte muszą zostać odsetki oraz prowizje, które przestają obowiązywać kredytobiorcę wraz ze zrealizowaniem wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego.
Jak działa wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
Decydując się na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego warto mieć na uwadze powyższe przysługujące instytucji prawa, a także być świadomym nałożonych na bank obowiązków. Wcześniejsza spłata może skutkować odjęciem kosztów związanych z latami kredytowania, ale również może obciążyć nas dodatkowymi opłatami. Sprawdźmy, jak krok po kroku wygląda wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego krok po kroku:
- spłacamy kredyt hipoteczny przed ustalonym w umowie terminem – dzięki wcześniejszej spłacie oszczędzamy środki, które w przypadku spłaty według terminu zawartego w umowie byłyby naliczone,
- bank rozlicza kredyt hipoteczny – podczas rozliczenia bank może pobrać od nas prowizję za przedterminową spłatę kredytu hipotecznego lub dokonać zwrotu określonej części prowizji i innych naliczonych kosztów,
- umowa kredytowa zostaje zakończona,
- usuwamy wpis hipoteki – wpis należy usunąć z księgi wieczystej posiadanej przez nas nieruchomości.
Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
Bankom nie zależy na tym, aby klient wcześniej spłacił swój kredyt hipoteczny. Przeciwnie – jeśli klient będzie spłacał regularnie raty kapitałowo-odsetkowe, to bank zarobi na tym najwięcej z tytułu odsetek. Prawie wszystkie banki pobierają prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu, w przeciwieństwie do kredytów gotówkowych. W większości przypadków tzw. opłata rekompensacyjna, stosowana jest przez pierwsze 3 lata trwania umowy. Czasem obowiązuje jednak przez cały okres kredytu.
W zależności od banku, rodzaju i daty zawarcia umowy, stawka wynosi od 0% do 5%.
Naliczana jest od kwoty wcześniejszej spłaty, a stosowana może być w przypadku całkowitej wcześniejszej spłaty, ale i tylko częściowej nadpłaty kredytu. Przed wcześniejszą spłatą należy zapoznać się z warunkami zawartej przez nas umowy. Zapisy mogą stanowić, iż wcześniejsza spłata jest całkowicie darmowa.
Według zasad z Ustawy o kredycie hipotecznym, rekompensata może być naliczona w określonych przypadkach:
- kredyt hipoteczny ze zmienną stopą procentową – bank może pobrać prowizję jeśli wcześniejsza spłata w ciągu pierwszych 3 lat od momentu podpisania umowy. Prowizja nie może przekroczyć 3% oraz sumy odsetek, które zostałyby naliczone od całości kwoty uregulowanej przed określonym terminem. Jeśli umowa kończy się za mniej niż 1 rok, prowizja nie może być wyższa niż odsetki, które pozostałyby do spłacenia za ten okres,
- kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową – prowizja nie może przewyższyć kosztów poniesionych przez bank, występujących w związku z wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – banki:
- Alior Bank – wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę wynosi 0% w przypadku kredytów udzielonych po 18.12.2011 roku lub od 3-5% w przypadku kredytów udzielonych po 18.12.2011 roku.
- Bank Millennium – wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę wynosi 0%,
- PKO BP – wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę wynosi 0%,
- mBank – wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę wynosi do 2%,
- ING Bank Śląski – wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę wynosi 0%,
- BNP Paribas – wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę wynosi do 1%,
- Santander – wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę wynosi 1%,
- Credit Agricole – wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę wynosi od 0% do 1%.
Czy uniknięcie prowizji za wcześniejszą spłatę jest możliwe?
Pobieranie dodatkowych opłat w związku z wcześniejszą spłatą zobowiązania w postaci kredytu hipotecznego nie jest obowiązkowe.
Każdy bank w Polsce może zaprzestać pobierania prowizji za wcześniejszą spłatę. Co więcej, w niektórych sytuacjach prowizje są niezgodne z prawem. Należy pamiętać, że w momencie upływu trzech lat od momentu rozpoczęcia spłaty kredytu hipotecznego, bank nie może pobrać prowizji za wcześniejszą spłatę. Mowa oczywiście o kredytach ze zmiennym oprocentowaniem. W przypadku kredytu hipotecznego ze stałą stopą, bank ma prawo do pobrania prowizji przez cały okres trwania podpisanej przez nas umowy kredytu. Aby uniknąć przykrych sytuacji i ponoszenia dodatkowych kosztów, należy dokładnie zweryfikować umowę kredytową.
Źródło:
https://www.mbank.pl/pomoc/oplaty/interaktywna/ind/kredyty/kredyt-hipoteczny/
https://spolecznosc.ing.pl/-/Kredyty-hipoteczne/Ca%C5%82kowita-przedterminowa-sp%C5%82ata-kredytu-hipotecznego/td-p/30669
https://www.bankmillennium.pl/delegate/managedfiles/644/latest
https://www.pkobp.pl/media_files/5e0fda0b-b027-466d-ae42-6e8802a90d47.pdf
https://www.aliorbank.pl/dam/jcr:a8e48d44-4aca-4556-bad0-feae6b5b45eb/tabela-oplat-i-prowizji-kredyty-nowa.pdf
https://www.bnpparibas.pl/_fileserver/item/1507513
https://www.santander.pl/regulation_file_server/time20231128163212/download?id=150220&lang=pl_PL
https://www.credit-agricole.pl/pytania-i-odpowiedzi/kredyt-mieszkaniowy/czy-moge-splacic-kredyt-hipoteczny-wczesniej
Wszystkie komentarze
Można wiedzieć skąd informacja że BGŻ BNP nie pobiera opłaty po 5 latach? Przeglądam taryfę opłat i prowizji bo chciałem nadpłacić i nie ma tam wzmianki o latach.
Podobne artykuły
Kupujemy coraz mniej pieczywa
Przeciętny Polak kupował jeszcze kilkanaście lat temu więcej niż 100 kg chleba, bułek i ciastek rocznie. Dziś piekarze mają problem, bo aktualnie statystyczny Kowalski zjada 45 kg.
SAS kontakt – infolinia
Najszybszym sposobem na skontaktowanie się z przewoźnikiem SAS jest połączenie się z telecentrum. Infolinia jest dostępna w języku polskim. Sprawdzamy numery infolinii oraz inne formy kontaktu.
PKO BP w Strzelcach Krajeńskich
PKO BP to największy bank w Polsce. Zobacz placówki i oddziały w Strzelcach Krajeńskich – godziny otwarcia, dane adresowe oraz ofertę.
NOTUS Finanse – oddział w Opolu
NOTUS Finanse to jedna z trzech największych firm pośrednictwa finansowego w Polsce (obok Open Finance i Expandera). Firma powstała w 2004 roku. Sprawdź dane placówki w Opolu.
Bank Pekao w Międzychodzie
Bank Pekao jest jednym z największych banków detalicznych w Polsce. Jedna z placówek banku mieści się w Międzychodzie – sprawdzamy godziny otwarcia, dane kontaktowe oraz ofertę oddziału.
Specjalna oferta dla rolników w PKO BP
PKO Bank Polski kieruje ofertę dla rolników, w której mieści się między innymi brak opłaty za prowadzenie rachunku czy wydłużony okres kredytowania kredytu obrotowego w rachunku bieżącym.
Dodaj komentarz