Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

author
Julia Wierciło
29 lutego 2024
Ekspertka finansowa, związana z zadluzenia.com od 2022 roku. Absolwentka Akademii Sztuk Pięknych w Gdańsku. Znana z niekonwencjonalnego podejścia do świata finansów. W artykułach przyjmuje perspektywę bycia blisko ludzi.
Kategoria

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w pierwszych latach trwania umowy może wiązać się z dodatkowymi opłatami. Taka praktyka, stosowana przez banki, często kosztuje kredytobiorców nawet do kilku tysięcy złotych. Sprawdźmy, z jakimi kwotami musimy liczyć się w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego.

Spis treści:

  1. Czym jest wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
  2. Jak działa wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
  3. Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
  4. Czy uniknięcie prowizji za wcześniejszą spłatę jest możliwe?
Zwiń spis treści

Czym jest wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego to po prostu szybsze, w porównaniu z zapisem zawartym w naszej umowie, uregulowanie zobowiązania hipotecznego.

Przykładowo: jeżeli zaciągnęliśmy kredyt na 30 lat, ale całe zobowiązanie spłacimy szybciej, np. w ciągu 20 lat, możemy nazwać to wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego. Zgodnie z prawem według art. 38 Ustawy o kredycie hipotecznym z dnia 23 marca 2017 roku, kredyt możemy spłacić przedterminowo w całości lub w określonej części. W zależności od daty zawarcia umowy, ewentualna prowizja może się różnić. 

Ustawa z 2017 roku nakłada także prawa i obowiązki na bank, według których:

  • bank ma prawo otrzymać od nas rekompensatę – dodatkowa opłata wiąże się z wcześniejszą spłatą naszego zobowiązania. Podpunkt ten jest możliwy wyłącznie w określonych sytuacjach,
  • bank ma obowiązek obniżenia kosztów kredytu – odjęte muszą zostać odsetki oraz prowizje, które przestają obowiązywać kredytobiorcę wraz ze zrealizowaniem wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego.

Jak działa wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?

Decydując się na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego warto mieć na uwadze powyższe przysługujące instytucji prawa, a także być świadomym nałożonych na bank obowiązków. Wcześniejsza spłata może skutkować odjęciem kosztów związanych z latami kredytowania, ale również może obciążyć nas dodatkowymi opłatami. Sprawdźmy, jak krok po kroku wygląda wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego krok po kroku:

  • spłacamy kredyt hipoteczny przed ustalonym w umowie terminem – dzięki wcześniejszej spłacie oszczędzamy środki, które w przypadku spłaty według terminu zawartego w umowie byłyby naliczone,
  • bank rozlicza kredyt hipoteczny – podczas rozliczenia bank może pobrać od nas prowizję za przedterminową spłatę kredytu hipotecznego lub dokonać zwrotu określonej części prowizji i innych naliczonych kosztów,
  • umowa kredytowa zostaje zakończona,
  • usuwamy wpis hipoteki – wpis należy usunąć z księgi wieczystej posiadanej przez nas nieruchomości.

Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?

Bankom nie zależy na tym, aby klient wcześniej spłacił swój kredyt hipoteczny. Przeciwnie – jeśli klient będzie spłacał regularnie raty kapitałowo-odsetkowe, to bank zarobi na tym najwięcej z tytułu odsetek. Prawie wszystkie banki pobierają prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu, w przeciwieństwie do kredytów gotówkowych. W większości przypadków tzw. opłata rekompensacyjna, stosowana jest przez pierwsze 3 lata trwania umowy. Czasem obowiązuje jednak przez cały okres kredytu.

W zależności od banku, rodzaju i daty zawarcia umowy, stawka wynosi od 0% do 5%.

Naliczana jest od kwoty wcześniejszej spłaty, a stosowana może być w przypadku całkowitej wcześniejszej spłaty, ale i tylko częściowej nadpłaty kredytu. Przed wcześniejszą spłatą należy zapoznać się z warunkami zawartej przez nas umowy. Zapisy mogą stanowić, iż wcześniejsza spłata jest całkowicie darmowa.

Według zasad z Ustawy o kredycie hipotecznym, rekompensata może być naliczona w określonych przypadkach:

  • kredyt hipoteczny ze zmienną stopą procentową – bank może pobrać prowizję jeśli wcześniejsza spłata w ciągu pierwszych 3 lat od momentu podpisania umowy. Prowizja nie może przekroczyć 3% oraz sumy odsetek, które zostałyby naliczone od całości kwoty uregulowanej przed określonym terminem. Jeśli umowa kończy się za mniej niż 1 rok, prowizja nie może być wyższa niż odsetki, które pozostałyby do spłacenia za ten okres,
  • kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową – prowizja nie może przewyższyć kosztów poniesionych przez bank, występujących w związku z wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – banki:

  • Alior Bank – wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę wynosi 0% w przypadku kredytów udzielonych po 18.12.2011 roku lub od 3-5% w przypadku kredytów udzielonych po 18.12.2011 roku.
  • Bank Millennium – wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę wynosi 0%,
  • PKO BP – wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę wynosi 0%,
  • mBank – wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę wynosi do 2%,
  • ING Bank Śląski – wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę wynosi 0%,
  • BNP Paribas – wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę wynosi do 1%,
  • Santander – wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę wynosi 1%,
  • Credit Agricole – wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę wynosi od 0% do 1%.

Czy uniknięcie prowizji za wcześniejszą spłatę jest możliwe?

Pobieranie dodatkowych opłat w związku z wcześniejszą spłatą zobowiązania w postaci kredytu hipotecznego nie jest obowiązkowe.

Każdy bank w Polsce może zaprzestać pobierania prowizji za wcześniejszą spłatę. Co więcej, w niektórych sytuacjach prowizje są niezgodne z prawem. Należy pamiętać, że w momencie upływu trzech lat od momentu rozpoczęcia spłaty kredytu hipotecznego, bank nie może pobrać prowizji za wcześniejszą spłatę. Mowa oczywiście o kredytach ze zmiennym oprocentowaniem. W przypadku kredytu hipotecznego ze stałą stopą, bank ma prawo do pobrania prowizji przez cały okres trwania podpisanej przez nas umowy kredytu. Aby uniknąć przykrych sytuacji i ponoszenia dodatkowych kosztów, należy dokładnie zweryfikować umowę kredytową.

Źródło:

https://www.mbank.pl/pomoc/oplaty/interaktywna/ind/kredyty/kredyt-hipoteczny/

https://spolecznosc.ing.pl/-/Kredyty-hipoteczne/Ca%C5%82kowita-przedterminowa-sp%C5%82ata-kredytu-hipotecznego/td-p/30669

https://www.bankmillennium.pl/delegate/managedfiles/644/latest

https://www.pkobp.pl/media_files/5e0fda0b-b027-466d-ae42-6e8802a90d47.pdf

https://www.aliorbank.pl/dam/jcr:a8e48d44-4aca-4556-bad0-feae6b5b45eb/tabela-oplat-i-prowizji-kredyty-nowa.pdf

https://www.bnpparibas.pl/_fileserver/item/1507513

https://www.santander.pl/regulation_file_server/time20231128163212/download?id=150220&lang=pl_PL

https://www.credit-agricole.pl/pytania-i-odpowiedzi/kredyt-mieszkaniowy/czy-moge-splacic-kredyt-hipoteczny-wczesniej

author
Julia Wierciło
Ekspertka finansowa, związana z zadluzenia.com od 2022 roku. Absolwentka Akademii Sztuk Pięknych w Gdańsku. Znana z niekonwencjonalnego podejścia do świata finansów. W artykułach przyjmuje perspektywę bycia blisko ludzi.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Wszystkie komentarze

hejka
hejka
2016-12-19 13:56:00

Można wiedzieć skąd informacja że BGŻ BNP nie pobiera opłaty po 5 latach? Przeglądam taryfę opłat i prowizji bo chciałem nadpłacić i nie ma tam wzmianki o latach.

Podobne artykuły

Biuro paszportowe w Łomży

Gdzie można wyrobić paszport w Łomży? Biuro paszportowe w Łomży znajduje się przy ulicy Nowej 2. W naszym poradniku wskazujemy godziny urzędowania biura, dane kontaktowe oraz informacje o wniosku. Sprawdź najważniejsze informacje, jak wyrobić paszport w Łomży.

author
Patryk Byczek
16 kwietnia 2022
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Santander Bank Polska w Przemkowie

Santander Bank Polska to drugi w Polsce największy bank detaliczny pod względem wielkości aktywów. Sprawdzamy oddziały w Przemkowie – zobacz godzinę otwarcia, dane kontaktowe i ofertę.

author
Patryk Byczek
17 maja 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Bank Pekao w Staszowie

Bank Pekao jest jednym z największych banków detalicznych w Polsce. Jeden z jego oddziałów mieści się w Staszowie – sprawdzamy godziny otwarcia, dane kontaktowe oraz ofertę placówki.

author
Patryk Byczek
08 lipca 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Idea Bank wyniki III kwartał 2020

Z najnowszego raportu na temat zysków Idea Banku z III kwartału 2020 roku wynika, że bank poniósł delikatne straty w porównaniu z rokiem ubiegłym. Jednak nie jest to powód do obaw, okazuje się bowiem, że w obecnej sytuacji wyniki te są i tak całkiem obiecujące. Sprawdź, jak szczegółowo przedstawiają się te dane.

author
Aleksandra Gościnna
28 października 2020
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Bank Spółdzielczy w Wąsewie – oddziały, kontakt, kod SWIFT, IBAN

Bank Spółdzielczy w Wąsewie to polski bank, który jest zrzeszony w Grupie BPS. Sprawdzamy oddziały banku, godziny otwarcia, kod SWIFT, infolinię oraz dane kontaktowe.

author
Patryk Byczek
03 października 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Kredyt w euro – czy można wziąć?

Kredyt hipoteczny jest długoletnim zobowiązaniem, którego zaciągnięcie powinno być dobrze przemyślaną decyzją. Z tego powodu przyszli kredytobiorcy rozważają wiele możliwości, w tym opcję uwzględniającą kredyt hipoteczny w obcej walucie. Czy takie rozwiązanie jest możliwe? Sprawdźmy czy możemy otrzymać takie zobowiązanie, jakie są warunki, a także które banki oferują kredyt hipoteczny w euro.

author
Julia Wierciło
13 października 2023
Ekspertka finansowa, związana z zadluzenia.com od 2022 roku. Absolwentka Akademii Sztuk Pięknych w Gdańsku. Znana z niekonwencjonalnego podejścia do świata finansów. W artykułach przyjmuje perspektywę bycia blisko ludzi.
Porównaj