W ile osób zaciągamy kredyt hipoteczny

Korzyść dwóch stron

Z perspektywy ryzyka kredytowego związanego z zaciąganym kredytem mieszkaniowym ważna jest liczba współkredytobiorców.  Dochody dwóch lub większej ilosci osób, połączone jako źródło spłaty jednego kredytu to szansa na wzrost zdolności kredytowej i ciekawsze warunki kredytu. Dla banku oznacza to także udzielenie finansowania związanego z niższym ryzykiem. W Polsce 65% kredytów mieszkaniowych jest zaciąganych przez dwie osoby. Nie ma tu znaczenia czy żyją one w związku małżeńskim lub czy łączy je jakieś pokrewieństwo. Są po prostu współkredytobiorcami. 

 
Dane Biura Informacji Kredytowej wskazują, że prawie 7 na 10 aktualnie spłacanych kredytów mieszkaniowych, to zobowiązania zaciągnięte przez dwie osoby. Najczęściej na wspólny kredyt na mieszkanie decydują się pary małżeńskie, które inwestują we wspólne gospodarstwo domowe. Znacznie mniej, bo 28% kredytów mieszkaniowych, zaciąganych jest przez jedną osobę.

Profesor Waldemar Rogowski, który jest głównym analitykiem kredytowym Biura Informacji Kredytowej, stwierdza, że połączenie dochodów to nie tylko plus dla tych, którzy chcą wziąć kredyt, ale i dla banku:

– Kredyt mieszkaniowy udzielany dwóm osobom to obecnie dominujący model finansowania zakupu nieruchomości przy wsparciu kredytu bankowego. Osoby, które łączą swoje dochody zwiększają swoją zdolność kredytową i potencjalnie mogą uzyskać atrakcyjniejsze warunki umowy. Z kolei dla banku kredyt udzielony więcej niż jednemu kredytobiorcy jest obarczony niższym ryzykiem, bo zobowiązanie zaciągnięte przez dwie osoby obliguje je solidarnie do wywiązywania się z rat kredytowych wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Sama zdolność do regulowania rat kredytu to nie wszystko.
 
Jak dodaje, ekonomicznym zabezpieczeniem terminowej spłaty kredytu są dochody uzyskiwane przez dwóch kredytobiorców. Jeśli zaistnieje taka sytuacja, że jeden z kredytobiorców utraci swoje dochody, to pozostają jeszcze dochody drugiej osoby, które mogą być przeznaczane na dalszą spłatę kredytu. 

Warto jednak pamiętać, że to właśnie dwie osoby solidarnie ponoszą odpowiedzialność przed bankiem, o ile nie wywiążą się z terminową spłatą zobowiązania. W skrócie: bank może oczekiwać zwrotu zadłużenia od każdego z nich.

Jakość kredytów mieszkaniowych

Według analizy BIK, 30% wszystkich obsługiwanych teraz kredytów mieszkaniowych należy do singli i co interesujące, stanowią one prawie połowę (bo 48%) kredytów opóźnionych w spłacie powyżej 90 dni.
 

Profesor Rogowski wyjaśnia, że kredyt zaciągany jednoosobowo cechuje się gorszą jakością, niż kredyt spłacany przez większą ilość osób:

. – Kredyt mieszkaniowy zaciągany jednoosobowo charakteryzuje się wyższym poziomem ryzyka choćby z perspektywy zabezpieczenia spłaty zadłużenia w sytuacji wystąpienia ewentualnych problemów finansowych. Singiel tracąc pracę, doznając nieprzewidzianych sytuacji losowych, może stracić jednocześnie źródło dochodów a tym samym ekonomiczną podstawę spłaty zaciągniętego zobowiązania kredytowego – wyjaśnia prof. Rogowski.

Jako przykład główny analityk kredytowy BIK podaje sytuację, w której jeden z małżonków traci pracę lub przewlekle zachoruje. Wówczas ciężar kredytu spada na drugiego współmałżonka i mimo, że dochody pary będą mniejsze, to nadal dwoje kredytobiorców posiada jeszcze jedno źródło utrzymania. 

Dla singli wskaźnik DTI (czyli Debt to Income – wskaźnik wysokości miesięcznej raty w stosunku do miesięcznego dochodu)  jest zazwyczaj wyższy niż w przypadku, gdy obsługa zobowiązania kredytowego spoczywa na dwóch i więcej kredytobiorcach – dodaje. 
 
Gorszą jakość kredytów mieszkaniowych zaciąganych przez jednego kredytobiorcę argumentuje też dużo wyższy udział (2,4% do 1%) kredytów mieszkaniowych opóźnionych powyżej 90 dni w kredytach mieszkaniowych zaciągniętych przez jedną osobę w zestawieniu do kredytów zaciągniętych przez dwoje kredytobiorców. Liczba opóźnionych kredytów mieszkaniowych, przy kredycie spłacanym przez dwie osoby, wśród kredytów zaciągniętych przez dwie osoby to tylko 1%. Do 0,7% ten udział spada w przypadku zaciągnięcia kredytu przez czterech lub więcej kredytobiorców 
 

Aktualne średnie kwoty zadłużenia z tytułu kredytu mieszkaniowego zaciągniętego przez jednego lub dwóch kredytobiorców są podobne. To odpowiednio 184,5 tysięcy złotych – przy kredycie jednoosobowym, a 183,2 tysięcy złotych – przy kredycie zaciągniętym przez dwóch kredytobiorców.