W ile osób zaciągamy kredyt hipoteczny

W ile osób zaciągamy kredyt hipoteczny

author
Aneta Jankowska
21 listopada 2016
Dziennikarka, ukończyła studia dziennikarskie na Uniwersytecie Gdańskim i zdobyła doświadczenie w Radiu MORS. Posiada praktyczne doświadczenie finansowe jako właścicielka kawiarni.
Kategoria
Kredyt zaciągnięty na dwie osoby, to nie tylko szansa na wzrost zdolności kredytowej i atrakcyjniejsze warunki. Jak mówi prof. Waldemar Rogowski - główny analityk kredytowy Biura Informacji Kredytowej - Bank, udzielający kredytu więcej niż jednemu kredytobiorcy jest obarczony niższym ryzykiem kredytowym.

Korzyść dwóch stron

Z perspektywy ryzyka kredytowego związanego z zaciąganym kredytem mieszkaniowym ważna jest liczba współkredytobiorców.  Dochody dwóch lub większej ilosci osób, połączone jako źródło spłaty jednego kredytu to szansa na wzrost zdolności kredytowej i ciekawsze warunki kredytu. Dla banku oznacza to także udzielenie finansowania związanego z niższym ryzykiem. W Polsce 65% kredytów mieszkaniowych jest zaciąganych przez dwie osoby. Nie ma tu znaczenia czy żyją one w związku małżeńskim lub czy łączy je jakieś pokrewieństwo. Są po prostu współkredytobiorcami. 


 
Dane Biura Informacji Kredytowej wskazują, że prawie 7 na 10 aktualnie spłacanych kredytów mieszkaniowych, to zobowiązania zaciągnięte przez dwie osoby. Najczęściej na wspólny kredyt na mieszkanie decydują się pary małżeńskie, które inwestują we wspólne gospodarstwo domowe. Znacznie mniej, bo 28% kredytów mieszkaniowych, zaciąganych jest przez jedną osobę.

Profesor Waldemar Rogowski, który jest głównym analitykiem kredytowym Biura Informacji Kredytowej, stwierdza, że połączenie dochodów to nie tylko plus dla tych, którzy chcą wziąć kredyt, ale i dla banku:

– Kredyt mieszkaniowy udzielany dwóm osobom to obecnie dominujący model finansowania zakupu nieruchomości przy wsparciu kredytu bankowego. Osoby, które łączą swoje dochody zwiększają swoją zdolność kredytową i potencjalnie mogą uzyskać atrakcyjniejsze warunki umowy. Z kolei dla banku kredyt udzielony więcej niż jednemu kredytobiorcy jest obarczony niższym ryzykiem, bo zobowiązanie zaciągnięte przez dwie osoby obliguje je solidarnie do wywiązywania się z rat kredytowych wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Sama zdolność do regulowania rat kredytu to nie wszystko.
 

Jak dodaje, ekonomicznym zabezpieczeniem terminowej spłaty kredytu są dochody uzyskiwane przez dwóch kredytobiorców. Jeśli zaistnieje taka sytuacja, że jeden z kredytobiorców utraci swoje dochody, to pozostają jeszcze dochody drugiej osoby, które mogą być przeznaczane na dalszą spłatę kredytu. 

Warto jednak pamiętać, że to właśnie dwie osoby solidarnie ponoszą odpowiedzialność przed bankiem, o ile nie wywiążą się z terminową spłatą zobowiązania. W skrócie: bank może oczekiwać zwrotu zadłużenia od każdego z nich.

Jakość kredytów mieszkaniowych

Według analizy BIK, 30% wszystkich obsługiwanych teraz kredytów mieszkaniowych należy do singli i co interesujące, stanowią one prawie połowę (bo 48%) kredytów opóźnionych w spłacie powyżej 90 dni.
 

Profesor Rogowski wyjaśnia, że kredyt zaciągany jednoosobowo cechuje się gorszą jakością, niż kredyt spłacany przez większą ilość osób:

. – Kredyt mieszkaniowy zaciągany jednoosobowo charakteryzuje się wyższym poziomem ryzyka choćby z perspektywy zabezpieczenia spłaty zadłużenia w sytuacji wystąpienia ewentualnych problemów finansowych. Singiel tracąc pracę, doznając nieprzewidzianych sytuacji losowych, może stracić jednocześnie źródło dochodów a tym samym ekonomiczną podstawę spłaty zaciągniętego zobowiązania kredytowego – wyjaśnia prof. Rogowski.

Jako przykład główny analityk kredytowy BIK podaje sytuację, w której jeden z małżonków traci pracę lub przewlekle zachoruje. Wówczas ciężar kredytu spada na drugiego współmałżonka i mimo, że dochody pary będą mniejsze, to nadal dwoje kredytobiorców posiada jeszcze jedno źródło utrzymania

Dla singli wskaźnik DTI (czyli Debt to Income – wskaźnik wysokości miesięcznej raty w stosunku do miesięcznego dochodu)  jest zazwyczaj wyższy niż w przypadku, gdy obsługa zobowiązania kredytowego spoczywa na dwóch i więcej kredytobiorcach – dodaje. 
 
Gorszą jakość kredytów mieszkaniowych zaciąganych przez jednego kredytobiorcę argumentuje też dużo wyższy udział (2,4% do 1%) kredytów mieszkaniowych opóźnionych powyżej 90 dni w kredytach mieszkaniowych zaciągniętych przez jedną osobę w zestawieniu do kredytów zaciągniętych przez dwoje kredytobiorców. Liczba opóźnionych kredytów mieszkaniowych, przy kredycie spłacanym przez dwie osoby, wśród kredytów zaciągniętych przez dwie osoby to tylko 1%. Do 0,7% ten udział spada w przypadku zaciągnięcia kredytu przez czterech lub więcej kredytobiorców 
 

Aktualne średnie kwoty zadłużenia z tytułu kredytu mieszkaniowego zaciągniętego przez jednego lub dwóch kredytobiorców są podobne. To odpowiednio 184,5 tysięcy złotych – przy kredycie jednoosobowym, a 183,2 tysięcy złotych – przy kredycie zaciągniętym przez dwóch kredytobiorców.

author
Aneta Jankowska
Dziennikarka, ukończyła studia dziennikarskie na Uniwersytecie Gdańskim i zdobyła doświadczenie w Radiu MORS. Posiada praktyczne doświadczenie finansowe jako właścicielka kawiarni.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Podobne artykuły

Santander Consumer Bank Wołomin

Santander Consumer Bank to jeden z większych banków detalicznych w Polsce. Zajmuje się udzielaniem kredytów gotówkowych, ratalnych oraz samochodowych. Sprawdź oddziały Santander Consumer Banku w Wołominie – adres, telefon, godziny otwarcia oraz mapę dojazdu.

author
Dorota Grycko
13 czerwca 2021
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com od 2021, absolwentka filologii polskiej Uniwersytetu Gdańskiego. Specjalizuje się w edukacji, także finansowej, pomagając czytelnikom zrozumieć i kontrolować swoje finanse.

Profi Credit w Legnicy

Profi Credit to jedna z dwóch największych firm pożyczkowych w Polsce. Firma oferuje swoim Klientom pożyczki pozabankowe do nawet 25 000 złotych. Poniższe dane dotyczą placówki w Legnicy.

author
Dominika Byczek
03 czerwca 2019
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Co to jest start-up?

Marzysz o zrobieniu czegoś swojego, ale nie masz pomysłu na biznes? Masz dosyć pracy, w której nikt nie docenia Twojej kreatywności? A może wiesz o tym, że drzemie w tobie potencjał wynalazcy, lecz wciąż brakuje Ci zaplecza finansowego? Jeśli tak, wszystko wskazuje na to, że start-up może być dla Ciebie idealnym rozwiązaniem! Wyjaśniamy, co to jest i w jaki sposób założyć własny start-up biznesowy.

author
Halszka Gronek
14 lipca 2023
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Bank Pekao w Dąbrowie Górniczej

Bank Pekao jest jednym z największych banków detalicznych w Polsce. Dwa oddziały banku mieszczą się w Dąbrowie Górniczej – sprawdzamy godziny otwarcia, dane kontaktowe oraz ofertę placówek.

author
Patryk Byczek
07 lipca 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Ile pieniędzy wydają Ukraińcy w Polsce?

Cudzoziemcy wydają coraz więcej pieniędzy w Polsce. Zgodnie z najnowszymi informacjami podanymi przez Główny Urząd Statystyczny (GUS), w ubiegłym roku było to aż 41,5 mld zł.

author
Aneta Jankowska
30 października 2018
Dziennikarka, ukończyła studia dziennikarskie na Uniwersytecie Gdańskim i zdobyła doświadczenie w Radiu MORS. Posiada praktyczne doświadczenie finansowe jako właścicielka kawiarni.

ING Bank Śląski wspiera polską służbę zdrowia

W najnowszym komunikacie prasowym ING Bank Śląski poinformował o przekazaniu dla polskiej służby zdrowia darowizny, która ma pomóc w walce z wciąż rozprzestrzeniającym się w Polsce koronawirusem. Finansowe wsparcie trafi do szpitali i placówek medycznych.

author
Patryk Byczek
01 kwietnia 2020
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj