Czy każdy może otrzymać kredyt?

Czy każdy może otrzymać kredyt?

author
Halszka Gronek
16 sierpnia 2023
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Gdy pojawia się w naszym życiu okazja do spełnienia od dawna odkładanych marzeń, mało kto jest finansowo przygotowany na jej spieniężenie. W takich sytuacjach często słyszymy radę: „weź kredyt!”. Plan z pozoru doskonały, ale w zderzeniu z brutalną rzeczywistością okazuje się jednak, że nie każdy chętny może liczyć na przyznanie kredytu. Dlaczego? Komu banki udzielą kredytu?

Kredyt jest szansą

Kredyt to dla wielu z nas jedyna szansa na spełnienie marzeń. Zakup mieszkania, budowa własnego, kupno auta… W dzisiejszych czasach mało kogo stać na to, by samodzielnie sfinansować tego typu potrzeby. Aby w życiu nie było jednak zbyt łatwo, banki wprowadziły wiele ograniczeń co do tego, kto rzeczywiście może liczyć na przyznanie kredytu.

Im większa kwota, o którą wnioskujemy, tym mniejsza szansa na to, by bank przyznał nam pozytywną decyzję kredytową. Nie wynika to oczywiście ze złośliwości pracowników polskich instytucji finansowych. Powodem, dla którego banki stosują liczne progi i ograniczenia, jest nic innego, jak po prostu ryzyko finansowe. W praktyce każda biznesowa decyzja sprowadza się właśnie do oceny ryzyka.

Bank, tak jak wszelkie podmioty rynkowe, nie może sobie pozwolić na utratę płynności finansowej. Jeśli udzieli kredytu gotówkowego każdej chętnej osobie, a jedynie połowa z nich okaże się wiarygodnymi i terminowymi konsumentami, instytucji będzie grozić bankructwo. Dlatego by dostać kredyt, trzeba wykazać się odpowiednimi cechami: terminowością, uczciwością i zdolnością do spłaty zobowiązania.

Szukasz najlepszych ofert kredytowych? Sprawdź:

Kredyty gotówkowe – do 200 000 zł

Kredyty konsolidacyjne – zamień wiele rat w jedną

Kredyty hipoteczne – na własne mieszkanie

Najważniejsze kryteria przyznawania kredytu

Wielu z nas uważa, że najważniejszą i w zasadzie jedyną kwestią, jaka liczy się dla banku, jest nasza zdolność kredytowa. Nic bardziej mylnego. Zdolność kredytowa to zaledwie jedno z wielu kryteriów wpływających na całokształt oceny konsumenta nazywanej wiarygodnością kredytową.

Każda instytucja finansowa, która udziela kredytów na polskim rynku bankowym, posiada własny model scoringowy, czyli sposób określania wiarygodności kredytowej danego konsumenta. Ogólna zasada jest banalnie prosta: im większa kwota kredytu, o jaką się staramy, tym bardziej restrykcyjne będą mechanizmy scoringowo-ratingowe. Wszystko po to, by zminimalizować ryzyko inwestycyjne i zapobiec ewentualnym problemom ze spłatą zobowiązania.

Na ostateczną ocenę wiarygodności kredytowej danego wnioskodawcy wpływ ma wiele czynników. Jest to przede wszystkim jego zdolność kredytowa, historia współpracy z bankami, aktualna sytuacja życiowa i materialna, a także szereg innych cech. Mowa między innymi o wieku wnioskodawcy, jego wykształceniu czy nawet branży zatrudnienia. W dalszej części artykułu wyjaśnimy każdy z owych punktów.

Co ma wpływ na ocenę wiarygodności kredytowej?

1) Zdolność kredytowa

Pierwszym kryterium mającym wpływ na ocenę naszej wiarygodności kredytowej jest zdolność kredytowa – kwestia najbardziej oczywista. Zdolność kredytowa to nic innego, jak rzeczywiste możliwości finansowe wnioskodawcy. Im mniejsza zdolność, tym mniejsza szansa na kredyt w takiej kwocie, o jaką wnioskujemy. I analogicznie: im większa kwota planowanego kredytu, tym większą zdolnością kredytową powinniśmy się wykazać.

Na zdolność wpływ mają nasze comiesięczne wpływy, a dokładniej – ich wysokość. Im więcej zarabiamy, tym większa jest nasza zdolność. Jednak ilość wpływów to nie jedyna kwestia warta wspomnienia. W końcu nie liczą się tylko kwestie finansowe działające „na plus”, lecz i wszystkie inne zobowiązania działające „na minus”.

Naszą zdolność kredytową znacznie uszczuplają wszelkie zobowiązania finansowe: wciąż spłacane kredyty czy pożyczki, nieuregulowane limity na koncie, alimenty, koszty utrzymania gospodarstwa domowego i ilość osób na naszym utrzymaniu. Im mniej mamy zobowiązań i im większa jest kwota miesięcznego dochodu, tym większa okaże się nasza zdolność kredytowa – a w konsekwencji także i ocena wiarygodności konsumenckiej.

2) Historia kredytowa

Drugą kwestią, jaka ma ogromny wpływ na ocenę naszej wiarygodności konsumenckiej, jest tak zwana historia kredytowa. Owe kryterium to nic innego, jak ocena naszych dotychczasowych kontaktów z bankami i innymi instytucjami finansowymi. Chodzi tu przede wszystkim o terminowość spłaty kredytów i pożyczek zaciąganych w przeszłości. Liczyć się będą również uregulowane debety czy limity na koncie, a także karty kredytowe i historia ich spłaty.

Banki oceniają naszą historię kredytową na podstawie danych zebranych w Biurze Informacji Kredytowej, w skrócie nazywanego BIK-iem. W owej bazie znajdują się wszelkie informacje o naszych przeszłych zobowiązaniach, jak i terminowości i rzetelności w ich spłacie. Poza BIK-iem banki bazują także na danych zebranych w BIG-ach. Są to biura informacji gospodarczej, a mówiąc prościej: listy dłużników, czyli tak zwane „czarne listy”.

Informacje zebrane na podstawie baz danych BIK-u i BIG-ów mogą działać zarówno na naszą korzyść, jak i na niekorzyść. Jeśli w przeszłości terminowo spłacaliśmy nasze zobowiązania, owy fakt pozytywnie wpłynie na ocenę naszej historii kredytowej. Jeśli jednak zdarzyły nam się pewne „wpadki” w związku ze spłatą należności, dane z baz obniżą nasze szanse na uzyskanie kredytu.

3) Sytuacja prywatna

Wysokość miesięcznych dochodów, ilość aktywnych zobowiązań i ocena przeszłych kontaktów z bankami to nie jedyne kwestie mające wpływ na naszą wiarygodność konsumencką. To, co ma równie kluczowe znaczenie, to sytuacja prywatna wnioskodawcy. W końcu wnioskodawca nie jest jedynie pozycją na długiej liście BIK-u, ani liczbowym wynikiem wszystkich miesięcznych wpływów i potrąceń.

Życie prywatne a decyzja kredytowa banku

Dla banku istotna jest prywatna sytuacja konsumenta. Liczyć się będzie to, czy wnioskodawca:

  1. utrzymuje gospodarstwo domowe sam, czy może z innymi osobami?
  2. ma na utrzymaniu dzieci lub niepełnosprawnych członków rodziny?
  3. pozostaje w związku małżeńskim?
  4. ma wykształcenie zapewniające stabilną pracę?
  5. osiągnął podeszły wiek?

Wszystkie te czynniki mają wpływ na ostateczną decyzję kredytową. Dlaczego? Przykładowo wnioskodawca w wielu lat sześćdziesięciu nie otrzyma kredytu na 20 lat (a na zobowiązanie z krótszym okresem spłaty może go nie stać). Podobnie w przypadku współmałżonków: jeśli jeden ma problemy finansowe, drugi może mieć kłopot z otrzymaniem kredytu. W końcu łączy ich małżeńska wspólnota majątkowa.

4) Stabilność zatrudnienia

W kwestii zatrudnienia nie liczy się jedynie wysokość miesięcznych dochodów, lecz także stabilność i forma, wedle której wnioskodawca otrzymuje wynagrodzenie. Największe szanse na otrzymanie kredytu (zwłaszcza tego na sporą sumę) mają konsumenci zatrudnieni na umowę o pracę na czas nieokreślony. Nieco słabiej wypadają ci z umową na czas określony.

Osoby zarabiające na podstawie jednej z umów cywilnoprawnych (umowa-zlecenie, umowa o dzieło) mogą mieć problemy z otrzymaniem finansowania. Niektóre banki w ogóle nie akceptują tego typu zarobków. Inne natomiast stawiają restrykcyjne wymogi, na przykład praca na danej umowie od conajmniej 12 miesięcy. To, co istotne, to także regularność wpływów i ich mniej więcej wyrównana suma.

Jeśli wnioskodawca prowadzi biznes, kwestia oceny zatrudnienia będzie wyglądać zupełnie inaczej. Po pierwsze, banki ocenią stabilność danej branży. Rynki wymierające, takie szewstwo, bednarstwo czy chociażby introligatorstwo, nie będą niestety pozytywnie ocenianie. Co równie ważne, bank oceni formę opodatkowania danej firmy. Przedsiębiorcy rozliczający się na podstawie ryczałtu lub karty podatkowej mogą mieć problemy z uzyskaniem kredytu na sporą sumę.

Kto może liczyć na przyznanie kredytu?

Odpowiedź na to pytanie nie jest niestety jednoznaczna. Z pewnością banki nie udzielą kredytu każdemu, kto złoży wniosek o przyznanie finansowania. To bowiem wiązałoby się z ogromnym ryzykiem inwestycyjnym. Jednak kryteria oceny wniosku kredytowego bywają odmienne w przypadku każdego z banków. Jedna zasada jest wspólna: im większa kwota kredytu, tym bardziej restrykcyjne będą wymogi banku.

Kredyty na niewielką kwotę zwykle nie wymagają od nas przedstawienia góry zaświadczeń. Zwykle banki sprawdzają po prostu nasze comiesięczne wpływy, umowę potwierdzającą zatrudnienie i wysokość innych aktywnych zobowiązań. Jeśli staramy się o dowód w naszym banku, który ma stały dostęp do historii rachunku, w wielu przypadkach wystarczy złożyć wniosek – bez donoszenia zaświadczeń i druczków.

W przypadku wnioskowania o kredyt na sporą sumę (kredyt hipoteczny na zakup domu), banki przeprowadzą dogłębną analizę naszej wiarygodności kredytowej. Liczyć się będzie niemal każdy szczegół – od stabilności branży zatrudnienia po formę rozliczania się z podatku dochodowego.

Warto jednak pamiętać, że kredyt bankowy to nie jedyny sposób na zyskanie dodatkowych środków. Jeśli nie posiadamy odpowiedniej wiarygodności kredytowej, by otrzymać finansowanie z banku, możemy udać się do prywatnej firmy pożyczkowej po jedną z pożyczek na dowód osobisty.

Potrzebujesz szybkiej gotówki? Sprawdź także:

Kredyt online – do 200 000 zł online

Pożyczki na dowód – minimum formalności

Pożyczki bez baz – z minimalną weryfikacją w bazach

Pożyczki online bez weryfikacji – w pełni przez Internet

Podsumowanie

Czy każdy może otrzymać kredyt? – najważniejsze informacje

Kredyt bankowy nie jest przyznawany każdemu chętnemu. To bowiem wiązałoby się z ogromnym ryzykiem finansowym banku i możliwością utraty płynności finansowej.

Aby uzyskać kredyt w banku, trzeba wykazać się odpowiednią wiarygodnością kredytową. Wpływ na nią ma wiele czynników, między innymi:

  • wysokość miesięcznego dochodu,
  • ilość aktywnych zobowiązań finansowych,
  • historia współpracy z instytucjami finansowymi,
  • ocena punktowa z Biura Informacji Kredytowej,
  • ewentualne wpisy do rejestrów dłużników (tak zwane BIG-i),
  • wiek wnioskodawcy,
  • liczba osób na utrzymaniu,
  • stan cywilny,
  • liczba osób utrzymujących gospodarstwo domowe,
  • wykształcenie,
  • forma zatrudnienia (a w przypadku przedsiębiorców także forma opodatkowania),
  • stabilność branży zatrudnienia.

Im większa kwota kredytu, tym więcej z powyższych kryteriów będzie miało wpływ na ostateczną decyzję kredytową. Jednak banki – w przeciwieństwie do wielu formy pożyczkowych – zawsze weryfikują swego klienta i nigdy nie przyznają kredytów od ręki.

Pytania i odpowiedzi

Wiele osób bierze kredyt, ponieważ jest to często jedyna szansa na sfinansowanie marzeń, takich jak zakup mieszkania czy samochodu.

Banki wprowadzają ograniczenia w udzielaniu kredytów ze względu na ryzyko finansowe, aby uniknąć problemów ze spłatą zobowiązań i utraty płynności finansowej.

Zdolność kredytową wpływają m.in. miesięczne dochody, zobowiązania finansowe, limity na koncie oraz koszty utrzymania gospodarstwa domowego.

Historia kredytowa to ocena dotychczasowych kontaktów z bankami i instytucjami finansowymi, w tym terminowość spłaty zobowiązań. Jest ważna dla oceny wiarygodności kredytowej.

BIK zawiera dane dotyczące naszych zobowiązań finansowych i historii ich spłaty, które banki wykorzystują do oceny wiarygodności kredytowej.

Sytuacja prywatna, takie jak ilość osób na utrzymaniu, stan cywilny czy wykształcenie, również wpływa na ocenę wiarygodności kredytowej.

Stabilność zatrudnienia wpływa na ocenę wiarygodności kredytowej, ponieważ banki preferują osoby z umową o pracę na czas nieokreślony i stabilne dochody.

Osoby pracujące na umowach cywilnoprawnych, takich jak umowa-zlecenie, mogą mieć trudności z uzyskaniem kredytu ze względu na niepewność związana z takim rodzajem zatrudnienia.

Banki oceniają stabilność branży zatrudnienia przedsiębiorców, aby określić ryzyko inwestycyjne i możliwość spłaty zobowiązań.

Alternatywami dla tradycyjnych kredytów bankowych mogą być pożyczki prywatne, pozyskanie środków od rodziny czy przyjaciół, a także korzystanie z innych źródeł finansowania.

author
Halszka Gronek
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Wszystkie komentarze

turek
turek
2019-04-05 09:00:14

hahaha co to za wymogi bez jaj, branza zatrudnienia ma znaczenie? ja rozumiem ze w przypadku kredytow hipotecznych na cale zycie to do wszystkeigo banki sie przyczepią ale prawde mowiac smieszy mnie to ze komus z "niestabilną ' branza moga odmowic przyznania kredytu

Podobne artykuły

Umowa rezerwacyjna mieszkania

Umowa rezerwacyjna mieszkania stanowi zabezpieczenie wybranej przez nas nieruchomości przed jej sprzedażą w określonym czasie. Dzięki niej zyskujemy czas na rozważenie ewentualnego zakupu lub zweryfikowania przez bank naszej zdolności kredytowej. Sprawdźmy czy warto podpisywać umowę rezerwacyjną mieszkania, a także co powinien zawierać taki dokument.

author
Julia Wierciło
31 lipca 2023
Ekspertka finansowa, związana z zadluzenia.com od 2022 roku. Absolwentka Akademii Sztuk Pięknych w Gdańsku. Znana z niekonwencjonalnego podejścia do świata finansów. W artykułach przyjmuje perspektywę bycia blisko ludzi.

PKO BP z wyróżnieniem Orzeł Innowacji

PKO Bank Polski nagrodzony w ramach czwartej edycji konkursu Orzeł Innowacji. Wyróżnienie zostało przyznane w kategorii innowacje operacyjne za platformę blockchain. PKO BP już od lat realizuje strategię wdrażania nowoczesnych technologii informatycznych w polskiej bankowości.

author
Dominika Byczek
30 listopada 2018
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Koniec mandatów za brak OC

W najbliższym czasie przestanie obowiązywać przepis mówiący tym, że za brak polisy ubezpieczeniowej oraz dowodu rejestracyjnego w formie fizycznej podczas jazdy pojazdem obowiązuje mandat. Oba dokumenty funkcjonariusze policji będą mogli sprawdzić w systemie informatycznym.

author
Patryk Byczek
09 kwietnia 2018
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Kasa Stefczyka Skarżysko-Kamienna

Potrzebujesz informacji na temat lokalizacji Kasy Stefczyka w Skarżysku-Kamiennej? Wszystko, czego potrzebujesz, znajdziesz w tym artykule. Sprawdź placówkę Kasy Stefczyka w Skarżysku-Kamiennej, w tym adres, numer telefonu, godziny otwarcia oraz mapę dojazdu.

author
Julia Wierciło
08 marca 2024
Ekspertka finansowa, związana z zadluzenia.com od 2022 roku. Absolwentka Akademii Sztuk Pięknych w Gdańsku. Znana z niekonwencjonalnego podejścia do świata finansów. W artykułach przyjmuje perspektywę bycia blisko ludzi.

PKO BP w Tuchowie

W Polsce największym bankiem jest PKO BP. Sprawdziliśmy placówki i oddziały w Tuchowie – godziny otwarcia, dane adresowe oraz ofertę.

author
Aleksandra Gościnna
02 września 2019
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Zysk ING Banku Śląskiego w IV kwartale 2019

ING Bank Śląski wypracował w czwartym kwartale 2019 roku skonsolidowany zysk netto na poziomie 450 300 000 złotych. Rok wcześniej z tego samego tytułu bank osiągnął 451 600 000 złotych.

author
Patryk Byczek
10 lutego 2020
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj