Kredyt konsolidacyjny – co to jest?

Wśród wielu ofert kredytów znaleźć możemy również taką, która pozwoli nam na połączenie rat wszystkich otwartych zobowiązań w jedną, zdecydowanie wygodniejszą. W tym artykule sprawdzamy między innymi, czym jest kredyt konsolidacyjny, kto może go otrzymać, kiedy oraz gdzie.

Codziennie wielu z nas ubiega się o finansowanie. Dla sporej części tych osób będzie to kolejne zobowiązanie. Obecnie na rynku finansowym możemy znaleźć naprawdę wiele ciekawych ofert, nic więc dziwnego, że tak wiele osób sięga po zadłużenia.

W obliczu tak wielu ofert czasami trudno jest wybrać tę najlepszą, dlatego niejednokrotnie decydujemy się na pierwszą lepszą ofertę, a w efekcie wpadamy w kłopoty finansowe, co popycha nas do skorzystania z kolejnego zobowiązania. Dlatego warto zawsze zapoznać się ze wszystkimi dostępnymi opcjami, by wiedzieć, co wybrać – czy kredyt gotówkowy, czy może kredyt oddłużeniowy, a może jeszcze inny? W dalszej części wpisu wyjaśniamy, czym jest kredyt konsolidacyjny i dlaczego jest on szczególnie przydatny dla osób, które mają więcej niż jeden kredyt.

Kredyt konsolidacyjny – szczegóły oferty

Kredyt konsolidacyjny jest rodzajem kredytu konsumenckiego, czyli uregulowanego prawnie przez ustawę o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku. Tym, co wyróżnia kredyt konsolidacyjny na tle pozostałych, jest to, że pozwala on na złącznie wszystkich rat otwartych kredytów w jedną.

Jest to zatem kredyt z konkretnym przeznaczeniem, które określone jest jako spłata bieżących zadłużeń. Konsolidacji możemy poddać tylko wybrane kredyty, nie ma bowiem wymogu konsolidowania wszystkich aktualnych zobowiązań finansowych. Dzięki tej ofercie możemy pozbyć się w banku naszych dotychczasowych zadłużeń. Złączenie wszystkich rat prowadzi bowiem do tego, że spłacamy już tylko jedną ratę.

Najważniejsze informacje są takie, że konsolidacja, oprócz usunięcia chaosu w naszych finansach, może obniżać także wysokość miesięcznej raty. Ma to bowiem związek z tym, że kredyt konsolidacyjny wydłuża okres kredytowania.

Konsolidacja – dlaczego warto?

Kredyt konsolidacyjny niesie za sobą naprawdę wiele korzyści, dosyć oczywistą jest wygoda w spłacie. Przypominamy, że konsolidacja kredytu pozwala Klientowi na połączenie wszystkich lub wybranych rat zadłużeń w jedną. Nie musimy zatem martwić się, że przegapimy termin spłaty któregoś z naszych zadłużeń. Wszystkie znajdą się teraz w jednym miejscu.

Drugą zaletą kredytu konsolidacyjnego jest to, że może on obniżać wysokość miesięcznych kosztów. Prowadzi to zatem do mniejszego obciążenia naszego miesięcznego budżetu, a dzięki temu wiele osób może uniknąć problemów z terminową spłatą swoich zobowiązań finansowych.

Niektóre banki oferują również możliwość pożyczenia dodatkowej gotówki. Część uzyskanych pieniędzy ląduje na koncie instytucji bankowej, której spłacamy nasze zobowiązanie, a resztą może cieszyć się Klient.

Jakie mogą być negatywne skutki konsolidacji kredytu?

Mimo wielu zalet kredyt konsolidacyjny ma też swoje wady. Do jednej z nich możemy zaliczyć dłuższy okres spłaty, który dla niektórych może być też zaletą. Jednak z praktycznego punktu widzenia, rozciągniecie w czasie zobowiązań wiąże się z tym, że będziemy dłużej zmagać się ze spłatą, a tym samym w perspektywie długoterminowej poniesiemy więcej kosztów.

Dla osób, które potrzebują nowego rozwiązania na szybko lub po prostu nie lubią czekać, minusem okazać się może czas oczekiwania na decyzję o przyznaniu konsolidacji. Im poważniejsze będzie nasze zobowiązanie, tym więcej czasu może zająć bankowi podjęcie decyzji o przyznaniu nam finansowania.

Wadą są także dodatkowe koszty, którymi możemy zostać obciążeni w trakcie kredytowania. Mowa tu głównie o prowizji, która zostanie nałożona na Klienta. Mogą też pojawić się jednak też inne opłaty, najczęściej wymagane są one w przypadku konsolidacji kredytu hipotecznego.

Jakie mogą być rodzaje kredytów konsolidacyjnych?

Wyróżniamy właściwie tylko dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych – są nimi kredyty konsolidacyjne hipoteczne oraz gotówkowe. Tak jak wyżej wspominaliśmy, hipoteczny może obciążyć Klienta dodatkowymi kosztami, które związane są z koniecznością zabezpieczenia poprzez nieruchomość. Ten rodzaj zadłużenia otrzymujemy na dłuższy czas – zwykle około 30 lat.

Z kolei kredyt gotówkowy otrzymujemy, gdy mamy kłopot w spłacie bieżących zobowiązań. Dużo łatwiej go uzyskać, jednak dodatkowe koszty, które możemy ponieść z tego tytułu, mogą okazać się w tym przypadku wyższe. Łatwość w otrzymaniu wiąże się natomiast z tym, że do tego finansowanie nie wymaga załatwiania wielu formalności. Wystarczy aktualny dowód osobisty Klienta oraz informacje o naszych dochodach i pobieranych do tej pory kredytach. Okres kredytowania w przypadku kredytu gotówkowego wynosi przeważnie maksymalnie 10 lat.

Do kogo skierowana jest oferta kredytu konsolidacyjnego?

Kredyt konsolidacyjny, tak jak większość dostępnych na rynku finansowym kredytów, posiada swoje wymogi względem Klienta. Jednym z nich będzie konieczność posiadania otwartych kredytów do spłaty. Zaliczamy tu większość rodzajów kredytów, np. hipoteczne, samochodowe, ratalne czy gotówkowe. Ważne jest jednak, by nasze zobowiązania były udzielone przez bank. Nie będą bowiem brane pod uwagę zadłużenia, które otrzymać można od instytucji pozabankowych.

Ten rodzaj finansowania skierowany jest przede wszystkim do osób, które chcą uporządkować swoje zobowiązania finansowe. Przypominamy, że dzięki konsolidacji możemy wiele miesięcznych rat kredytowych zamienić w jedną, wygodną do spłaty.

Na kredyt konsolidacyjny nie mogą jednak liczyć wszyscy. Tak jak w przypadku innych kredytów, osoby ubiegające się o konsolidację będą weryfikowane przed otrzymaniem decyzji. Oznacza to, że będą musiały udowodnić bankowi, że są wiarygodnymi i wypłacalnymi Klientami. O szczegółach tych wymagań piszemy w dalszej części wpisu.

Komu nie przyda się konsolidacja kredytu?

Mając wiele zobowiązań finansowych, często możemy napotkać kłopoty w ich spłacie. W pewnym momencie okazuje się, że nasz budżet nie jest w stanie podołać wszystkim zobowiązaniom. Dlatego tak ważne jest, aby przed pobraniem kolejnego kredytu upewnić się, że będziemy w stanie go spłacać.

Jednak gdy jest już za późno i mamy kłopoty ze spłatą, to często sięgamy po kolejne zadłużenie, aby uregulować poprzednie. Zalecamy tu raczej ostrożność, gdyż tego typu posunięcia mogą bardzo łatwo wpędzić nas w spiralę zadłużenia.

Osoby, które są zadłużone i myślą, że konsolidacja pozwoli im wyjść z długów, raczej się rozczarują. Kredyt konsolidacyjny nie jest bowiem sposobem na wyjście z długów, ale dzięki możliwości obniżenia miesięcznej raty kredytu, może pomóc nam uchronić się przed wpadnięciem w długi.

Jakie są wymagania względem Klientów?

Każdy kredytodawca stawia jakieś wymagania, którym Klient musi sprostać, by otrzymać finansowanie. W tym przypadku brana pod uwagę będzie przede wszystkim nasza zdolność kredytowa oraz dobra historia kredytowa. Zacznijmy od wyjaśnienia tej pierwszej, przez zdolność kredytową rozumiemy bowiem możliwość do spłaty zobowiązania przy otrzymywanych co miesiąc dochodach. Oznacza to, że bank oceni kwotę naszych przychodów, a także ich źródło, w kontekście tego, czy są to środki, które umożliwią nam terminową spłatę zadłużenia.

Równie ważna jest także nasza pozytywna historia kredytowa. Jak o nią zadbać? Wszystkie zaciągnięte do tej pory zobowiązania musimy spłacać w wyznaczonych terminach. W przeciwnym razie możemy liczyć się z tym, że trafimy do rejestrów dłużników, a tym samym obniżymy znacząco nasze szanse na otrzymanie kolejnego finansowania.

Istotne są także takie wymogi jak wiek czy miejsce zamieszkania. Klient, który chce otrzymać kredyt konsolidacyjny, musi mieć ukończone 18 lat, posiadać pełne zdolności do czynności prawnych, miejsce stałego pobytu, ważny dowód osobisty, adres e-mail, telefon komórkowy oraz własny rachunek bankowy.

Gdzie można otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny udzielany jest przez banki. Jest to raczej dosyć popularny produkt finansowy, zatem otrzymać możemy go w większości banków. Wystarczy udać się placówki wybranego kredytodawcy i zapoznać się z warunkami oferty. W takiej sytuacji skorzystać można również z pomocy pracownika banku, który wyjaśni nam szczegóły każdej z opcji, a dzięki temu będziemy mogli wybrać najlepiej dostosowaną do naszych potrzeb.

Dobra informacja jest też taka, że kredyt konsolidacyjny to również kredyt online. Oznacza to, że jeśli bank dopuszcza taką możliwość, to finansowanie otrzymać możemy w bez konieczności wychodzenia z domu. Wszystko odbywa się za pomocą Internetu. Takich ofert jest całe szczęście naprawdę wiele. Spora część banków nieustannie poszerza swoje usługi internetowe. Jest to bardzo wygodnie i szczególnie przydatne teraz, w czasie pandemii, która wymaga od nas dystansu społecznego.

Kredyt konsolidacyjny online jest takim samym kredytem, który otrzymalibyśmy  w stacjonarnej placówce bankowej. Aby uzyskać finansowanie, musimy odwiedzić stronę internetową banku. Wszystkie formalności załatwimy online lub telefonicznie. Zatem kredyt konsolidacyjny online to duża wygoda, ale i bezpieczeństwo, tak ważne w tych czasach.

Czy można otrzymać finansowanie w czasie pandemii?

Jak pisaliśmy wyżej, kredyt konsolidacyjny bez trudu możemy otrzymać także bez konieczności wychodzenia z domu – przez Internet. Zatem nie musimy stresować się zamknięciem wybranej placówki bankowej, gdyż ten rodzaj finansowania wciąż będzie dla nas dostępny.

Inaczej może jednak wyglądać kwestia przyznawania kredytów. Od zawsze kredytodawca stawiał przed Klientem kilka wymogów, które musiał spełnić, lecz w niepewnych czasach pandemii proces weryfikacji stał się surowszy niż za czasu przed pandemią.

Niepewna sytuacja wielu firm i ich pracowników sprawia, że Klienci mogą być większym ryzykiem dla banku. Dlatego liczyć możemy się z tym, że kredytodawca może wymagać od nas lepszej zdolności kredytowej niż jeszcze kilka miesięcy temu. Nie oznacza to oczywiście, że kredytu konsolidacyjnego nie da się otrzymać, może być to po prostu trochę trudniejsze. Sytuacja ta dotyczy zresztą wszelkich innych kredytów.

Źródło:

https://pl.wikipedia.org/wiki/Konsolidacja_d%C5%82ugu

https://stat.gov.pl/metainformacje/slownik-pojec/pojecia-stosowane-w-statystyce-publicznej/1615,pojecie.html