Wzięcie kredytu z rodzicami nie zawsze bardziej opłacalne

Współcześnie zaledwie garstka młodych ludzi może sobie pozwolić na samodzielne sfinansowanie kupna mieszkania. Większość osób decyduje się na wzięcie kredytu hipotecznego. Aby podnieść swoją wiarygodność i zdolność kredytową, bardzo często współkredytobiorcami stają się rodzice.

Jak jednak wynika z badania ANG Spółdzielni, tego rodzaju postępowanie nie oznacza wcale lepszych warunków kredytowania. Niezaprzeczalnie rodzice mogą mieć lepszą zdolność kredytową, o czym świadczy ich najczęściej wieloletnie i stałe zatrudnienie, wysoka pensja, czy też brak innych poważnych zobowiązań finansowych.

Przeszkodę w pozyskaniu lepszych warunków kredytu może jednak stanowić wiek. Albowiem jednocześnie z większą zdolnością kredytową rodziców, wzięcie kredytu będzie możliwe, ale na krótszy okres o nawet kilkanaście lat. Skrócenie tego czasu może zaś podnieść istotnie wysokość miesięcznej raty.

Jednocześnie bowiem z większą wartością kredytu, bank, który postara się upewnić, by kredytobiorca „zdążył” spłacić swoje zobowiązanie, zaproponuje mniejszą ilość, ale wyższych rat zamiast wydłużenia okresu kredytowania o nawet kilkanaście lat. Wówczas raty byłyby niższe i łatwiejsze do spłacenia.

Z drugiej jednak strony, mniejsza ilość rat i spłacenie kredytu szybciej może oznaczać oszczędność na odsetkach, jakie naliczy bank. Warto mimo tego pamiętać, że większość banków oferuje kredyty z możliwością szybszej spłaty, co oznacza, że kredytobiorca samemu może wpłynąć w pozytywny sposób na ilość rat i nie będzie mu to narzucone.

„Finansowanie udzielane na zakup nieruchomości zaciągamy zwykle na 25 – 30 lat. Przy takim okresie spłaty, zarówno miesięczna rata, jak i koszty są optymalne i nie obciążają zbytnio domowego budżetu. Niestety jednak większość banków wyznacza górną granicę wieku kredytobiorcy na 70 – 75 lat – maksymalnie tyle lat możemy mieć w dniu spłaty ostatniej raty, dotyczy to także wspólkredytobiorców”

– powiedziała Katarzyna Dmowska z ANG Spółdzielni.

Sprawy nie ułatwia również stanowisko Komisji Nadzoru Finansowego w sferze wieku kredytobiorców. Jeżeli mamy młodych rodziców, nie należy się martwić o istotne skrócenie okresu kredytowania. KNF w swoich rekomendacjach uwzględniła jednak zmianę zdolności kredytowej, jaka następuje w momencie przejścia emeryturę.

Dlatego zdaniem Komisji banki powinny odpowiednio pomniejszać zdolność kredytową osób, które w trakcie kredytu przejdą na emeryturę. Najczęściej wiąże się ona z osiąganiem nagle dochodu znacznie niższego niż dotychczas. W praktyce oznacza to znaczne trudności w zaciągnięciu zobowiązania z rodzicami, którzy przekroczyli już 55-ty rok życia.

W tej sferze ogromne znaczenie ma jednak również polityka banku, do którego udamy się na kredyt. Niektóre instytucje kredytowe bowiem ustalają granicę okresu kredytowania na nawet 80-ty rok życia kredytobiorcy. Dzięki temu wiek rodziców nie przekreśli szansy na otrzymanie jak najdłuższego okresu spłaty kredytu.

Sytuacja na rynku nieruchomości i kredytów hipotecznych odzwierciedla obecne wyzwania, z jakimi mierzą się młodzi ludzie pragnący kupić swoje pierwsze mieszkanie. Wielu z nich nie ma wystarczających oszczędności, aby sfinansować zakup nieruchomości samodzielnie, dlatego często sięgają po kredyty hipoteczne. Jednym z popularnych rozwiązań jest współkredytowanie z rodzicami, którzy często posiadają lepszą zdolność kredytową.

Jednakże, jak wynika z badania przeprowadzonego przez ANG Spółdzielni, współkredytowanie z rodzicami nie zawsze oznacza lepsze warunki kredytowania. Choć rodzice mogą charakteryzować się stabilnym zatrudnieniem, wysokimi zarobkami i brakiem innych zobowiązań finansowych, to wiek może być istotnym czynnikiem wpływającym na warunki kredytu. Banki często skracają okres kredytowania, gdy współkredytobiorcami są osoby starsze, co może prowadzić do wyższych miesięcznych rat.

Warto zaznaczyć, że skrócenie okresu kredytowania może z jednej strony podnieść miesięczne obciążenia, ale z drugiej strony może przynieść oszczędności na odsetkach. Warto zawsze dokładnie analizować dostępne oferty kredytów hipotecznych i porównywać je, aby wybrać najlepszą opcję dostosowaną do swoich indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych. Należy również pamiętać o roli Komisji Nadzoru Finansowego, która sugeruje, że banki powinny uwzględniać zmianę zdolności kredytowej osób przechodzących na emeryturę. To może wpłynąć na trudności z uzyskaniem kredytu hipotecznego, zwłaszcza jeśli rodzice przekroczyli pewien wiek. Jednakże polityka banku, do którego się udajemy, odgrywa kluczową rolę w określeniu dostępności kredytu i jego warunków.

Wybór kredytu hipotecznego z rodzicami jako współkredytobiorcami to jedna z opcji dla młodych ludzi pragnących zakupić mieszkanie. Jednakże przed podjęciem tej decyzji warto dokładnie rozważyć wszystkie aspekty, w tym warunki kredytu, okres spłaty i politykę banku. Dzięki temu można znaleźć rozwiązanie dostosowane do własnych potrzeb i uniknąć nieoczekiwanych trudności finansowych w przyszłości