Wyrok TSUE w sprawie kredytów frankowych

Jest już przełomowy wyrok TSUE w sprawie frankowiczów. Trybunał orzekł, że wszystkie umowy na polskie kredyty we frankach mogą zostać unieważnione, jeżeli zawarto w nich nieuczciwe klauzule. Sądy będą brały pod uwagę głównie interes kredytobiorcy, a nie banku.

TSUE: kredyty frankowe mogą być unieważnione

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej podjął ostateczną decyzję w sprawie kredytów frankowych. Oficjalnie uznał, że wszystkie umowy o kredyty frankowe będą mogły być unieważnione, jeżeli tylko zawarte były w nich nieuczciwe klauzule.

W wyroku wskazano, że jeśli:

"

(usunięcie) nieuczciwych warunków umowy zmienia charakter i główny przedmiot tych umów może ulec zmianie (…) prawo Unii nie stoi na przeszkodzie unieważnieniu tych umów.

TSUE stwierdził w tym samym wyroku, że nie jest możliwe, by po wykreśleniu nieuczciwych klauzul luki po nich powstałe zostały uzupełnione innym przepisem. Wyrok trybunału dotyczy wszystkich kredytów zaciągniętych przez Polaków we frankach.

Wyrok TSUE w sprawie frankowiczów

W wyroku Trybunał orzekł, że:

1. prawo Unii Europejskiej nie zakazuje unieważnienia umów o kredyt zaciągnięty we frankach szwajcarskich,
2. w umowach kredytu indeksowanego do waluty obcej zawartych w Polsce nie można zastąpić nieuczciwych klauzul aktualnie obowiązującymi przepisami prawa polskiego,
3. konsument ma prawo do bycia objętym ochroną przed szkodliwymi skutkami, które może nieść za sobą unieważnienie całości umowy.

Pełną treść wyroku można przeczytać tutaj: https://curia.europa.eu/jcms/upload/docs/application/pdf/2015-03/cp150030pl.pdf.

---

Do wyroku TSUE odniosła się Komisja Nadzoru Finansowego

KNF niezwłocznie po opublikowaniu przez TSUE ostatecznego wyroku w sprawie frankowiczów wydała komunikat, w którym odniosła się do treści dokumentu.

Urząd KNF stwierdził, że:

"

banki z dużym udziałem kredytów walutowych zostały zobowiązane do posiadania odpowiednich kapitałów, co jest czynnikiem ograniczającym ryzyko związane z tymi kredytami. W efekcie tych działań sektor bankowy jest przygotowany na wydane 3 października 2019 r. orzeczenie Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) dotyczące kredytów indeksowanych do walutyobcej

Urząd KNF przypomniał również, że nadzór bankowy już dwukrotnie wydawał rekomendacje odnoszące się do tego typu kredytów. Były to:

1. Rekomendacja S

• dotyczy: dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi finansującymi nieruchomości oraz zabezpieczonymi hipotecznie
• wydanie: 2006
• nowelizacje: 2008, 2011, 2013

2. Rekomendacja T

• dotyczy: dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych
• wydanie: 2010
• nowelizacja: 2013

Pełna treść komunikatu Urzędu KNF: https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Komunikat_UKNF_ws_orzeczenia_TSUE_67281.pdf.

Wyrok TSUE w sprawie frankowiczów – skutki

Polskie sądownictwo nie do końca wiedziało, jak poradzić sobie z sytuacją, która zaistniała pomiędzy bankami i osobami, które wzięły kredyty we frankach szwajcarskich. Niedostateczne wyjaśnienie ryzyka przez bankierów czy nierozwaga frankowiczów? Ostateczną odpowiedź na to pytanie mógł przynieść jedynie wyrok TSUE.

Na sądny dzień polski sektor bankowy czekał aż do 3 października 2019 roku. Wyrok wydany tego dnia przez Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej jest jednym z najważniejszych wyroków w historii polskiej bankowości.

Trybunał Sprawiedliwości postanowił przyznać rację kredytobiorcom, czyli frankowiczom, wskutek czego system bankowy w Polsce może zostać osłabiony o 60 mld zł. Nie chodzi bowiem tylko o kary, jakie zapłacić będą musiały banki udzielające tych kredytów, ale również straty z tytułu rezygnacji inwestorów ze wspierania tych banków.

Wyrok nie jest jednak równoznaczny z automatycznym przewalutowaniem frankowych kredytów hipotecznych. Umowy zawarte między konsumentami a bankami nie będą również automatycznie anulowane.

Ważne!

Najistotniejszym skutkiem wydania wyroku przez TSUE jest to, że zawartymi w nim stwierdzeniami konsumenci będą mogli podeprzeć się w sądzie. Wyrok znacznie wzmocni więc pozycję kredytobiorców w dochodzeniu do swoich racji.

Wyrok TSUE opublikowany 3 października

O ogromie skutków, jakie przyniesie zapowiedziany wyrok TSUE świadczyć może zachowanie polskiej gospodarki tylko na wspomnienie daty, na którą ustalono publikację wyroku. Chwilę po pierwszych publikacjach w mediach na ten temat kurs polskiego złotego spadł o nawet 1 proc. co dla waluty stanowi dużą zmianę.

Najnowsze dane o kredytach frankowych – Portfel Frankowicza BIK

Równie gwałtownej reakcji doczekały banki, które powiązane są z kredytami frankowymi. Zapowiedź daty opublikowania wyroku spowodowała, że na giełdzie wszystkie z nich zmieniły kolor na czerwono. Świadczy to o spadku ceny ich akcji i mniejszym zainteresowaniu ich udziałami inwestorów.

Niezbyt pomocne okazały się być również powstałe w piątek spekulacje o woli Commerzbanku do sprzedania mBanku. Wyraźnie widać już, jak duże znaczenie gospodarcze będzie niosło za sobą orzeczenie Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 3 października bieżącego roku.

Jaki zapadnie wyrok? Spekulacje przed ogłoszeniem

"

Jest to jedno z najbardziej wyczekiwanych wydarzeń dla polskiego sektora bankowego. Istnieje duże prawdopodobieństwo, że wynik sprawy z TSUE będzie podobny do opinii w sprawie kredytów frankowych rzecznika generalnego Trybunału

– przewidywali analitycy XTB.

Mowa tutaj o niewiążącej opinii rzecznika generalnego TSUE, który w maju przyznał, że polskie sądownictwo nie powinno utrzymywać w mocy nieuczciwych postanowień umownych. Opinia dotyczyła właśnie kredytów frankowych. Pozostawia to zatem znaczną szansę na to, że TSUE faktycznie przychyli się do wniosków kredytobiorców.

mBank wystawiony na sprzedaż?

W takiej sytuacji może dojść do poważnych problemów sektora bankowego w Polsce. Eksperci XTB ostrzegają, że konsekwencje finansowe mogą wynieść sektor bankowy nawet 60 mld zł. To kwota wystarczająca do załamania akcji kredytowej i zachwiania stabilności finansowej polskich banków.

"

Nagle może się okazać, że duża część sektora bankowego będzie musiała mocno przykręcić kurek z kredytami ze względów kapitałowych. Tym kanałem możemy sobie sprowadzić poważne problemy w gospodarce

– powiedział Paweł Borys, szef Polskiego Funduszu Rozwoju.

---

Źródła:

https://curia.europa.eu/jcms/upload/docs/application/pdf/2015-03/cp150030pl.pdf

https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Komunikat_UKNF_ws_orzeczenia_TSUE_67281.pdf

https://rf.gov.pl/sprawy-biezace/Rzecznik_Finansowy_wspiera____frankowiczow____istotnym_pogladem__22302

https://www.nik.gov.pl/aktualnosci/kredyty-frankowe-panstwo-pozwolilo-bankom-na-zbyt-wiele.html

https://pk.gov.pl/aktualnosci/aktualnosci-prokuratury-krajowej/sad-najwyzszy-podzielil-stanowisko-prokuratora-generalnego-w-sprawie-skargi-kasacyjnej-dotyczacej-frankowiczow/