Czy warto nadpłacać kredyt gotówkowy?

Nadpłata kredytu gotówkowego czy też całkowita wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego może być korzystna dla osób, które w przyszłości maja zamiar zaciągnąć następne zobowiązanie. Przykładem może być kredyt hipoteczny. W tym przypadku wcześniejsza spłata jest korzystna, ze względu na zwiększenie się naszej zdolności kredytowej.

Takie rozwiązanie jest także dobre dla osób, które chcą po prostu pozbyć się zobowiązania w jak najkrótszym czasie. Pełne spłacenie kredytu lub chociażby częściowe nadpłacenie mogą odciążyć nasz domowy budżet. Taka nadpłata zmniejsza wysokość kapitału, od którego naliczane są odsetki.

Dzięki zawarciu umowy kredytowej, otrzymujemy środki na wybrany cel. Jesteśmy zobowiązani do zwrotu pieniędzy, a rata jest podzielona na:

• część podstawową (kapitał),
• część odsetkową (stopa oprocentowania, która jest wynagrodzeniem banku).

Zobowiązujemy się do spłaty zarówno kapitału, jak i kosztów odsetkowych, w określonym przez umowę czasie. Jeżeli kredytobiorca ma możliwość oraz wyraża taką chęć, może nadpłacić kredyt gotówkowy. Polega to wpłacie większej sumy niż tej wyznaczonej w racie (jednorazowo bądź regularnie).

Tak, nadpłata zobowiązania kredytowego jest możliwa. Banki nie mogą zablokować nadpłacania kredytu, ze względu na regulacje prawne z ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U.2022.0.246 t.j.):

Formalności związanych z nadpłatą możemy dopełnić w placówce banku. Wygodną opcją jest także nadpłata kredytu online. W przypadku kredytu konsolidacyjnego lub kredytu oddłużeniowego, nadpłata także jest możliwa.

Czy wcześniejsze spłacenie kredytu gotówkowego może być równoznaczne z poniesieniem dodatkowych kosztów? Jeżeli w umowie nie ma punktu dotyczącego prowizji za wcześniejszą spłatę, bank nie może żądać zapłaty za taką operację.

W przypadku zastrzeżenia prowizji w umowie, w większości nie będzie ona bardzo wysoka i nie jest uzależniona wyłącznie od banku. Przed zdecydowaniem się na spłatę należy sprawdzić dokładnie, czy w naszej umowie zawarty jest punkt dotyczący ponoszenia kosztów dodatkowych, związanych z wcześniejszą spłatą.

Jak nadpłacić kredyt gotówkowy?

Po zgromadzeniu potrzebnych na nadpłatę środków oraz sprawdzeniu czy nadpłata kredytu nie będzie wiązała się z dodatkowym kosztem, należy zastanowić się nad formą nadpłaty. Możemy zdecydować się na nadpłatę kredytu online, ale także udać się do placówki naszego banku. Zazwyczaj procedura nadpłaty kredytu gotówkowego nie jest skomplikowana i możemy dokonać jej w podobny do uiszczania opłat sposób. W przypadku wątpliwości należy skontaktować się z doradcą klienta naszego banku.

Istnieją dwie dostępne opcje nadpłaty:

• nadpłata obniża wysokość raty,
• nadpłata skraca okres kredytowania.

Pierwszy wariant może być odpowiedni dla osób chcących zmniejszyć kwotę miesięcznych wydatków, drugi jest zaś dobrym sposobem na szybsze pozbycie się zaciągniętego zobowiązania.

Już wiemy, że nadpłata kredytu gotówkowego może być opłacalna. Biorąc pod uwagę szybszą spłatę kredytu, dobrze pamiętać o zwrocie części kosztów:

W niektórych przypadkach, korzyści wynikające z nadpłaty mogą być dużo mniejsze. Wybrane banki zastrzegają sobie prawo do naliczania opłat związanych z nadpłacaniem kredytów gotówkowych. Mimo tego, że wynoszą one kilka procent, zmniejszają naszą korzyść, która następuje po nadpłacie.

Dzięki naliczaniu opłat bank wyrównuje swoje straty, poniesione w wyniku wcześniejszej regulacji zobowiązania. Warto wcześniej sprawdzić czy nadpłata nie wiąże się z dodatkowymi kosztami. Które zobowiązanie kredytowe będzie dla nas najlepsze? Sprawdźmy w rankingu kredytów gotówkowych.

Brak spłaty w terminie

Brak spłaty kredytu gotówkowego może mieć poważne konsekwencje dla naszej sytuacji finansowej. Przede wszystkim, niewywiązanie się z terminów spłaty zobowiązania powoduje narastanie odsetek i kar za zwłokę. W wyniku tego, nasze zadłużenie może rosnąć w szybkim tempie, a koszty kredytu stają się coraz wyższe. Co więcej, nieuregulowane zobowiązanie może wpłynąć na naszą zdolność kredytową, co oznacza, że w przyszłości będzie nam trudniej otrzymać finansowanie. Nasza historia kredytowa może zostać negatywnie oceniona przez banki i instytucje finansowe, co może uniemożliwić nam otrzymanie kolejnego kredytu na zakup np. samochodu czy nieruchomości.

Ponadto, nieuregulowane zobowiązanie może skutkować pojawieniem się egzekucji komorniczej. Komornik może przeprowadzić egzekucję z naszych środków na rachunku bankowym, wynagrodzenia, emerytury czy renty. Komornik może również zająć nasze mienie ruchome i nieruchome, a nawet zająć nasze samochody czy meble. Egzekucja komornicza wiąże się z dodatkowymi kosztami i stratami finansowymi, co dodatkowo obniża naszą sytuację finansową. W skrajnych przypadkach, brak spłaty kredytu gotówkowego może skutkować utratą całego naszego majątku oraz spadkiem do długotrwałego ubóstwa.

W związku z tym, bardzo ważne jest regularne spłacanie zobowiązań kredytowych oraz utrzymywanie się w terminach spłat. W przypadku trudności finansowych, warto skontaktować się z bankiem i poszukać rozwiązania, które pozwoli na zmniejszenie wysokości raty lub okresu spłaty kredytu. W ten sposób unikniemy negatywnych konsekwencji związanych z brakiem spłaty kredytu gotówkowego.

Obecnie wszystkie instytucje bankowe mają w swojej ofercie możliwość wcześniejszej spłaty kredytów gotówkowych. Jednak w niektórych bankach wiąże się to z dodatkowymi kosztami. Sprawdźmy, jak wygląda koszt nadpłaty kredytu gotówkowego w wybranych bankach:

Na nadpłatę decydujemy się w przypadku chęci szybszej spłaty kredytu, ale także ze względu na powiązane z tym działaniem możliwe korzyści. Przed podjęciem takiego działania warto sprawdzić czy wcześniejsza spłata w naszym wypadku nie będzie obciążona dodatkowymi kosztami.

Nadpłata kredytu gotówkowego w liczbach

Aby lepiej zrozumieć, jakie korzyści przynosi nadpłata kredytu gotówkowego, warto przyjrzeć się przykładowym liczbom. Przyjmijmy, że wzięliśmy kredyt gotówkowy na kwotę 50 000 zł na okres 5 lat, z oprocentowaniem 7% w skali roku. Miesięczna rata kredytu wynosi około 985 zł.

Jeśli będziemy regularnie spłacać kredyt przez okres 5 lat, to całkowity koszt kredytu wyniesie około 60 100 zł, z czego 10 100 zł to odsetki. Jeśli natomiast zdecydujemy się na nadpłatę kredytu i wpłacimy dodatkowo co miesiąc np. 200 zł, to całkowity koszt kredytu spadnie do około 57 000 zł, a koszty odsetek zmaleją do 7 000 zł. Oznacza to, że nadpłata pozwoli nam zaoszczędzić około 3 100 zł.

Jeśli zdecydujemy się na nadpłatę kredytu gotówkowego w wysokości 5 000 zł w trakcie trzeciego roku spłaty, to spłacimy kredyt wcześniej o około 7 miesięcy. Oznacza to, że zamiast spłacać kredyt przez 5 lat, będziemy go spłacać przez 4 lata i 5 miesięcy. Całkowity koszt kredytu spadnie wtedy do około 57 600 zł, a koszty odsetek zmniejszą się do 7 600 zł. Oznacza to, że nadpłata kredytu pozwoli nam zaoszczędzić około 2 500 zł.

Warto zauważyć, że nadpłata kredytu gotówkowego pozwala na znaczne zmniejszenie kosztów kredytu i skrócenie czasu spłaty. Dzięki temu mamy większe szanse na poprawienie naszej sytuacji finansowej i uniknięcie nieprzyjemnych konsekwencji związanych z brakiem spłaty kredytu gotówkowego.

Nadpłata kredytu gotówkowego to sytuacja, w której dłużnik wpłaca na swoje konto kredytowe więcej pieniędzy, niż jest wymagane do spłaty bieżącej raty. Nadpłata może wynikać z różnych powodów, np. poprawy sytuacji finansowej dłużnika, otrzymania premii, spadku lub wygranej w loterii. Nadpłata pozwala na zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu i skrócenie okresu spłaty. Ponadto, część kredytodawców oferuje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu bez dodatkowych kosztów, co oznacza, że ​​dłużnik może zaoszczędzić na odsetkach.

Nadpłata kredytu gotówkowego pozwala na zredukowanie kwoty odsetek, ponieważ odsetki są naliczane na podstawie pozostałej kwoty kredytu. Im niższa kwota kredytu, tym niższe koszty związane z odsetkami. Ponadto, nadpłata może skrócić czas spłaty kredytu. W ten sposób, dłużnik może pozbyć się swojego zobowiązania finansowego wcześniej, co pozwoli na oszczędność pieniędzy na odsetkach oraz na poprawę swojej sytuacji finansowej.

Należy jednak pamiętać, że nie każdy kredytodawca pozwala na nadpłatę bez dodatkowych kosztów, dlatego warto dokładnie przeczytać warunki umowy przed przystąpieniem do spłaty. Ponadto, nie zawsze opłaca się dokonywać nadpłat, jeśli koszty kredytu są już niskie lub jeśli dłużnik ma inne zobowiązania finansowe z wyższymi odsetkami. Zawsze warto zwrócić uwagę na koszty kredytu i porównać je z innymi opcjami finansowymi, zanim podejmie się decyzję o dokonywaniu nadpłat.