Jak odstąpić od umowy pożyczki?

Odstąpienie od umowy pożyczki jest przywilejem, z którego każdy Kredytobiorca ma prawo skorzystać. Polskie prawo konsumenckie umożliwia wycofanie się z decyzji o wzięciu kredytu pieniężnego. Jest to ogromny profit dla wszystkich tych, którzy nie są pewni, czy ich decyzja o wzięciu kredytu była słuszna. Co istotne, prawo do odstąpienia od umowy pożyczki przysługuje przed upłynięciem 14 dni od podpisania owego aktu. Po tym czasie możliwość rezygnacji wygasa, a Konsument zobowiązany jest do dalszego wywiązywania się z warunków umowy.

Kwestię odstąpienia od umowy pożyczki reguluje Ustawa z dnia 12. maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Owy akt prawny dotyczy każdej sytuacji, gdy osoba fizyczna zaciąga pożyczkę (na cele prywatne) od podmiotu, który udziela takich pożyczek w celach zarobkowych. Taki rodzaj pożyczki zwany jest właśnie kredytem konsumenckim.

Prawo do odstąpienia od umowy dotyczy więc wszelkich kredytów konsumenckich – zarówno tych udzielonych przez bank, Spółdzielczą Kasę Oszczędnościowo-Kredytową, jaki i inną instytucję pożyczkową (np. parabank udzielający „chwilówek”). Najważniejszym warunkiem, niezbędnym do uznania przez kredytodawcę naszego wniosku o odstąpienie od umowy, jest złożenie oficjalnego dokumentu w odpowiednim terminie:

Art. 53. kredyt. kons.

Prawo do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki

1. Konsument ma prawo, bez podania przyczyny, do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy.

Co istotne, treść tego ustępu podkreśla, że Kredytobiorca nie ma obowiązku podawania we wniosku powodu odstąpienia od umowy. W praktyce oznacza to, że Konsument ma prawo zrezygnować z wzięcia pożyczki z każdej, nawet najbardziej błahej przyczyny. Co ważne, Kredytodawca ma już w trakcie zawierania umowy obowiązek poinformowania konsumenta o jego prawie do jej odstąpienia:

Art. 53. kredyt. kons.

Prawo do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki

3. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany przy zawarciu umowy wręczyć konsumentowi, na trwałym nośniku, wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy, z oznaczeniem swojego imienia, nazwiska (nazwy) i adresu zamieszkania (siedziby) oraz adresu do doręczeń elektronicznych wpisanego do bazy adresów elektronicznych, o ile taki posiada.

Jeśli więc posiadasz wręczony przez Kredytodawcę wzór oświadczenia, wystarczy, że go wypełnisz zgodnie z oczekiwaniami firmy pożyczkowej. Kompletny wniosek należy osobiście dostarczyć do oddziału firmy, w jakiej braliśmy pożyczkę. Oświadczenie o odstąpieniu od umowy pożyczki można także przesłać listownie:

Art. 53. kredyt. kons.

Prawo do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki

4. Termin do odstąpienia od umowy jest zachowany, jeżeli konsument przed jego upływem złoży oświadczenie o odstąpieniu od umowy pod jeden ze wskazanych przez kredytodawcę lub pośrednika kredytowego adresów, o których mowa w ust. 3.
5. Dla zachowania terminu, o którym mowa w ust. 4, jest wystarczające wysłanie oświadczenia przed jego upływem.

Warto pamiętać, że w przypadku pocztowego doręczenia wniosku istotna będzie data stempla pocztowego (a więc dzień nadania koperty), a nie data, w której firma pożyczkowa odebrała nasz list.

Jak mogło by się wydawać, przywilej, jakim jest odstąpienie od umowy pożyczki, może nas dużo kosztować. Na szczęście Ustawa o prawie konsumenckim przewiduje brak dodatkowych kosztów, jakie Konsument odstępujący od umowy musiałby ponieść:

Art. 54. kredyt. kons.

Zakaz ponoszenia kosztów związanych z odstąpieniem od umowy przez konsumenta

1. Konsument nie ponosi kosztów związanych z odstąpieniem od umowy o kredyt konsumencki, z wyjątkiem odsetek za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia spłaty kredytu.

By ustalić kwotę odsetek, jaką Konsument musi uregulować, najlepiej jest udać się do firmy, w której pożyczyliśmy pieniądze i poprosić o obliczenie należnej sumy. Warto też dodać, że oprócz odsetek Konsument nie jest także zwolniony z uregulowania takich należności, jak na przykład: opłata notarialna, opłata związana z ustanowieniem zabezpieczenia, czy opłata przygotowawcza. Ustawa o kredycie konsumenckim zakłada także czas, w którym Kredytobiorca zobowiązany jest uregulować wszystkie należności względem kredytodawcy, by umożliwić tym samym formalne odstąpienie od umowy:

Art. 54. kredyt. kons.

Zakaz ponoszenia kosztów związanych z odstąpieniem od umowy przez konsumenta

2. Konsument zwraca niezwłocznie kredytodawcy kwotę udostępnionego kredytu wraz z odsetkami, o których mowa w ust. 1, nie później niż w terminie 30 dni od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy.

Jeśli Kredytobiorca nie wywiąże się z tego wymogu i nie zwróci całej pożyczonej kwoty (wraz z należnościami określonymi w ustępie 1. art. 54) odstąpienie od pożyczki zostanie uznane za nieważne. W takiej sytuacji Konsument straci możliwość anulacji umowy i będzie zobowiązany do dalszego  stosowania się do warunków pożyczki zapisanych w umowie pożyczkowej.

Poruszając kwestię odstąpienia od umowy kredytowej, warto zwrócić uwagę na prawa konsumentów i procedury związane z tym procesem. Prawo do odstąpienia od umowy pożyczki, regulowane przepisami prawa konsumenckiego, stanowi ważne zabezpieczenie dla osób, które po podpisaniu umowy zaczynają mieć wątpliwości lub napotykają lepszą ofertę kredytową.

Najważniejszym punktem jest termin odstąpienia, który wynosi 14 dni od podpisania umowy. Konsument nie musi podawać powodu odstąpienia. Wystarczy złożyć odpowiedni dokument w firmie pożyczkowej, który może być dostarczony osobiście lub przesłany listownie. Warto zaznaczyć, że odstąpienie od umowy nie wiąże się z dodatkowymi kosztami, takimi jak opłata notarialna czy opłata związana z ustanowieniem zabezpieczenia. Konsument jest jednak zobowiązany do zwrócenia całej pożyczonej kwoty w określonym czasie, aby formalnie dokonać odstąpienia.

Niezastosowanie się do tych wymogów może skutkować utratą prawa do odstąpienia od umowy i koniecznością kontynuowania zobowiązań wynikających z umowy kredytowej. Odstąpienie od umowy pożyczki stanowi istotne narzędzie ochrony praw konsumentów, umożliwiając im uniknięcie nierozważnych decyzji finansowych.