Raty a zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa jest jedną z najważniejszych przesłanek do wystawienia konsumentowi konkretnej decyzji kredytowej. Najprościej mówiąc jest to ocenienie, na jak dużą kwotę zobowiązania stać danego konsumenta. Jest to zdolność danej osoby lub instytucji do spłacania zobowiązań finansowych, takich jak pożyczki (na przykład pożyczka online), kredyty (na przykład kredyt gotówkowy) lub karty kredytowe itp. Zdolność kredytowa pokazuje, czy dana osoba lub firma jest w stanie terminowo spłacać długi i inne zobowiązania finansowe zgodnie z umową.

Wyliczaniem zdolności kredytowej zajmują się analitycy bankowi. To właśnie oni, na podstawie zebranych zaświadczeń i danych, określają, czy dany konsument może uzyskać kredyt, o który się stara. Jeśli wyliczenia wskażą, że wnioskodawca nie posiada wystarczającej zdolności kredytowej, analitycy wydadzą negatywną decyzję kredytową.

Nie wiesz jak obliczyć zdolność kredytową? Sprawdź nasz artykuł: zdolność kredytowa kalkulator. 

Nie powinien nikogo dziwić fakt, że instytucje finansowe chcą sprawdzić, czy potencjalny Klient będzie w stanie wywiązać się z warunków umowy. Badając jego historię kredytową, mogą zobaczyć czy w przeszłości terminowo wywiązywał się ze spłat zobowiązań oraz czy ma jeszcze jakieś nieuregulowane zobowiązania.

Na zdolność kredytową wpływa wiele różnych czynników. Wśród najistotniejszych wyróżnia się oczywiście wysokość naszych miesięcznych dochodów brutto oraz wartość naszych zobowiązań. Różnica pomiędzy tymi parametrami określa się mianem dochodów netto, które bank bierze pod uwagę w trakcie wyliczania zdolności kredytowej.

Co banki biorą pod uwagę podczas wyliczania zdolności kredytowej?

• Historię kredytową,
• Dochody, 
• Historia płatności,
• Inne zobowiązania kredytowe,
• Czas zatrudnienia i stabilność finansowa, 
• Rodzaj kredytu.

Twoja zdolność kredytowa nie jest zadowalająca? Sprawdź nasz poradnik, w którym podpowiadamy jak zwiększyć zdolność kredytową.

Jeśli zastanawiasz się, czy raty wpływają na zdolność kredytową, to niestety odpowiedź jest twierdząca. Są to w końcu regularne miesięczne płatności, które musisz dokonywać w ramach spłaty kredytu, takiego jak kredyt hipoteczny lub kredyt na samochód.

Nie tylko raty kredytowe, ale również wszelkie inne zobowiązania finansowe, które są opłacane w sposób regularny obniżają naszą zdolność kredytową. Wszystkie banki przy obliczaniu zdolności kredytowej biorą pod uwagę koszty utrzymania domostwa, które w zależności od miejsca zamieszkania, wartości nieruchomości, czy liczby zamieszkałych osób mogą wynieść od 1000 zł w górę.

Oprócz podstawowych elementów, wyliczając zdolność kredytową, bierze się pod uwagę również: kredyty, karty kredytowe, konta z limitem debetowym, alimenty, składki ubezpieczeniowe, składki inwestycyjne, koszt utrzymania samochodu i nieruchomości.

W procedurze otrzymania kredytu zdolność kredytowa jest kluczowym czynnikiem, który wpływa na decyzję w kwestii otrzymania finansowania. Niewystarczająca zdolność kredytowa często przyczynia się do tego, że szanse na otrzymanie kredytu maleją.

Co obniża zdolność kredytową?

• Negatywna historia kredytowa – podstawowym czynnikiem, który obniża zdolność kredytową jest negatywna historia kredytowa. W Biurze Informacji Kredytowej przetrzymywane są wszystkie informacje o naszej historii kredytowej, innych zobowiązaniach finansowych oraz pozostałe szczegóły naszych finansów. W przypadku otrzymania kredytu znaczącą rolę odgrywają informacje zapisane w BIK. Bank może szybko sprawdzić, czy spłacaliśmy na czas poprzednie kredyty, pożyczki i czy posiadamy na swoim koncie aktualne zobowiązania przeterminowane.
• Inne zobowiązania finansowe – na przykład karty kredytowe, kredyty online, pożyczki oraz produkty zakupione na raty.
• Skorzystanie z pożyczki dla zadłużonych.
• Niestabilne zatrudnienie – nagła utrata pracy, niewypłacalność i inne nieprzewidywalne wydarzenia życiowe mogą sprawić, że nie będziemy w stanie spłacać naszego kredytu. Dla banków bardzo istotną kwestią jest to, czy Klient posiada stabilne zatrudnienie.
• Zbyt wysoki wiek kredytobiorcy – osoby powyżej 70 roku życia mogą nie otrzymać pozytywnej decyzji kredytowej.
• Zapytania kredytowe – jeżeli złożyliśmy zbyt wiele zapytań o kredyt w różnych placówkach, może to obniżyć nasze szanse na otrzymanie kredytu.

Zakupy na raty mogą mieć pozytywny oraz negatywny wpływ na naszą zdolność kredytową. Jeśli dokonujesz zakupów na raty z umiarem i terminowo spłacasz raty, może to pomóc w budowaniu pozytywnej historii kredytowej. Każda terminowa spłata zobowiązania kredytowego, w tym rat zakupowych, stanowi pozytywny wpis w naszej historii kredytowej. Im dłuższą historię kredytową posiadasz, tym lepiej dla twojej zdolności kredytowej.

Istnieją również pewne ryzyka związane z zakupami na raty. Jeśli zaciągniemy zbyt wiele zobowiązań kredytowych lub spłata rat przekroczy nasze możliwości finansowe, może to prowadzić do kłopotów finansowych i obniżenia zdolności kredytowej. Podobnie sprawa wygląda z opóźnieniami w spłatach rat, są one traktowane negatywnie w historii kredytowej.

Spłacenie istniejących pożyczek przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny może być korzystne dla naszej zdolności kredytowej i szans na uzyskanie kredytu hipotecznego. W miarę możliwości przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, warto spłacić wcześniej wszystkie inne zobowiązania. Przed uregulowaniem wszystkich pożyczek itp., warto się jeszcze zastanowić, czy pieniądze przeznaczone na spłatę zobowiązania, nie przydadzą się bardziej podczas zbierania wkładu własnego.