Raty a zdolność kredytowa

Raty a zdolność kredytowa

author
Dorota Grycko
17 września 2023
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com od 2021, absolwentka filologii polskiej Uniwersytetu Gdańskiego. Specjalizuje się w edukacji, także finansowej, pomagając czytelnikom zrozumieć i kontrolować swoje finanse.

Instytucje finansowe przed udzieleniem finansowania, dokładnie weryfikują zdolność kredytową swoich Klientów. Czy raty wpływają na naszą zdolność kredytową? Sprawdź szczegóły w naszym artykule.

Spis treści:

  1. Czym jest zdolność kredytowa?
  2. Jak obliczyć zdolność kredytową?
  3. Czy raty wpływają na zdolność kredytową?
  4. Co obniża zdolność kredytową?
  5. Zakupy na raty - w jaki sposób wpływają na zdolność kredytową?
  6. Kredyt hipoteczny a inne zobowiązania
Zwiń spis treści

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa jest jedną z najważniejszych przesłanek do wystawienia konsumentowi konkretnej decyzji kredytowej. Najprościej mówiąc jest to ocenienie, na jak dużą kwotę zobowiązania stać danego konsumenta. Jest to zdolność danej osoby lub instytucji do spłacania zobowiązań finansowych, takich jak pożyczki (na przykład pożyczka online), kredyty (na przykład kredyt gotówkowy) lub karty kredytowe itp. Zdolność kredytowa pokazuje, czy dana osoba lub firma jest w stanie terminowo spłacać długi i inne zobowiązania finansowe zgodnie z umową.

Wyliczaniem zdolności kredytowej zajmują się analitycy bankowi. To właśnie oni, na podstawie zebranych zaświadczeń i danych, określają, czy dany konsument może uzyskać kredyt, o który się stara. Jeśli wyliczenia wskażą, że wnioskodawca nie posiada wystarczającej zdolności kredytowej, analitycy wydadzą negatywną decyzję kredytową.

Nie wiesz jak obliczyć zdolność kredytową? Sprawdź nasz artykuł: zdolność kredytowa kalkulator. 

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Nie powinien nikogo dziwić fakt, że instytucje finansowe chcą sprawdzić, czy potencjalny Klient będzie w stanie wywiązać się z warunków umowy. Badając jego historię kredytową, mogą zobaczyć czy w przeszłości terminowo wywiązywał się ze spłat zobowiązań oraz czy ma jeszcze jakieś nieuregulowane zobowiązania.

Na zdolność kredytową wpływa wiele różnych czynników. Wśród najistotniejszych wyróżnia się oczywiście wysokość naszych miesięcznych dochodów brutto oraz wartość naszych zobowiązań. Różnica pomiędzy tymi parametrami określa się mianem dochodów netto, które bank bierze pod uwagę w trakcie wyliczania zdolności kredytowej.

Co banki biorą pod uwagę podczas wyliczania zdolności kredytowej?

  • Historię kredytową,
  • Dochody, 
  • Historia płatności,
  • Inne zobowiązania kredytowe,
  • Czas zatrudnienia i stabilność finansowa, 
  • Rodzaj kredytu.

Twoja zdolność kredytowa nie jest zadowalająca? Sprawdź nasz poradnik, w którym podpowiadamy jak zwiększyć zdolność kredytową.

Czy raty wpływają na zdolność kredytową?

Jeśli zastanawiasz się, czy raty wpływają na zdolność kredytową, to niestety odpowiedź jest twierdząca. Są to w końcu regularne miesięczne płatności, które musisz dokonywać w ramach spłaty kredytu, takiego jak kredyt hipoteczny lub kredyt na samochód.

Nie tylko raty kredytowe, ale również wszelkie inne zobowiązania finansowe, które są opłacane w sposób regularny obniżają naszą zdolność kredytową. Wszystkie banki przy obliczaniu zdolności kredytowej biorą pod uwagę koszty utrzymania domostwa, które w zależności od miejsca zamieszkania, wartości nieruchomości, czy liczby zamieszkałych osób mogą wynieść od 1000 zł w górę.

Oprócz podstawowych elementów, wyliczając zdolność kredytową, bierze się pod uwagę również: kredyty, karty kredytowe, konta z limitem debetowym, alimenty, składki ubezpieczeniowe, składki inwestycyjne, koszt utrzymania samochodu i nieruchomości.

Co obniża zdolność kredytową?

W procedurze otrzymania kredytu zdolność kredytowa jest kluczowym czynnikiem, który wpływa na decyzję w kwestii otrzymania finansowania. Niewystarczająca zdolność kredytowa często przyczynia się do tego, że szanse na otrzymanie kredytu maleją.

Co obniża zdolność kredytową?

  • Negatywna historia kredytowa – podstawowym czynnikiem, który obniża zdolność kredytową jest negatywna historia kredytowa. W Biurze Informacji Kredytowej przetrzymywane są wszystkie informacje o naszej historii kredytowej, innych zobowiązaniach finansowych oraz pozostałe szczegóły naszych finansów. W przypadku otrzymania kredytu znaczącą rolę odgrywają informacje zapisane w BIK. Bank może szybko sprawdzić, czy spłacaliśmy na czas poprzednie kredyty, pożyczki i czy posiadamy na swoim koncie aktualne zobowiązania przeterminowane.
  • Inne zobowiązania finansowe – na przykład karty kredytowe, kredyty online, pożyczki oraz produkty zakupione na raty.
  • Skorzystanie z pożyczki dla zadłużonych.
  • Niestabilne zatrudnienie – nagła utrata pracy, niewypłacalność i inne nieprzewidywalne wydarzenia życiowe mogą sprawić, że nie będziemy w stanie spłacać naszego kredytu. Dla banków bardzo istotną kwestią jest to, czy Klient posiada stabilne zatrudnienie.
  • Zbyt wysoki wiek kredytobiorcy – osoby powyżej 70 roku życia mogą nie otrzymać pozytywnej decyzji kredytowej.
  • Zapytania kredytowe – jeżeli złożyliśmy zbyt wiele zapytań o kredyt w różnych placówkach, może to obniżyć nasze szanse na otrzymanie kredytu.

Zakupy na raty - w jaki sposób wpływają na zdolność kredytową?

Zakupy na raty mogą mieć pozytywny oraz negatywny wpływ na naszą zdolność kredytową. Jeśli dokonujesz zakupów na raty z umiarem i terminowo spłacasz raty, może to pomóc w budowaniu pozytywnej historii kredytowej. Każda terminowa spłata zobowiązania kredytowego, w tym rat zakupowych, stanowi pozytywny wpis w naszej historii kredytowej. Im dłuższą historię kredytową posiadasz, tym lepiej dla twojej zdolności kredytowej.

Istnieją również pewne ryzyka związane z zakupami na raty. Jeśli zaciągniemy zbyt wiele zobowiązań kredytowych lub spłata rat przekroczy nasze możliwości finansowe, może to prowadzić do kłopotów finansowych i obniżenia zdolności kredytowej. Podobnie sprawa wygląda z opóźnieniami w spłatach rat, są one traktowane negatywnie w historii kredytowej.

Kredyt hipoteczny a inne zobowiązania

Spłacenie istniejących pożyczek przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny może być korzystne dla naszej zdolności kredytowej i szans na uzyskanie kredytu hipotecznego. W miarę możliwości przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, warto spłacić wcześniej wszystkie inne zobowiązania. Przed uregulowaniem wszystkich pożyczek itp., warto się jeszcze zastanowić, czy pieniądze przeznaczone na spłatę zobowiązania, nie przydadzą się bardziej podczas zbierania wkładu własnego.

author
Dorota Grycko
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com od 2021, absolwentka filologii polskiej Uniwersytetu Gdańskiego. Specjalizuje się w edukacji, także finansowej, pomagając czytelnikom zrozumieć i kontrolować swoje finanse.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Podobne artykuły

Specjalna oferta dla rolników w PKO BP

PKO Bank Polski kieruje ofertę dla rolników, w której mieści się między innymi brak opłaty za prowadzenie rachunku czy wydłużony okres kredytowania kredytu obrotowego w rachunku bieżącym.

author
Aneta Jankowska
15 września 2017
Dziennikarka, ukończyła studia dziennikarskie na Uniwersytecie Gdańskim i zdobyła doświadczenie w Radiu MORS. Posiada praktyczne doświadczenie finansowe jako właścicielka kawiarni.

Santander Bank Polska w Żorach

Santander Bank Polska to drugi w Polsce największy bank detaliczny pod względem wielkości aktywów. Sprawdzamy oddziały w Żorach – zobacz godzinę otwarcia, dane kontaktowe i ofertę.

author
Patryk Byczek
23 maja 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Credit Agricole w Nowym Dworze Mazowieckim

Credit Agricole jest jednym z największych banków uniwersalnych w Polsce. Jedna z placówek banku mieści się w Nowym Dworze Mazowieckim – sprawdzamy godziny otwarcia, dane kontaktowe oraz ofertę oddziału.

author
Patryk Byczek
20 lipca 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Chwilówki Jastrowie

Chcesz wziąć chwilówkę, ale nie wiesz, jakie oferty dostępne są dla osób mieszkających w Jastrowiu? Możesz sprawdzić to w naszym rankingu. Maksymalna kwota pożyczki to aż 15 000 zł.

author
Patryk Byczek
12 kwietnia 2022
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Kasa Stefczyka Gryfice

Poszukujesz szczegółowych informacji o lokalizacjach Kasy Stefczyka w Gryficach? Znajdziesz je w naszym artykule, który prezentuje kompleksowy przegląd danych, w tym adresów, numerów telefonów, godzin otwarcia i map ułatwiających dotarcie do wybranych placówek.

author
Julia Wierciło
22 marca 2024
Ekspertka finansowa, związana z zadluzenia.com od 2022 roku. Absolwentka Akademii Sztuk Pięknych w Gdańsku. Znana z niekonwencjonalnego podejścia do świata finansów. W artykułach przyjmuje perspektywę bycia blisko ludzi.

Bank Spółdzielczy w Lubeni sesje przychodzące i wychodzące

Chcesz sprawdzić, o której godzinie pieniądze dotrą na konto w Banku Spółdzielczym w Lubeni? A może chcesz wiedzieć, o jakiej porze przelew zostanie realnie wysłany z konta w tym banku? Sprawdź sesje przychodzące i wychodzące Elixir w Bank Spółdzielczym Lubenia.

author
Patryk Byczek
29 września 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj