Zdolność kredytowa – kalkulator

Zdolność kredytowa – kalkulator

author
Halszka Gronek
18 września 2023
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Zdolność kredytowa jest kluczowym parametrem, na podstawie którego bank wydaje decyzję kredytową. Warto wiedzieć, co wpływa na ocenę naszej zdolności, jak ją zwiększyć i jak obliczyć. Sprawdź szczegóły.

Spis treści:

  1. Co to jest zdolność kredytowa?
  2. Jak obliczyć zdolność kredytową?
  3. Zdolność kredytowa – kalkulator
  4. Czy warto monitorować swoją zdolność kredytową?
  5. Podsumowanie
  6. Pytania i odpowiedzi
Zwiń spis treści

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa – obok takich składowych, jak chociażby wiarygodność konsumencka – jest jedną z najważniejszych przesłanek do wystawienia konsumentowi konkretnej decyzji kredytowej. Wnioskodawca ze zbyt niską zdolnością nie uzyska pożyczki w banku, nawet mimo świetnej opinii w BIK-u. Wynika to z oceny ryzyka finansowego, jaką wylicza każdy działający na rynku bank. 

Owa zdolność kredytowa to nic innego, jak ocenienie, na jak dużą kwotę zobowiązania stać danego konsumenta. Jeśli zdolność jest niewielka, wnioskodawca nie uzyska kredytu na sporą sumę. Im większa zdolność tym większa szansa na taką kwotę, jaka nas interesuje.

Wyliczaniem zdolności kredytowej zajmują się analitycy bankowi. To właśnie oni, na podstawie zebranych zaświadczeń i danych, określają, czy dany konsument może uzyskać kredyt, o który się stara. Jeśli wyliczenia wskażą, że wnioskodawca nie posiada wystarczającej zdolności kredytowej, analitycy wydadzą negatywną decyzję kredytową. 

Potrzebujesz szybkiej gotówki? Sprawdź także:

Kredyt online – do 200 000 zł online

Pożyczki pozabankowe – minimum formalności

Pożyczki bez baz – z minimalną weryfikacją w bazach

Pożyczki online bez weryfikacji – w pełni przez Internet

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Każda instytucja finansowa stosuje własne sposoby wyliczania zdolności finansowej. Co istotne jednak, wszystkie polskie banki muszą dotrzymywać pewnych odgórnie narzuconych przepisów. Dotyczą one między innymi maksymalnej wysokości raty i wachlarza źródeł, z których zarobki mogą być uwzględniane w wyliczaniu zdolności. 

Zebraliśmy porady, które krok po kroku pozwolą Ci ustalić, jaką masz zdolność kredytową:

1. Oszacuj swoje dochody

Banki w różny sposób podchodzą do kwestii oceniania wysokości dochodów przyszłego kredytobiorcy. O ile zatrudnieni na umowę o pracę nie powinni się zaprzątać sobie tym głowy, tak wszyscy ci, którzy pracują na podstawie umowy cywilnoprawnej, mogą spotkać się z różnymi ograniczeniami. 

Wiele banków w wyliczanej zdolności kredytowej uwzględnia dochody z umów zlecenia lub umów o dzieło dopiero wtedy, gdy konsument pracuje w owy sposób 6-12 miesięcy. Jeszcze przed złożeniem wniosku warto więc sprawdzić, czy dany kredytodawca uznaje dochody z umów cywilnoprawnych, a jeśli tak – na jakich warunkach. 

Podobne problemy z uzyskaniem kredytu mogą mieć przedsiębiorcy rozliczający się z fiskusem na podstawie ryczałtu ewidencjonowanego. Wszystko dlatego, że owi podatnicy opłacają odpowiedni PIT od przychodów, a nie dochodów. 

Banki, zachowując margines błędu, szacują właściwy dochód przedsiębiorcy na kwotę zaniżoną. W przypadku płatników niskich stawek ryczałtu (3%, 5,5% czy 8,5%) określony w ten sposób dochód wynosi zaledwie 20-25% osiąganych przychodów.  A tak niska wartość znacząco zaniża zdolność kredytową wnioskodawcy. Bo w końcu im mniej zarabia, tym mniejszy kredyt dostanie.

2. Wylicz koszty życia i zobowiązania

To, ile zarabia dany wnioskodawca, nie jest jedyną znaczącą informacją w oczach banku. Zdolność kredytową znacznie pomniejszają wszelkie zobowiązania finansowe kredytobiorcy. Im więcej ich mamy, tym na niższy kredyt będzie nas stać.

Do zobowiązań nie zalicza się jedynie opłacanych rat pożyczek czy kredytów. Istotne znaczenie ma także wysokość miesięcznych kosztów utrzymania gospodarstwa domowego. Co więcej, bank wyliczając zdolność, uwzględni także alimenty płacone na osoby trzecie, zobowiązania współmałżonka i ilość utrzymywanych dzieci. 

Niezależnie od tego, jak dużo zarabiamy, wysokość naszych zobowiązań może skutecznie obniżyć naszą zdolność kredytową. Wynika to z prostego faktu wyliczenia ryzyka dla danej transakcji. Bank nie udzieli kredytu komuś, kogo po prostu nie stać na jego spłatę.

Sprawdź, jak zwiększyć zdolność kredytową.

3. Określ, jaki rodzaj kredytu Cię interesuje

Na obecnym rynku bankowym znaleźć można dziesiątki różnych ofert kredytowych. Niektóre z nich umożliwiają spłacanie kredytu przez pięć lat, a inne – nawet przez dziesięć (oczywiście w proporcjonalnie mniejszych ratach). Najdłuższy czas spłaty zobowiązania obowiązuje jednak w przypadku kredytów hipotecznych (nawet do 35 lat).

W przypadku ofert dedykowanych zakupowi domu czy mieszkania warto pamiętać o odpowiednim wkładzie własnym. Obecnie jego minimalna wysokość wynosi 20% wartości całej inwestycji. Oznacza to, że kredytobiorca posiadający oszczędności rzędu 50 000 złotych posiadać może zdolność na maksymalnie 250 000 zł kredytu. 

Ciekawą opcją są również kredyty gotówkowe z kilkumiesięcznym okresem karencji. Umożliwiają one zaciągnięcie zobowiązania przykładowo w kwietniu, przy czym pierwsza rata opłacona musi zostać dopiero w lipcu lub w sierpniu. Rozwiązanie to może okazać się świetne dla tych, którzy potrzebują gotówki na już, lecz jeszcze przez kilka tygodni opłacają inny kredyt. Odwleczony czas spłaty pozwoli im wyłączyć z zakresu zobowiązań niemal spłacone już zadłużenie.

4. Pamiętaj o wskaźniku DTI

Wskaźnik DTI (ang. debt to income – zadłużenie wobec dochodu) jest specjalnym współczynnikiem stosowanym przy ocenie ryzyka kredytowego danej inwestycji. Określa on stosunek kwoty poszczególnej raty kredytu do miesięcznych dochodów otrzymywanych przez kredytodawcę. Mówiąc prościej: DTI pokazuje, jaki udział w budżecie domowym zajmuje dane zobowiązanie kredytowe. 

Według obowiązujących przepisów i praktyk bankowych wskaźnik DTI nie powinien przekraczać:

  • 40% budżetu domowego w przypadku klientów osiągających dochody niższe lub równe średniemu poziomowi wynagrodzenia w danym regionie zamieszkania;
  • 50% budżetu domowego w przypadku klientów osiągających wyższe od średniego poziomu wynagrodzenia w danym regionie zamieszkania.

Jeśli więc dany wnioskodawca zarabia 5 000 zł netto (i jest to więcej, niż średnie wynagrodzenie w regionie), maksymalna wartość raty nie powinna przekraczać 2 500 zł (jest to absolutne maksimum). 

Oczywiście poszczególne zobowiązania i raty się sumują. Jeśli więc ten sam konsument posiada już ratę w wysokości 1 000 złotych, rata kolejnego kredytu nie może wykraczać poza próg 1 500 złotych.

5. Sprawdź maksymalny wiek kredytobiorcy

Warto wiedzieć, iż nasza zdolność kredytowa zależy także od naszego wieku i czasu, na jaki ma zostać przyznany kredyt. Zasada jest prosta: im starszy jest wnioskodawca, tym krótszy powinien być czas spłaty udzielonego mu zobowiązania. Wszystko dlatego, iż kredytobiorca nie powinien spłacać swego kredytu dłużej, niż zakłada próg maksymalnego wieku kredytobiorcy.

W terminologii bankowej maksymalny wiek kredytobiorcy określa liczbę lat, jaką konsument powinien osiągnąć nie wcześniej niż w chwili dokonywania ostatniej spłaty kredytu. Jeśli więc maksymalny wiek w danym banku wynosi 70 lat, a o kredyt stara się 50-latek, zobowiązanie może zostać ratalnie rozłożone na okres nie dłuższy, niż 20 lat. 

Banki funkcjonujące na polskim rynku samodzielnie ustalają górną granicę wieku konsumenta. Przeciętna liczba lat wskazywana przez banki jako maksymalny wiek kredytobiorcy to 70 lat. Niektórzy kredytodawcy pozwalają swym klientom na spłatę kredytu do 75 roku życia (np. Bank Millenium czy BGŻ), a jeszcze inni nawet do 80 r.ż. (np. Alior Bank).

A co to ma do zdolności kredytowej? Sprawa jest prosta: im dłuższy okres, na jaki bank przyzna nam kredyt (opierając się o nasz wiek), tym mniejsza rata zobowiązania. A jak wiemy przecież, rata kredytu nie powinna przekraczać 40-50% naszych dochodów. 

Zdolność kredytowa – kalkulator

Samodzielne wyliczanie zdolności kredytowej w oparciu o wszystkie zmienne dla wielu konsumentów może okazać się problematyczne. Sprawę jeszcze bardziej komplikują odmienne kryteria oceny w poszczególnych bankach – dotyczące na przykład wskaźnika DTI lub maksymalnego wieku kredytobiorcy. 

W przypadku problemów z wyliczeniem własnej zdolności, warto skorzystać z gotowego kalkulatora zdolności kredytowej. Jego mechanizm pozwala na oszacowanie przybliżonej kwoty kredytu i miesięcznej raty, na jaką liczyć może konkretny wnioskodawca. A wszystko to w oparciu o kilka podstawowych danych.

Czy warto monitorować swoją zdolność kredytową?

Tak, warto regularnie monitorować swoją zdolność kredytową. Istnieje kilka ważnych powodów, dla których badanie swojej zdolności kredytowej może być korzystne:

  1. Planowanie finansowe. Poznanie swojej zdolności kredytowej pomaga lepiej zarządzać finansami. Możesz dowiedzieć się, ile możesz sobie pozwolić na spłatę kredytu lub pożyczki, co pomaga uniknąć zadłużenia ponad możliwości finansowe.
  2. Przygotowanie do wnioskowania o kredyt lub pożyczkę. Zdolność kredytowa jest kluczowym czynnikiem w decyzji banków i instytucji finansowych dotyczącej udzielenia kredytu lub pożyczki. Jeśli masz niską zdolność kredytową, możesz podjąć działania mające na celu jej poprawę przed złożeniem wniosku.
  3. Unikanie nieporozumień. Monitorowanie swojej zdolności kredytowej pozwala uniknąć nieporozumień lub błędów w raportach kredytowych. Jeśli zauważysz jakieś nieścisłości, możesz je skorygować, zanim złożysz wniosek o kredyt.
  4. Korzystne warunki kredytowe. Jeśli wiesz, że twoja zdolność kredytowa jest dobra, możesz negocjować lepsze warunki kredytu lub pożyczki, takie jak niższe oprocentowanie lub dłuższy okres spłaty.
  5. Ochrona przed oszustwami. Monitorowanie swojej zdolności kredytowej pozwala zauważyć ewentualne nieautoryzowane aktywności lub próby oszustwa. Jeśli zobaczysz podejrzane działania w swoim raporcie kredytowym, możesz szybko podjąć działania w celu ochrony swoich finansów.
  6. Świadomość własnej sytuacji finansowej. Zdolność kredytowa to jedno z narzędzi, które pomaga zrozumieć, jakie czynniki wpływają na twoją sytuację finansową. Dzięki temu możesz podejmować bardziej świadome decyzje finansowe.

Aby monitorować swoją zdolność kredytową, warto sprawdzać swój raport kredytowy regularnie, korzystając z usług agencji informacji kredytowej (takich jak BIK). W niektórych krajach istnieją także bezpłatne narzędzia do monitorowania zdolności kredytowej. Dzięki temu możesz być pewien, że twoje dane są aktualne i poprawne, a twoja zdolność kredytowa jest na właściwym poziomie.

Podsumowanie

Zdolność kredytowa to kluczowy czynnik w procesie udzielania kredytów i pożyczek, który ma ogromne znaczenie dla wielu konsumentów. Stanowi ona podstawę oceny ryzyka finansowego przez banki i instytucje finansowe, decydując o tym, czy wnioskodawca otrzyma pożyczkę czy kredyt oraz na jaką kwotę. To zdolność kredytowa, a nie tylko dobra historia kredytowa czy opinia w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), determinuje finalny wynik decyzji kredytowej.

Warto zrozumieć, że zdolność kredytowa jest oceną indywidualnej sytuacji finansowej każdego klienta. Jest to proces, w którym analitycy bankowi biorą pod uwagę wiele czynników, takich jak dochody, zobowiązania finansowe, koszty utrzymania oraz rodzaj kredytu, którym jest zainteresowany wnioskodawca.

Jednym z kluczowych elementów jest wskaźnik DTI, czyli stosunek zadłużenia do dochodów. Banki ustalają konkretne progi, które nie powinny być przekraczane, aby kredytobiorca był w stanie obsłużyć nowe zobowiązanie. Jest to ważny wskaźnik, który pomaga bankom określić, czy kredytobiorca ma wystarczające środki na spłatę kredytu.

Dodatkowo, wiek kredytobiorcy ma wpływ na zdolność kredytową. Banki określają maksymalny wiek, do którego można spłacać kredyt. Im starszy jest wnioskodawca, tym krótszy okres spłaty może być dostępny. To wynika z założenia, że kredytobiorca nie powinien spłacać kredytu dłużej niż do pewnego wieku.

Podsumowując, zdolność kredytowa to skomplikowany proces oceny, który uwzględnia wiele czynników. Warto być świadomym swojej zdolności kredytowej przed złożeniem wniosku o kredyt lub pożyczkę, aby uniknąć rozczarowań i odmowy kredytu. Korzystając z kalkulatorów zdolności kredytowej oraz biorąc pod uwagę wszystkie czynniki wpływające na nią, kredytobiorcy mogą lepiej zarządzać swoimi finansami i podejmować mądre decyzje kredytowe. Warto także śledzić zmiany w przepisach i ofertach banków, które mogą wpłynąć na zdolność kredytową w danym momencie.

Pytania i odpowiedzi

Zdolność kredytowa to ocena, jak dużą kwotę zobowiązania kredytowego może sobie pozwolić dany konsument na podstawie jego dochodów, zobowiązań finansowych i innych czynników.

Zdolność kredytowa jest ważna, ponieważ banki i instytucje finansowe wykorzystują ją do oceny ryzyka i decyzji o udzieleniu kredytu. Niska zdolność może skutkować odmową kredytu lub ograniczeniem jego kwoty.

Analitycy bankowi są odpowiedzialni za ocenę zdolności kredytowej wnioskodawcy. Wykorzystują oni dostarczone dokumenty i informacje do dokładnej analizy.

Zdolność kredytową wpływają m.in. dochody, zobowiązania finansowe, koszty utrzymania, rodzaj kredytu oraz wiek kredytobiorcy.

Zdolność kredytową można obliczyć, uwzględniając dochody, zobowiązania i koszty życia. Istnieją również kalkulatory online, które pomagają oszacować zdolność kredytową.

Umowy cywilnoprawne, takie jak umowy zlecenia lub umowy o dzieło, mogą wpływać na zdolność kredytową, ponieważ banki różnie traktują dochody uzyskiwane z takich umów.

Wskaźnik DTI (debt to income) to stosunek raty kredytowej do miesięcznych dochodów kredytobiorcy. Jest ważny, ponieważ pomaga określić, czy kredytobiorca ma wystarczające środki na spłatę kredytu.

Banki ustalają maksymalny wiek kredytobiorcy, do którego można spłacać kredyt. Im starszy wnioskodawca, tym krótszy okres spłaty kredytu.

Posiadanie wkładu własnego przy kredycie hipotecznym pomaga obniżyć całkowitą kwotę kredytu, co może poprawić zdolność kredytową i warunki kredytu.

Tak, istnieją narzędzia online, takie jak kalkulatory zdolności kredytowej, które pomagają oszacować zdolność kredytową na podstawie dostarczonych danych.

author
Halszka Gronek
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Wszystkie komentarze

czytelniczka
czytelniczka
2019-02-01 19:46:36

kalkulator slaby, nie bierze pod uwage wieku kredytobiorcy a jak wunika z tekstu to jest to wazne!!

Podobne artykuły

Karta kredytowa, debetowa i płatnicza

Za pomocą karty płatniczej możemy uregulować należności związane z zakupami czy usługami. Jest to bardzo szybki, ale przede wszystkim wygodny sposób płatności. Na rynku istnieje kilka rodzajów kart płatniczych, ale najbardziej znanymi są karty debetowe i kredytowe. Sprawdźmy czym różnią się od siebie te produkty bankowe.   

author
Julia Wierciło
29 maja 2023
Ekspertka finansowa, związana z zadluzenia.com od 2022 roku. Absolwentka Akademii Sztuk Pięknych w Gdańsku. Znana z niekonwencjonalnego podejścia do świata finansów. W artykułach przyjmuje perspektywę bycia blisko ludzi.

Santander Bank Polska w Oleśnicy

Santander Bank Polska to drugi pod względem wielkości aktywów bank w Polsce. Jeden z oddziałów banku jest zlokalizowany w Oleśnicy. Sprawdzamy ofertę placówki, jej adres oraz dane kontaktowe.

author
Patryk Byczek
01 czerwca 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Gwiazdy z komornikiem: Michał Wiśniewski

Artykuł usunięty na prośbę Pana Michała Wiśniewskiego. 

author
Aneta Jankowska
29 października 2016
Dziennikarka, ukończyła studia dziennikarskie na Uniwersytecie Gdańskim i zdobyła doświadczenie w Radiu MORS. Posiada praktyczne doświadczenie finansowe jako właścicielka kawiarni.

Bank Pekao w Wodzisławiu Śląskim

Bank Pekao jest jednym z największych banków detalicznych w Polsce. Jeden z jego oddziałów mieści się w Wodzisławiu Śląskim – sprawdzamy godziny otwarcia, dane kontaktowe oraz ofertę placówki.

author
Patryk Byczek
05 lipca 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Bank Spółdzielczy w Gilowicach sesje przychodzące i wychodzące

Chcesz sprawdzić, o której godzinie pieniądze dotrą na konto w Banku Spółdzielczym w Gilowicach ? A może chcesz wiedzieć, o jakiej porze przelew zostanie realnie wysłany z konta w tym banku? Sprawdź sesje przychodzące i wychodzące Elixir w Bank Spółdzielczym Gilowice.

author
Patryk Byczek
17 września 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Bank Pekao w Helu

Bank Pekao jest jednym z największych banków detalicznych w Polsce. Jeden z jego oddziałów mieści się w Helu – sprawdzamy godziny otwarcia, dane kontaktowe oraz ofertę placówki.

author
Patryk Byczek
17 lipca 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj