Zdolność kredytowa jest kluczowym parametrem, na podstawie którego bank wydaje decyzję kredytową. Warto wiedzieć, co wpływa na ocenę naszej zdolności, jak ją zwiększyć i jak obliczyć. 

Autor: Halszka Gronek
Dodano: 25.01.2019
Udostępnij:

Spis treści

1. Co to jest zdolność kredytowa?
2. Jak obliczyć zdolność kredytową?
3. Zdolność kredytowa – kalkulator.
4. Podsumowanie.

 

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa – obok takich składowych, jak chociażby wiarygodność konsumencka – jest jedną z najważniejszych przesłanek do wystawienia konsumentowi konkretnej decyzji kredytowej. Wnioskodawca ze zbyt niską zdolnością nie uzyska pożyczki w banku, nawet mimo świetnej opinii w BIK-u. Wynika to z oceny ryzyka finansowego, jaką wylicza każdy działający na rynku bank. 

Owa zdolność kredytowa to nic innego, jak ocenienie, na jak dużą kwotę zobowiązania stać danego konsumenta. Jeśli zdolność jest niewielka, wnioskodawca nie uzyska kredytu na sporą sumę. Im większa zdolność tym większa szansa na taką kwotę, jaka nas interesuje.

Wyliczaniem zdolności kredytowej zajmują się analitycy bankowi. To właśnie oni, na podstawie zebranych zaświadczeń i danych, określają, czy dany konsument może uzyskać kredyt, o który się stara. Jeśli wyliczenia wskażą, że wnioskodawca nie posiada wystarczającej zdolności kredytowej, analitycy wydadzą negatywną decyzję kredytową. 

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Każda instytucja finansowa stosuje własne sposoby wyliczania zdolności finansowej. Co istotne jednak, wszystkie polskie banki muszą dotrzymywać pewnych odgórnie narzuconych przepisów. Dotyczą one między innymi maksymalnej wysokości raty i wachlarza źródeł, z których zarobki mogą być uwzględniane w wyliczaniu zdolności. 

Zebraliśmy porady, które krok po kroku pozwolą Ci ustalić, jaką masz zdolność kredytową:

1. Oszacuj swoje dochody

Banki w różny sposób podchodzą do kwestii oceniania wysokości dochodów przyszłego kredytobiorcy. O ile zatrudnieni na umowę o pracę nie powinni się zaprzątać sobie tym głowy, tak wszyscy ci, którzy pracują na podstawie umowy cywilnoprawnej, mogą spotkać się z różnymi ograniczeniami. 

Wiele banków w wyliczanej zdolności kredytowej uwzględnia dochody z umów zlecenia lub umów o dzieło dopiero wtedy, gdy konsument pracuje w owy sposób 6-12 miesięcy. Jeszcze przed złożeniem wniosku warto więc sprawdzić, czy dany kredytodawca uznaje dochody z umów cywilnoprawnych, a jeśli tak – na jakich warunkach. 

Podobne problemy z uzyskaniem kredytu mogą mieć przedsiębiorcy rozliczający się z fiskusem na podstawie ryczałtu ewidencjonowanego. Wszystko dlatego, że owi podatnicy opłacają odpowiedni PIT od przychodów, a nie dochodów. 

Banki, zachowując margines błędu, szacują właściwy dochód przedsiębiorcy na kwotę zaniżoną. W przypadku płatników niskich stawek ryczałtu (3%, 5,5% czy 8,5%) określony w ten sposób dochód wynosi zaledwie 20-25% osiąganych przychodów.  A tak niska wartość znacząco zaniża zdolność kredytową wnioskodawcy. Bo w końcu im mniej zarabia, tym mniejszy kredyt dostanie.

2. Wylicz koszty życia i zobowiązania

To, ile zarabia dany wnioskodawca, nie jest jedyną znaczącą informacją w oczach banku. Zdolność kredytową znacznie pomniejszają wszelkie zobowiązania finansowe kredytobiorcy. Im więcej ich mamy, tym na niższy kredyt będzie nas stać.

Do zobowiązań nie zalicza się jedynie opłacanych rat pożyczek czy kredytów. Istotne znaczenie ma także wysokość miesięcznych kosztów utrzymania gospodarstwa domowego. Co więcej, bank wyliczając zdolność, uwzględni także alimenty płacone na osoby trzecie, zobowiązania współmałżonka i ilość utrzymywanych dzieci. 

Niezależnie od tego, jak dużo zarabiamy, wysokość naszych zobowiązań może skutecznie obniżyć naszą zdolność kredytową. Wynika to z prostego faktu wyliczenia ryzyka dla danej transakcji. Bank nie udzieli kredytu komuś, kogo po prostu nie stać na jego spłatę.

Sprawdź, jak zwiększyć zdolność kredytową.

3. Określ, jaki rodzaj kredytu Cię interesuje

Na obecnym rynku bankowym znaleźć można dziesiątki różnych ofert kredytowych. Niektóre z nich umożliwiają spłacanie kredytu przez pięć lat, a inne – nawet przez dziesięć (oczywiście w proporcjonalnie mniejszych ratach). Najdłuższy czas spłaty zobowiązania obowiązuje jednak w przypadku kredytów hipotecznych (nawet do 35 lat).

W przypadku ofert dedykowanych zakupowi domu czy mieszkania warto pamiętać o odpowiednim wkładzie własnym. Obecnie jego minimalna wysokość wynosi 20% wartości całej inwestycji. Oznacza to, że kredytobiorca posiadający oszczędności rzędu 50 000 złotych posiadać może zdolność na maksymalnie 250 000 zł kredytu. 

Ciekawą opcją są również kredyty gotówkowe z kilkumiesięcznym okresem karencji. Umożliwiają one zaciągnięcie zobowiązania przykładowo w kwietniu, przy czym pierwsza rata opłacona musi zostać dopiero w lipcu lub w sierpniu. Rozwiązanie to może okazać się świetne dla tych, którzy potrzebują gotówki na już, lecz jeszcze przez kilka tygodni opłacają inny kredyt. Odwleczony czas spłaty pozwoli im wyłączyć z zakresu zobowiązań niemal spłacone już zadłużenie.

4. Pamiętaj o wskaźniku DTI

Wskaźnik DTI (ang. debt to income – zadłużenie wobec dochodu) jest specjalnym współczynnikiem stosowanym przy ocenie ryzyka kredytowego danej inwestycji. Określa on stosunek kwoty poszczególnej raty kredytu do miesięcznych dochodów otrzymywanych przez kredytodawcę. Mówiąc prościej: DTI pokazuje, jaki udział w budżecie domowym zajmuje dane zobowiązanie kredytowe. 

Według obowiązujących przepisów i praktyk bankowych wskaźnik DTI nie powinien przekraczać:

  • 40% budżetu domowego w przypadku klientów osiągających dochody niższe lub równe średniemu poziomowi wynagrodzenia w danym regionie zamieszkania;
  • 50% budżetu domowego w przypadku klientów osiągających wyższe od średniego poziomu wynagrodzenia w danym regionie zamieszkania.

Jeśli więc dany wnioskodawca zarabia 5 000 zł netto (i jest to więcej, niż średnie wynagrodzenie w regionie), maksymalna wartość raty nie powinna przekraczać 2 500 zł (jest to absolutne maksimum). 

Oczywiście poszczególne zobowiązania i raty się sumują. Jeśli więc ten sam konsument posiada już ratę w wysokości 1 000 złotych, rata kolejnego kredytu nie może wykraczać poza próg 1 500 złotych.

5. Sprawdź maksymalny wiek kredytobiorcy

Warto wiedzieć, iż nasza zdolność kredytowa zależy także od naszego wieku i czasu, na jaki ma zostać przyznany kredyt. Zasada jest prosta: im starszy jest wnioskodawca, tym krótszy powinien być czas spłaty udzielonego mu zobowiązania. Wszystko dlatego, iż kredytobiorca nie powinien spłacać swego kredytu dłużej, niż zakłada próg maksymalnego wieku kredytobiorcy.

W terminologii bankowej maksymalny wiek kredytobiorcy określa liczbę lat, jaką konsument powinien osiągnąć nie wcześniej niż w chwili dokonywania ostatniej spłaty kredytu. Jeśli więc maksymalny wiek w danym banku wynosi 70 lat, a o kredyt stara się 50-latek, zobowiązanie może zostać ratalnie rozłożone na okres nie dłuższy, niż 20 lat. 

Banki funkcjonujące na polskim rynku samodzielnie ustalają górną granicę wieku konsumenta. Przeciętna liczba lat wskazywana przez banki jako maksymalny wiek kredytobiorcy to 70 lat. Niektórzy kredytodawcy pozwalają swym klientom na spłatę kredytu do 75 roku życia (np. Bank Millenium czy BGŻ), a jeszcze inni nawet do 80 r.ż. (np. Alior Bank).

A co to ma do zdolności kredytowej? Sprawa jest prosta: im dłuższy okres, na jaki bank przyzna nam kredyt (opierając się o nasz wiek), tym mniejsza rata zobowiązania. A jak wiemy przecież, rata kredytu nie powinna przekraczać 40-50% naszych dochodów. 

 

Zdolność kredytowa – kalkulator

Samodzielne wyliczanie zdolności kredytowej w oparciu o wszystkie zmienne dla wielu konsumentów może okazać się problematyczne. Sprawę jeszcze bardziej komplikują odmienne kryteria oceny w poszczególnych bankach – dotyczące na przykład wskaźnika DTI lub maksymalnego wieku kredytobiorcy. 

W przypadku problemów z wyliczeniem własnej zdolności, warto skorzystać z gotowego kalkulatora zdolności kredytowej. Jego mechanizm pozwala na oszacowanie przybliżonej kwoty kredytu i miesięcznej raty, na jaką liczyć może konkretny wnioskodawca. A wszystko to w oparciu o kilka podstawowych danych.

Poniżej zamieszczamy przykładowy kalkulator, dzięki któremu w łatwy i szybki sposób obliczyć można własną zdolność kredytową:

Oceń:
1 Gwiazdka2 Gwiazdki3 Gwiazdki4 Gwiazdki5 Gwiazdek
Średnia: 5 / 5, łącznie 1 ocen
Komentarze (1)

kalkulator slaby, nie bierze pod uwage wieku kredytobiorcy a jak wunika z tekstu to jest to wazne!!