zadluzenia.com
zamknij

Wkład własny – najważniejsze informacje

Dla wielu osób, które starają się o kredyt hipoteczny, wkład własny stanowi największy problem, z jakim muszą sobie poradzić, by zyskać pieniądze na spełnienie swoich mieszkaniowych marzeń. Wychodząc na przeciw oczekiwaniom czytelników, sprawdziliśmy najnowsze wytyczne KNF-u w sprawie wkładu własnego.
 

Spis treści:
1. Co to jest wkład własny – definicja.
2. Wkład własny – wytyczne KNF.
3. Co może być wkładem własnym?
4. Kiedy banki wymagają wkładu?
5. Wkład własny 2018 – wymogi.
6. Wkład własny 2019 – wymogi.
7. Czy można dostać kredyt bez wkładu?
 

 


 

CO TO JEST WKŁAD WŁASNY - DEFINICJA


W terminologii bankowej wkład własny to nic innego, jak odpowiedni udział klienta w inwestycji finansowanej przez bank. Oznacza to, że wkład własny jest po prostu dobrem, najczęściej kwotą pieniężną, jakie kredytodawca wnosi na rzecz finansowanego przez bank zakupu. 
 

Wkładem własnym w przypadku kredytu hipotecznego najczęściej są pieniądze. Banki nie udzielają kredytów na dom, jeśli konsument z własnej kieszeni nie opłaci części inwestycji lub jeśli nie dołoży wskazanej sumy pieniędzy do całkowitego kosztu zakupu czy budowy domu.

Sprawa jest więc prosta - jeśli chcesz wziąć kredyt na dom, musisz posiadać odłożone środki. Jeśli nie posiadasz żadnych dóbr, które mogłyby zostać wliczone na rzecz inwestycji, nie otrzymasz kredytu w banku.
 

 

 

WKŁAD WŁASNY - WYTYCZNE KFN


Od 2014 roku banki wymagają, aby klienci, którzy chcą uzyskać kredyt hipoteczny, dysponowali odpowiednim wkładem własnym. Wszystko to za sprawą wydanych wówczas wytycznych Komisji Nadzoru Finansowego, które zniosły możliwość istnienia na polskim rynku bankowym kredytów hipotecznych bez wkładu własnego.
 

Wysokość wymaganego przez banki wkładu własnego zaczęła rosnąć o 5% co roku - poczynając od 2014 roku, a kończąc na roku 2017, gdy wymagana wartość wkładu własnego wynosiła odpowiednio 20% wartości całej inwestycji. 



 

Wymóg 20% wkładu własnego jest obecnie obowiązującym. Warto jednak zauważyć, iż w większości banków wciąż dostępne są oferty na zakup nieruchomości przy minimalnym wkładzie własnym wynoszącym 10% - o ile kwota brakująca do tzw. „bezpiecznego pułapu” zostanie dodatkowo doubezpieczona.
 

W 2018 roku kredyt hipoteczny z wymogiem wniesienia wkładu własnego o równowartości 10% inwestycji znaleźć można w ofertach takich banków, jak Alior Bank, Deutsche Bank, Eurobank, Getin Bank, Bank Millennium, Bank Pekao, Bank PKO BP czy BZ WZB. 
 

Dwudziestoprocentowy wkład własny wymagany jest natomiast w banku BGŻ BNP Paribas, Banku Ochrony Środowiska, ING Banku Ślaskim oraz Banku Pocztowym.
 

 
 

CO MOŻE BYĆ WKŁADEM WŁASNYM?


Najczęściej przedkładaną formą wkładu własnego jest gotówka, czyli odpowiednio wysoka wartość pieniężna wnoszona na poczet całej inwestycji. Nie oznacza to jednak, iż banki nie dopuszczają możliwości wniesienia wkładów własnych w innej postaci.
 

W przypadku budowy domu wkładem uznanym za odpowiedni przez bank może być własna działka budowlana konsumenta czy też wartość wykonanych przez klienta prac budowlanych. Wymagany wkład własny można przedstawić również w formie dodatkowego zabezpieczenia na innej nieruchomości czy też jako wkładu na książeczce mieszkaniowej.

Pomocny okazać się może także program „Mieszkanie dla Młodych”, którego dofinansowanie zastępuje konieczność wykładania przez klientów własnej gotówki. Jeśli ie jesteśmy jednak zainteresowani żadną z tych alternatywny opcji, będziemy zmuszeni przedłożyć własne pieniądze - o ile nie pochodzą one z innego kredytu.


 

 

KIEDY BANKI WYMAGAJĄ WKŁADU?


Banki, które funkcjonują na polskim rynku finansowym, wymagają przedłożenia wkładu własnego w przypadku kredytów hipotecznych - na zakup mieszania, domu czy też na budowę własnego lokum.
 

Jeżeli zastanawiamy się więc nad wzięciem kredytu hipotecznego, musimy mieć na uwadze, iż pracownik banku spyta nas o wkład własny i jego formę od razy, gdy tylko zechcemy poznać szczegóły oferty hipotecznej. 
 

Nasz wniosek o przyznanie kredytu na zakup lub budowę własnego lokum zostanie „z automatu” odrzucony, gdy nie wykażemy odpowiednio wysokiego wkładu własnego.
 

 

 

WKŁAD WŁASNY 2018 - WYMOGI


W 2013 roku Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła Rekomendacje „S”, czyli szereg ulepszeń, jakich wdrożenie przez banki miało na celu zabezpieczenie interesów zarówno banku, jak i jego Klienta. 
 

Rekomendacje KNF-u ustaliły ostateczny pułap wkładu własnego, jaki obowiązuje także w roku 2018, na 20% wartości inwestycji. Warto także dodać, że w dokumencie tym uwzględniono także polecenia wielu innych zmian.

KNF zalecił bankom działającym na rynku polskim udzielanie swych kredytów tylko w tej walucie, w jakiej kredytobiorca uzyskuje przychód, a także udzielanie ich na maksymalny okres 35 lat.
 

 

 

WKŁAD WŁASNY 2019 - WYMOGI


Wymogi Komisji Nadzoru Finansowego w sprawie wartości wkładu własnego i szczegółów przyznawania kredytów hipotecznych nie zmienią się diametralnie w roku 2019. Ustalony pułap 20% wkładu własnego nie zwiększy się bardziej w przyszłym roku kalendarzowym.
 

Warto jednak wiedzieć, iż w 2019 roku rusza nowy rządowy program Indywidualnego Konta Mieszkaniowego, jaki wyprze obecnie obowiązujący MdM. Nowy program ma być specjalnym miejscem do gromadzenia pieniędzy na wkład własny. 
 

Co istotne, posiadacze IKM będą zwolnieni z opłaty 19% podatku dochodowego od zysków kapitałowych, lecz będą musieli mieć na uwadze wymagany okres karencji, który wyniesie minimum 5 lat. Dopiero po tym czasie będą oni mogli wypłacić zgromadzone środki na zakup mieszkania, budowę domu czy prace wykończeniowe. 
 

 

 

CZY MOŻNA DOSTAĆ KREDYT BEZ WKŁADU?


Obecne dyrektywy Komisji Nadzoru Finansowego przekreślają szansę, na otrzymanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Warto jednak mieć na uwadze to, że wkład własny nie musi być odpowiednio wyliczoną kwotą pieniężną, lecz także innym, niegotówkowym dobrem. 
 

Aby uzyskać kredy możemy pomyśleć o zabezpieczeniu go na inną nieruchomość - czyli poręczeniem nowego zobowiązania posiadaną już nieruchomością - pod warunkiem jej straty w przypadku niewypłacenia się. 
 


 

Bywa też tak, że w uzyskaniu kredytu hipotecznego bez wkładu własnego pomoże nam sam deweloper. Niektórzy z nich proponują bowiem swym klientom specjalną pożyczkę na wkład własny.
 

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego można uzyskać także dzięki zawyżeniu wartości nieruchomości, czyli kupieniu mieszkania lub domu po okazyjnie niskiej cenie, jaka znacznie odstaje od rynkowych standardów.
 



 

Skomentuj artykuł
captcha
Twoja ocena
Średnia ocena
0 / 5 z 0 ocen
BRAK KOMENTARZY