Wkład własny – najważniejsze informacje

Wkład własny – najważniejsze informacje

author
Halszka Gronek
28 lipca 2023
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Dla wielu osób, które starają się o kredyt hipoteczny, wkład własny stanowi największy problem, z jakim muszą sobie poradzić, by zyskać pieniądze na spełnienie swoich mieszkaniowych marzeń. Wychodząc na przeciw oczekiwaniom czytelników, sprawdziliśmy najnowsze wytyczne KNF-u w sprawie wkładu własnego. Wszystkich zainteresowanych zapraszamy do lektury!

Spis treści:

  1. Czym jest jest wkład własny?
  2. Wkład własny - wytyczne KNF
  3. Wkład własny – wysokość
  4. Co może być wkładem własnym?
  5. Kiedy banki wymagają wkładu?
  6. Wkład własny - wymogi
  7. Kredyt bez wkładu własnego - czy jest możliwy?
  8. Pytania i odpowiedzi
Zwiń spis treści

Czym jest jest wkład własny?

W terminologii bankowej wkład własny to nic innego, jak odpowiedni udział Klienta w inwestycji finansowanej przez bank. Oznacza to, że wkład własny jest po prostu dobrem (najczęściej kwotą pieniężną), które kredytodawca wnosi na rzecz finansowanego przez bank zakupu.

Prawdą jest, że wkładem własnym w przypadku kredytu hipotecznego są najczęściej pieniądze. Banki nie udzielają kredytów na dom, jeśli konsument z własnej kieszeni nie opłaci części inwestycji lub jeśli nie dołoży wskazanej sumy pieniędzy do całkowitego kosztu zakupu czy budowy domu. Dowiedz się, jak otrzymać kredyt na działkę budowlaną.

Sprawa jest więc prosta – jeśli chcesz wziąć kredyt na dom, musisz posiadać odłożone środki. Jeśli nie posiadasz żadnych dóbr, które mogłyby zostać wliczone na rzecz inwestycji, nie otrzymasz kredytu hipotecznego w banku działającym na polskim rynku.

Potrzebujesz szybkiej gotówki? Sprawdź także:

Kredyt online – do 200 000 zł online

Pożyczki na dowód – minimum formalności

Pożyczki bez baz – z minimalną weryfikacją w bazach

Pożyczki online bez weryfikacji – w pełni przez Internet

Wkład własny - wytyczne KNF

Od 2014 roku banki wymagają, aby klienci, którzy chcą uzyskać kredyt hipoteczny, dysponowali odpowiednim wkładem własnym. Wszystko to za sprawą wydanych wówczas wytycznych Komisji Nadzoru Finansowego, które zniosły możliwość istnienia na polskim rynku bankowym kredytów hipotecznych bez wkładu własnego. W Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego z czerwca 2013 roku czytamy, co następuje:

PODSTAWA PRAWNA

Rekomendacja 10

W przypadku ekspozycji związanej z finansowaniem nieruchomości, bank nie powinien kredytować pełnej wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia. Przy czym bank może za wkład własny uznać wartość nieruchomości gruntowej na której docelowo znajdować się będzie nieruchomość stanowiąca przedmiot kredytowania.

Wkład własny – wysokość

Minimalny wkład własny wynosił zazwyczaj 20% wartości nieruchomości, jednak w ostatnich latach pojawiły się opcje kredytów hipotecznych z mniejszym wymaganym wkładem własnym. W pewnych przypadkach można było uzyskać kredyt z wkładem własnym rzędu 10% lub nawet niższym, jednak wówczas może być wymagane dodatkowe ubezpieczenie kredytu.

Regulacje dotyczące kredytów hipotecznych mogą się zmieniać, więc najlepiej jest skonsultować się z bankiem lub instytucją finansową, aby uzyskać najświeższe informacje na temat minimalnego wkładu własnego do kredytu hipotecznego w Polsce.

Całkiem inaczej jest w przypadku rządowego programu “Bezpieczny kredyt 2%”. Tam wkład własny może wynosić maksymalnie 200 000 zł.

Co może być wkładem własnym?

Najczęściej przedkładaną formą wkładu własnego jest gotówka, czyli odpowiednio wysoka wartość pieniężna wnoszona na poczet całej inwestycji. Przykładowo jeśli koszt z zakupu mieszkania wynosi 200 000 złotych, my powinniśmy dysponować gotówką w kwocie conajmniej 40 000 złotych (20% inwestycji), by móc ubiegać się o kredyt hipoteczny.

Fakt najczęstszego wybrania gotówki jako formy wkładu własnego nie oznacza jednak, iż banki nie dopuszczają możliwości wniesienia wkładów własnych w innej postaci.

W przypadku budowy domu wkładem uznanym za odpowiedni przez bank może być własna działka budowlana konsumenta czy też wartość wykonanych przez klienta prac budowlanych. Wymagany wkład własny można przedstawić również w formie dodatkowego zabezpieczenia na innej nieruchomości czy też jako wkładu na książeczce mieszkaniowej.

Pomocny okazać się może także program „Mieszkanie dla Młodych”, którego dofinansowanie zastępuje konieczność wykładania przez klientów własnej gotówki. Jeśli nie jesteśmy jednak zainteresowani żadną z tych alternatywny opcji, będziemy zmuszeni przedłożyć własne pieniądze – o ile nie pochodzą one z innego kredytu. W tej kwestii banki stawiają jasne  i rygorystyczne warunki – oczywiście za sprawą Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego:

PODSTAWA PRAWNA

Rekomendacja 10

3.  Na poczet wkładu własnego, bank może zaliczyć wartość nieruchomości gruntowej (niezabudowanej lub zabudowanej), na której docelowo znajdować się będzie nieruchomość stanowiąca przedmiot kredytowania.

6.  W przypadku uznania przez bank za wkład własny wartości nieruchomości gruntowej (niezabudowanej lub zabudowanej), na której docelowo znajdować się będzie kredytowana nieruchomość, konieczne jest zweryfikowanie czy nieruchomość ta nie jest obciążona hipoteką. W sytuacji, gdy bank ustalił, iż nieruchomość – na której docelowo znajdować się będzie kredytowana nieruchomość – jest obciążona hipoteką, bank ocenia w jakiej części wartość tej nieruchomości może zostać uznana jako wkład własny.

7.  Bank powinien upewnić się, że środki finansowe kredytobiorcy przeznaczone na wkład własny nie pochodzą z kredytu, pożyczki lub dotacji […].

Szukasz najlepszych ofert kredytowych? Sprawdź:

Kredyty gotówkowe – do 200 000 zł

Kredyty konsolidacyjne – zamień wiele rat w jedną

Kiedy banki wymagają wkładu?

Banki, które funkcjonują na polskim rynku finansowym, wymagają przedłożenia wkładu własnego w przypadku kredytów hipotecznych –  czyli finansowań na zakup mieszania, domu czy też na budowę własnego lokum.

Jeżeli zastanawiamy się więc nad wzięciem kredytu hipotecznego, musimy mieć na uwadze, iż pracownik banku spyta nas o wkład własny i jego formę – i to niemal od razu, gdy tylko zechcemy poznać szczegóły oferty hipotecznej.

Nasz wniosek o przyznanie kredytu na zakup lub budowę własnego lokum zostanie „z automatu” odrzucony, gdy nie wykażemy odpowiednio wysokiego wkładu własnego. Przepisy te są praktycznie nie do obejścia. Sprawdź, czy warto brać kredyt gotówkowy na wkład własny.

Wkład własny - wymogi

W 2013 roku Komisja Nadzoru Finansowego ogłosiła Rekomendacje „S”, czyli szereg ulepszeń prawno-formalnych, których wdrożenie przez banki miało na celu zabezpieczenie interesów zarówno banku, jak i jego Klienta.

Rekomendacja KNF-u ustaliła ostateczny pułap wkładu własnego, jaki obowiązuje także teraz, w roku 2012o, na równowartość 20% wartości inwestycji. Nie wszystkie banki dostosowały się do tego przepisu – niektóre wciąż jeszcze oferują kredyty z wkładem własnym wysokości 10%, ale tylko pod warunkiem, że kredytobiorca wykupi dodatkowe ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

Warto także dodać, że w Rekomendacji S uwzględniono także polecenia wielu innych zmian. KNF zalecił bankom działającym na rynku polskim udzielanie kredytów tylko w tej walucie, w której kredytobiorca uzyskuje przychód, a także udzielanie ich na maksymalny okres 35 lat. Wszystkie te zmiany  prawne wynikają z obserwacji praktyki bankowej i licznych kryzysów, jakie miały miejsce na rynku finansowym na przełomie ostatniej dekady.

Kredyt bez wkładu własnego - czy jest możliwy?

Obecne dyrektywy Komisji Nadzoru Finansowego przekreślają szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Warto jednak mieć na uwadze to, że wkład własny nie musi być odpowiednio wyliczoną kwotą pieniężną, lecz także innym, niegotówkowym dobrem.

Aby uzyskać kredy możemy pomyśleć o zabezpieczeniu go na inną nieruchomość – czyli poręczeniem nowego zobowiązania posiadaną już nieruchomością – pod warunkiem jej straty w przypadku niewypłacenia się. Bywa też tak, że w uzyskaniu kredytu hipotecznego bez wkładu własnego pomoże nam sam deweloper. Niektórzy z nich proponują bowiem swym klientom specjalną pożyczkę na wkład własny.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego można uzyskać także dzięki zawyżeniu wartości nieruchomości, czyli kupieniu mieszkania lub domu po okazyjnie niskiej cenie, jaka znacznie odstaje od rynkowych standardów. To będzie dla nas podwójna korzyść – jednak takich okazji, jak wiadomo, ze święcą szukać.

Są różne rodzaje zabezpieczeń przy kredycie hipotecznym. Najczęstsze rozwiązania to:

  • hipoteka umowna,
  • wkład własny,
  • poręczenie kredytu przez żyranta,
  • wykupienie dodatkowego ubezpieczenia,
  • blokada środków na koncie.

Pytania i odpowiedzi

Wkład własny to suma pieniędzy lub wartość innych aktywów, jaką klient wnosi na poczet inwestycji finansowanej przez bank w celu uzyskania kredytu hipotecznego.

Od 2014 roku Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) zaleca, aby banki wymagały odpowiedniego wkładu własnego od klientów starających się o kredyt hipoteczny.

Minimalny wkład własny wynosił zazwyczaj 20% wartości nieruchomości, ale w niektórych przypadkach można uzyskać kredyt z niższym wkładem własnym, np. 10%.

Tak, wkład własny może być przedstawiony w różnych formach, np. jako własna działka budowlana, wartość wykonanych prac budowlanych, dodatkowe zabezpieczenie na innej nieruchomości lub wkład na książeczce mieszkaniowej.

Obecnie dyrektywy KNF wykluczają możliwość otrzymania kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Wymagany jest zazwyczaj minimalny wkład własny w wysokości 10%.

Banki wymagają wkładu własnego od klientów, którzy ubiegają się o kredyt hipoteczny na zakup lub budowę nieruchomości.

Regulacje dotyczące wkładu własnego mogą się zmieniać, warto skonsultować się z bankiem, aby uzyskać najświeższe informacje na temat minimalnego wkładu własnego.

Tak, bank może zaliczyć wartość nieruchomości gruntowej (niezabudowanej lub zabudowanej), na której docelowo znajdować się będzie nieruchomość stanowiąca przedmiot kredytowania, jako wkład własny.

Istnieją różne opcje zabezpieczenia kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, np. zabezpieczenie na innej nieruchomości, pożyczka od dewelopera lub zawyżenie wartości nieruchomości.

Najczęstsze rodzaje zabezpieczeń to hipoteka umowna, wkład własny, poręczenie kredytu przez żyranta, dodatkowe ubezpieczenie lub blokada środków na koncie.

author
Halszka Gronek
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Podobne artykuły

Profi Credit w Gliwicach

Profi Credit to jedna z dwóch największych firm pożyczkowych w Polsce. Firma oferuje swoim Klientom pożyczki pozabankowe do nawet 25 000 złotych. Poniższe dane dotyczą placówki w Gliwicach.

author
Dominika Byczek
02 czerwca 2019
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Alior Bank w Ząbkach

Jednym z największych banków detalicznych w Polsce jest Alior Bank. Sprawdziliśmy placówki i oddziały w Ząbkach – zobacz godziny otwarcia, dane kontaktowe i opinie.

author
Aleksandra Gościnna
07 lipca 2019
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Szybkie pożyczki Kozienice

Chcesz otrzymać tanie finansowanie w Kozienicach? Sprawdź ranking z najlepszymi ofertami przez Internet. Maksymalnie możemy otrzymać nawet 200 000 zł ze spłatą do 10 lat. Pieniądze dostępne są od ręki.

author
Aleksandra Gościnna
22 stycznia 2021
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Kredyt hipoteczny Sanok

Chcesz kupić mieszkanie, ale nie masz wystarczającej gotówki na ten cel? Proponujemy ranking, który zbiera wszystkie oferty banków, które oferują kredyt hipoteczny. Sprawdź, z których ofert możesz skorzystać w Sanoku. Maksymalny okres spłaty wynosi 35 lat.

author
Dominika Byczek
21 lutego 2023
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Bank Pekao w Środzie Śląskiej

Bank Pekao jest jednym z największych banków detalicznych w Polsce. Jedna z placówek banku mieści się w Środzie Śląskiej – sprawdzamy godziny otwarcia, dane kontaktowe oraz ofertę oddziału.

author
Patryk Byczek
09 lipca 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Jakie samochody kupują Polacy?

W styczniu zarejestrowano ponad 38 000 nowych samochodów osobowych. Tradycyjnie największym zainteresowaniem cieszą się Skody, Volkswageny i Toyoty.

author
Patryk Byczek
09 lutego 2017
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj