Strona główna Wpisy Inne Wspólne konto – plusy i minusy

Wspólne konto – plusy i minusy

author
Halszka Gronek
17 października 2018
Od wielu długich lat na polskim rynku bankowym funkcjonują podmioty, które umożliwiają parom założenie wspólnego rachunku. Czy osoby rozpoczynające wspólną drogę życiową powinny rozważyć taką ofertę? Czy warto założyć wspólne konto?

Wiele osób rozpoczynających wspólną ścieżkę życiową zastanawia się nad tym, w jaki sposób rozliczać się z kolektywnych wydatków i jak dzielić partnerskie opłaty. Jednym z rozwiązań dla takiego problemu jest założenie wspólnego rachunku bankowego.
 

Choć w tym artykule skupimy się głównie na wadach i zaletach otwierania wspólnego konta przez pary, w praktyce z takiego produktu bankowego skorzystać mogą różne kombinacje konsumenckie – nie tylko małżeństwa i nieformalne związki, lecz także rodzeństwa czy bliscy wstępni lub zstępni. 
 

Wszystkie instytucje finansowe działające na polskim rynku samodzielnie ustalają warunki i zasady, wedle których Klienci mogą otwierać wspólne konta. Większość banków nie przyznaje jednak prawa do uruchomienia takiego rachunku wtedy, gdy choć jeden z Wnioskodawców jest niepełnoletni lub ubezwłasnowolniony.
 

Nawet jeśli Konsumenci będą spełniać minimalne wymogi formalne, nie oznacza to jednak, iż zdecydują się na otworzenie jednego rachunku. Jak przypomina bowiem Tadeusz Boy-Żeleński w zakończeniu jednego ze swych najpopularniejszych liryków: “Z tym największy jest ambaras, żeby dwoje chciało naraz!”. Sprawdziliśmy przyczyny tych wątpliwości. 

Wspólne konto – zalety
Otwieranie wspólnego konta bankowego przez dwoje bliskich sobie ludzi w wielu przypadkach okazuje się być niezwykle korzystnym rozwiązaniem. Sprawdziliśmy, jakie zalety posiada takie rozwiązanie.

1) Budowanie zaufania 
Dla wielu osób rozpoczęcie wspólnoty majątkowej jest nieodzownym elementem wspólnego, partnerskiego życia. Bo choć podejście do finansów jest kwestią silnie indywidualną, pieniądze rządzą naszym życiem – zwłaszcza wtedy, gdy zmieniamy swój status związku lub status cywilny. 
 

Założenie wspólnego konta bankowego dla wielu z nas jest dowodem ogromnego zaufania do drugiej osoby. I to nie tylko zaufania w sferze uczuciowej, lecz – co równie istotne w dorosłym życiu – w sferze finansowej. Bo w końcu nasze życie nigdy nie obejdzie się bez pieniędzy – a skoro mamy iść przez świat razem, wspólnie powinniśmy się martwić także o finanse.
 

Choć dla jednych wspólność majątkowa jest fundamentalna, dla innych jednak stanowi ona  zbędny dodatek do tego, co w związku najważniejsze – do miłości. Grunt, żeby partnerzy podzielali w tej kwestii swe wzajemne przekonania. Jeśli jest inaczej, rozmowy na temat wspólnego konta mogą okazać się niezwykle trudne, bowiem zakrawać będą na emocje i uczucia drugiej osoby.

2) Ułatwienie w płaceniu wspólnych rachunków
To oczywiste, iż wspólne życie wiąże się ze wspólnymi wydatkami. Większośc par, jakie decydują się na założenie kolektywnego rachunku bankowego, podejmuje ten krok wtedy, gdy razem prowadzą oni gospodarstwo domowe i opłacają wspólne wydatki. 
 

Nie da się ukryć, iż w przypadku partnerów mieszkających i żyjących razem, wspólne konto bankowe może znacznie ułatwić kwestię regulowania należności za domowe wydatki. Najem mieszkania, raty kredytów, spłata kupna samochodu, rachunki za media, wymiana sprzętu RTV AGD czy nawet zakup niezbędnej chemii gospodarczej – wszystkie te opłaty stanowią nieodzowny element dorosłego życia. 
 

Chcąc rozliczać się za każde z kosztów osobno, robiąc wzajemne przelewy, rozpisując terminarze spłat i dostosowując się do dnia wypłaty partnera, prędzej czy później zmęczymy się ciągłymi rozmowami o pieniądzach i o tym, kto – komu – ile jeszcze jest dłużny za taką lub inną opłatę. Właśnie w takim momencie wiele par postanawia dać sobie spokój z ciągłym rozliczaniem i otwiera wspólne konto. I rozwiązanie to zdaje się być rozsądne. 

3) Lepsza kontrola nad wspólnym budżetem
Pary żyjące razem nierzadko planują wspólne zakupy (np. sprzętu domowego czy auta). Wiele z nich ma także kosztowne plany na przyszłość, takie jak chociażby remont lub kupno nowego mieszkania, wymarzony wyjazd wakacyjny, organizacja ślubu czy powiększenie rodziny. 
 

Wspólne prowadzenie rachunku bankowego może w takim przypadku znacznie polepszyć kontrolę nad finansami. Wiedząc bowiem, ile środków mamy do dyspozycji i jakie opłaty musimy poczynić, od razu będziemy świadomi tego, czy należy zacisnąć pasa w danym miesiącu, by odłożyć ustaloną kwotę pieniędzy.
 

Prowadzenie wspólnych finansów znacznie zwiększa poziom utrzymywanej przez nas kontroli nad budżetem domowym. By ustalić, jak “stoimy” z pieniędzmi, nie musimy bowiem pytać naszego partnera o stan jego konta i skrzętnie sumować podanej wartości z naszymi oszczędnościami. Wystarczy kilka kliknięć w mobilnej aplikacji, aby poznać stan wspólnych dostępnych środków.

4) Mobilizacja partnera do bycia przedsiębiorczym i odpowiedzialnym
Gdy dwoje ludzi rozpoczyna wspólne życie i nakłada na siebie obowiązki, których koszty pokryć będą musieli pokryć razem (wynajem wspólnego mieszkania, adopcja zwierzęcia, ratalny zakup telewizora itp.), bardzo ważne są: finansowa współpraca i wzajemne starania.
 

W wielu przypadkach jednak życiowi partnerzy nie podzielają swych wzajemnych poglądów na temat przedsiębiorczości i finansowej rozwagi. Jedno z partnerów oszczędza, drugie natomiast frywolnie wydaje pieniądze. 

Gdy taka para posiada oddzielne konta, z których wspólnie opłacane są wzajemne wydatki domowe, może stać się tak, że mniej przedsiębiorczy partner wyda wszystkie swe środki i zostanie z niczym. W przypadku wspólnego konta pieczę nad wydatkami sprawowałaby natomiast ta osoba, której bliższa jest tematyka finansowa. Pełniłaby ona także rolę “kontrolera” zakupów drugiej osoby i mobilizowałaby ją do większej rozwagi w wydatkach. 

5) Mniejsze koszty prowadzenia konta
Istnieje czysto pragmatyczny powód, dla którego wiele par decyduje się na otworzenie wspólnego rachunku bankowego. Wiąże się on z mniejszymi kosztami prowadzenia jednego, kolektywnego konta bankowego – a więc wypływa z czysto racjonalnych i materialnych pobudek. 
 

Jak większość z nas doskonale wie, posiadanie dwóch oddzielnych rachunków może wiązać się z podwójnymi kosztami obsługi kont bankowych. I nawet jeśli samo otworzenie rachunków ROR jest bezpłatne, to posiadanie oddzielnych kart debetowych lub kredytowych może generować spore opłaty.
 

Większość kont osobistych z klasy “premium”, czyli takich, jakie oferują dostęp do wielu korzystnych usług i pakietów, posiada wymóg odpowiedniej ilości comiesięcznych wpływów na konto. W przypadku jednego, wspólnego rachunku, łatwiej byłoby spełnić owe kryterium, bowiem na konto wpływałyby dochody obojga partnerów. 

6) Stop przemocy ekonomicznej
Niestety wśród wielu par i małżeństw bardzo często zdarzają się przypadki stosowania przemocy ekonomicznej. Zwykle jej wyrazem jest uzależnienie jednego partnera od zarobków drugiego czy utrudnianie partnerowi podjęcia pracy (często pozostawiając w zamian opiekę nad domem lub wychowanie dzieci).
 

W większości przypadków ofiarami przemocy ekonomicznej padają kobiety – choć oczywiście zdarzają się sytuacje, w jakich to właśnie mężczyzna staje się obiektem finansowego ucisku swej partnerki. Pokrzywdzeni często mają “wydzielane” (lub nawet ograniczane!) pieniądze na własne potrzeby, a co równie powszechne – muszą tłumaczyć się z każdego zakupu, stając się tym samym ofiarami terroru domowego.
 

Prowadzenie wspólnego konta bankowego, do którego obie osoby mają równy dostęp i takie same prawa, zmniejsza możliwość stosowania przemocy ekonomicznej. Nikt nikomu niczego nie “wydziela”, a obie strony w równym stopniu dokładają się do finansowej kondycji swego związku. Wszystko dzięki zaufaniu, które pchnęło dwojga do rozpoczęcia bankowej współwłasności majątkowej.
 

O tym, jak radzić sobie z przemocą ekonomiczną w rodzinie, pisaliśmy tutaj.

Wspólne konto – wady
Choć otworzenie wspólnego konta bankowego wiąże się z licznymi i wymiernymi korzyściami, wielu Konsumentów nie decyduje się na takie rozwiązanie, obawiając się przykrych konsekwencji uwspólnienia pieniędzy. Sprawdziliśmy, o jakich minusach powinien pamiętać każdy, kto rozważa uruchomienie kolektywnego rachunku z partnerem.

1) Problem wielu par: odmienne podejście do pieniędzy
Wiele osób cierpi z powodu posiadania wspólnego konta z partnerem. Najczęstszym powodem takiego stanu rzeczy jest posiadanie odmiennego podejścia do spraw finansowych u każdego z nich.
 

Wspólne konto może okazać się dobrym rozwiązaniem, jeśli zarówno Ty, jak i Twój partner, macie podobne nawyki pod względem oszczędzania i wydawania pieniędzy, a co najważniejsze – jeśli potraficie wzajemnie tolerować swoje wydatki, nawet jeśli dla Was nie wydają się one być czymś rzeczywiście potrzebnym.
 

Jeśli jednak zajmujecie skrajnie odrębne stanowiska w sprawie oszczędzania czy przedsiębiorczości, a każda niepotrzebnie wydana złotówka (lecz też i z drugiej strony – każda wręcz chorobliwie oszczędzana kwota) doprowadza Was u partnera do białej gorączki, założenie wspólnego konta może okazać się najgorszą decyzją w historii waszego związku.
 


 

2) Trudności w wypracowaniu samozaradności finansowej 
Jak zauważyliśmy już, w przypadku wielu związków partnerzy nie podzielają swych poglądów na temat przedsiębiorczości i finansowej rozwagi. Jedno z partnerów oszczędza, drugie natomiast frywolnie wydaje pieniądze. Jedno się stara wiązać koniec z końcem, a drugie nie zdaje sobie nawet sprawy z łącznej wysokości miesięcznych opłat za mieszkanie.
 

Gdy taka para posiada wspólne konto, zwykle pieczę nad wydatkami sprawuje ten partner, któremu bliższa jest tematyka finansowa. Pełnił on rolę “kontrolera” zakupów drugiej osoby, nieustannie czuwa nad stabilnością wspólnego budżetu i stara się oszczędzać na przyszłość. 
 

Choć z jednej strony jest to dobre rozwiązanie, łatwo domyślić się, iż ekonomiczne czuwanie nad drugą osobą uniemożliwi wypracowanie przez nią samozaradności finansowej i odpowiedzialności za własne wydatki. A w końcu ten “bardziej przedsiębiorczy” partner nie będzie mógł całe życie martwić się o pieniężne poczynania ukochanej osoby.

3) Kłopot ze zrobieniem niespodzianki czy z zakupem prezentu
Wiele par, które posiadają wspólne konta bankowe, zmagają się uciążliwym i jak bumerang powracającym przy wszelkich “większych okazjach” problemem: jak kupić prezent ze wspólnego konta tak, by partner nie dowiedział się o naszych planach?
 

Każdy zakup, czy to internetowy, czy stacjonarny, pozostawi ślad w historii transakcji konta. Każda wypłata na sporą sumę pieniędzy będzie prowodyrem dyskusji na temat celu zrealizowania owej wypłaty. I oczywiście, można zbierać gotówkę “do skarpety” lub przelewać znajomym małe sumy pod pretekstem “zwrotu za obiad”, lecz tego typu komspiracje uciążliwe będą nie tylko dla nas, lecz i dla zaangażowanych przyjaciół. 
 

Jeśli więc nie posiadasz osobnego konta indywidualnego, na którym mógłbyś/mogłabyś zbierać środki na wszystkie niespodzianki i prezenty, zastanów się, czy otworzenie wspólnego konta z partnerem będzie komfortowym i bezproblemowym rozwiązaniem.

4) Brak dostępu do wszystkich środków w przypadku problemów technicznych
Choć punkt ten dla wielu może wydawać się banalny, niestety wciąż często słyszy się o tym, iż z powodu nieplanowanej usterki lub napraw systemowych zablokowany został dostęp do środków pieniężnych Konsumentów danego banku. W końcu systemy bankowe to jedynie zlepek programów i maszyn – a jak powszechnie wiadomo, rzeczy martwe lubią być złośliwe. 
 

W przypadku wspólnego konta partnerów, jakie jednocześnie stanowi jedyny rachunek bankowy przez nich posiadany, wszelkie przerwy czy awarie techniczne mogą doprowadzić do niezwykle trudnych sytuacji – gdy zostanie nam odebrana możliwość skorzystania ze wszelkich posiadanych przez nas środków. Jeszcze gorzej, jeśli owe problemy systemowe wynikać będąc ataku hakerskiego na nasze konto i co gorsza – cyberkradzieży.
 

Gdy wszystkie wspólne oszczędności trzymać będziemy na jednym, kolektywnym koncie, nie mając w zanadrzu żadnych kont oszczędnościowych, rachunków indywidualnych czy nawet gotówki odłożonej w szufladzie, zagrożenie związane z błędami systemowymi może odbić się na nas szerokim echem. 

 

5) Ryzyko utraty własnych pieniędzy
Bardzo ważnym (jeśli nie najważniejszym) posiadania wspólnego konta z partnerem jest ryzyko utraty własnych, ciężko zarobionych pieniędzy. Choć jest to skrajnie pesymistyczna wizja, to jednak zdarzały i jeszcze wiele razy zdarzać się będą takie sytuacje, gdy jeden z partnerów wpadł w spiralę zadłużenia i stracił całe pieniądze rodziny.
 

Sama utrata oszczędności nie jest jednak najgorsza – bo w końcu pieniądze to nie wszystko. Najtrudniejszym problemem do rozwiązania może okazać się nadszarpnięte zaufanie partnera, a nawet całej utrzymywanej przez daną parę rodziny. 
 

Utrata pieniędzy w wielu przypadkach wiązać się będzie także z brakiem zabezpieczenia własnej rodziny na przyszłość. Takie sytuację są niezwykle trudne do naprawienia, bowiem nie dotykają one już tylko sfery pieniężnej, lecz i tej związanej z uczuciami bliskich nam osób.

Jeśli bliska Ci osoba wpładła w problemy finansowe, sprawdź, jak możesz jej pomóc.

6) Problem w przypadku rozstania
Choć niewiele par – zwłaszcza tych zalegalizowanych – zakłada możliwość rozstania się ze swym partnerem, życie nie zawsze układa się tak, jakbyśmy tego oczekiwali. Wiele związków, nawet tych kilku- czy kilkunastoletnich, rozpada się, a wraz z nimi rozpadają się także wspólne plany, cele i marzenia. 
 

Wspólne konto, choć tak wygodne i korzystne w przypadku dobranych par, może okazać się być problemem właśnie wtedy, gdy nasz związek przeżywa kryzys. Gdy podejmujemy decyzję o zrobieniu sobie “przerwy”, ostatnią rzeczą, na jaką mamy ochotę, jest obserwowanie wydatków i płatności dokonywanych przez partnera. Szerokim łukiem omijamy rubrykę “Historia transakcji” w serwisie bankowym, a gdy już spojrzymy, na co partner wydał pieniądze, nieraz żądamy wyjaśnień – choć zupełnie bezpodstawnie.
 

Jeszcze gorsza sytuacja spotyka te pary, które podjęły decyzję o ostatecznym zakończeniu związku. Nikt przecież w takiej chwili nie chce zaprzątać sobie głowy formalnościami związanymi z zamykaniem wspólnego konta czy podziałem zgromadzonych oszczędności. W przypadku zerwania konieczne jest także założenie nowego, indywidualnego konta bankowego – a na wyrobienie nowej karty czekać możemy nawet dwa tygodnie. 

Podsumowanie
Na pytanie o to, czy warto założyć wspólne konto bankowe, nie sposób jest odpowiedzieć jednoznacznie. Kwestia ta zdaje się być poważnym dylematem wielu młodych osób, które wkraczają na wspólną drogę życiową. Tym bardziej poważny jest ów problem, iż zakrawa on na sferę uczuć i emocji Partnerów. 
 

Podchodząc do rozmowy na temat wspólności majątkowej i sposobów jej realizowania, warto uzbroić się w sporą dawkę empatii i zrozumienia. Analizując wspólną przyszłość, dobrze jest rozważyć kilka różnych perspektyw, jakie ułatwić mogą podjęcie decyzji. Dzięki nim właśnie przekalkulujemy wszystkie “za” i “przeciw” otworzenia kolektywnego rachunku bankowego.
 

“Kompromisowym” rozwiązaniem może okazać się pomysł zdywersyfikowanie domowego systemu pieniężnego i otworzenie zarówno kont indywidualnych, jak i jednego, wspólnego rachunku, jakie służyć będzie wydatkom cyklicznym i tym przeznaczonym na codzienne życie. W ten sposób nie tylko ułatwimy rozporządzanie domowym budżetem, lecz także zapewnimy sobie odrobinę prywaty i finansowej niezależności.


 

Udostępnij

Dodaj komentarz

Wszystkie komentarze

Podobne artykuły

Polacy remontują dzięki 500+
Wpisy Inne
author
Halszka Gronek
22 czerwca 2018

Polacy remontują dzięki 500+

BNP Paribas oddziały w Krapkowicach
Oddziały
author
Patryk Byczek
22 kwietnia 2019

BNP Paribas oddziały w Krapkowicach

Kruk kupuje długi PKO
Wpisy
author
Maciej_Stanko
22 października 2015

Kruk kupuje długi PKO

Inspektorat ZUS w Otwocku
Oddziały
author
Patryk Byczek
24 sierpnia 2019

Inspektorat ZUS w Otwocku

Alior Bank w Rudzie Śląskiej
Oddziały
author
Aleksandra Gościnna
27 czerwca 2019

Alior Bank w Rudzie Śląskiej

Kredyt samochodowy Polkowice
Wpisy Inne
author
Patryk Byczek
07 grudnia 2017

Kredyt samochodowy Polkowice