Zadłużone mieszkanie – co zrobić?

Zadłużone mieszkanie – co zrobić?

author
Julia Wierciło
10 lipca 2023
Ekspertka finansowa, związana z zadluzenia.com od 2022 roku. Absolwentka Akademii Sztuk Pięknych w Gdańsku. Znana z niekonwencjonalnego podejścia do świata finansów. W artykułach przyjmuje perspektywę bycia blisko ludzi.
Kategoria

Zadłużenie mieszkania może okazać się dużym problemem. Niespłacanie kolejnych rat skutkuje tworzeniem się coraz większego długu. Taka sytuacja może doprowadzić nawet do eksmisji. Co zrobić w przypadku zadłużenia mieszania? Sprawdźmy jakie czynności pomogą nam w pozbyciu się kłopotów, a także jak zweryfikować czy mieszkanie jest zadłużone.

Spis treści:

  1. Zadłużone mieszkanie - rodzaje zadłużenia
  2. Zadłużone mieszkanie – co zrobić?
  3. Mieszkanie zadłużone na hipotece
  4. Zadłużenie mieszkania socjalnego
  5. Zadłużenie mieszkania komunalnego
  6. Zadłużenie mieszkania własnościowego
  7. Jak zweryfikować czy mieszkanie jest zadłużone?
  8. Jak sprzedać zadłużone mieszkanie?
  9. Jak kupić zadłużone mieszkanie?
Zwiń spis treści

Zadłużone mieszkanie - rodzaje zadłużenia

Zadłużone mieszkanie może przysporzyć wielu kłopotów. Taki stan rzeczy jest problematyczny nie tylko dla osoby płacącej, ale także dla drugiej strony. Rozwiązaniem problemu może być egzekucja komornicza, jednak w najgorszym wypadku będzie to eksmisja. Zadłużenie mieszkania powstaje najczęściej z dwóch powodów. Są to:

  • zadłużenie hipoteczne – zainteresowanie mieszkaniami na własność ciągle rośnie co sprawia, że coraz więcej osób chce sfinansować zakup nieruchomości za pomocą kredytu hipotecznego. Zabezpieczeniem takiej formy zobowiązania jest hipoteka. Oznacza to, że w przypadku nieregulowania rat kredytu, bank przejmuje zadłużoną nieruchomość,
  • zadłużenie czynszowe – w tym wypadku przedmiotem zadłużenia jest czynsz, ale także inne opłaty. Mogą to być rachunki za prąd, wodę, internet, telewizję czy telefon.

Z każdego rodzaju zadłużenia da się wyjść, unikając poważniejszych konsekwencji. Zależy to od kilku czynników, ale przede wszystkim od tego jak długo zalegamy z płatnościami. Powstałe zadłużenie często wiąże się z sytuacjami losowymi, z których kredytodawcy zdają sobie sprawę. Jeśli dług powstał w ich skutek należy od razu poinformować wierzyciela, a także podjąć próbę mediacji. Dzięki temu możemy uniknąć przykrych konsekwencji związanych z niespłacaniem i brakiem kontaktu z naszej strony.

Szukasz najlepszych ofert kredytowych? Sprawdź:

Kredyty gotówkowe – do 200 000 zł

Kredyty konsolidacyjne – zamień wiele rat w jedną

Kredyty hipoteczne – na własne mieszkanie

Zadłużone mieszkanie – co zrobić?

Najważniejszym etapem w procesie oddłużania jest oczywiście spłata przeterminowanych płatności. Należy podjąć wszystkie kroki, które pomogą uniknąć sytuacji wypowiedzenia umowy kredytowej przez bank. Oprócz oczywistej spłaty zadłużenia istnieje kilka innych czynności, które pozwolą na pozbycie się długu.

Oddłużanie mieszkania – co mogę zrobić?

  • kontakt i mediacja z wierzycielem – bank z pewnością doceni wszelkie podjęte przez nas próby spłaty zadłużenia. Bardzo ważna jest informacja mówiąca o możliwych trudnościach finansowych, a także podjęcie kroków w celu przedłużenia daty spłaty. Jeśli jednak już znajdujemy się w trudnej sytuacji należy złożyć specjalny wniosek, który pozwoli na zawarcie ugody. W tym wypadku bank decyduje się na przedłużenie terminu spłaty zobowiązania lub w niektórych sytuacjach rezygnuje z części pobieranej przez siebie prowizji,
  • przeniesienie hipoteki – jest to możliwe tylko w sytuacji posiadania innej nieruchomości przez dłużnika,
  • zmiana nieruchomości – w niektórych wypadkach będzie możliwa zmiana mieszkania. W tym celu należy ustalić z bankiem warunki, które umożliwią takie rozwiązanie. Właściciel będzie musiał zrzec się prawa własności otrzymując inną nieruchomość,
  • sprzedaż nieruchomości – jeśli ponad wszystko chcemy pozbyć się długu możemy spróbować sprzedać mieszkanie. Informacja dotycząca zadłużenia będzie widoczna, jednak w zależności od nabywcy możemy ustalić konkretne warunki, które pozwolą nam na pozbycie się mieszkania wraz z zadłużeniem.

Potrzebujesz szybkiej gotówki? Sprawdź także:

Kredyt online – do 200 000 zł online

Pożyczki na dowód – minimum formalności

Pożyczki bez baz – z minimalną weryfikacją w bazach

Pożyczki online bez weryfikacji – w pełni przez Internet

Mieszkanie zadłużone na hipotece

Ta forma zadłużenia jest jedną z najczęściej występujących. Konsekwencją braku płatności jest narastający w banku dług. Mimo tego z każdego długu można wyjść. Bank nie ucieka się od razu do radykalnych kroków takich jak eksmisja. Przed ostatecznym etapem jest wiele innych, a wraz z nimi sporo czasu i możliwości na uregulowanie zadłużenia.

Najczęściej przed powstaniem długu w banku jesteśmy świadomi swoich kłopotów finansowych. Taką informacją należy niezwłocznie podzielić się z wierzycielem. Dług jest problematyczny dla obu stron i z tego powodu każdej z nich zależy na jak najszybszym i możliwie korzystnym  rozwiązaniu kłopotliwej sytuacji. Drugim krokiem, zaraz po poinformowaniu banku o nadchodzących problemach z płatnością, jest możliwość odroczenia spłaty poprzez wakacje kredytowe. W zależności od konkretnego banku otrzymujemy od 1 miesiąca do nawet 3 miesięcy dodatkowego czasu. W trudnej sytuacji możemy sprawdzić sposoby na wyjście z długów.

Nie należy ignorować prób kontaktu ze strony banku. Wierzycielowi również zależy na rozwiązaniu kłopotliwej sytuacji w możliwie korzystny sposób.

Jeśli jednak doszło już do sytuacji, w której powstał dług, musimy zadać sobie pytanie jak duży jest problem. Jeżeli jest to:

  • zadłużenie w spłacie pojedynczej raty – ta sytuacja nie powoduje od razu skierowania zadłużenia do firmy windykacyjnej. Najważniejsze jest jak najszybsze pozbycie się tego zadłużenia i natychmiastowa próba mediacji z bankiem,
  • zadłużenie jest większe, a sprawa została przekazana firmie windykacyjnej – jeżeli doszło do takiej sytuacji należy pamiętać o tym aby nie ignorować wierzyciela. Na typ etapie jest nim już firma windykacyjna. Możemy podjąć próbę negocjowania rozłożenia spłaty długu na mniejsze raty, które będą dla nas łatwiejsze do spłacenia,
  • prawomocny wyrok sądu – ten etap niesie za sobą przykre konsekwencje ponieważ zostaje wszczęte postępowanie egzekucyjne. Nie mamy już możliwości negocjowania spłaty. Komornik rozpoczyna wycenę, a następnie zajmuje i sprzedaje posiadane przez nas ruchomości. Te działania mają na celu uregulowanie zadłużenia. Jeżeli dług nie jest bardzo wysoki, a pozyskane przez komornika środki wystarczą na spłatę, etap jest zakończony. Jeśli jednak okaże się, że nie będą one wystarczające lub komornik nie będzie miał możliwości na zajęcie ruchomości, rozpoczyna się licytacja komornicza nieruchomości. Niestety prowadzi ona do eksmisji obecnych mieszkańców.

Zadłużenie mieszkania socjalnego

Z możliwości otrzymania mieszkania socjalnego mogą skorzystać osoby, które znajdują się w bardzo ciężkiej sytuacji finansowej. Taką nieruchomość możemy otrzymać z przydziału za minimalne kwoty. Warunkiem jest osiąganie najniższych dochodów lub ich całkowity brak. Mimo niskich kosztów, za takie mieszkanie trzeba zapłacić i właśnie z tego powodu może powstać dług. Umowa najmu, którą podpisują mieszkańcy jest ograniczona czasowo. Jeżeli do momentu jej zakończenia nie zostanie ono spłacone to umowa nie będzie mogła zostać przedłużona.

Mimo zadłużenia eksmisja z mieszkania socjalnego musi zakończyć się przeniesieniem do innego lokum. Najpewniej będzie to mieszkanie o niższym standardzie.

Oddłużenie mieszkania socjalnego jest możliwe jednak działania są mocno ograniczone. W tym wypadku należy po prostu uregulować zaległości ponieważ zadłużenie uniemożliwia podpisanie kolejnej umowy najmu. Jedną z dostępnych opcji jest restrukturyzacja zadłużenia. Polega ona między innymi na rozłożeniu płatności na raty. Kolejnym rozwiązaniem może być umorzenie odsetek, które powstają w wyniku niespłacanego zadłużenia. W przypadku kilku zaciągniętych zobowiązań możemy skorzystać z kredytu oddłużeniowego.

Zadłużenie mieszkania komunalnego

Mieszkanie komunalne otrzymuje się na podobnej zasadzie przydziału nieruchomości. Różnica polega na tym, że aby mieszkanie komunalne zostało nam przydzielone nie musimy znajdować się w skrajnie trudnej sytuacji. Następuje to na podstawie wniosku i jest zależne od otrzymywanych dochodów. W każdej gminie limit ten może być różny. W wypadku zadłużenia mieszkania komunalnego mamy do wyboru więcej możliwości wyjścia z długów niż przy zadłużeniu mieszkania socjalnego.

Spłata całego zobowiązania nie jest jednak konieczna. Jeśli trudna sytuacja nie trwała bardzo długo, a obecnie opłacamy czynsz, możemy złożyć wniosek dotyczący umorzenia częściowego:

  • spłata jednorazowa wynosząca minimum 30% wartości zadłużenia (70% umorzone),
  • spłata 40 % rozłożona na 5 rat (60 % umorzone).

Niektóre gminy proponują także możliwość odpracowania długu. Oferują one prace dodatkowe, które pomogą zmniejszyć wartość zadłużenia. Są to między innymi:

  • utrzymywanie terenów zielonych,
  • prace naprawcze,
  • usługi sprzątające,
  • prace biurowe.

Zadłużenie mieszkania własnościowego

Zaleganie z płatnościami za czynsz może być powodem eksmisji z mieszkania własnościowego. Jest to jednak etap końcowy i bardzo radykalny. Jak w każdym przypadku, warunki spłaty można negocjować. Najpewniej wezwanie do spłaty zadłużenia pojawi się dopiero po pół roku nieregulowania zobowiązania. Pierwszym etapem jest upomnienie ze spółdzielni mieszkaniowym. Należy pamiętać, że w każdym przypadku najlepszym rozwiązaniem będzie kontakt i próba negocjacji z wierzycielem.

Wczesne podjęcie prób negocjacji z wierzycielem daje szansę na korzystne rozwiązanie sprawy.

Kolejnym krokiem jest zawiadomienie firmy windykacyjnej, co może zakończyć się egzekucją komorniczą, a w najgorszym wypadku eksmisją. Zadłużenie tego typu zostanie wpisane również w rejestr dłużników BIG. Taka informacja z pewnością uniemożliwi nam dalsze zaciąganie innych zobowiązań. Jeśli jednak potrzebujemy dodatkowych środków możemy skorzystać z kredytu dla zadłużonych.

Sposoby na wyjście z zadłużenia mieszkania własnościowego:

  • wnioskowanie o mniejsze raty,
  • odroczenie płatności,
  • przedawnienie długu.

O przedawnieniu długu możemy mówić w sytuacji upłynięcia 6 lat od wyznaczonego terminu spłaty zadłużenia. Należy pamiętać o tym, że każda próba odzyskania pieniędzy przez wierzyciela resetuje okres przedawnienia. Będzie to między innymi wezwanie do zapłaty, wejście na drogę sądową czy windykacja.

Jak zweryfikować czy mieszkanie jest zadłużone?

Sprawdzonym sposobem weryfikacji zadłużenia mieszkania jest sprawdzenie księgi wieczystej. Wszystkie potrzebne informacje znajdują się w konkretnym miejscu. Jedynym warunkiem jest posiadanie numeru księgi wieczystej nieruchomości.

Księgę wieczystą możemy sprawdzić na dwa sposoby:

  • poprzez stronę Ministerstwa Sprawiedliwości,
  • w odpowiednim Sądzie Rejonowym.

Dział IV księgi wieczystej powinien zostać przez nas dokładnie sprawdzony ponieważ to właśnie tam znajdziemy informacje dotyczące ewentualnego zadłużenia mieszkania. Oprócz samodzielnej weryfikacji księgi wieczystej możemy skorzystać z opcji uzyskania informacji od właściciela nieruchomości. W tym wypadku możemy wymagać deklaracji pisemnej. Dotyczy ona informacji, w której wlaściciel zapewnia, ze mieszkanie nie jest zadłużone. Jeśli jednak deklaracja nie była zgodna z prawdą, a my zakupiliśmy taką nieruchomość to uregulowanie zadłużeń jest odpowiedzialnością osoby sprzedającej.

Jak sprzedać zadłużone mieszkanie?

Wierzycielem mieszkania zadłużonego na hipotece jest bank. To on musi wyrazić zgodę na sprzedaż takiej nieruchomości. Co więcej, musimy poprosić bank o promesę. Jest to dokument, który potwierdza wykreślenie wpisu o zadłużeniu z księgi wieczystej od razu po odzyskaniu należności. Promesa ważna jest przez 30 dni. W tym czasie musimy podpisać przedwstępną umowę sprzedaży. Dzięki umowie część środków ze sprzedaży otrzymuje bank, a to z kolei skutkuje spłatą obecnego zadłużenia.

Bardzo ważnym elementem jest zaświadczenie o uregulowaniu zadłużenia. Dzięki temu dokumentowi zyskujemy pewność i potwierdzenie pomyślnego przebiegu procesu całej transakcji.

Jeśli jednak wartość długu jest wyższa niż wartość nieruchomości bank może nie wyrazić zgody na sprzedaż. Pozytywna decyzja banku w takiej sytuacji oznaczać może także konieczność spłaty pozostałej części zadłużenia.

Sprzedaż mieszkania z zadłużeniem czynszowym jest dużo bardziej skomplikowaną sytuacją. Dług wynikający z niepłacenia czynszu musi być spłacony przez osobę, która go stworzyła. Koniecznym warunkiem jest spłata przed sprzedażą nieruchomości. Jeśli jednak znajdujemy się w trudnej sytuacji możemy starać się o specjalne zaświadczenie od wspólnoty czy spółdzielni. Taki dokument będzie wymagany przez notariusza prowadzącego postępowanie transakcyjne.

Jak kupić zadłużone mieszkanie?

Mimo powszechnie panującej opinii o ryzyku, które niesie za sobą kupno zadłużonego mieszkania, taka transakcja może być trafioną inwestycją. W tym wypadku należy skorzystać z pomocy osoby doświadczonej, takiej jak na przykład agent nieruchomości. Osoba z odpowiednim doświadczeniem będzie w stanie doradzić potencjalnemu kupcowi zadłużonego mieszkania. Sprawdźmy jakie informacje należy zweryfikować przed taką transakcją.

Informacje, które należy sprawdzić przed zakupem zadłużonego mieszkania:

  • dział IV ksiąg wieczystych – to w tym miejscu znajdują się informacje dotyczące zadłużeń ciążących na interesującej nas nieruchomości,
  • dział III ksiąg wieczystych – znajdziemy tu zapisy o postępowaniach egzekucyjnych.

Jeśli jednak nieruchomość, którą planujemy nabyć posiada zadłużenie czynszowe należy spłacić je jeszcze przed kupnem. W niektórych sytuacjach nabywca może zobligować się do spłaty całości długu wraz z kupnem mieszkania. W tym wypadku należy sprawdzić czy koszt mieszkania wraz z regulacją obecnych zadłużeń nie przekroczy wartości interesującej nas nieruchomości.

author
Julia Wierciło
Ekspertka finansowa, związana z zadluzenia.com od 2022 roku. Absolwentka Akademii Sztuk Pięknych w Gdańsku. Znana z niekonwencjonalnego podejścia do świata finansów. W artykułach przyjmuje perspektywę bycia blisko ludzi.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Podobne artykuły

Profi Credit ponownie sponsorem BKS Bielsko Biała

Firma pożyczkowa Profi Credit ponownie została sponsorem tytularnym siatkarek z Bielska Białej. Kontrakt został przedłużony do 2018 roku.

author
Patryk Byczek
07 sierpnia 2017
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Santander Bank Polska w Gubinie

Santander Bank Polska to drugi w Polsce największy bank detaliczny pod względem wielkości aktywów. Sprawdzamy oddziały w Gubinie – zobacz godzinę otwarcia, dane kontaktowe i ofertę.

author
Patryk Byczek
17 maja 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Szybkie pożyczki Wieliczka

Poszukujesz taniej pożyczki w Wieliczce? Sprawdź ranking z najlepszymi ofertami przez Internet. Maksymalnie możemy otrzymać nawet 200 000 zł ze spłatą do 10 lat. Pieniądze dostępne są od ręki.

author
Aleksandra Gościnna
24 stycznia 2021
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Produkt miesiąca: konsolidacja w Alior Banku

Kolejnym bohaterem naszego cyklu jest konsolidacja Alior Banku „Spłacimy za Ciebie 3%”. Produkt zajął drugie miejsce w naszym comiesięcznym rankingu najlepszych kredytów konsolidacyjnych.

author
Patryk Byczek
04 listopada 2015
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

PKO BP w Sulejówku

PKO BP to największy bank w Polsce. Zobacz placówki i oddziały w Sulejówku – godziny otwarcia, dane adresowe oraz ofertę.

author
Aleksandra Gościnna
06 września 2019
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Promocja: „25 zł za bankowanie na telefonie” w Citibanku

W Citibanku trwa bardzo prosta promocja, w której w zamian za zalogowanie się do bankowości elektronicznej z poziomu przeglądarki telefonu lub aplikacji mobilnej, Klienci mogą zgarnąć 25 złotych premii. Promocja trwa do 2 października 2020 roku. Pula wniosków wynosi 1200 sztuk.

author
Patryk Byczek
27 września 2020
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj