Trudno wskazać jednoznaczną definicję trudnych kredytów. Nie znajdziemy ich ofertach największych banków czy firm pożyczkowych. Czym zatem są? Trudny kredyt to potoczne określenie dla produktów finansowych dedykowanych osobom zadłużonym, z negatywną historią kredytową lub niską zdolnością kredytową. Uzyskanie takiego kredytu może okazać się trudne. Należy zwracać szczególną uwagę na całkowity koszt kredytu. Często po tego typu oferty sięgają Klienci, którzy wcześniej otrzymali już negatywną decyzję kredytową.

Jeżeli mamy trudności z uzyskaniem kredytu, lepiej od razu wnioskować o te, w których szansa na zaakceptowanie naszego wniosku jest po prostu wyższa niż w innych miejscach. Osoby, które poszukują kredytu, mimo iż ich sytuacja jest trudna, w szczególności powinny zainteresować się ofertami z naszego rankingu.

Szczegóły oferty:

Trudne kredyty mogą otrzymać przede wszystkim osoby, które spełniają uniwersalne warunki uprawniające nas do zaciągnięcia jakiegokolwiek zobowiązania finansowego. Uzyskanie trudnego kredytu jest możliwe przy spełnieniu pewnych warunków. Aby wziąć kredyt bankowy, należy:

– mieć co najmniej 18 lat,
– być obywatelem RP,
– dysponować pełnią czynności prawnych,
– posiadać numer telefonu,
– posiadać adres zamieszkania na terenie Polski.

Przy kredytach, które nazywamy trudnymi, nie obowiązują natomiast w większości typowe ograniczenia związane z problemami finansowymi osób ubiegających się o dodatkowe pieniądze. Większość kredytodawców akceptuje zatem brak zdolności kredytowej oraz to, że dany Klient w ostatnim czasie uzyskał odmowy udzielenia kredytu w innych miejscach.

Z reguły akceptowana jest także niska punktacja w BIK oraz fakt posiadania przez Klienta innych kredytów, pożyczek oraz chwilówek. Przeszkodą do uzyskania trudnego kredytu nie powinien być także fakt posiadania opóźnień w spłatach zobowiązań w granicach do 30 dni. Dlatego nazywany jest kredytem dla zadłużonych.

Jeżeli chodzi natomiast o zatrudnienie Klienta, oczywiście na jego korzyść działa posiadanie stałej pracy, najlepiej w oparciu o umowę o pracę. Na plus będzie także praca w oparciu o umowę śmieciową (o pracę albo o dzieło). Z niektórych ofert będziemy mogli jednak skorzystać nawet wtedy, kiedy po prostu nie posiadamy żadnego zatrudnienia.

Trudne kredyty z założenia mają być produktami, które dostępne są także dla osób mających problemy finansowe. Nic więc dziwnego, że wymagania oraz lista dokumentów skrócone są w ich przypadku do minimum.

Jedynym dokumentem, który właściwie będzie nam bezwzględnie potrzebny, będzie nasz dowód osobisty. Z tego powodu mówi się często “pożyczki na dowód“. W gruncie rzeczy nie chodzi jednak o sam dowód, a o dane z niego. Kredytodawca będzie zainteresowany przede wszystkim numerem naszego dokumentu oraz jego datą ważności. Oczywiście musimy posługiwać się swoim dokumentem, nielegalne jest składanie wniosku kredytowego w imieniu osoby bliskiej (np.: rodzica, partnera).

Poza tym będziemy także potrzebowali:

– numeru telefonu,
– adresu e-mail,
– numeru konta bankowego.

Ważne jest to, żeby nasz numer telefonu i adres poczty elektronicznej był aktualny. Nie podajemy bowiem tych danych ot tak – kredytodawca może próbować skontaktować się z nami drogą telefoniczną oraz przesłać nam nasze dokumenty kredytowe na e-mail. Numer konta bankowego jest natomiast potrzebny do tego, by kredytodawca wiedział, na jakie konto przesłać pieniądze, które wypłaci nam w ramach kredytu.

Na szczęście wszystkie trudne kredyty z naszego rankingu dostępne są online, dlatego też wnioskowanie o nie jest bardzo proste. Nie musimy nawet wychodzić z domu, by pieniądze z kredytu trafiły bezpośrednio na nasze konto. Trzeba liczyć się z tym, że banki sprawdzą nas w biurze informacji kredytowej. Do otrzymania kredytu wystarczy wypełnić kolejno kilka prostych kroków:

1. Zapoznajemy się z dostępnymi ofertami pożyczkowymi.

Oferty możemy przejrzeć na przykład w rankingach takich, jak ten, który prezentowany jest na tej stronie. Różnorodne oferty prezentowane są także w popularnych porównywarkach online (chociażby w Bancovo).

2. Wybieramy najkorzystniejszą dla nas ofertę.

Wybór najkorzystniejszej oferty obecnie jest dość prosty, ponieważ banki i firmy zobowiązane są do tego, by przy swoich propozycjach kredytowych podawać wartość RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Z punktu widzenia Klienta ocena RRSO jest bardzo miarodajna – im niższe RRSO, tym tańszy będzie nasz kredyt.

Uwaga! Pamiętajmy, by nie porównywać ze sobą tych RRSO, które podawane są w przykładach reprezentatywnych. Nas zawsze interesuje to RRSO, które wyliczone jest dla parametrów, które nas interesują (dla konkretnej kwoty i okresu spłaty). Tylko po ustaleniu, jakie jest RRSO dla tych samych parametrów w różnych ofertach, możemy porównywać je ze sobą.

3. Składamy wniosek.

Złożenie wniosku następuje zazwyczaj poprzez kliknięcie “złóż wniosek”. Jeżeli taki banner klikniemy na stronie pośredniczącej w sprzedaży kredytów, przycisk przeniesie nas bezpośrednio do strony danego kredytodawcy.

4. Wskazujemy kwotę pożyczki i okres spłaty.

Te wartości z reguły wybieramy na suwakach. Kalkulatory kredytowe zazwyczaj od razu pokazują nam szacowaną wysokość miesięcznej raty.

5. Wypełniamy formularz pożyczkowy.

We wniosku musimy zawrzeć przede wszystkim nasze dane osobowe oraz dane kontaktowe (telefon, e-mail, adres). Ważnym elementem wypełniania wniosku o kredyt jest również potwierdzenie własnej tożsamości. Do jej potwierdzenia wykorzystywany jest zazwyczaj przelew weryfikacyjny albo aplikacja typu Instantor. Oba sposoby pozwalają na błyskawiczną weryfikację danych osobowych i są praktycznie bezpłatne (czasami jedynie zdarza się, że przelew weryfikacyjny jest bezzwrotny, ale wtedy kwota, którą tracimy, i tak jest nieduża – wynosi z reguły grosz lub złotówkę).

6. Czekamy na potwierdzenie naszej tożsamości.

Oczekiwanie na potwierdzenie naszej tożsamości może trwać zaledwie kilka sekund. Maksymalnie etap ten powinien zająć od kilku do kilkunastu minut. O wyniku weryfikacji zostaniemy poinformowani przez e-mail albo telefon.

7. Czekamy na decyzję pożyczkową.

Decyzja pożyczkowa wydawana jest szybko – z reguły również w ciągu kilkunastu minut. Jeżeli w biurze informacji kredytowej nie ma o nas złych wpisów, decyzja powinna być pozytywna, a środki są od razu przelewane na nasze konto. Otrzymamy je natychmiast (jeżeli posiadamy konto w tym samym banku, co nasz kredytodawca albo jeżeli przelew zostanie wysłany trybem ekspresowym) albo najpóźniej w następnym dniu roboczym.

O trudnych kredytach mówimy w sytuacji, kiedy Klientowi naprawdę trudno jest uzyskać kredyt w zwykłym banku. Klienci poszukujący takich produktów najczęściej mają za sobą już (nawet niejedną) odmowną decyzję kredytową – a co za tym idzie, ich ocena zdolności kredytowej może pozostawiać wiele do życzenia.

Trudne kredyty są dostępne dla tych, którzy mają:

– niewystarczającą zdolność kredytową,
– niską punktacją w BIK,
– zaległości w spłacie innych zobowiązań,
– inne niespłacone kredyty i pożyczki.

Wszystkie te uwarunkowania są dużym utrudnieniem przy ubieganiu się o tradycyjny kredyt. Dlatego też osoby, które mają tego typu utrudnienia, muszą poszukiwać konkretnych ofert, które będą dla nich dostępne. By uzyskać trudny kredyt, trzeba po prostu znaleźć odpowiednią – dostępną dla nas – ofertę.

Przy nieustannych odmowach kredytowych warto jednak, zamiast wnioskować bez końca, zastanowić się, co jest powodem odmowy. Często bowiem usunięcie głównego powodu uzyskiwanych przez nas odmów kredytowych jest prostsze niż nam się wydaje. Może się na przykład okazać, że wystarczy, że spłacimy nasze chwilówki i nasza zdolność kredytowa znacząco się poprawi.

Naszą sytuację może także poprawić regularne spłacanie naszych zobowiązań, które już posiadamy. Nawet bowiem, jeżeli teraz mamy negatywną ocenę punktową w BIK, zawsze możemy zmienić ją powróceniem do regularnego spłacania. Dobrym sposobem na uniknięcie zadłużeń jest natomiast kredyt oddłużeniowy.

O przekredytowaniu słyszymy najczęściej wtedy, kiedy mamy jednocześnie zbyt wiele:

– kredytów,
– pożyczek,
– limitów na koncie,
– kart kredytowych,
– kart debetowych.

W takiej sytuacji bowiem często trudno poradzić sobie ze spłatą wszystkich zobowiązań. O osobach, które są w takiej sytuacji, mówimy jako o przekredytowanych. Ratunkiem w takiej sytuacji może być właśnie wzięcie jednego większego kredytu, najczęściej łatwo dostępnego kredytu konsolidacyjnego online.

Konsolidacja to najłatwiejszy sposób na wyjście z problemów ze spłatą zbyt wielu zobowiązań. Dlaczego? Ponieważ pozwala na to, by spłata naszych długów została rozłożona na dłuższy okres (przez co kwota raty jest niższa). Dodatkową korzyścią z konsolidacji długów jest to, że zamiast spłacać wiele różnych rat różnych zobowiązań, możemy zacząć spłacać jedną ratę w stałej wysokości.

Osoby nadmiernie zadłużone, zamiast zaciągać kolejny trudny kredyt, mogą więc skorzystać z konsolidacji albo z kredytów refinansowych. Obie opcje są dostępne dla tych, którzy mają problemy ze spłatą swoich długów.

Trudny kredyt to pomoc dla zadłużonych

Poza konsolidacją i refinansowaniem, to właśnie trudne kredyty mogą być ratunkiem dla zadłużonych. Osoby z problemami finansowymi potrzebują przede wszystkim wsparcia w procesie kredytowym i to właśnie wsparcie mogą otrzymać w ofertach z naszego rankingu.

W każdej z tych propozycji oferowane jest wsparcie konsultanta na praktycznie każdym etapie ubiegania się o trudny kredyt. Rozmowę z doradcą możemy przeprowadzić jeszcze na etapie wyboru najlepszej oferty, a także potem w trakcie wypełniania wniosku. Jeżeli mamy problem z wypełnieniem któregokolwiek pola, zawsze możemy zadzwonić na infolinię kredytodawcy i uzyskać merytoryczną pomoc. Wsparcie oferowane jest nam także już po uzyskaniu kredytu – wtedy, kiedy rozpoczynamy go spłacać.

Najczęstszym rodzajem trudnego kredytu jest zwykły kredyt gotówkowy – teoretycznie tak łatwo dostępny, a w praktyce związany z koniecznością spełnienia wielu warunków. Niestety nie wszyscy Klienci spełniają wymagania stawiane zazwyczaj przy tego typu kredytach, jednakże uzyskanie takiego kredytu jest dosyć proste. Udzielenie kredytu przez bank zależy oczywiście od indywidualnej sytuacji Klienta.

Brak spełniania wymagań związany jest najczęściej z tym, że nasza historia kredytowa jest negatywna i nie wzbudzamy zaufania jako potencjalni kredytobiorcy. Nie powinniśmy dziwić się, że banki czy firmy obawiają się pożyczyć nam pieniądze, jeżeli widzą w bazach dłużników, że ze spłatą swoich innych zobowiązań po prostu od dłuższego czasu zalegamy. Zastanówmy się bowiem sami, czy chcielibyśmy pożyczyć pieniądze komuś, o kim wiemy, że innym nie oddał ich na czas? Zapewne też mielibyśmy obawy. Banki i firmy pożyczkowe tak samo mają obawy przed pożyczaniem tym osobom, które swoich dotychczasowych obowiązań nie spłacają.

Inną trudnością przy kredycie gotówkowym może być na przykład brak dochodów u osoby, która chce otrzymać kredyt. Taka sytuacja zachodzi najczęściej wtedy, kiedy potencjalny kredytobiorca pracuje na czarno. Banki i firmy pożyczkowe dochodów uzyskanych bez umowy nie biorą pod uwagę. Z tej sytuacji łatwo jednak wybrnąć – wystarczy zacząć pracować w oparciu o legalną umowę i nasza sytuacja kredytowa od razu się poprawi.

Trudny do uzyskania może być również kredyt konsolidacyjny. Udzielenie kredytu przez bank należy od indywidualnej sytuacji Klienta. Konsolidacja jest połączeniem wielu zobowiązań finansowych w jedno. Skutkiem skonsolidowania zadłużeń jest wydłużenie okresu spłaty i – co za tym idzie – zmniejszenie łącznej miesięcznej kwoty spłacanych rat. Konsolidacja jest po to, aby pomóc nam w spłacie dotychczasowych zobowiązań. Jest to duża ulga dla budżetu dłużnika. Historia jednak rozpoczyna się od zawarcia umowy kredytu konsolidacyjnego, a to czasami również nie jest proste. Banki sprawdzają zdolność kredytową.

Kredyty konsolidacyjne są często jedynym ratunkiem dla osób, które nie radzą sobie ze spłacaniem swoich zbyt wielu zobowiązań. Pożyczki i kredyty zaciąga się bowiem łatwo – przy każdym kolejnym myślimy sobie, że rata miesięczna to przecież tylko 100 czy 200 zł. Problem robi się wtedy, kiedy takich rat mamy do zapłacenia kilkanaście w miesiącu. Tym bardziej, jeżeli kredyty i pożyczki zaciągane były w różnych miejscach i każda rata, którą mamy do opłacenia, musi być wysłana na inny numer konta i w innym dniu miesiąca.

W takich sytuacjach bardzo łatwo o to, by poczuć się po prostu zagubionym i przestać radzić sobie z nadmiarem różnych rat. Konsolidacja może być dla nas szansą na to, by wyjść na prostą. Z pieniędzy z takiego kredytu możemy spłacić jednorazowo wszystkie swoje zobowiązania i do spłacenia zostanie nam już tylko ten jeden kredyt – konsolidacyjny. Bardzo pomaga on w spłacie dotychczasowych zobowiązań.

Kredyty konsolidacyjny jest zawsze trudnym kredytem, bo z samego założenia pomyślany jest jako taki, który jest kierowany do osób z problemami finansowymi, co automatycznie może wpływać na zdolność kredytową i finalnie uzyskanie gotówki. Jeżeli jednak bardzo chcemy wyjść na prostą i mamy dochody, które nam to umożliwią, bez problemu będziemy mogli ubiegać się o kredyt konsolidacyjny.

Pomoc w uzyskaniu trudnego kredytu – na czym polega?

Po trudne kredyty sięgają najczęściej osoby, które mają skomplikowaną sytuację finansową i chcą uzyskać dodatkowe środki. Niektóre firmy pożyczkowe oferują jednak finansowania także dla takich osób. Co więcej, istnieją również firmy, które oferują pomoc w uzyskaniu kredytów z zakresu tych “trudnych”. W uzyskaniu kredytu na pewno pomoże nam wiedza o konkretnych warunkach, które trzeba spełnić, aby zaciągnąć zobowiązanie. W uzyskaniu kredytu rolę gra również ocena naszej zdolności kredytowej.

Firma oferująca pomoc w uzyskaniu finansowania proponuje ocenę zdolności kredytowej, która pozwoli następnie dopasować i przedstawić najlepsze możliwości. Opracowanie dobrej strategii pozwala więc na przeprowadzenie Klienta przez cały proces kredytowy od początku do końca.

Trudne kredyty konsolidacyjne

Trudne kredyty mogą występować także w formie konsolidacji. Kredyt konsolidacyjny jest ofertą, która polega na połączeniu kilku aktywnych zobowiązań w jedno. Dzięki temu uzyskać można dłuższy okres spłaty, a dodatkowo obniżyć miesięczną ratę. Takie rozwiązanie z pewnością pomaga w spłacie dotychczasowych zobowiązań.

W ten sposób można uniknąć wpadnięcia w długi. Dłuższy czas spłaty i niższa rata w wielu przypadkach pozwala na regularną spłatę. Konsolidacja pozwala także na lepszą kontrolę naszych zobowiązań. Zamiast wielu rat mamy bowiem jedną, w ten sposób łatwiej zapanować nad terminami spłaty.

Uzyskanie kredytu może, lecz nie musi, zależeć zdolności kredytowej Klienta. Trudnego kredytu nie dostanie każdy, chociaż jest także skierowany do osób z problemami finansowymi. Przy zwykłym kredycie konsumenckim sprawa wygląda nieco prościej, lecz osoby, które charakteryzuje niska zdolność kredytowa również mogą nie otrzymać zobowiązania.

Kredyty nie są udzielane lub bardzo rzadko są udzielane osobom, które często zapominają o spłacie kredytu. Kredyty bankowe należy spłacać – w innym przypadku możemy spodziewać się, że banki zaczną odrzucać nasze wnioski. Z kolei trudne kredyty wymagają wiedzy. Trzeba wiedzieć jakie warunki należy spełniać, aby takie zobowiązanie wziąć. Banki zaczynają często od oceny zdolności kredytowej Klienta – zarówno przy kredycie gotówkowym, jak i w sytuacji z trudnym kredytem. Dla osób bez zdolności kredytowej polecamy pożyczki bez zdolności kredytowej.

Spłatę zobowiązań należy traktować jak priorytet. Łatwo jest złożyć wniosek kredytowy, podpisać umowę kredytową i wziąć pieniądze – niełatwo jest jednak czasami spłacać kredyt. Niespłacanie zobowiązania to najgorszy możliwy wybór.