Czy przeniesie kredytu do innego banku opłaca się?

Czy przeniesie kredytu do innego banku opłaca się?

author
Halszka Gronek
09 marca 2020

Wielu kredytobiorców obserwujących zmiany zachodzące na rynku finansowym zachodzi w głowę, czy warto przenieść kredyt do innego banku. Takie rozwiązanie może okazać się bardzo opłacalne – zwłaszcza wtedy, gdy znacząco spadły stopy procentowe na polskim rynku. W dzisiejszym artykule wskażemy, w jakich sytuacjach warto zdecydować się na przeniesienie kredytu z jednego banku do drugiego.

W większości przypadków zaciągnięcie kredytu jest zobowiązaniem na wiele długich lat. Bywa tak, że w czasie spłaty zadłużenia bankowego rynek pożyczkowy przejdzie wiele zmian, w wyniku których kredyty staną się znacznie tańsze niż wcześniej. Wydarzyć się tak może przykładowo z powodu obniżenia ogólnorynkowej stopy bazowej (WIBOR) lub w wyniku wprowadzenia nowych przepisów obniżających maksymalne koszty kredytowe. 

W takiej sytuacji wielu konsumentów zadaje sobie pytanie, czy warto przenieść kredyt do innego banku, by skorzystać z preferencyjnych warunków spłaty. Z jednej strony będziemy musieli ponieść pewne koszty związane z przerzuceniem zobowiązania na innego wierzyciela (nowy bank). Z drugiej jednak – istnieje spora szansa na to, że zmiana kredytodawcy przyniesie nam spore oszczędności. 

Nie sposób udzielić jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, czy przeniesienie kredytu do innego banku okaże się opłacalnym posunięciem. Wszystko to zależy bowiem od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy, a przede wszystkim – od sytuacji rynkowej i oferowanych warunków spłaty. W dzisiejszym artykule wskażemy wszystkie „za” i „przeciw” dotyczące przeniesienia kredytu do innego banku. Zapraszamy do lektury dalszych akapitów poradnika!

Życie na kredycie – współczesna normalność

W dzisiejszych czasach kredyt jest produktem zupełnie „naturalnym” i „normalnym”. Ciężko wyobrazić sobie, by większość z nas miała samodzielnie odkładać pieniądze na upragniony cel – na zakup mieszkania, remont domu, rodzinne wakacje czy nowy samochód. Niestety, przy obecnych wynagrodzeniach tylko nielicznych stać na to, by nie musieć finansować własnych marzeń przy pomocy instytucji kredytowych. 

Polacy coraz chętniej i coraz liczniej zaciągają kredyty na duże cele – na przykład na zakup własnego mieszkania. Jak wynika z danych udostępnionych przez przewodniczącego Komitetu ds. Finansowania Nieruchomości Związku Banków Polskich, w roku 2018 udzielono rekordowej ilości kredytów hipotecznych. Nawiązanych umów kredytowych odnotowano blisko aż 211 tysięcy. Łączna suma tychże zobowiązań szacowana jest natomiast na około 53-54 miliardów złotych. 

Zobowiązania takie jak kredyty hipoteczne są tego typu umowami, których spłata w wielu przypadkach trwać może nawet kilkadziesiąt lat. W tym czasie rynek finansowy z pewnością doświadczy wielu istotnych zmian. Zmienią się stopy bazowe, w życie wejdą nowe przepisy antylichwiarskie… Tak czy inaczej oferty kredytowe będą odrębne od tych, jakie obowiązywały na rynku w chwili zaciągania kredytu. Czy to dobrze, czy źle – nie sposób jednoznacznie stwierdzić. Dla niektórych kredytobiorców nowe warunki  staną się korzystniejsze, a dla innych – niekoniecznie.

 

Masz złą historię kredytową, a poturbujesz gotówki? Sprawdź najlepsze oferty pożyczek bez BIK.

 

Kiedy można starać się o przeniesienie kredytu?

Przeniesienie kredytu to nic innego, jak zmiana kredytodawcy, wobec którego zobowiązani będziemy do zwrócenia pożyczonej sumy. W fachowym języku bankowości tego typu transakcja nazywana jest cesją wierzytelności. Cesją – bowiem opiera się na zmianie, przeniesieniu. Wierzytelności – bowiem prawo do oczekiwania zapłaty przez drugą osobę (na przykład do ratalnego zwrócenia należności kredytowych) to właśnie wierzytelność. 

Klienci bankowi najcześciej decydują się na przeniesienie kredytu do innego banku z dwóch różnych powodów. Po pierwsze, chodzi o zmianę sytuacji życiowej kredytobiorcy, wobec której obowiązujące warunki spłaty zobowiązania są zbyt drastyczne i niemożliwe do spełnienia. Może tak się zdarzyć na przykład w wyniku zmiany pracy na gorzej płatną, narodzin potomstwa, koniecznego przeprowadzenia remontu mieszkania czy zachorowania na poważną i kosztowną w terapii chorobę. 

Drugą sytuacją, w jakiej wielu klientów decyduje się na przeniesienie kredytu, jest zmiana standardów obowiązujących na rynku bankowym. Chodzi między innymi o obniżenie ogólnokrajowych stóp bazowych (dotyczy to kredytów ze stałym oprocentowaniem; w przypadku oprocentowania zmiennego kredyt stanieje wraz z obniżką stóp) czy wprowadzenie nowych przepisów antylichwiarskich zmuszających banki do udzielania tańszych kredytów. Co więcej, banki same mogą obniżyć koszty nowych ofert – niezależnie od zmian prawnych.

Korzyści płynące z przeniesienia kredytu

W historii polskiej bankowości odnaleźć można wiele przypadków korzystnego przeniesienia kredytu między jednym bankiem a drugim. Dzięki tego typu cesji można nie tylko zaoszczędzić, lecz także wynegocjować nowe pozakosztowe warunki dogodniejszej spłaty zobowiązania (na przykład nowy harmonogram spłat). Tak czy inaczej klienci, którzy dokonali korzystnej decyzji w kwestii przeniesienia kredytu, najczęściej chwalą się:

  1. obniżeniem całkowitego kosztu kredytu (na skutek wprowadzenia przez bank ofert opartych ma nowej niższej stopie procentowej lub po prostu ofert uwzględniających mniejszą marżę i koszty pozaodsetkowe);
  2. rozłożeniem spłaty na na mniejsze raty (gdy bank, do którego przenosimy kredyt, oferuje inny harmonogram spłaty zobowiązania – taki, który umożliwia zwrot należności w mniejszych ratach lecz w dłuższym czasie);
  3. uczynieniem spłaty zobowiązania stabilniejszą i mniej stresującą (na przykład wtedy, gdy przeniesiemy kredyt ze zmiennym oprocentowaniem do banku, który oferuje stałe oprocentowanie).

Minusy przeniesienia kredytu do innego banku

Samo przeniesienie kredytu do innego banku nie powinno wiele nas kosztować. Warto jednak pamiętać, że rezygnując z pierwotnego kredytu i zaciągając nowy kredyt (na spłatę pierwszego) w innym banku, powinniśmy liczyć się z kosztami wcześniejszej spłaty pierwszego zobowiązania. 

Banki mają prawo naliczyć prowizję lub opłatę od wcześniejszej spłaty kredytu wtedy, gdy klient planuje przedterminowo odstąpić od umowy w ciągu trzech pierwszych lat spłaty zobowiązania. Jeśli zdecydujemy się przenieść kredyt do innego banku po trzech latach systematycznego spłacania zobowiązania, pierwotny bank nie ma prawa zażądać od nas uiszczenia jakichkolwiek prowizji lub dodatkowych opłat. 

Co więcej, spłacając kredyt przedterminowo (lecz po upływie 3 lat od jego zaciągnięcia), bank nie może naliczyć nam standardowych odsetek za nadpłacenie przyszłych rat. Wynika z tego, że spłacając pierwotny kredyt przez czasem (z pieniędzy pochodzących z nowego kredytu przyznanego przez inny bank) oddamy jedynie część kapitałową brakującą do zwrócenia pełnej kwoty pożyczonej (kwoty kredytu). Ponadto bank powinien zwrócić nam inne opłaty (na przykład ubezpieczenie spłaty), jakie było opłacone z góry za cały okres planowej spłaty zobowiązania. 

Podsumowując, jeśli w nowym banku czeka na nas kredyt o znacząco korzystniejszych warunkach spłaty, a my mamy już za sobą trzy lata regularnej spłaty pierwotnego zobowiązania, szansa, że przeniesienie kredytu się nam opłaci, jest spora. Jeśli jednak od chwili zaciągnięcia pierwszego kredytu nie minęły 3 lata, powinniśmy samodzielnie przekalkulować, czy prowizja od wcześniejszej spłaty zobowiązania nie wyniesie nas więcej niż ewentualne oszczędności z przeniesienia kredytu. 

Czy warto przenieść kredyt? – podsumowanie 

Na pytanie, czy warto przenieść kredyt do innego banku, jeśli jego oferta wydaje się być atrakcyjniejsza, nie sposób odpowiedzieć jednoznacznie. Wszystko to zależy bowiem od naszej indywidualnej sytuacji, nowych standardów panujących na rynku kredytowym, a co najważniejsze – od następstw odstąpienia od pierwotnej umowy kredytowej, na jakie przystaliśmy, podpisując umowę o wypłacenie finansowania. 

Jeśli znajdziemy korzystną ofertę i przeprowadzimy dokładną kalkulację wszystkich kosztów przeniesienia kredytu (łącznie z opłatami za przedwczesną spłatę pierwszego zobowiązania), możemy określić, czy przeniesienie zobowiązania będzie dla nas korzystne. Warto skonsultować tę kwestię z doradcą kredytowym lub jakąkolwiek inną osobą, która potrafi wykonywać dosyć złożone obliczenia na podstawie danych zawartych w pierwotnej umowie kredytowej i nowej ofercie kredytu. 

Warto też na koniec dodać, iż przeniesienie kredytu nie zawsze opiera się na cesji wierzytelności. Często polega ono na: 

  1. uzyskaniu nowego kredytu refinansowego (tylko w przypadku kredytów konsumenckich, a więc tych zaciąganych na konkretny cel; może to być na przykład kredyt hipoteczny lub samochodowy);
  2. uzyskaniu nowego kredytu konsolidacyjnego (dotyczy tylko kredytów konsumpcyjnych, a więc zaciąganych bez konkretnego cel; przykładowo kredyt konsolidacyjny można zaciągnąć na spłatę kredytu gotówkowego).

 

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Wszystkie komentarze

stanisława łódzkie polecam mBank
stanisława łódzkie polecam mBank
2019-06-04 13:54:03

ja przenioslam a wlasciwie to wzielam kredyt refinansowany na splate pierwszego kredytu hipotecznego poniewaz stopy procentowy gwartownie wzrosły wtedy, teraz na szczescie sie utrzymuja na stałym posiomie dlatego moge szczerze powiedziec ze to byla dobra decyzja

Podobne artykuły

Santander Bank Polska w Tczewie
Oddziały
author
Dominika Sobieraj
25 czerwca 2019

Santander Bank Polska w Tczewie

Profi Credit w Nasielsku
Wpisy
author
Dominika Sobieraj
06 czerwca 2019

Profi Credit w Nasielsku

Śpiewający komornik
Blog
author
Aneta Jankowska
26 grudnia 2016

Śpiewający komornik

Ile zarabia kurator?
Bez kategorii
author
Sandra Tessmer
20 grudnia 2019

Ile zarabia kurator?

Alior Bank w Otwocku
Oddziały
author
Aleksandra Gościnna
21 maja 2019

Alior Bank w Otwocku

Kredyt Tu i Teraz w Plus Banku
Kredyty
autor wpisu
Tadeusz_Miziak
06 października 2017

Kredyt Tu i Teraz w Plus Banku

Porównaj