Przeniesienie kredytu do innego banku – czy się opłaca?

W większości przypadków zaciągnięcie kredytu jest zobowiązaniem na wiele długich lat. Bywa tak, że w czasie spłaty zadłużenia bankowego rynek pożyczkowy przejdzie wiele zmian, w wyniku których kredyty staną się znacznie tańsze niż wcześniej. Wydarzyć się tak może przykładowo z powodu obniżenia ogólnorynkowej stopy bazowej (WIBOR lub WIRON) lub w wyniku wprowadzenia nowych przepisów obniżających maksymalne koszty kredytowe.

W takiej sytuacji wielu konsumentów zadaje sobie pytanie, czy warto przenieść kredyt do innego banku, by skorzystać z preferencyjnych warunków spłaty. Z jednej strony będziemy musieli ponieść pewne koszty związane z przerzuceniem zobowiązania na innego wierzyciela (nowy bank). Z drugiej jednak – istnieje spora szansa na to, że zmiana kredytodawcy przyniesie nam spore oszczędności.

Czy warto przenieść kredyt do innego banku?

Nie sposób udzielić jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, czy przeniesienie kredytu do innego banku okaże się opłacalnym posunięciem. Wszystko to zależy bowiem od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy, a przede wszystkim – od sytuacji rynkowej i oferowanych warunków spłaty. W dzisiejszym artykule wskażemy wszystkie „za” i „przeciw” dotyczące przeniesienia kredytu do innego banku. Zapraszamy do lektury dalszych akapitów poradnika!

Kredyty to nasza codzienność

W dzisiejszych czasach kredyt jest produktem zupełnie „naturalnym” i „normalnym”. Trudno wyobrazić sobie, by większość z nas miała samodzielnie odkładać pieniądze na upragniony cel – na zakup mieszkania, remont domu, rodzinne wakacje czy nowy samochód. Niestety, przy obecnych wynagrodzeniach tylko nielicznych stać na to, by nie musieć finansować własnych marzeń przy pomocy instytucji kredytowych.

Polacy coraz chętniej i coraz liczniej zaciągają kredyty na duże cele – na przykład na zakup własnego mieszkania. Jak wynika z danych udostępnionych przez przewodniczącego Komitetu ds. Finansowania Nieruchomości Związku Banków Polskich, w roku 2018 udzielono rekordowej ilości kredytów hipotecznych. Nawiązanych umów kredytowych odnotowano blisko aż 211 tysięcy. Łączna suma tychże zobowiązań szacowana jest natomiast na około 53-54 miliardów złotych.

Zobowiązania takie jak kredyty hipoteczne są tego typu umowami, których spłata w wielu przypadkach trwać może nawet kilkadziesiąt lat. W tym czasie rynek finansowy z pewnością doświadczy wielu istotnych zmian. Zmienią się stopy bazowe, w życie wejdą nowe przepisy antylichwiarskie… Tak czy inaczej oferty kredytowe będą odrębne od tych, jakie obowiązywały na rynku w chwili zaciągania kredytu. Czy to dobrze, czy źle – nie sposób jednoznacznie stwierdzić. Dla niektórych kredytobiorców nowe warunki staną się korzystniejsze, a dla innych – niekoniecznie.

Przeniesienie kredytu to nic innego, jak zmiana kredytodawcy, wobec którego zobowiązani będziemy do zwrócenia pożyczonej sumy. W fachowym języku bankowości tego typu transakcja nazywana jest cesją wierzytelności. Cesją – bowiem opiera się na zmianie, przeniesieniu. Wierzytelności – bowiem prawo do oczekiwania zapłaty przez drugą osobę (na przykład do ratalnego zwrócenia należności kredytowych) to właśnie wierzytelność.

1. Zmiana naszej sytuacji życiowej – szansa na niższą ratę

Klienci bankowi najcześciej decydują się na przeniesienie kredytu do innego banku z dwóch różnych powodów. Po pierwsze, chodzi o zmianę sytuacji życiowej kredytobiorcy, wobec której obowiązujące warunki spłaty zobowiązania są zbyt drastyczne i niemożliwe do spełnienia. Może tak się zdarzyć na przykład w wyniku zmiany pracy na gorzej płatną, narodzin potomstwa, koniecznego przeprowadzenia remontu mieszkania czy zachorowania na poważną i kosztowną w terapii chorobę.

2. Zmiana w ofertach bankowych – szansa na tańszy kredyt

Drugą sytuacją, w jakiej wielu klientów decyduje się na przeniesienie kredytu, jest zmiana standardów obowiązujących na rynku bankowym. Chodzi między innymi o obniżenie ogólnokrajowych stóp bazowych (dotyczy to kredytów ze stałym oprocentowaniem; w przypadku oprocentowania zmiennego kredyt stanieje wraz z obniżką stóp) czy wprowadzenie nowych przepisów antylichwiarskich zmuszających banki do udzielania tańszych kredytów. Co więcej, banki same mogą obniżyć koszty nowych ofert – niezależnie od zmian prawnych.

W historii polskiej bankowości odnaleźć można wiele przypadków korzystnego przeniesienia kredytu między jednym bankiem a drugim. Dzięki tego typu cesji można nie tylko zaoszczędzić, lecz także wynegocjować nowe pozakosztowe warunki dogodniejszej spłaty zobowiązania (na przykład nowy harmonogram spłat). Tak czy inaczej klienci, którzy dokonali korzystnej decyzji w kwestii przeniesienia kredytu, najczęściej chwalą się:

1. obniżeniem całkowitego kosztu kredytu (na skutek wprowadzenia przez bank ofert opartych ma nowej niższej stopie procentowej lub po prostu ofert uwzględniających mniejszą marżę i koszty pozaodsetkowe);
2. rozłożeniem spłaty na na mniejsze raty (gdy bank, do którego przenosimy kredyt, oferuje inny harmonogram spłaty zobowiązania – taki, który umożliwia zwrot należności w mniejszych ratach lecz w dłuższym czasie);
3. uczynieniem spłaty zobowiązania stabilniejszą i mniej stresującą (na przykład wtedy, gdy przeniesiemy kredyt ze zmiennym oprocentowaniem do banku, który oferuje stałe oprocentowanie).

Samo przeniesienie kredytu do innego banku nie powinno wiele nas kosztować. Warto jednak pamiętać, że rezygnując z pierwotnego kredytu i zaciągając nowy kredyt (na spłatę pierwszego) w innym banku, powinniśmy liczyć się z kosztami wcześniejszej spłaty pierwszego zobowiązania.

Prowizja za wcześniejszą spłatę

Banki mają prawo naliczyć prowizję lub opłatę od wcześniejszej spłaty kredytu wtedy, gdy klient planuje przedterminowo odstąpić od umowy w ciągu trzech pierwszych lat spłaty zobowiązania. Jeśli zdecydujemy się przenieść kredyt do innego banku po trzech latach systematycznego spłacania zobowiązania, pierwotny bank nie ma prawa zażądać od nas uiszczenia jakichkolwiek prowizji lub dodatkowych opłat.

Odsetki za nadpłacanie rat

Co więcej, spłacając kredyt przedterminowo (lecz po upływie 3 lat od jego zaciągnięcia), bank nie może naliczyć nam standardowych odsetek za nadpłacenie przyszłych rat. Wynika z tego, że spłacając pierwotny kredyt przez czasem (z pieniędzy pochodzących z nowego kredytu przyznanego przez inny bank) oddamy jedynie część kapitałową brakującą do zwrócenia pełnej kwoty pożyczonej (kwoty kredytu). Ponadto bank powinien zwrócić nam inne opłaty (na przykład ubezpieczenie spłaty), jakie było opłacone z góry za cały okres planowej spłaty zobowiązania.

Podsumowując, jeśli w nowym banku czeka na nas kredyt o znacząco korzystniejszych warunkach spłaty, a my mamy już za sobą trzy lata regularnej spłaty pierwotnego zobowiązania, szansa, że przeniesienie kredytu się nam opłaci, jest spora.

Jeśli jednak od chwili zaciągnięcia pierwszego kredytu nie minęły 3 lata, powinniśmy samodzielnie przekalkulować, czy prowizja od wcześniejszej spłaty zobowiązania nie wyniesie nas więcej niż ewentualne oszczędności z przeniesienia kredytu.