Jak obliczyć ratę pożyczki pozabankowej?

Niskie oprocentowanie pożyczki pozabankowej to jedno, ale rzeczywisty koszt takiego produktu to zupełnie inna kwestia. Każdy konsument powinien mieć świadomość, ile dokładnie kosztować go będzie zaciągnięcie chwilówki w parabanku. Dlatego sprawdziliśmy, jak obliczyć ratę pożyczki pozabankowej. Zapraszamy do lektury!

Zasady polskiego rynku „chwilówkowego” są proste: pierwsza pożyczka od instytucji pozabankowej bywa zazwyczaj darmowa (o ile spłacimy ją w wyznaczonym terminie), ale przy każdej następnej konsument musi ponieść spore koszty. W konsekwencji zwiększeniu ulegnie liczba spłacanych przez niego rat albo wartość każdej poszczególnej raty.

Sprawdź nasze oferty korzystnych pożyczek ratalnych: https://www.zadluzenia.com/artykul/456,pozyczki-chwilowki-na-raty/

Prywatne firmy pożyczkowe potocznie zwane parabankami od każdej udzielonej pożyczki naliczają odsetki, prowizję i szereg innych opłat pozaodsetkowych. Wszystko to często na granicy prawa, a więc w maksymalnej możliwej wysokości, jaką dopuszczają przepisy antylichwiarskie. Klienci często nie są świadomi tego faktu, bowiem parabanki masowo reklamują swe produkty, stosując liczne tricki marketingowe i techniki manipulacyjne.  

Niestety nie da się jednak ukryć, iż pożyczki w parabankach bywają znacznie droższe od tych, o jakich udzielenie możemy wnioskować w bankach komercyjnych. Wynika to przede wszystkim z wysokiego ryzyka inwestycyjnego i finansowania pożyczek środkami własnymi prabanków. Wyjątkiem w tej kwestii są oczywiście oferty typu „Za pierwszą pożyczkę u nas nie zapłacisz!”. Więcej informacji o kosztach pożyczek parabankowych i wysokości raty znaleźć można w kolejnych akapitach naszego artykułu!

Co się składa na ratę pożyczki?

Każda rata – niezależnie od tego, czy dotyczy pożyczki pozabankowej, czy kredytu gotówkowego lub hipotecznego – składa się z kilku różnych wartości.

Można powiedzieć, iż dzięki spłacaniu rat zwracamy swój dług względem pożyczkodawcy (dzięki części kapitałowej raty pożyczki), lecz równocześnie uiszczamy na rzecz parabanku odpowiednie wynagrodzenie za udzielenie i obsługę pożyczki (tu – część odsetkowa raty pożyczki). 

Warto w tym miejscu nadmienić, iż na część odsetkową raty sumuje się nie tylko marża, jaką prywatny pożyczkodawca zarobi na udzieleniu nam kredytu, lecz także stopa bazowa, jaka ustalona została przez ogólnokrajowy rynek finansowy. O obu tych składowych odsetek pisaliśmy w naszym artykule poświęconym oprocentowaniu pożyczki i kredytu. 

W przypadku gdy dany produkt pożyczkowy zakłada także konieczność ratalnego doliczenia innych kosztów (prowizji, ubezpieczenia itp.), odpowiedni procent owych kosztów także wejdzie w skład raty pożyczki. 

Co ma wpływ na ratę pożyczki i jej całkowity koszt?

Oprocentowanie pożyczki nie jest jedynym kosztem finansowania, z jakim każdy konsument chcący zaciągnąć pożyczkę powinien się liczyć. Na oprocentowanie składa się bowiem tylko marża, a więc wynagrodzenie dla parabanku za sam fakt udzielenia pożyczki i jej obsługi, a także stopa bazowa, czyli forma opłaty odgórnie narzuconej przez państwowe regulacje rynku pożyczkowego. Według Kodeksu cywilnego oprocentowanie nie może być wyższe niż 10%. 

Poza odsetkami, czyli właśnie oprocentowaniem pożyczki, parabanki mogą zażądać od nas wielu innych opłat, na przykład prowizji (niekoniecznie płatnej jednorazowo z góry) czy kosztów ubezpieczenia lub cross-selingu. Wszystkie te czynniki mają oczywiście bezpośredni wpływ na wysokość opłacanej przez pożyczkobiorcę raty. Jak więc oszacować wysokość raty pożyczki pozabankowej?

Wszelkie instytucje udzielające pożyczek, w tym także prywatne firmy nazywane parabankami, zobowiązane są do tego, by przedstawić przyszłemu pożyczkobiorcy całkowity koszt produktu. To właśnie na podstawie tej sumy możliwe jest wyliczenie odpowiedniej raty pożyczki. Wystarczy tylko, że będziemy wiedzieć, na ile rat rozłożono nam spłatę. Wszystkie te informacje znajdziemy oczywiście w umowie pożyczkowej.

Jak obliczyć ratę pożyczki pozabankowej – krok po kroku

Obliczanie wysokości raty pożyczki pozabankowej jest bardzo proste. Wystarczy tylko, że będziemy posiadać informacje o konkretnej ofercie pożyczkowej, a zwłaszcza o:

1. wysokości pożyczki (parabanki zwykle podają zakres, na przykład: od 1 000 do 10 000 złotych);
2. czasie spłaty zobowiązania (zwłaszcza o liczbie rat);
3. wysokości RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania).

Wskaźnik Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania wyraża w sposób procentowy, a nie kwotowy, wartość całkowitego kosztu pożyczki w stosunku rocznym do kwoty pożyczki, a więc sumy przez nas pożyczanej.

W odróżnieniu od oprocentowania nominalnego, nazywanego skrótowo RSO (roczna stopa oprocentowania), RRSO uwzględnia wszystkie opłaty bankowe (lub pozabankowe) związane z udzielenie pożyczki. Dla rozróżnienia RSO uwzględnia jedynie marżę oraz stawkę referencyjną. 

Oblicz ratę pożyczki

W przypadku chwilówek, które – jak sama ich nazwa wskazuje – są produktami krótkoterminowymi, RRSO nie jest miarodajnym wskaźnikiem. Pomoże on w trakcie porównywania poszczególnych ofert pożyczkowych (im mniejsze RRSO, tym lepiej), ale nie wskaże, jaka będzie rata zobowiązania o okresie spłaty wynoszącym przykładowo 20 dni. 

Najlepszym rozwiązaniem będzie wówczas posłużenie się całkowitym kosztem pożyczki – kwotą, jaką doradca pożyczkowy ma obowiązek podać zainteresowanemu konsumentowi. W takim przypadku obliczenie wysokości poszczególnej raty będzie wyglądać następująco:

Internetowe kalkulatory rat pożyczki

Większość firm pożyczkowych działających na polskim rynku umieściło na swej stronie internetowej interaktywny kalkulator służący przede wszystkim do wyliczenia kosztu pożyczki i wysokości poszczególnej raty.

Tego typu ułatwienia niezaprzeczalnie pomagają konsumentom w oszacowaniu kosztu pożyczki. Warto jednak pamiętać, by sprawdzić wszystkie informacje dopisane drobnym druczkiem, a przede wszystkim – by dokładnie przeczytać umowę pożyczkową. Poleganie na samym kalkulatorze może bowiem okazać się zawodne. 

Co równie istotne, kalkulatory prezentowane na głównych stronach serwisów pożyczkowych dotyczą zazwyczaj pierwszych pożyczek udzielanych danemu konsumentowi. W większości parabanków każda kolejna pożyczka nie będzie już niestety droższa.