Jak obliczyć ratę pożyczki pozabankowej?

Każda rata – niezależnie od tego, czy dotyczy pożyczki pozabankowej, czy kredytu gotówkowego lub hipotecznego – składa się z kilku różnych wartości. W przypadku gdy dany produkt pożyczkowy zakłada także konieczność ratalnego doliczenia innych kosztów (prowizji, ubezpieczenia itp.), odpowiedni procent owych kosztów także wejdzie w skład raty pożyczki. 

Można powiedzieć, iż dzięki spłacaniu rat zwracamy swój dług względem pożyczkodawcy (dzięki części kapitałowej raty pożyczki), lecz równocześnie uiszczamy na rzecz parabanku odpowiednie wynagrodzenie za udzielenie i obsługę pożyczki (tu – część odsetkowa raty pożyczki). 

Warto w tym miejscu nadmienić, iż na część odsetkową raty sumuje się nie tylko marża, jaką prywatny pożyczkodawca zarobi na udzieleniu nam zobowiązania, np. kredytu online, lecz także stopa bazowa, jaka ustalona została przez ogólnokrajowy rynek finansowy. O obu tych składowych odsetek pisaliśmy w naszym artykule poświęconym oprocentowaniu pożyczki i kredytu. 

Obliczanie wysokości raty pożyczki online jest bardzo proste. Wystarczy tylko, że będziemy posiadać informacje o konkretnej ofercie pożyczkowej, a zwłaszcza o:

• wysokości pożyczki (parabanki zwykle podają zakres, na przykład: od 1 000 do 10 000 złotych),
• czasie spłaty zobowiązania (zwłaszcza o liczbie rat),
• wysokości RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania).

Wskaźnik Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania wyraża w sposób procentowy, a nie kwotowy, wartość całkowitego kosztu pożyczki w stosunku rocznym do kwoty pożyczki, a więc sumy przez nas pożyczanej. W odróżnieniu od oprocentowania nominalnego, nazywanego skrótowo RSO (roczna stopa oprocentowania), RRSO uwzględnia wszystkie opłaty bankowe (lub pozabankowe) związane z udzielenie pożyczki. Dla rozróżnienia RSO uwzględnia jedynie marżę oraz stawkę referencyjną. Podstawowe różnice między dwoma wskaźnikami możemy poznać w artykule RRSO a RSO.

Pomoże on w trakcie porównywania poszczególnych ofert pożyczkowych (im mniejsze RRSO, tym lepiej), ale nie wskaże, jaka będzie rata zobowiązania o okresie spłaty wynoszącym przykładowo 20 dni. Najlepszym rozwiązaniem będzie wówczas posłużenie się całkowitym kosztem pożyczki – kwotą, jaką doradca pożyczkowy ma obowiązek podać zainteresowanemu konsumentowi. W takim przypadku obliczenie wysokości poszczególnej raty będzie wyglądać następująco:

Oprocentowanie pożyczki nie jest jedynym kosztem finansowania, z jakim każdy konsument chcący zaciągnąć pożyczkę powinien się liczyć. Na oprocentowanie składa się bowiem tylko marża, a więc wynagrodzenie dla parabanku za sam fakt udzielenia pożyczki i jej obsługi, a także stopa bazowa, czyli forma opłaty odgórnie narzuconej przez państwowe regulacje rynku pożyczkowego. Według Kodeksu cywilnego oprocentowanie nie może być wyższe niż 10%.

Wszelkie instytucje udzielające zobowiązań, takich jak np. pożyczek na raty, w tym także prywatne firmy nazywane parabankami, zobowiązane są do tego, by przedstawić przyszłemu pożyczkobiorcy całkowity koszt produktu. To właśnie na podstawie tej sumy możliwe jest wyliczenie odpowiedniej raty pożyczki. Wystarczy tylko, że będziemy wiedzieć, na ile rat rozłożono nam spłatę. Wszystkie te informacje znajdziemy oczywiście w umowie pożyczkowej.

Tego typu ułatwienia niezaprzeczalnie pomagają konsumentom w oszacowaniu kosztu pożyczki. Warto jednak pamiętać, by sprawdzić wszystkie informacje dopisane drobnym druczkiem, a przede wszystkim – by dokładnie przeczytać umowę pożyczkową. Poleganie na samym kalkulatorze może bowiem okazać się zawodne.

Co równie istotne, kalkulatory prezentowane na głównych stronach serwisów pożyczkowych dotyczą zazwyczaj pierwszych pożyczek udzielanych danemu konsumentowi. W większości parabanków każda kolejna pożyczka nie będzie już niestety droższa. Z tego powodu bardzo ważne jest zweryfikowanie ofert i firm pożyczkowych. Możemy zrobić to za pomocą odpowiednich rankingów pożyczek.