Jak obliczyć ratę pożyczki pozabankowej?

Jak obliczyć ratę pożyczki pozabankowej?

author
Halszka Gronek
04 marca 2020
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Niskie oprocentowanie pożyczki pozabankowej to jedno, ale rzeczywisty koszt takiego produktu to zupełnie inna kwestia. Każdy konsument powinien mieć świadomość, ile dokładnie kosztować go będzie zaciągnięcie chwilówki w parabanku. Dlatego sprawdziliśmy, jak obliczyć ratę pożyczki pozabankowej. Zapraszamy do lektury!

Spis treści:

  1. Co się składa na ratę pożyczki?
  2. Jak obliczyć ratę pożyczki pozabankowej?
  3. Co ma wpływ na ratę pożyczki i jej całkowity koszt?
  4. Internetowe kalkulatory rat pożyczki
Zwiń spis treści

Co się składa na ratę pożyczki?

Każda rata – niezależnie od tego, czy dotyczy pożyczki pozabankowej, czy kredytu gotówkowego lub hipotecznego – składa się z kilku różnych wartości. W przypadku gdy dany produkt pożyczkowy zakłada także konieczność ratalnego doliczenia innych kosztów (prowizji, ubezpieczenia itp.), odpowiedni procent owych kosztów także wejdzie w skład raty pożyczki. 

Każda rata pożyczki składa się przede wszystkim z dwóch części składowych:

  • część kapitałowa – odpowiednia „porcja” całej pożyczonej sumy, nazywanej po prostu „kapitałem kredytu” lub „kwotą pożyczki”,
  • część odsetkowa – proporcjonalnie wyliczona wartości oprocentowania danego produktu finansowego.

Można powiedzieć, iż dzięki spłacaniu rat zwracamy swój dług względem pożyczkodawcy (dzięki części kapitałowej raty pożyczki), lecz równocześnie uiszczamy na rzecz parabanku odpowiednie wynagrodzenie za udzielenie i obsługę pożyczki (tu – część odsetkowa raty pożyczki). 

Warto w tym miejscu nadmienić, iż na część odsetkową raty sumuje się nie tylko marża, jaką prywatny pożyczkodawca zarobi na udzieleniu nam zobowiązania, np. kredytu online, lecz także stopa bazowa, jaka ustalona została przez ogólnokrajowy rynek finansowy. O obu tych składowych odsetek pisaliśmy w naszym artykule poświęconym oprocentowaniu pożyczki i kredytu. 

Jak obliczyć ratę pożyczki pozabankowej?

Obliczanie wysokości raty pożyczki online jest bardzo proste. Wystarczy tylko, że będziemy posiadać informacje o konkretnej ofercie pożyczkowej, a zwłaszcza o:

  • wysokości pożyczki (parabanki zwykle podają zakres, na przykład: od 1 000 do 10 000 złotych),
  • czasie spłaty zobowiązania (zwłaszcza o liczbie rat),
  • wysokości RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania).

Wskaźnik Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania wyraża w sposób procentowy, a nie kwotowy, wartość całkowitego kosztu pożyczki w stosunku rocznym do kwoty pożyczki, a więc sumy przez nas pożyczanej. W odróżnieniu od oprocentowania nominalnego, nazywanego skrótowo RSO (roczna stopa oprocentowania), RRSO uwzględnia wszystkie opłaty bankowe (lub pozabankowe) związane z udzielenie pożyczki. Dla rozróżnienia RSO uwzględnia jedynie marżę oraz stawkę referencyjną. Podstawowe różnice między dwoma wskaźnikami możemy poznać w artykule RRSO a RSO.

W przypadku chwilówek, które – jak sama ich nazwa wskazuje – są produktami krótkoterminowymi, RRSO nie jest miarodajnym wskaźnikiem.

Pomoże on w trakcie porównywania poszczególnych ofert pożyczkowych (im mniejsze RRSO, tym lepiej), ale nie wskaże, jaka będzie rata zobowiązania o okresie spłaty wynoszącym przykładowo 20 dni. Najlepszym rozwiązaniem będzie wówczas posłużenie się całkowitym kosztem pożyczki – kwotą, jaką doradca pożyczkowy ma obowiązek podać zainteresowanemu konsumentowi. W takim przypadku obliczenie wysokości poszczególnej raty będzie wyglądać następująco:

Wysokość raty pożyczki, bez względu na liczbę miesięcy spłaty zobowiązania, można wyliczyć w sposób następujący:

rata pożyczki = całkowita kwota do zapłaty (kwota pożyczki + całkowite koszty pożyczki*) ÷ liczba rat przewidzianych w harmonogramie spłaty zobowiązania

*do całkowitych kosztów pożyczki nie należy w tym przypadku wliczać opłat, jakie uiszczamy poza ratami (zwykle – jednorazowo).

Co ma wpływ na ratę pożyczki i jej całkowity koszt?

Na wysokość poszczególnych rat pożyczki wpływu nie będą miały koszty, które pożyczkodawca powinien opłacić jednorazowo. Przykładem może być prowizja, o której uiszczenie pożyczkodawcy czasami proszą jeszcze przed udzieleniem finansowania.

Oprocentowanie pożyczki nie jest jedynym kosztem finansowania, z jakim każdy konsument chcący zaciągnąć pożyczkę powinien się liczyć. Na oprocentowanie składa się bowiem tylko marża, a więc wynagrodzenie dla parabanku za sam fakt udzielenia pożyczki i jej obsługi, a także stopa bazowa, czyli forma opłaty odgórnie narzuconej przez państwowe regulacje rynku pożyczkowego. Według Kodeksu cywilnego oprocentowanie nie może być wyższe niż 10%.

Całkowity koszt pożyczki składa się z:

  • odsetek – czyli oprocentowaniem pożyczki,
  • prowizji – niekoniecznie płatnej jednorazowo z góry),
  • kosztów ubezpieczenia,
  • cross-selingu.

Wszelkie instytucje udzielające zobowiązań, takich jak np. pożyczek na raty, w tym także prywatne firmy nazywane parabankami, zobowiązane są do tego, by przedstawić przyszłemu pożyczkobiorcy całkowity koszt produktu. To właśnie na podstawie tej sumy możliwe jest wyliczenie odpowiedniej raty pożyczki. Wystarczy tylko, że będziemy wiedzieć, na ile rat rozłożono nam spłatę. Wszystkie te informacje znajdziemy oczywiście w umowie pożyczkowej.

 

Internetowe kalkulatory rat pożyczki

Większość firm pożyczkowych działających na polskim rynku umieściło na swej stronie internetowej interaktywny kalkulator służący przede wszystkim do wyliczenia kosztu pożyczki i wysokości poszczególnej raty.

Tego typu ułatwienia niezaprzeczalnie pomagają konsumentom w oszacowaniu kosztu pożyczki. Warto jednak pamiętać, by sprawdzić wszystkie informacje dopisane drobnym druczkiem, a przede wszystkim – by dokładnie przeczytać umowę pożyczkową. Poleganie na samym kalkulatorze może bowiem okazać się zawodne.

Co równie istotne, kalkulatory prezentowane na głównych stronach serwisów pożyczkowych dotyczą zazwyczaj pierwszych pożyczek udzielanych danemu konsumentowi. W większości parabanków każda kolejna pożyczka nie będzie już niestety droższa. Z tego powodu bardzo ważne jest zweryfikowanie ofert i firm pożyczkowych. Możemy zrobić to za pomocą odpowiednich rankingów pożyczek.

author
Halszka Gronek
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Wszystkie komentarze

mikulin obi
mikulin obi
2019-03-23 11:23:43

powiem wam ze nigdy nie rozumialem o co chodzi z tym rrso przy chwilówkach skad takie kosmieczne ceny ze na przyklad rrso wynosi 900 % . teraz w koncu rozumiem hahaha

Podobne artykuły

Jak zastrzec kartę w Banku Nowym?

Doszło do sytuacji, w której utraciłeś swoją kartę płatniczą Banku Nowego? W takim przypadku należy jak najszybciej zastrzec narzędzie płatnicze, aby Twoje pieniądze nie wpadły w niepowołane ręce. Sprawdź, jak najszybciej możesz zastrzec kartę w Banku Nowym.

author
Patryk Byczek
10 maja 2023
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Santander Bank Polska w Paczkowie

Santander Bank Polska to drugi w Polsce największy bank detaliczny pod względem wielkości aktywów. Sprawdzamy oddziały w Paczkowie – zobacz godzinę otwarcia, dane kontaktowe i ofertę.

author
Patryk Byczek
21 maja 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Ile kosztuje akademik w Częstochowie?

Pytanie o cenę akademika nurtuje chyba wszystkich przyszłych studentów, a tym bardziej ich rodziców, na których często spada konieczność opłacania lokum swoich dzieci. Sprawdziliśmy, ile kosztuje mieszkanie w częstochowskich akademikach w trakcie roku akademickiego 2019/2020.

author
Dominika Byczek
05 września 2019
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Kredyt online w Inbanku

Kredyt przez Internet w Inbank to bardzo dobra propozycja dla osób, które szukają szybkiego kredytu z niską ratą. Maksymalnie otrzymamy 50 000 zł na dowolny cel, a spłatę rozłożymy na 6 lat. Wszystkie formalności załatwimy bez wychodzenia z domu. 

author
Patryk Byczek
22 marca 2017
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Fikcyjne promocje na pokazach – kara od UOKiK

Zakupy na pokazach większość z nas kojarzy z dużymi promocjami. Okazuje się jednak, że nie zawsze promocje te są prawdziwe. Prezes UOKiK poinformował właśnie o nałożeniu ogromnej kary finansowej na firmę, która stosowała nieuczciwą praktykę zawyżania cen tylko po to, by produkty sprzedać z rzekomo ogromnym rabatem.

author
Dominika Byczek
18 czerwca 2020
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Fotoradar z kamerą – nowe urządzenie na drogach Warszawy

Na ulicy Radzymińskiej w Warszawie pojawiło się nowe, lecz stare urządzenie, mające na celu wspomóc fotoradar. W stolicy zainstalowano kamerę, która ma wyłapywać numery rejestracyjne samochodów z tyłu, gdyby fotoradar nie zrobił korzystnego zdjęcia.

author
Patryk Byczek
10 października 2018
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj