RRSO a RSO

Z oprocentowaniem ściśle związana jest wartość tzw. RRSO, którą banki mają obowiązek podać wraz z ofertą każdego kredytu konsumenckiego. RRSO często jest jednak mylone z RSO, a dwie te wartości znacznie się od siebie różnią.

Jaka jest różnica między tymi dwoma wskaźnikami? Jak zniknięcie jednego „R” z nazwy skróconej wpływa na rzeczywisty koszt kredytu? I w końcu – jak finansiści manipulują Konsumentami, by zachęcić ich do skorzystania z nie do końca korzystnej oferty?

RRSO – co to znaczy?

Jednym z najważniejszych wskaźników, który procentowo wyraża całkowity koszt danego kredytu, jest RRSO – czyli wartość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania.

RRSO wyraża procentowy stosunek całkowitego kosztu kredytu wobec jego kwoty, czyli sumy pieniędzy, jaką pożyczyliśmy od banku. Jeśli więc zaciągniemy kredyt na 100 000 zł, a za wszelkie koszty kredytu zapłacimy 10 000 złotych, RRSO wyniesie: 10 000 zł / 100 000 zł x 100% = 10%.

W odróżnieniu od oprocentowania nominalnego, którym banki zwykle promują swe oferty kredytowe, RRSO uwzględnia niemal wszystkie opłaty związane z udzieleniem kredytu, a nie tylko marżę oraz stawkę referencyjną. W jego skład wchodzi więc także prowizja czy usługi dodatkowe i cross-selling. W ofercie firm pozabankowych znajdziemy również darmowe pożyczki, których RRSO wynosi 0%.

RSO – co to znaczy?

Choć skrót RSO brzmi niezwykle podobnie do RRSO, wartość, która kryje się pod nim, skrajnie różni się od omówionej wyżej Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania.
Cała tajemnica kryje się w braku słowa „Rzeczywista” w nazwie „Roczna Stopa Oprocentowania”. Jak łatwo się więc domyślić, wartość RSO nie ma nic wspólnego z – rzeczywistymi – kosztami danego produktu bankowego.

Roczna stopa oprocentowania jest po prostu wartością oprocentowania kredytu, czyli sumą marży, jaką na danym produkcie zarobi bank, oraz ustalonej rynkowo dla każdego kredytu stawki referencyjnej. RSO nie uwzględnia żadnych innych kosztów – prowizji, obsługi kredytu i rachunku osobistego czy podatków dla kredytów walutowych.

Różnica między RRSO a RSO może, w zależności od kwoty kredytu, jaki zaciągniemy, wynosić dziesiątki tysięcy złotych. Nawet jeśli dana instytucja finansowa chwali się roczną stopą oprocentowania równą 0%, dana oferta może wziąć się z ogromnymi kosztami dodatkowymi.

Bank bowiem zawsze chce zarobić na udzieleniu kredytu. Jeśli nie uczyni tego poprzez oprocentowanie, a dokładniej sumującą się na nie marżę, zrobi to dzięki odpowiednio wysokiej prowizji lub innym kosztom dodatkowym – a te, jak wiemy, nie są uwzględnione w RSO, lecz RRSO. Warto mieć na uwadze, że kredyty gotówkowe mają niższe RRSO niż na przykład pożyczki na dowód.

Choć promocja zakłada zerowe odsetki od pożyczonej sumy, RRSO dla danego produktu wynosi aż 66,75%. Oznacza to, że przy pożyczce na kwotę 1 000 złotych Konsument będzie musiał oddać aż 1 667,50 zł.

RRSO jest jednym z najważniejszych czynników, na który powinniśmy zwracać uwagę, decydując się na pożyczenie pieniędzy. Ma on ogromny wpływ na atrakcyjność danego finansowania, ponieważ wskazuje na całkowite koszty, które będziemy musieli zapłacić wybierając daną ofertę. Bez względu na to, czy interesuje nas pożyczka online czy kredyt gotówkowy, powinniśmy w pierwszej kolejności zapoznać się z RRSO.

Wszystkie firmy finansowe muszą informować o wysokości RRSO w swoich ofertach, ponieważ w Ustawie o kredycie konsumenckim znajduje się zapis, który do tego obliguje. Pamiętajmy jednak, że możemy sprawdzić czy podane informacje są prawdziwe – najprościej użyć internetowego kalkulatora RRSO.

1. RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania.
2. RSO to Roczna Stopa Oprocentowania.
3. RRSO wyraża procentowy stosunek całkowitego kosztu kredytu wobec jego kwoty, czyli sumy pieniędzy, jaką pożyczyliśmy od banku.
4. RSO jest wartością oprocentowania kredytu, czyli sumą marży, jaką na danym produkcie zarobi bank, oraz ustalonej rynkowo dla każdego kredytu stawki referencyjnej.
5. RSO nie uwzględnia żadnych innych kosztów – prowizji, obsługi kredytu i rachunku osobistego czy podatków dla kredytów walutowych.