Kiedy żyrant nie musi spłacać kredytu?

Kiedy żyrant nie musi spłacać kredytu?

author
Julia Wierciło
05 marca 2023
Ekspertka finansowa, związana z zadluzenia.com od 2022 roku. Absolwentka Akademii Sztuk Pięknych w Gdańsku. Znana z niekonwencjonalnego podejścia do świata finansów. W artykułach przyjmuje perspektywę bycia blisko ludzi.

Kiedy potrzebne nam jest poręczenie kredytu lub pożyczki, możemy skorzystać z deklaracji żyranta, czyli poręczyciela majątkowego. Zobowiązuje się on do przejęcia długu kredytobiorcy, w wypadku ewentualnych problemów ze spłatą. A kiedy żyrant, mimo poręczenia kredytu, nie musi go spłacać? Sprawdźmy, w jakich sytuacjach poręczyciel jest zwolniony ze swojego zobowiązania.

Spis treści:

  1. Spłata długu przez żyranta
  2. W jakich sytuacjach poręczyciel majątkowy nie spłaca długu?
  3. Czy można wycofać się z poręczenia?
  4. Spłacanie długu a zwrot pieniędzy
  5. Czy po śmierci kredytobiorcy poręczyciel ma obowiązek spłacić dług?
  6. Najczęstsze pytania i odpowiedzi
Zwiń spis treści

Spłata długu przez żyranta

Obowiązek spłaty długu przechodzi na poręczyciela w momencie, kiedy kredytobiorca nie dotrzyma terminowej spłaty kredytu. Taki typ pożyczki to kredyt z poręczycielem. W momencie podpisania umowy, żyrant deklaruje się do uregulowania płatności, jeżeli kredytobiorca nie jest w stanie sam spłacić długu.

Na takie rozwiązanie decydują się osoby, które nie mają wystarczającej zdolności kredytowej, a które interesuje np. kredyt online lub kredyt gotówkowy. W przypadku chęci dodatkowego zabezpieczenia, niektórzy decydują się na taką formę również przy pożyczkach prywatnych.

Kiedy żyrant musi spłacić kredyt?

Niewypłacalność pożyczkobiorcy oznacza obowiązek spłaty długu przez jego poręczyciela. Instytucja lub firma windykacyjna skontaktuje się z nim bezpośrednio, a w ostateczności sprawa może trafić do sądu.

W jakich sytuacjach poręczyciel majątkowy nie spłaca długu?

Zwolnienie żyranta z deklaracji spłaty wymaga dodatkowych środków zabezpieczenia. Musi być ono dostarczone do banku przez dłużnika, i na jego podstawie zmieniana jest umowa kredytowa.

W przypadku polepszenia się sytuacji finansowej lub spłaceniu części długu przez dłużnika, może nastąpić wykreślenie żyranta. Jeśli jednak sytuacja pogorszy się, rozwiązaniem okazać się może pożyczka dla zadłużonych.

Kiedy żyrant nie musi spłacać długu?

  • kiedy zostanie on terminowo uregulowany przez pożyczkobiorcę,
  • w przypadku podpisania dokumentów z powodu błędu (będąc pod wpływem alkoholu, narkotyków, leków),
  • w momencie podpisania zobowiązania pod wpływem groźby (wobec samego poręczyciela lub bliskiej mu osoby).

Kiedy poręczyciel majątkowy nie musi spłacić całego długu?

Żyrant nigdy nie spłaca długu w całości. W umowie możemy znaleźć informację, która mówi o wysokości części, za którą odpowiada. Zdarzają się sytuacje, w których pojawia się kilku poręczycieli. W takim wypadku cała spłata jest podzielona na ilość osób deklarujących.

Przewłaszczenie na zabezpieczenie

Przy dodatkowym zapisie, można skorzystać z tego rozwiązania. W momencie braku spłaty należności przez dłużnika, żyrant może przejąć prawo własności nad nieruchomością lub prawo własności nad ruchomością np. samochodem.

Czy można wycofać się z poręczenia?

Żyrant ma możliwość wycofania się z poręczenia. W sytuacji gdy spłata długu przez pożyczkobiorcę nie opóźnia się, a bank wyrazi na to zgodę. Niestety, prawdopodobieństwo, że zgoda zostanie wydana, jest małe. Ze względu na brak poręczyciela, ryzyko braku spłaty należności rośnie.

W takim przypadku konieczne może być zastąpienie żyranta innym poręczycielem. Kolejną opcją, która ułatwi wycofanie się z deklaracji jest np. ubezpieczenie kredytu. Jeżeli wierzyciel wyrazi zgodę na rezygnację z poręczenia, do banku należy dostarczyć odpowiedni dokument.

Wniosek o rezygnację żyranta powinien zawierać:

  • dane umowy kredytowej (tzn. numer umowy i datę zawarcia, nazwę banku),
  • dane pożyczkobiorcy i poręczyciela,
  • saldo czyli aktualny stan spłaty,
  • opis dotyczący chęci rezygnacji z poręczenia.

W przypadku rezygnacji, jeśli poręczyciel znajduje się w gorszej sytuacji finansowej, bank będzie świadomy, że żyrant w razie konieczności nie będzie w stanie spłacić długu. Będzie wtedy musiał dochodzić spłaty z majątku pierwotnego dłużnika.

Spłacanie długu a zwrot pieniędzy

Czy po spłaceniu długu przez poręczyciela i zamknięciu kredytu, istnieje szansa na odzyskanie pieniędzy? Tak, możemy ubiegać się o kompletny zwrot spłaconych środków od dłużnika. Jeśli ugodowa forma odzyskania pieniędzy nie zadziała, należy sporządzić przedsądowe wezwanie do zapłaty.

Oprócz kwoty spłaconej przez żyranta, warto uwzględnić możliwe koszty windykacyjne. Wezwanie do zapłaty oznacza roszczenie, które obowiązywać będzie 10 lat. Poręczyciel może w tym czasie starać się o zwrot korzystając z usług firmy windykacyjnej lub skierować sprawę do sądu. Po tym czasie sprawa zostanie przedawniona.

Czy po śmierci kredytobiorcy poręczyciel ma obowiązek spłacić dług?

Po śmierci dłużnika, za spłatę długu nie odpowiada już żyrant. Zazwyczaj w takiej sytuacji zobowiązanie przejmuje ubezpieczyciel osoby zmarłej.

Jeżeli dłużnik nie posiadał ubezpieczenia, następuje dziedziczenie długu. Od tej pory uregulowanie płatności jest obowiązkiem spadkobierców.

Najczęstsze pytania i odpowiedzi

Tak naprawdę są tylko trzy sytuacje, w których żyrant nie musi spłacać zobowiązania:

  • jeżeli dłużnik terminowo sam spłaci zobowiązanie,
  • jeżeli dokumenty były podpisane pod wpływem alkoholu/narkotyków/leków (wtedy umowa poręczenia jest nieważna),
  • jeżeli dłużnik podpisał zobowiązanie pod wpływem groźby.

Tak. Kredytodawca posiada co prawda dane dłużnika i dane poręczyciela, ale tak naprawdę nie sprawdza, skąd jeden i drugi mają pieniądze przeznaczone na spłatę kredytu/pożyczki. W pierwszej kolejności spłaty oczekuje od dłużnika, a następnie od żyranta. W praktyce nie weryfikuje jednak, skąd dokładnie ta osoba miała pieniądze na spłatę.

Tak, zdolność kredytowa żyranta jest konieczna do udzielenia kredytu lub pożyczki kredytobiorcy. Dlaczego? Ponieważ bycie żyrantem polega właśnie na tym, że to my, swoją zdolnością kredytową, poświadczamy, że jesteśmy pewni, że kredytobiorca będzie w stanie spłacić kredyt. Nasza zdolność kredytowa konieczna jest do tego, by w razie czego kredytodawca nie został na lodzie i miał od kogo ściągnąć pieniądze na spłatę zobowiązania.

Czasem wycofanie się z żyrowania sprawia, że kredytobiorca automatycznie zmuszony jest do ubezpieczenia kredytu – musimy więc najpierw dowiedzieć się, czy będzie skłonny skorzystać z takiego rozwiązania.

Tak, bezpośrednią konsekwencją żyrowania jest obniżenie zdolności kredytowej żyranta. Żyrant może mieć problem z uzyskaniem kredytu/pożyczki dla siebie.

Poręczycielowi nie grozi zupełnie nic poza tym, że ma on obowiązek spłaty zobowiązania – jeżeli osoba, której kredyt poręczył, tego kredytu nie spłaci.

Poręczenie kredytu polega na tym, że poręczyciel w umowie poręczenia zobowiązuje się do tego, że spłaci kredyt/pożyczkę danej osoby, jeżeli ta będzie miała problemy ze spłatą zobowiązania. Spłata długu za głównego dłużnika automatycznie przechodzi na poręczyciela – nie potrzeba tu żadnego wyroku sądowego czy długotrwałych procedur.

author
Julia Wierciło
Ekspertka finansowa, związana z zadluzenia.com od 2022 roku. Absolwentka Akademii Sztuk Pięknych w Gdańsku. Znana z niekonwencjonalnego podejścia do świata finansów. W artykułach przyjmuje perspektywę bycia blisko ludzi.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Podobne artykuły

PKO BP w Żarach

PKO BP jest największym bankiem w Polsce. Zobacz placówki i oddziały w Żarach – godziny otwarcia, dane adresowe oraz ofertę.

author
Aleksandra Gościnna
24 sierpnia 2019
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Nowe podmioty trafiły na listę ostrzeżeń KNF

Urząd Komisji Nadzoru Finansowego poinformował w komunikacie prasowym, że we wtorek, 3 sierpnia 2021 roku, nowe podmioty trafiły na listę ostrzeżeń publicznych KNF. Sprawdzamy szczegóły.

author
Patryk Byczek
04 sierpnia 2021
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

BNP Paribas oddziały w Nowym Targu

Szukasz placówki banku BNP Paribas w Nowym Targu? Poniżej sprawdzisz adresy, numery kontaktowe i szczegółowe dane o ofercie dostępnej w oddziałach w Twoim mieście.

author
Patryk Byczek
25 kwietnia 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Ikano Bank – kody SWIFT/BIC oraz IBAN

Jaki jest numer SWIFT, BIC oraz IBAN w Ikano Banku? Numer SWIFT/BIC w Ikano Banku to PLFGDE5AIKB, natomiast kod IBAN to litery “PL” i pełny numer rachunku bankowego. Sprawdź szczegóły na temat kodów BIC/SWIFT oraz IBAN w Ikano Banku.

author
Patryk Byczek
17 stycznia 2024
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

PKO BP z największym zaufaniem Polaków

Jak wynika z badania przeprowadzonego przez „OBOP ARC Rynek i Opinia”, największym zaufaniem wśród banków działających w Polsce cieszy się PKO BP. Wskazało go aż 40% respondentów.

author
Patryk Byczek
20 kwietnia 2016
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Credit Agricole w Żarach

Credit Agricole jest jednym z największych banków uniwersalnych w Polsce. Jeden z jego oddziałów mieści się w Żarach – sprawdzamy godziny otwarcia, dane kontaktowe oraz ofertę placówki.

author
Patryk Byczek
22 lipca 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj