Kredyt z poręczycielem

Kredyt z poręczycielem

author
31 marca 2022

Dla wielu osób powodem odmowy udzielenia kredytu jest zbyt niska zdolność kredytowa. W takim wypadku rozwiązaniem może być odpowiednie zabezpieczenie spłaty kredytu. Do jednych z najczęściej stosowanych zabezpieczeń zaliczamy poręczenie kredytu. Znalezienie odpowiedniego poręczyciela może bowiem znacznie poprawić naszą zdolność kredytową, dzięki czemu uzyskać można kredyt nawet na 200 000 zł. Sprawdź nasz ranking z najlepszymi ofertami.

Ranking kredytów z poręczycielem

1
image

Kasa Stefczyka

13056 osób wybrało tę ofertę

KWOTA POŻYCZKI

500 - 150 000

OKRES SPŁATY

4 - 120 miesięcy

RRSO

8,35%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

13056 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek
2
bancovo_logo

Bancovo

10142 osób wybrało tę ofertę

KWOTA POŻYCZKI

1000 - 200 000

OKRES SPŁATY

3 - 120 miesięcy

RRSO

9,59%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

10142 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek

(3,29)

3
smartney

Smartney

9821 osób wybrało tę ofertę

KWOTA POŻYCZKI

3000 - 60 000

OKRES SPŁATY

6 - 96 miesięcy

RRSO

24,24%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

9821 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek

(3,29)

logo-santander-consumer-bank

Santander Consumer Bank

7811 osób wybrało tę ofertę

KWOTA POŻYCZKI

10 000 - 100 000

OKRES SPŁATY

3 - 120 miesięcy

RRSO

27,06%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

7811 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek
getin-bank-sesje-przychodzace-i-wychodzace-elixir

Getin Bank

1384 osób wybrało tę ofertę

Kwota

2000 - 200 000 zł

Okres spłaty

3 - 120 miesięcy

RRSO

24,9%

Wniosek przez Internet

TAK

1384 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek
pko2

PKO BP – pożyczka

6721 osób wybrało tę ofertę

KWOTA POŻYCZKI

1500 - 200 000

OKRES SPŁATY

2 - 96 miesięcy

RRSO

19,08%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

6721 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek
kasa-dobra-jest

Kasa Stefczyka - konsolidacja

7133 osób wybrało tę ofertę

KWOTA POŻYCZKI

500 - 150 000

OKRES SPŁATY

4 - 120 miesięcy

RRSO

8,35%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

7133 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek

(4,38)

gotowkowo zrzut

Gotówkovo.pl

8142 osób wybrało tę ofertę

KWOTA POŻYCZKI

1000 - 200 000

OKRES SPŁATY

3 miesiące - 10 lat

RRSO

9,59%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

8142 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek

(4,11)

alior

Alior Bank - nowość

6235 osób wybrało tę ofertę

KWOTA POŻYCZKI

500 - 10 000

OKRES SPŁATY

12 - 36 miesięcy

RRSO

6,06%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

6235 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek
bnpparibas-logo

BNP Paribas

5943 osób wybrało tę ofertę

KWOTA POŻYCZKI

1000 - 200 000

OKRES SPŁATY

6 - 120 miesięcy

RRSO

15,70%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

5943 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek
skok chmielewskiego logo

SKOK Chmielewskiego

9143 osób wybrało tę ofertę

KWOTA POŻYCZKI

1000 - 180 000

OKRES SPŁATY

3 - 120 miesięcy

RRSO

od 9,59%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

Tak

9143 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek

(4,43)

Kredyt z poręczycielem – szczegóły:

Rodzaj produktu: kredyt z poręczycielem
Kwota kredytu: od 500 do 200 000 zł
Kto oferuje: banki komercyjne
W jakim banku: Kasa Stefczyka, Bancovo
Poręczyciel: osoba, która przystąpi do umowy
Minimalny wiek: 18 lat
Prowizja: od 0%
Jakie RRSO: od 6,23%

Spis treści:

  1. Ranking kredytów z poręczycielem
  2. Kim jest poręczyciel?
  3. Kto może być poręczycielem kredytu?
  4. W jakich sytuacjach poręczenie jest wymagane?
  5. Poręczenie a wpływ na zdolność kredytową
  6. Kredyt z poręczyciel – co warto wiedzieć?
Zwiń spis treści

Na czym polega kredyt z poręczycielem?

Kredyt z poręczycielem to finansowanie, w przypadku którego umowa zawierana jest nie tylko pomiędzy Klientem a kredytodawcą, lecz także pomiędzy poręczycielem. Takie rozwiązanie stosowane jest w przypadku, gdy Klient samodzielnie nie dysponuje odpowiednią zdolnością kredytową, przez co musi znaleźć osobę, która poręczy spłatę finansowania w odpowiednim terminie.

Poręczenie może wystąpić w przypadku różnych rodzajów kredytów, np. zwykłego kredytu online czy kredytu hipotecznego. Generalnie wymaganie poręczenia pojawia się najczęściej w przypadku kredytów na wyższe sumy, które po prostu wiążą się z większym ryzykiem niespłacalności.

Kim jest poręczyciel?

Poręczyciel to osoba, która poręcza kredyt. Najprościej mówiąc, poręczyciel wyraża zgodę na to, że przejmuje dług głównego kredytobiorcy w przypadku, gdy ten nie będzie wywiązywał się ze swoich zobowiązań kredytowych. Chodzi zatem o sytuacje w której Klient nie będzie spłacał terminowego swojego długu. Podżyrowanie to jedna z najczęściej stosowanych form zabezpieczeń spłaty kredytów.

Osoba poręczająca wyraża więc zgodę na to, by być odpowiedzialną za spłacanie długu Klienta pobierającego kredyt w sytuacji, w której on sam nie będzie w stanie tego zrobić. Znalezienie poręczyciela może więc nie być proste, na jego barkach spoczywać będzie bowiem duża odpowiedzialność. Pomiędzy Klientem a poręczycielem powinno zatem pełne zaufanie.

Poręczyciel = żyrant

Warto wiedzieć, że poręczyciel może być nazywany także żyrantem lub gwarantem. Są to wyrazy stosowane zamiennie i użycie konkretnego z nich nie ma wpływu na spoczywające na tej osobie zobowiązania czy moc prawną.

Jeśli więc jednym razem spotykamy się z określeniem poręczyciela, a innym żyranta czy gwaranta, to w zasadzie chodzi dokładnie o to samo. Dawniej częściej spotkać się można było ze stosowaniem określenia żyrowania kredytu, dziś natomiast przeważnie widzimy oferty kredytów z poręczeniem. Zmiana nazwy nie powoduje jednak zmiany zasad stosowanych w przypadku takiego rozwiązania.

Kto może być poręczycielem kredytu?

Nie ma określonych reguł dotyczących tego, kto może być poręczycielem. W zasadzie może nim zastać każda osoba pełnoletnia, która ma dobrą zdolność kredytową. Prawnie nie jest określone natomiast to, czy musi być ona w jakikolwiek sposób spokrewniona z Kredytobiorcą. Oznacza to, że naszym żyrantem może być zarówno ktoś z rodziny, jak i przyjaciel czy nawet sąsiad. Ważne jest jednak to, aby osoba ta darzyła nas sporym zaufanie, gdyż poręcza spłatę naszego długu.

Dla banku istotne będzie tylko to, aby żyrant posiadał dobrą sytuację finansową. Chodzi więc o to, by miał stabilną pracę, a przez taką najczęściej rozumie się zatrudnienie na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Oczywiście nie jest to jednoznaczne z tym, że tylko taka forma zatrudnienia będzie akceptowane. W praktyce zdarza się bowiem także, że banki akceptują jako poręczycieli osoby pracujące na postawie umowy zlecenie.

Co istotne, nasz żyrant, poza zdolnością kredytową, musi mieć także dobrą historię kredytową. Banki będą weryfikować informacje w rejestrach dłużników zarówno w przypadku głównego Kredytobiorcy, jak i jego poręczyciela. Jeśli więc Klient lub jego potencjalny żyrant posiadają zadłużenia, to mogą mieć problem z uzyskaniem bankowego kredytu, wówczas pozostaje alternatywa w postaci kredytu dla zadłużonych.

Prawa i obowiązki poręczyciela

Wspominaliśmy już, że poręczyciel również jest stroną w umowie kredytowej. Oznacza to, że jemu również przysługują prawa i obowiązki. Do najważniejszych praw zalicza się „wstąpienie w prawa wierzyciela”, czyli prawo do zażądania od głównego kredytobiorcy zwrotu pieniędzy, które żyrant przeznaczył na spłatę długu. Poręczyciel ma także prawo do tego, by w każdej chwili otrzymać informacje o spłacie poręczanego kredytu.

Co równie ważne, żyrant może zrezygnować z poręczenia kredytu w przypadku, gdy główny Kredytobiorca będzie dysponował inną możliwością zabezpieczenia. Warto w tym momencie również wspomnieć o tym, że poręczenie nie musi dotyczyć całej kwoty kredytu. Żyrant ma prawo do negocjacji warunków poręczenia.

Na samych przywilejach jednak się nie kończy, są też bowiem określone obowiązki, które spoczywają na barkach poręczyciela. Głównym obowiązkiem jest przede wszystkim przejęcie spłaty zadłużenia, w przypadku, gdy Kredytobiorca przestanie spłacać kredyt.

Jak wygląda weryfikacja poręczyciela?

Poręczyciel prawnie odpowiada za spłatę tak samo, jak główny Kredytobiorca. Sytuacja żyranta jest więc dla banku tak samo ważna, a to oznacza, że również i on będzie dokładnie zweryfikowany przez bank. Co podlega takiej weryfikacji? Oczywiście poza podstawowym sprawdzeniem zgodności wszelkich podanych danych osobowych sprawdzana będzie dokładnie sytuacja finansowa żyranta. Do niej oprócz dochodów zaliczane są także pozostałe zobowiązania finansowe, koszty codziennego utrzymania, liczba osób na utrzymaniu, a także wykształcenie czy wiek.

Poza tym zweryfikowana zostanie także historia kredytowa poręczyciela. Niezależnie od tego, czy staramy się o zwykły kredyt gotówkowy czy jakikolwiek inny, to bank nie będzie chciał udzielić finansowania osobom zadłużonym – jest to po prostu zbyt ryzykowne. W przypadku kredytu z poręczycielem nie jest zatem ważne tylko to, aby główny Kredytobiorca miał dobrą historię kredytową, lecz także poręczyciel. Marnym zabezpieczeniem w oczach banku byłaby bowiem osoba, która sama ma problem ze spłatą swoich zobowiązań.

Co to znaczy podżyrować kredyt?

Podżyrowanie kredytu jest niczym innym jak poręczeniem go, a zatem zadeklarowaniem, że w przypadku, gdy główny kredytobiorca z jakichś powodów przestanie wywiązywać się z warunków umowy kredytowej, to my dalej będziemy regularnie spłacać jego dług. W przypadku podżyrowania kredytu żyrant odpowiada więc za finansowanie w takim samym stopniu, jak osoba zaciągająca kredyt.

W jakich sytuacjach poręczenie jest wymagane?

Poręczenie może być wymagane do udzielenia kredytu w przypadku, gdy Klient samodzielnie nie posiada odpowiedniej zdolności kredytowej. Poręczenie jest bowiem formą zabezpieczenia dla banku, że w sytuacji, w której Klient nie będzie wypłacalny, to jego dług i tak zostanie uregulowany przez osobę trzecią.

Gwarant może być potrzebny również do wynegocjowania lepszych warunków kredytowania. Dodatkowa osoba odpowiedzialna na finansowanie powoduje bowiem, że obniża się ryzyko dla banku, a mniejsze ryzyko umożliwia zaoferowanie np. dłuższego okresu spłaty czy korzystniejszego oprocentowania.

Warto jednak wiedzieć, że w przypadku kredytu studenckiego zawsze wymagane jest poręczenie. Jest to jednak nieco inna sytuacja niż w przypadku kredytów bankowych. Dodatkowo z wymogiem poręczenia czasami spotkać się można również w firmach pozabankowych, które oferują popularne pożyczki na dowód.

Czy warto poręczyć kredyt?

Trudno jest udzielić odpowiedzi na to pytanie. Patrząc obiektywnie na sytuację poręczycieli, to takie rozwiązanie jest korzystne tylko dla osoby, która stara się o kredyt. Dla gwaranta jest to natomiast sytuacja ryzykowna i może na niej jedynie stracić. Podżyrowanie kredytu nie powinno mieć więc miejsca w przypadku, w którym nie mamy zaufania do osoby, której chcemy poręczyć zadłużenie.

Jednak niezależnie od tego, komu zadecydujemy się poręczyć finansowanie, każdorazowo powinniśmy zabezpieczyć się odpowiednimi zapisami w umowie kredytowej.

Warto zawsze będzie na pewno z perspektywy osoby, która potrzebuje gwaranta. Nie posiada ona samodzielnie odpowiedniej sytuacji finansowej, by uzyskać finansowanie w banku. W przypadku, gdy nie możemy znaleźć osoby, która zdecyduje się zostać naszym żyrantem, można natomiast zainteresować się pożyczkami bez zaświadczeń, które udzielane są na nieco mniej rygorystycznych warunkach.

Poręczenie a wpływ na zdolność kredytową

Poza sporym ryzykiem, z którym wiąże się poręczenie kredytu osobie trzeciej, poręczyciel ryzykuje także pogorszeniem swojej zdolności kredytowej. Trzeba mieć bowiem świadomość tego, że poręczenie komuś kredytu będzie mieć wpływ na naszą zdolność oraz historię kredytową. Każdy gwarant znajduje się bowiem w umowie kredytowej, finansowanie zapisywane zostaje więc także na „jego konto”.

W praktyce oznacza to, że jeśli poręczymy komuś kredyt, a w przyszłości sami będziemy chcieli wziąć kredyt, to możemy mieć z tym kłopot. Poręczenie będzie wówczas liczone jako nasze dodatkowe zobowiązanie finansowe, co bez wątpienia obniży naszą zdolność do spłaty kolejnego zadłużenia. Warto myśleć o takich rzeczach z wyprzedzeniem i gromadzić informacje na temat tego, jak zwiększyć zdolność kredytową.

Kredyt z poręczyciel – co warto wiedzieć?

Trzeba przede wszystkim zdawać sobie sprawę z tego, że poręczenie komuś kredytu to poważna sprawa i będziemy wówczas odpowiedzialni za spłatę kredytu tak samo, jak osoba, której udzielamy poręczenia. Jest to zatem duże ryzyko, że pozostaniemy z koniecznością spłacenia czyjegoś długu.

Co więcej, poręczenie kredytu uwzględniane jest także podczas obliczania zdolności kredytowej. Oznacza to więc, że jeśli podżyrujemy komuś kredyt, to sami możemy mieć kłopot aby uzyskać kredyt na własne potrzeby.

Czy poręczyciel musi spłacać kredyt?

Owszem, poręczyciel, zgodnie z umową kredytową, ma obowiązek spłacać finansowanie w momencie, w którym osoba pobierająca kredyt nie wywiązuje się z umowy, a zatem wtedy, gdy przestaje spłacać kredyt. Zgodnie z prawem obowiązek spłaty spoczywa na poręczycielu aż do momentu, w którym cały dług nie zostanie uregulowany.

Istnieją jednak przesłanki, które umożliwiają żyrantowi wycofanie się z obowiązku spłaty zadłużenia. Nie tak łatwo jest jednak doprowadzić do takiej sytuacji. Bank może zgodzić się na wycofanie z poręczenia tylko wówczas, gdy Klient znajdzie inny sposób zabezpieczenia kredytu. Z kolei unieważnienia sądownego doprowadzić można tylko wtedy, gdy udowodnimy, że nasze poręczenie było wynikiem np. działania pod wpływem groźby.

Czy poręczyciel może mieć kredyt?

Posiadanie kredytu nigdy nie przekreśla całkowicie szansy na wzięcie kolejnego. Oczywiście analitycy, którzy oceniają naszą zdolność kredytową, zwykle niżej oceniają szanse na kolejne finansowanie, ale nie musi to być jednoznaczne z odmową udzielenia finansowania.

Krótko mówiąc – nasz poręczyciel może mieć swój kredyt. Ważne jest tylko, aby jego zdolność kredytowa była na tyle wysoka, aby w oczach analityków była wystarczająca do spłaty dwóch zadłużeń jednocześnie.

Czy żyrant podnosi zdolność kredytową?

Posiadanie żyranta bez wątpienia podniesie naszą zdolność kredytową, ale tylko pod warunkiem, że zdolność kredytową poręczyciela jest dobra. Dodatkowa wypłacalna osoba do ewentualnej spłaty będzie dla banków dobrym zapewnieniem spłaty, może to więc pozytywnie wpłynąć na warunki udzielenia kredytu, np. zmniejszyć jego oprocentowanie.

Niestety nie każdy poręczyciel musi wiązać się ze zwiększeniem zdolności kredytowej. Jeżeli okaże się, że osoba, która zgodzi się zostać naszym żyrantem, sama jest w nie najlepszej sytuacji finansowej, to wcale nie podniesie to naszej zdolności kredytowej, a w efekcie możemy nie uzyskać wcale kredytu.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Podobne artykuły

Promocja: „100 zł na zakupy” w Santander Bank Polska
Promocje bankowe
author
18 marca 2022

Promocja: „100 zł na zakupy” w Santander Bank Polska

PKO BP w Olsztynie
Oddziały
author
29 sierpnia 2019

PKO BP w Olsztynie

Santander Bank Polska w Grójcu
Oddziały
author
24 czerwca 2019

Santander Bank Polska w Grójcu

Zgoda UOKiKu na przejęcie Eurobanku
Bez kategorii
author
04 stycznia 2019

Zgoda UOKiKu na przejęcie Eurobanku

PKO BP we Wrocławiu
Oddziały
author
23 sierpnia 2019

PKO BP we Wrocławiu

Bankowość mobilna – jak bezpiecznie korzystać?
Bez kategorii
author
11 maja 2019

Bankowość mobilna – jak bezpiecznie korzystać?