Kredyt z poręczycielem

Kredyt z poręczycielem

Dla wielu osób powodem odmowy udzielenia kredytu jest zbyt niska zdolność kredytowa. W takim wypadku rozwiązaniem może być odpowiednie zabezpieczenie spłaty kredytu. Do jednych z najczęściej stosowanych zabezpieczeń zaliczamy poręczenie kredytu. Znalezienie odpowiedniego poręczyciela może bowiem znacznie poprawić naszą zdolność kredytową, dzięki czemu uzyskać można kredyt nawet na 200 000 zł. Sprawdź nasz ranking z najlepszymi ofertami.

author
Autor
Aleksandra Gościnna
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.
author
Ekspert finansowy
Łukasz Guzek
Sprawdzone przez eksperta
author
Ekspert finansowy
Ekonomista, absolwent Kolegium Ekonomicznego UG oraz Wydziału Zarządzania UG. Ukończył Studia Doktoranckie z Ekonomii na Uniwersytecie Gdańskim. Wieloletni Członek Rady Wydziału Ekonomicznego UG. Praktyk i wykładowca akademicki.
author
Prawnik
Kornel Siwiec
Weryfikacja prawna
Prawnik, absolwent wydziału prawa na Uniwersytecie Gdańskim. Doświadczenie zawodowe zdobywał w trójmiejskich kancelariach prawnych. Ukończył Podyplomowe Studia Menedżerskie na UG oraz studia Lean Six Sigma Black Belt na Politechnice Gdańskiej.
Ostatnia aktualizacja 19.07.2024
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert

Ranking kredytów z poręczycielem

Kredyt z poręczycielem – szczegóły:

Rodzaj produktu: kredyt z poręczycielem
Kwota kredytu: od 500 do 200 000 zł
Kto oferuje: banki komercyjne
W jakim banku: Kasa Stefczyka, Bancovo
Poręczyciel: osoba, która przystąpi do umowy
Minimalny wiek: 18 lat
Prowizja: od 0%
Jakie RRSO: od 6,23%

Spis treści:

  1. Ranking kredytów z poręczycielem
  2. Kim jest poręczyciel?
  3. Kto może być poręczycielem kredytu?
  4. W jakich sytuacjach poręczenie jest wymagane?
  5. Poręczenie a wpływ na zdolność kredytową
  6. Kredyt z poręczyciel – co warto wiedzieć?
  7. Kredyt z poręczycielem - informacje ogólne
Zwiń spis treści

Na czym polega kredyt z poręczycielem?

Kredyt z poręczycielem to finansowanie, w przypadku którego umowa zawierana jest nie tylko pomiędzy Klientem a kredytodawcą, lecz także pomiędzy poręczycielem. Takie rozwiązanie stosowane jest w przypadku, gdy Klient samodzielnie nie dysponuje odpowiednią zdolnością kredytową, przez co musi znaleźć osobę, która poręczy spłatę finansowania w odpowiednim terminie.

Poręczenie może wystąpić w przypadku różnych rodzajów kredytów, np. zwykłego kredytu online czy kredytu hipotecznego. Generalnie wymaganie poręczenia pojawia się najczęściej w przypadku kredytów na wyższe sumy, które po prostu wiążą się z większym ryzykiem niespłacalności.

Kim jest poręczyciel?

Poręczyciel to osoba, która poręcza kredyt. Najprościej mówiąc, poręczyciel wyraża zgodę na to, że przejmuje dług głównego kredytobiorcy w przypadku, gdy ten nie będzie wywiązywał się ze swoich zobowiązań kredytowych. Chodzi zatem o sytuacje w której Klient nie będzie spłacał terminowego swojego długu. Podżyrowanie to jedna z najczęściej stosowanych form zabezpieczeń spłaty kredytów.

Osoba poręczająca wyraża więc zgodę na to, by być odpowiedzialną za spłacanie długu Klienta pobierającego kredyt w sytuacji, w której on sam nie będzie w stanie tego zrobić. Znalezienie poręczyciela może więc nie być proste, na jego barkach spoczywać będzie bowiem duża odpowiedzialność. Pomiędzy Klientem a poręczycielem powinno zatem pełne zaufanie.

Poręczyciel = żyrant

Warto wiedzieć, że poręczyciel może być nazywany także żyrantem lub gwarantem. Są to wyrazy stosowane zamiennie i użycie konkretnego z nich nie ma wpływu na spoczywające na tej osobie zobowiązania czy moc prawną.

Jeśli więc jednym razem spotykamy się z określeniem poręczyciela, a innym żyranta czy gwaranta, to w zasadzie chodzi dokładnie o to samo. Dawniej częściej spotkać się można było ze stosowaniem określenia żyrowania kredytu, dziś natomiast przeważnie widzimy oferty kredytów z poręczeniem. Zmiana nazwy nie powoduje jednak zmiany zasad stosowanych w przypadku takiego rozwiązania.

Kto może być poręczycielem kredytu?

Nie ma określonych reguł dotyczących tego, kto może być poręczycielem. W zasadzie może nim zastać każda osoba pełnoletnia, która ma dobrą zdolność kredytową. Prawnie nie jest określone natomiast to, czy musi być ona w jakikolwiek sposób spokrewniona z Kredytobiorcą. Oznacza to, że naszym żyrantem może być zarówno ktoś z rodziny, jak i przyjaciel czy nawet sąsiad. Ważne jest jednak to, aby osoba ta darzyła nas sporym zaufanie, gdyż poręcza spłatę naszego długu.

Dla banku istotne będzie tylko to, aby żyrant posiadał dobrą sytuację finansową. Chodzi więc o to, by miał stabilną pracę, a przez taką najczęściej rozumie się zatrudnienie na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Oczywiście nie jest to jednoznaczne z tym, że tylko taka forma zatrudnienia będzie akceptowane. W praktyce zdarza się bowiem także, że banki akceptują jako poręczycieli osoby pracujące na postawie umowy zlecenie.

Co istotne, nasz żyrant, poza zdolnością kredytową, musi mieć także dobrą historię kredytową. Banki będą weryfikować informacje w rejestrach dłużników zarówno w przypadku głównego Kredytobiorcy, jak i jego poręczyciela. Jeśli więc Klient lub jego potencjalny żyrant posiadają zadłużenia, to mogą mieć problem z uzyskaniem bankowego kredytu, wówczas pozostaje alternatywa w postaci kredytu dla zadłużonych.

Prawa i obowiązki poręczyciela

Wspominaliśmy już, że poręczyciel również jest stroną w zawartej umówię o kredyt. Oznacza to, że jemu również przysługują prawa i obowiązki poręczyciela kredytu. Do najważniejszych praw zalicza się „wstąpienie w prawa wierzyciela”, czyli prawo do zażądania od głównego kredytobiorcy zwrotu pieniędzy, które żyrant przeznaczył na spłatę długu. Poręczyciel ma także prawo do tego, by w każdej chwili otrzymać informacje o spłacie poręczanego kredytu.

Co równie ważne, żyrant może zrezygnować z poręczenia kredytu w przypadku, gdy główny Kredytobiorca będzie dysponował inną możliwością zabezpieczenia. Warto w tym momencie również wspomnieć o tym, że poręczenie nie musi dotyczyć całej kwoty kredytu. Żyrant ma prawo do negocjacji warunków poręczenia kredytu.

Na samych przywilejach jednak się nie kończy, są też bowiem określone obowiązki, które spoczywają na barkach poręczyciela. Głównym obowiązkiem jest przede wszystkim przejęcie spłaty zadłużenia, w przypadku, gdy Kredytobiorca przestanie spłacać kredyt.

Jak wygląda weryfikacja poręczyciela?

Poręczyciel prawnie odpowiada za spłatę tak samo, jak główny Kredytobiorca. Sytuacja żyranta jest więc dla banku tak samo ważna, a to oznacza, że również i on będzie dokładnie zweryfikowany przez bank. Co podlega takiej weryfikacji? Oczywiście poza podstawowym sprawdzeniem zgodności wszelkich podanych danych osobowych sprawdzana będzie dokładnie sytuacja finansowa żyranta. Do niej oprócz dochodów zaliczane są także pozostałe zobowiązania finansowe, koszty codziennego utrzymania, liczba osób na utrzymaniu, a także wykształcenie czy wiek.

Poza tym zweryfikowana zostanie także historia kredytowa poręczyciela. Niezależnie od tego, czy staramy się o zwykły kredyt gotówkowy czy jakikolwiek inny, to bank nie będzie chciał udzielić finansowania osobom zadłużonym – jest to po prostu zbyt ryzykowne. W przypadku kredytu z poręczycielem nie jest zatem ważne tylko to, aby główny Kredytobiorca miał dobrą historię kredytową, lecz także poręczyciel. Marnym zabezpieczeniem w oczach banku byłaby bowiem osoba, która sama ma problem ze spłatą swoich zobowiązań. Jeżeli szukasz pewnych ofert, sprawdź pożyczki bez odmowy.

Co to znaczy podżyrować kredyt?

Podżyrowanie kredytu jest niczym innym jak poręczeniem go, a zatem zadeklarowaniem, że w przypadku, gdy główny kredytobiorca z jakichś powodów przestanie wywiązywać się z warunków umowy kredytowej, to my dalej będziemy regularnie spłacać jego dług. W przypadku podżyrowania kredytu żyrant odpowiada więc za finansowanie w takim samym stopniu, jak osoba zaciągająca kredyt. Sprawdź również pożyczki bez BIK.

W jakich sytuacjach poręczenie jest wymagane?

Poręczenie może być wymagane do udzielenia kredytu w przypadku, gdy Klient samodzielnie nie posiada odpowiedniej zdolności kredytowej. Poręczenie jest bowiem formą zabezpieczenia dla banku, że w sytuacji, w której Klient nie będzie wypłacalny, to jego dług i tak zostanie uregulowany przez osobę trzecią.

Gwarant może być potrzebny również do wynegocjowania lepszych warunków kredytowania. Dodatkowa osoba odpowiedzialna na finansowanie powoduje bowiem, że obniża się ryzyko dla banku, a mniejsze ryzyko umożliwia zaoferowanie np. dłuższego okresu spłaty czy korzystniejszego oprocentowania.

Warto jednak wiedzieć, że w przypadku kredytu studenckiego zawsze wymagane jest poręczenie. Jest to jednak nieco inna sytuacja niż w przypadku kredytów bankowych. Dodatkowo z wymogiem poręczenia czasami spotkać się można również w firmach pozabankowych, które oferują popularne pożyczki na dowód.

Czy warto poręczyć kredyt?

Trudno jest udzielić odpowiedzi na to pytanie. Patrząc obiektywnie na sytuację poręczycieli, to takie rozwiązanie jest korzystne tylko dla osoby, która stara się o kredyt. Dla gwaranta jest to natomiast sytuacja ryzykowna i może na niej jedynie stracić. Podżyrowanie kredytu nie powinno mieć więc miejsca w przypadku, w którym nie mamy zaufania do osoby, której chcemy poręczyć zadłużenie.

Jednak niezależnie od tego, komu zadecydujemy się poręczyć finansowanie, każdorazowo powinniśmy zabezpieczyć się odpowiednimi zapisami w umowie kredytowej.

Warto zawsze będzie na pewno z perspektywy osoby, która potrzebuje gwaranta. Nie posiada ona samodzielnie odpowiedniej sytuacji finansowej, by uzyskać finansowanie w banku. W przypadku, gdy nie możemy znaleźć osoby, która zdecyduje się zostać naszym żyrantem, można natomiast zainteresować się pożyczkami bez zaświadczeń, które udzielane są na nieco mniej rygorystycznych warunkach.

Poręczenie a wpływ na zdolność kredytową

Poza sporym ryzykiem, z którym wiąże się poręczenie kredytu osobie trzeciej, poręczyciel ryzykuje także pogorszeniem swojej zdolności kredytowej. Trzeba mieć bowiem świadomość tego, że poręczenie komuś kredytu będzie mieć wpływ na naszą zdolność oraz historię kredytową. Każdy gwarant znajduje się bowiem w umowie kredytowej, finansowanie zapisywane zostaje więc także na „jego konto”.

W praktyce oznacza to, że jeśli poręczymy komuś kredyt, a w przyszłości sami będziemy chcieli wziąć kredyt, to możemy mieć z tym kłopot. Poręczenie będzie wówczas liczone jako nasze dodatkowe zobowiązanie finansowe, co bez wątpienia obniży naszą zdolność do spłaty kolejnego zadłużenia. Warto myśleć o takich rzeczach z wyprzedzeniem i gromadzić informacje na temat tego, jak zwiększyć zdolność kredytową.

Kredyt z poręczyciel – co warto wiedzieć?

Trzeba przede wszystkim zdawać sobie sprawę z tego, że poręczenie komuś kredytu to poważna sprawa i będziemy wówczas odpowiedzialni za spłatę kredytu tak samo, jak osoba, której udzielamy poręczenia. Jest to zatem duże ryzyko, że pozostaniemy z koniecznością spłacenia czyjegoś długu.

Co więcej, poręczenie kredytu uwzględniane jest także podczas obliczania zdolności kredytowej. Oznacza to więc, że jeśli podżyrujemy komuś kredyt, to sami możemy mieć kłopot aby uzyskać kredyt na własne potrzeby.

Czy poręczyciel musi spłacać kredyt?

Owszem, poręczyciel, zgodnie z umową kredytową, ma obowiązek spłacać finansowanie w momencie, w którym osoba pobierająca kredyt nie wywiązuje się z umowy, a zatem wtedy, gdy przestaje spłacać kredyt. Zgodnie z prawem obowiązek spłaty spoczywa na poręczycielu aż do momentu, w którym cały dług nie zostanie uregulowany.

Istnieją jednak przesłanki, które umożliwiają żyrantowi wycofanie się z obowiązku spłaty zadłużenia. Nie tak łatwo jest jednak doprowadzić do takiej sytuacji. Bank może zgodzić się na wycofanie z poręczenia tylko wówczas, gdy Klient znajdzie inny sposób zabezpieczenia kredytu. Z kolei unieważnienia sądownego doprowadzić można tylko wtedy, gdy udowodnimy, że nasze poręczenie było wynikiem np. działania pod wpływem groźby.

Czy poręczyciel może mieć kredyt?

Posiadanie kredytu nigdy nie przekreśla całkowicie szansy na wzięcie kolejnego. Oczywiście analitycy, którzy oceniają naszą zdolność kredytową, zwykle niżej oceniają szanse na kolejne finansowanie, ale nie musi to być jednoznaczne z odmową udzielenia finansowania.

Krótko mówiąc – nasz poręczyciel może mieć swój kredyt. Ważne jest tylko, aby jego zdolność kredytowa była na tyle wysoka, aby w oczach analityków była wystarczająca do spłaty dwóch zadłużeń jednocześnie.

Czy żyrant podnosi zdolność kredytową?

Posiadanie żyranta bez wątpienia podniesie naszą zdolność kredytową, ale tylko pod warunkiem, że zdolność kredytową poręczyciela jest dobra. Dodatkowa wypłacalna osoba do ewentualnej spłaty będzie dla banków dobrym zapewnieniem spłaty, może to więc pozytywnie wpłynąć na warunki udzielenia kredytu, np. zmniejszyć jego oprocentowanie.

Niestety nie każdy poręczyciel musi wiązać się ze zwiększeniem zdolności kredytowej. Jeżeli okaże się, że osoba, która zgodzi się zostać naszym żyrantem, sama jest w nie najlepszej sytuacji finansowej, to wcale nie podniesie to naszej zdolności kredytowej, a w efekcie możemy nie uzyskać wcale kredytu.

Kredyt z poręczycielem - informacje ogólne

Jeżeli szukamy poręczyciela lub samy chcemy być poręczycielem, musimy przede wszystkim poznać obowiązywać poręczyciela kredytu. Musimy brać pod uwagę również, żeby głównego kredytobiorcę było stać na spłatę zobowiązania, ponieważ jako poręczyciel nie będziemy spłacać kredytu za głównego zainteresowanego. Brak spłaty poręczonego kredytu może sprawić problemy dla obu stron.

Najważniejsza jest jednak w tym wszystkim zdolność kredytowa. Warto wiedzieć, że znaczenie ma również zdolność kredytowa poręczyciela. W omawiany sposób można wziąć nie tylko kredyt gotówkowy lub pożyczkę. Dla przykładu kredyt hipoteczny również jest produktem, który jest możliwy do wzięcia z poręczycielem. Można wziąć go z inną osobą, ale kredyt hipoteczny może być także poręczony. Kredyt hipoteczny, a raczej poręczenie kredytu hipotecznego jest jednak nieco bardziej skomplikowane od poręczenia kredytu konsumpcyjnego.

Jako główny kredytobiorca nie możemy wymagać od poręczyciela, aby ten pomagał nam w spłacie kredytu. Za zobowiązanie w całości odpowiedzialny jest główny kredytobiorca. Poręczenie kredytu hipotecznego czy gotówkowego jest dla osoby potrzebującej pomocy bardzo ważne, dlatego powinna ona w każdym stopniu dotrzymać umowy kredytu lub pożyczki. Kredyt gotówkowy i każdy inny należy spłacać w terminie, a jeżeli pojawi się jakiś problem, przed terminem spłaty należy skontaktować się z bankiem. Nie warto czekać aż termin spłaty raty minie. Obowiązki poręczyciela kredytu nie mówią o tym, aby poręczyciel pilnował kredytobiorcę na każdym kroku. Poręczenie kredytu hipotecznego to ogromna sprawa i długi proces. Jeżeli szukamy poręczyciela do kredytu hipotecznego musimy się bardzo rzetelnie do tego przygotować. Spłata kredytu w tym przypadku to “najmniejszy problem”.

author
Aleksandra Gościnna
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Podobne artykuły

Chwilówkomat

Chwilówkomat to szybka i bezpieczna pożyczka dostępna całodobowo. Wszelkie formalności załatwimy bez konieczności wychodzenia z domu. Maksymalna kwota pożyczki może wynosić nawet 5000 zł. Ważne są również jasne i proste zasady, które Klient poznaje odpowiednio przed podpisaniem umowy.

author
Aleksandra Gościnna
15 stycznia 2020
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

T-Mobile Usługi Bankowe w Ełku

T-Mobile Usługi Bankowe to oferta przygotowana przez Alior Bank i  sieć komórkową T-Mobile. Z usług i produktów instytucji można korzystać przez Internet i w placówkach stacjonarnych banku. Sprawdzamy dane oddziału T-Mobile Usługi Bankowe w Ełku.

author
Patryk Byczek
17 marca 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Koronawirus a wakacje kredytowe – jakie banki?

Koronawirus sieje spustoszenie nie tylko w szpitalach, ale i w portfelach Polaków. Część z nas straciła pracę, która często była jedynym źródłem dochodów w rodzinie. Co zrobić w sytuacji, jeśli posiadamy kredyt? Warto skorzystać z opcji wakacji kredytowych. Sprawdzamy wszystkie najważniejsze informacje o odroczeniu spłat rat zobowiązania w dobie koronawirusa.

author
Aneta Jankowska
14 kwietnia 2020
Dziennikarka, ukończyła studia dziennikarskie na Uniwersytecie Gdańskim i zdobyła doświadczenie w Radiu MORS. Posiada praktyczne doświadczenie finansowe jako właścicielka kawiarni.

Lombardy w Białej Podlaskiej

W Białej Podlaskiej znajduje się kilkanaście lombardów. Poniżej znajdziesz informacje dotyczące adresów oraz aktualnych danych kontaktowych. Sprawdź godziny otwarcia lombardów w Białej Podlaskiej.

author
Patryk Byczek
01 stycznia 2023
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Kasa Stefczyka Kościerzyna

Kasa Stefczyka jest największą w naszym kraju kasą oszczędnościową-kredytową. W całej Polsce instytucja świadczy usługi blisko 1 mln Klientów. Sprawdź placówkę Kasy Stefczyka w Kościerzynie – mapę dojazdu, adres, numer telefonu, godziny otwarcia.

author
Patryk Byczek
06 października 2020
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

PKO BP w Żywcu

PKO BP to największy bank w Polsce. Sprawdź placówki i oddziały w Żywcu – godziny otwarcia, dane adresowe oraz ofertę.

author
Aleksandra Gościnna
02 sierpnia 2019
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.
Porównaj