zadluzenia.com
zamknij

Jak otrzymać kredyt hipoteczny bez umowy o pracę?

Jeśli jesteś zatrudniony na umowę o pracę, a do tego posiadasz środki na wkład własny, umowę o kredyt hipoteczny masz jak w banku - dosłownie i w przenośni. Co jednak, jeśli pracujesz na podstawie innej umowy? Czy wciąż możesz liczyć na kredyt?
 

Z otrzymaniem kredytu jest jak z czystą matematyką - liczą się jedynie liczby, czyli to, co osoby z branży finansowej nazywają scoringiem bankowym. Warto mieć ten fakt na uwadze w chwili składania wniosku o kredyt hipoteczny.


Gdy potencjalny kredytobiorca oczekuje na rozpatrzenie wniosku, nad oceną jego przypadku pracuje sztab analityków bankowych. Ich praca polega na próbie ustalenia, czy dany klient zdoła spłacić zobowiązanie kredytowe. 


Analityczne wyliczenia opierają się na prostych wzorach i przelicznikach. Nie ma w tym indywidualnego podejścia, nie ma refleksji nad konkretnym, odrębnym przypadkiem ludzkim. A podstawowymi kryteriami tej punkowej oceny są niezmiennie: dochód, wkład własny i forma zatrudnienia.
 



 

Pieniądze to nie wszystko
By otrzymać kredyt hipoteczny, musisz pozytywnie przejść zawiłą i dogłębną analizę zdolności kredytowej. Jej podstawowy punktem jest zbadanie wysokości dochodu, wartości wkładu własnego, a także - formy zatrudnienia.


Nawet jeśli nie musisz martwić się o dwa pierwsze kryteria, bowiem pieniądze nie są dla Ciebie problemem, możesz spotkać się odmową kredytową z powodu braku stabilnego zatrudnienia. 


Wszystko to dlatego, że dla analityków bankowych najmniej ryzykownym kredytobiorcą jest ten z regularnym dochodem ze stabilnej instytucji. Kredyt zostanie mu udzielony chętniej niż klientowi z wyższym dochodem, ale z niestandardową formą zatrudnienia.
 



 

Różne spojrzenia
Wszelkie formy zatrudnienia podlegają innym kryteriom oceny i są inaczej traktowane przez potencjalnego kredytodawcę. O ile w przypadku stałej umowy o pracę czasem wystarczy wykazać już 3-miesięczny staż pracy, w przypadku działalności gospodarczej czy umowy zlecenia minimum czas ten wzrasta do 12 miesięcy stażu. 


Umowa o dzieło, umowa zlecenie, własna działalność czy wreszcie umowa o pracę na czas określony - wszystkie te formy zatrudnienia są odbierane przez analityków bankowych za nieatrakcyjne.


W przypadku wyżej wskazanych umów banki najczęściej przyjmują do oblicznia zdolności kredytowej zaledwie 80%, a czasem nawet i 50% faktycznych dochodów netto z tych umów - albo weryfikują dochód na podstawie ostatnio złożonego PIT-u rocznego. 
 



 

Nieatrakcyjne źródło dochodu - co dalej?
Jeśli zarabiasz na postawie jednej z umów, które nie są uznawane za atrakcyjne w oczach kredytodawców, musisz zadbać o inne strony swej zdolności kredytowej, by mój liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny.
 

Po pierwsze - ważne jest to, by staż pracy na takiej umowie był dostatecznie długi. Za optymalny okres pracy uznaje się minimum 2 lata. Po drugie - zadbajmy o to, by wypłaty wszystkich pensji z danej pracy były potwierdzone rachunkiem lub by przynajmniej były widoczne na koncie.
 

Jeśli jednak nasze podstawowe, niestandardowe źródło dochodu nie jest stabilne, pomyślmy o dodatkowym, stałym dochodzie - na przykład umowie o pracę na czas nieokreślony nawet na pół etatu. 
 



 

Wkład własny i wsparcie osoby trzeciej
Jeśli jesteś zatrudniony na podstawie nieatrakcyjnej zdaniem banku umowie, pamiętaj, by w przypadku starania się o kredyt hipoteczny zadbać o odpowiednio wysoki wkład własny.
 

Im wyższy wkład własny zadeklarujemy podczas rozmowy z pracownikiem banku, tym na mniej ryzykownych klientów  wyjdziemy w oczach analityków bankowych. 
 

Oprócz tego warto pomysleć o dołączeniu do umowy kredytowej dodatkowego kredytobiorcy z dobrą zdolnością kredytową lub o skorzystaniu z poręczenia kredytu. W dwie lub trzy osoby możemy wynegocjować lepsze warunki kredytowe i spełnić swoje marzenie o pięknym mieszkaniu.
 



 

Skomentuj artykuł
captcha
Twoja ocena
Średnia ocena
0 / 5 z 0 ocen
BRAK KOMENTARZY