Kredyty zagrożone – co to jest?
Kredyty zagrożone są jednym z najpoważniejszych problemów, z którymi zmagają się niemal wszystkie banki na rynku. Sprawdziliśmy, jakie kredyty określane są mianem zagrożonych i dlaczego ich występowanie jest tak kłopotliwe dla całego sektora bankowego.
Spis treści:
- Czym są kredyty zagrożone?
- NPL a kredyty zagrożone
- Kredyty zagrożone - podstawa prawna
- Wskaźnik kredytów zagrożonych
- Kredyty zagrożone - podsumowanie
Czym są kredyty zagrożone?
Podmioty sprawujące nadzór nad sektorem bankowym uznają za zagrożone takie zobowiązanie, które nie jest opłacane przez conajmniej 90 dni. Nie dotyczy to jedynie spłaty dokonywanej przez właściwego kredytobiorcę, lecz także i przez żyranta. W przypadku kredytów zagrożonych nie ma bowiem znaczenia fakt, kto dopuszcza się opóźnień w spłacie. Ważne jest to, że zadłużenie, takie jak np. kredyt gotówkowy, nie jest regulowane – przez co bank tkwi w niekorzystnym położeniu.
Mianem „kredytu zagrożonego” banki polskie określają wszystkie zaciągnięte przez konsumentów zobowiązania finansowe, które mają szansę zostać niespłacone. Mówiąc inaczej instytucje finansowe nazywają zagrożonymi te kredyty, wobec których istnieją podejrzenia (lub rzeczywiste oznaki) potencjalnego niespłacenia.
Co więcej, za zagrożone uważa się także i te zobowiązania, jakie nie wykazują jeszcze opóźnień w spłacie. Takowa sytuacja dotyczy także kredytów, co do których istnieją jedynie obawy niespłacenia. Zdarzyć się tak może na przykład wtedy, gdy kredytobiorca straci źródło utrzymania, a przykładem może być kredyt hipoteczny. W przypadku klientów biznesowych o uznaniu kredytu za zagrożony często decyduje pogorszenie się sytuacji finansowej firmy lub – zachwiania stabilności całej branży.
NPL a kredyty zagrożone
Nazwanie danej sytuacji konsumenta – wraz z posiadanym przez niego kredytem – angielskim skrótem NPL nie zwiastuje niczego dobrego. Jak wiadomo przecież, kredyty zagrożone stanowią ogromny problem nie tylko dla zadłużonego klienta, lecz także i dla samego banku. W przypadku niespłacenia zobowiązania przez kredytobiorcę zachwianiu może ulec cała płynność finansowa banku.
NPL (ang. non-perfoming loan) to anglojęzyczny odpowiednik kredytu zagrożonego. Używając skrótu NPL pracownicy sektora bankowego mają więc na myśli zobowiązanie, co do którego istnieje podejrzenie (lub rzeczywiste świadectwo) niespłacenia.
W końcu instytucje te zarabiają na odsetkach z udzielonych kredytów, a dzięki zyskowi wypracowanemu w ten sposób sprzedają kolejne pożyczki. Co więcej, poza odsetkami z udzielonych kredytów banki oczekują także zwrotu części kapitałowej raty. W końcu owa część pieniędzy również im się należy. Osoby, które nie mogą uregulować rat, znajdujące się w trudnej sytuacji decydują się także kredyty dla zadłużonych.
Kredyty zagrożone - podstawa prawna
Aktem prawnym, jaki reguluje kwestię zabezpieczenia banków przed następstwami uznania kredytów za zagrożone, jest unijny pakiet dyrektyw CRD IV / CRR. Owy dokument zawiera odpowiednio:
- Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) z dnia 26. czerwca 2013 roku w sprawie wymogów ostrożnościowych dla instytucji kredytowych i firm inwestycyjnych (Capital Requirements Regulation),
- Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2013/36/UE z dnia 26. czerwca 2013 roku w sprawie warunków dopuszczenia instytucji kredytowych do działalności oraz nadzoru ostrożnościowego nad instytucjami kredytowymi i firmami inwestycyjnymi(Capital Requirements Directive IV).
Owe regulacje unijne mają na celu wzmocnienie regulacji całego sektora bankowego i zewnętrznych firm inwestycyjnych. Ich nadrzędnym zadaniem jest utworzenie stabilnego i bezpiecznego systemu finansowego, jakiemu nie zagrażać będą kredyty zagrożone stratą. W pakiecie CRD IV / CRR określono m.in. wymogi kapitałowe dla ekspozycji i gwarancji dla nowo udzielanych kredytów. Owy duet dyrektyw unijnych wskazuje także wymagane sposoby wyliczania ryzyka kredytowego kontrahentów czy techniki zarządzania ryzykiem płynności i jego wskaźnikami. Ponadto pakiet przedstawia metody sekuratyzacji aktywów i objaśnia szczegóły nowych buforów kapitałowych oraz standardów technicznych EBA.
Wskaźnik kredytów zagrożonych
Jednym z najważniejszych wskaźników finansowych, jakimi posługują się w swej pracy banki, jest procentowo określony udział kredytów zagrożonych. Wskaźnik informuje, jaka część portfela kredytowego brutto jest zagrożona w spłacie. Jest on więc niezwykle przydatnym narzędziem umożliwiającym ocenę ryzyka dużej części działalności prowadzonej przez dany bank.
Według wskaźnika wyliczonego przez Komisję Europejską w pierwszej połowie 2018 roku odsetek kredytów zagrożonych w europejskim sektorze bankowym wynosił 3,4%. Dla porównania – rok wcześniej wynik ten bliski był progowi 4,6%. Wszystko więc wskazuje na to, że strategie ograniczania ryzyka przez banki przynoszą oczekiwane skutki. Choć od 2014 roku odsetek kredytów zagrożonych spadł o ponad jedną trzecią, w wielu krajach sprawa wciąż zdaje się być poważna. Ostateczne rozwiązanie problemu wysokich wolumenów kredytów zagrożonych jest głównym punktem działań dążących do ograniczenia ryzyka w europejskim sektorze bankowym.
Kredyty zagrożone - podsumowanie
Najważniejsze informacje:
- Kredytem zagrożonym banki określają wszystkie zaciągnięte przez konsumentów zobowiązania finansowe, jakie mają szansę zostać niespłacone.
- Podmioty sprawujące nadzór nad sektorem bankowym uznają za zagrożone takie zobowiązanie, które nie jest opłacane przez conajmniej 90 dni.
- Co więcej, za zagrożone uważa się także takie kredyty, co do których istnieją jedynie obawy niespłacenia. Zdarzyć się tak może na przykład wtedy, gdy kredytobiorca straci źródło utrzymania.
- NPL (ang. non-perfoming loan) to anglojęzyczny odpowiednik kredytu zagrożonego.
- Kredyty zagrożone stanowią ogromny problem nie tylko dla zadłużonego klienta, lecz także i dla samego banku.
- W przypadku niespłacenia zobowiązania przez kredytobiorcę zachwianiu może ulec płynność finansowa banku. Jak wiadomo w końcu instytucje te zarabiają na odsetkach z udzielonych kredytów. A dzięki zyskowi wypracowanemu w ten sposób sprzedają kolejne pożyczki.
- Aktem prawnym, jaki reguluje kwestię zabezpieczenia banków przed następstwami uznania kredytów za zagrożone, jest unijny pakiet dyrektyw CRD IV / CRR.
- Jednym z najważniejszych wskaźników finansowych, jakimi posługują się w swej pracy banki, jest procentowo określony udział kredytów zagrożonych.
- Jak wynika z ostatnich raportów o sytuacji banków Komisji Nadzoru Finansowego, jakość polskiego portfela finansowego pozostaje stabilna. Wciąż jednak warto ulepszać systemy chroniące przed skutkami kredytów zagrożonych.
- Według wskaźnika wyliczonego przez Komisję Europejską w pierwszej połowie 2018 roku odsetek kredytów zagrożonych w europejskim sektorze bankowym wyniósł 3,4%.
Źródła:
https://www.knf.gov.pl/dla_rynku/pakiet_crd4
https://www.nbp.pl/systemfinansowy/crdiv-crr.pdf
https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/RAPORT_O_SYTUACJI_BANKOW_2017_12_61471.pdf
Wszystkie komentarze
bo to trupy z szafy
jakby nie mozna bylo opracowac szczelnych systemow oceny ryzyka.. nie rozumiem tego. malo komu udaje sie dostac kredyt w banku (bo nie taka umowa, bo za duzo wydatkow, bo wiek za wysoki....) a i tak wciaz kredytobiorcami zostaja nierzetelni konsumenci ktorzy szkodzą plynności finansowej calego sektora jak to jest mozliwe? ja ekspertem nie jestem, znam sie tylko troche na ekonomii i nie umiem zrozumiec powodu coraz wiekszej ilosci kreydtow zagrozonych
Podobne artykuły
PKO BP zdobył 3 nagrody w międzynarodowym konkursie
Największy bank w Polsce, PKO BP, został zdobywcą trzech nagród w konkursie międzynarodowym CEE Capital Markets & Fintech Awards. Jury doceniło:
ING Bank Śląski w Starogardzie Gdańskim
ING Bank Śląski jest jednym z największych banków detalicznych w Polsce. Jeden z jego oddziałów mieści się w Starogardzie Gdańskim. Sprawdzamy godziny otwarcia, dane kontaktowe oraz ofertę placówki.
PIT 2019 – do kiedy składamy?
W związku z rozpoczęciem 2020 roku, Ministerstwo Finansów przypomina o konieczności rozliczenia podatku dochodowego za rok 2019. PIT 2019 – sprawdź, do kiedy go złożyć.
Ile zarabia ekspedientka?
Żaden sklep nie mógłby poprawnie funkcjonować, gdyby nie zatrudnieni w nim ekspedienci. To oni dbają o porządek na sali sprzedaży oraz o dobrą obsługę klienta. Sprawdzamy, ile zarabiają ekspedienci.
Strata finansowa w Idea Banku
W samym 2018 roku Idea Bank odnotował blisko 1,9 miliarda złotych straty netto. W wyniku opublikowania raportu rocznego dotyczącego kondycji finansowej banku, akcje instytucji spadły o około 18%. Nie wróży to dobrze przyszłości Idea Banku.
mBank z pierwszą emisją obligacji senioralnych
mBank poinformował w komunikacie prasowym o uplasowaniu swojej pierwszej emisji zielonych obligacji, która wydarzyła się w formacie tak zwanych obligacji senioralnych nieuprzywilejowanych. Łączna kwota tej emisji wyniosłą 500 000 000 euro. Sprawdzamy szczegóły.
Dodaj komentarz