Płatności HCE – na czym polegają?

Płatności HCE zatrzęsły ogólnoświatowym rynkiem nowoczesnych transakcji pieniężnych. Dzięki nim możliwe jest płacenie przy użyciu własnego telefonu komórkowego. Wystarczy zbliżyć urządzenie do terminala i… gotowe! Żadnych specjalnych kart SIM, żadnych kodów, żadnych zmartwień! Sprawdź, jakie banki udostępniają tę technologię w Polsce. 

Z każdy kolejnym rokiem ilość gotówki w portfelu coraz mniej świadczy o naszej majętności. Jeszcze do niedawna alternatywą dla sporej liczby banknotów w sakiewce były czeki i weksle. Dziś jednak papierowe środki płatnicze uchodzą za anachroniczne. Pieniądze trzymamy na rachunkach bankowych, a transakcji dokonujemy za pomocą nowoczesnych technologii. 

Cybernetyczne metody płatności przywędrowały do naszego kraju prosto z Chin. To właśnie tam, wśród tłumów nazywanych obecnie „społeczeństwem bez gotówki”, stworzono pierwsze fintechy. Portfele zamieniono na elektroniczne „wallety”, tradycyjne przelewy – na szybkie transakcje na telefon, a czeki – na przesyłki pieniężne WeChat.

Dziś niemal za wszystko możemy płacić BLIK-iem, popularną metodą „pay by link” czy nawet smartphonem. Większość producentów telefonów wprowadziła własne usługi płatności zbliżeniowych (Apple Pay, Google Pay, Huawei Pay itp.). Wśród nich największym uznaniem cieszą się płatności HCE. Czym są i jakie banki umożliwiają korzystanie z nich?

Przeczytaj więcej o nowoczesnych metodach płatności z Chin tutaj.

Płatności HCE – co to jest?

Technologia HCE, w kręgu znawców nazywana „emulacją karty hosta” – od angielskiego Host Card Emulation, to jedna z najbardziej popularnych metod dokonywania płatności zbliżeniowych. Największe zastosowanie znalazła ona jako system szybkiego, zbliżeniowego płacenia telefonem. Do dokonywania transakcji nie potrzeba żadnej specjalnej karty SIM. Technologia HCE działa w oparciu o wirtualną chmurę obliczeniową.

Zanim dwójka amerykańskich odkrywców opatentowała technologię HCE, rynek transakcji dokonywanych telefonem działał głównie dzięki technologii NFC. Ta jednak wymagała od klientów posiadania specjalnej karty SIM. A to w praktyce nie było takie łatwe, bowiem różne banki współpracowały z różnymi operatorami sieci komórkowej. Dlatego z płatności NFC mogli korzystać jedynie nieliczni „szczęściarze”. 

HCE raz na zawsze skończyły z wymogiem posiadania odpowiedniej karty SIM. Czipsety umożliwiające dokonywanie transakcji nie musiały już bowiem być umieszczane na fizycznej karcie operatora. Wystarczyło ulokować odpowiedni przekaźnik w cyfrowej chmurze obliczeniowej. Dlatego z płatności HCE można korzystać niezależnie od operatora komórkowego. Warunkiem jest obsługa technologii przez nasz bank. 

Kto stworzył płatności HCE?

Technologia płatności HCE po raz pierwszy trafiła na rynek w 2011 roku. Nad jej stworzeniem pracował niewielki wówczas start-up z Teksasu, a dokładniej dwójka technologicznych pasjonatów: Doug Yeager i Ted Fifelski. Dziś owi zapaleńcy są założycielami światowej sławy korporacji technologicznej z siedzibą w amerykańskim mieście Austin – SimplyTapp Incorporation. 

System HCE (ang. host card emulation – emulacja karty hosta) został opracowany jako alternatywa dla równie popularnej, choć niezaprzeczalnie pierwszej na rynku technologii NFC. Dzięki HCE możliwe stało się umieszczenie elementu odpowiadającego za przeprowadzanie transakcji bezpośrednio w chmurze obliczeniowej. Dotąd chipsety lokowane były na fizycznej karcie SIM lub niezależnych czipach. 

Być może amerykańscy odkrywcy nigdy nie wpadliby na pomysł stworzenia płatności HCE, gdyby nie open source Androida. Android pozwala bowiem na otwarcie i dowolne rozszerzanie kodu celem opracowania nowych rozwiązań technologicznych. Dzięki nowemu systemowi HCE nie było już konieczności współpracy banków z poszczególnymi operatorami sieci. Płatności są niezależne od kart SIM.

Płatności HCE w Polsce

Pierwszym bankiem w Polsce (ale i jednym z pierwszych na całym świecie), który umożliwił swym klientom dokonywanie transakcji za pomocą technologii HCE, był Bank Pekao SA. Instytucja wykorzystała w tym celu oddaną pod koniec 2013 roku aplikację mobilną PeoPay – choć początkowo służyła ona jedynie do płacenia przy użyciu kodów QR i kodów liczbowych. W grudniu 2014 roku do „apki” podłączono HCE.

Niewiele czasu było trzeba, by wieść o technologii HCE dostępnej w Banku Pekao zatrzęsła całym rynkiem polskim. Kilka miesięcy po wdrożeniu technologii HCE w Pekao, aż dziewięć polskich banków zadeklarowało podobne plany. Były to między innymi: mBank, ING Bank Śląski, Eurobank, Getin Noble Bank czy Bank Millennium.

Obecnie zdecydowana większość banków polskich obsługuje technologię płatności HCE. Przysługują one zarówno posiadaczom tradycyjnych kart Mastercard, jak i tym, którzy zaufali dostawcy VISA. W wynika z niezależnych raportów, w połowie 2018 roku z technologii HCE korzystało blisko 1,1 miliona klientów. Polscy konsumenci przekonali się do nowoczesnych płatności i docenili wygodę płacenia telefonem. 

Płatności HCE – Lista banków 2019 

Usługa płatności HCE dostępna jest w większości polskich banków. Pierwszy był Bank Pekao SA – już pod koniec 2014 roku umożliwił on korzystanie z płatności przy użyciu technologii HCE. Kolejny był Getin Noble Bank. Wprowadził on płatności HCE nie tylko dla użytkowników kart Mastercard, lecz także dla posiadaczy VISY. 

Obecnie z technologii szybkich płatności telefonem przy użyciu technologii HCE korzystać mogą klienci banków:

1. PKO Bank Polski,
2. Bank Pekao SA,
3. Santander Bank Polska, 
4. mBank,
5. ING Bank Śląski, 
6. Bank Millennium, 
7. Alior Bank,
8. Getin Noble Bank,
9. Raiffeisen Polbank,
10. Eurobank,
11. Nest Bank,
12. Bank Zachodni WBK,
13. T-Mobile Usługi Bankowe.

Płatności HCE nie wdrożyły jeszcze takie banki, jak:

1. Bank BGŻ BNP Paribas,
2. Citi Handlowy,
3. Idea Bank,
4. Credit Agricole,
5. BOŚ Bank,
6. Bank Pocztowy,
7. Volkswagen Bank,
8. Plus Bank,
9. Toyota Bank,
10. Envelo Bank,
11. Orange Finanse,
12. Deutsche bank (niebawem technologia ma zostać wdrożona).

Podsumowanie