Pozaodsetkowe koszty kredytu – co to jest?

Pozaodsetkowe koszty kredytu – co to jest?

author
Halszka Gronek
11 lutego 2024
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Opłaty pozaodsetkowe stanowią znaczną część zaciąganego kredytu. Potencjalni kredytobiorcy często nie zdają sobie z nich sprawy. Jakie dodatkowe opłaty mogą być naliczone przez banki oraz czy odsetki są rzeczywiście jedynym kosztem, który poniesiemy w związku z udzieleniem nam kredytu przez instytucję finansową? O tym więcej w naszym wpisie.

Pozaodsetkowe koszty kredytu - czym są?

Ostatnio coraz więcej Polaków decyduje się korzystać z instrumentów finansowych, takich jak kredyty i pożyczki, które oferowane są przez banki i instytucje pożyczkowe. Dodatkowe środki nie tylko zasilają konto kredytobiorcy i pomagają mu poprawić sytuację finansową, lecz także często umożliwiają realizację różnych celów. Pozwalają na zakup mieszkania, samochodu czy też sfinansowanie podróży zagranicznej. Na rynku dostępna jest szeroka gama zróżnicowanych ofert usług finansowych, które umożliwiają szybkie i proste uzyskanie dodatkowej gotówki. Niektóre z tych ofert umożliwiają kompletną finalizację wszystkich niezbędnych formalności online (kredyty online – czytaj więcej). 

Wielu potencjalnych kredytobiorców przy wyborze świadczenia kieruje się przede wszystkim wysokością oprocentowania, czyli odsetek naliczanych przez bank. Jednak niewiele osób zdaje sobie sprawę, że znaczną część całkowitych kosztów kredytu stanowią opłaty pozaodsetkowe. Banki rzadko wspominają te koszty w swoich materiałach reklamowych, dlatego każdy rozważny konsument powinien samodzielnie sprawdzić, czy dana oferta nie wiąże się z wysokimi opłatami pozaodsetkowymi. Koszty pozaodsetkowe, zgodnie z ich nazwą, obejmują wszystkie opłaty, które nie są uwzględnione w odsetkach danego kredytu. Odsetki, czyli oprocentowanie kredytu, składają się z marży bankowej, ustalonej rynkowo stopy bazowej dla kredytów gotówkowych

Pozaodsetkowe koszty kredytu - przykłady

Potencjalny kredytobiorca powinien dokładnie zapoznać się z umową finansowania, w której uwzględnione są wszystkie koszty związane z danym kredytem, pożyczką. Dokument ten szczegółowo opisuje dodatkowe koszty, np. opłaty manipulacyjne. Poza odsetkami banki mogą nałożyć na nas dodatkowe opłaty, takie jak:

  • prowizje, 
  • koszty usług dodatkowych, 
  • opłaty manipulacyjne (np. za przetwarzanie dokumentacji, wniosków);
  • opłaty za cross-selling;
  • opłaty za prowadzenie konta;
  • ubezpieczenie kredytu;
  • opłaty za wcześniejszą spłatę świadczenia. 

W przypadku kredytów hipotecznych liczba opłat pozaodsetkowych jest jeszcze większa. Obejmują one:

  • koszty ubezpieczenia pomostowego; 
  • ubezpieczenia niskiego wkładu własnego;
  • ekspertyzę wyceny nieruchomości;
  • podatek od czynności cywilnoprawnych. 

Na podstawie poniższych przykładów widać, iż opłaty dodatkowe mogą być znaczną częścią naszego zobowiązania wobec banku.

Sytuacja 1.

Pan Kowalski bierze kredyt gotówkowy na 3 lata

kwota kredytu: 15 000 zł

oprocentowanie: 10% w skali roku

10% x 15 000 = 1 500 zł

1 500 x 3 lata = 4 500 zł

prowizja: 5% na kwotę całego świadczenia

5% x 15 000 zł = 750 zł

całkowity koszt kredytu: 4 500 zł (naliczone odsetki) + 750 zł (prowizja) = 5 250 zł

koszty dodatkowe/pozaodsetkowe (prowizja) = 750 zł

 

Sytuacja 2.

Pan Kowalski bierze kredyt hipoteczny na 20 lat.

kwota kredytu: 500 000 zł

oprocentowanie: 4% w skali roku

4% x 500 000 zł = 20 000 zł

20 000 zł x 20 lat = 400 000 zł

opłata manipulacyjna: 2% na kwotę całego świadczenia

2% x 500 000 zł = 10 000 zł

całkowity koszt kredytu: 400 000 zł (naliczone odsetki) + 10 000 zł (opłata manipulacyjna) = 410 000 zł 

koszty dodatkowe/pozaodsetkowe (opłata manipulacyjna) = 10 000 zł

Źródła:

https://finanse.uokik.gov.pl/tag/pozaodsetkowe-koszty-kredytu/

author
Halszka Gronek
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Podobne artykuły

Paweł Jurek rzecznikiem prasowym Banku Pekao S.A.

Bank Pekao poinformował w komunikacie prasowym, że nowym rzecznikiem prasowym instytucji został Paweł Jurek. Nową funkcję powierzono mu od 6 lipca 2020 roku.

author
Patryk Byczek
10 lipca 2020
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Washster Polska – jak działa nowa aplikacja?

Na rynku aplikacji mobilnych pojawiła się nowość – Washster. Twórcy narzędzia oferują usługi prania z odbiorem oraz dostawą do domu. Niewątpliwie może to ułatwić codzienne obowiązki osobom, które nie chcą poświęcać czasu na zawożenie i odbieranie ubrań. Jak działa to narzędzie dostępne przez całą dobę 7 dni w tygodniu.

author
Alicja Hirsekorn
23 lutego 2020
Prawniczka, absolwentka Uniwersytetu Adama Mickiewicza w Poznaniu. Specjalizuje się w prawie konsumenckim i pracy, a także w aspektach prawniczych działalności gospodarczej. Autorka artykułów o zmianach w prawie finansowym.

Kto pożycza z Wonga.com

Ponad 2 miliony Polaków ma problem z terminową spłatą zobowiązań kredytowych i poza kredytowych. Tak wynika z Indeksu Zaległych Płatności Polaków, który przygotowało BIK. Jednak większość klientów Wonga.com regularnie spłaca zadłużenia. 

author
Aneta Jankowska
22 listopada 2016
Dziennikarka, ukończyła studia dziennikarskie na Uniwersytecie Gdańskim i zdobyła doświadczenie w Radiu MORS. Posiada praktyczne doświadczenie finansowe jako właścicielka kawiarni.

Chwilówki Dzierżoniów

Jeśli szukasz szybkiej pożyczki chwilówki dostępnej dla osób mieszkających w Dzierżoniowie, koniecznie sprawdź nasz ranking. Wszystkie produkty dostępne są bez wychodzenia z domu. Maksymalna kwota pożyczki może wynosić 15 000 zł.

author
Patryk Byczek
05 kwietnia 2022
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Santander Bank Polska w Jędrzejowie

Santander Bank Polska jest drugim największym bankiem detalicznym w naszym kraju. Jeden z oddziałów banku zlokalizowany jest w Jędrzejowie. Sprawdź dane kontaktowe do placówki i jej ofertę.

author
Patryk Byczek
30 maja 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

ING Bank Śląski przeznacza 13 mld zł na gwarancje kredytowe

ING Bank Śląski jest pierwszym bankiem w Polsce, który udostępnił Portfelową Linię Gwarancyjną z Funduszu Gwarancji Płynnościowych (PLG FGP) we współpracy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego.

author
Patryk Byczek
13 kwietnia 2020
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj